論我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的“基因歧視”及法律對(duì)策.pdf

1、自20世紀(jì)90年代開(kāi)始，人類(lèi)基因組計(jì)劃的初戰(zhàn)告捷作為一把鋒利的畫(huà)刀正一步步雕刻著人類(lèi)社會(huì)?；蚩萍嫉陌l(fā)展，使原本沉寂的遼闊生命領(lǐng)域被人類(lèi)一點(diǎn)點(diǎn)的開(kāi)啟、認(rèn)知。西方國(guó)家在這方面走在了前端，基因檢測(cè)早已投入了臨床使用。所謂基因檢測(cè)就是通過(guò)發(fā)現(xiàn)被檢測(cè)者的缺陷基因，預(yù)測(cè)其未來(lái)可能會(huì)患上的基因疾病。該技術(shù)在給人類(lèi)提供提前預(yù)防和治療疾病的機(jī)會(huì)的同時(shí)，也給人們帶來(lái)了憂患。因?yàn)橐坏z測(cè)結(jié)果為外人所知，那么，很可能會(huì)導(dǎo)致人們態(tài)度的轉(zhuǎn)變。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，最豐要的

2、可能體現(xiàn)是在檢測(cè)者投保時(shí)可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的“基因歧視”。即如種族歧視、性別歧視一樣，保險(xiǎn)公司只因投保人攜帶有特殊的缺陷基因從而具有某種基因傾向性，而對(duì)其作出提高保費(fèi)或拒絕承保的決定。
　　 保險(xiǎn)領(lǐng)域基因歧視問(wèn)題的出現(xiàn)引起了人們很大的恐慌，也遭到了前所未有的堅(jiān)決反對(duì)。因此，面對(duì)西方國(guó)家如英國(guó)、美國(guó)等在現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)出現(xiàn)的歧視現(xiàn)象，本文致力于對(duì)照國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)在保險(xiǎn)領(lǐng)域基因歧視方面的后知后覺(jué)，就該問(wèn)題在投保人與保險(xiǎn)公司之間找

3、到完美的平衡點(diǎn)，找到兼顧兩者利益的對(duì)策。
　　 雖然我國(guó)作為唯一的發(fā)展中國(guó)家參與了人類(lèi)基因組計(jì)劃的實(shí)施，但是，基因歧視問(wèn)題在我國(guó)完全沒(méi)有得到足夠的重視。因此，先行介紹關(guān)于基因歧視立法比較成熟的國(guó)家的規(guī)定，以供我國(guó)認(rèn)知、比較，從而基于國(guó)情進(jìn)行借鑒，彌補(bǔ)我國(guó)反歧視法律制度的薄弱。
　　 在對(duì)西方國(guó)家關(guān)于此問(wèn)題的論述中，我們可以清晰的看到支持和反對(duì)者的焦點(diǎn)無(wú)非在于保險(xiǎn)領(lǐng)域的最大誠(chéng)信原則、實(shí)際公平原則、保險(xiǎn)的基本運(yùn)作規(guī)律與投保人

4、的隱私權(quán)、基因信息的復(fù)雜性、保險(xiǎn)公司的兜底策略等問(wèn)題上。本文的創(chuàng)新之處在于從支持者與反對(duì)者兩派針?shù)h相對(duì)的每對(duì)焦點(diǎn)中探求生路，在對(duì)峙中對(duì)各種價(jià)值觀進(jìn)行比較衡量，得出認(rèn)識(shí):要解決基因歧視問(wèn)題，不能一刀切，而是要區(qū)分不同的情況區(qū)別對(duì)待，而不僅儀局限于對(duì)每個(gè)原則的片面解析。
　　 不顧社會(huì)發(fā)展與情況變遷，一味禁止保險(xiǎn)公司使用基因信息，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，扭曲商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際公平原則，這樣的做法缺乏理論基礎(chǔ)。同樣，若

5、不加任何限制允許保險(xiǎn)公司有權(quán)使用投保人基因信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在目前各種保障制度缺失、保險(xiǎn)也自身道德水平不高的情況下，只怕會(huì)造成更大的歧視。
　　 因此，最終結(jié)論是符合一定條件下，允許保險(xiǎn)公司使用投保人的基因信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與承保，除此別無(wú)例外。即若投保人已經(jīng)患有基因疾病、某種缺陷基因與疾病的關(guān)聯(lián)性已被證實(shí)而投保人具有此種缺陷基因，此時(shí)，保險(xiǎn)公司可以要求投保人披露基因信息據(jù)此評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。且缺陷基因與疾病的關(guān)聯(lián)性的確定應(yīng)有專(zhuān)門(mén)委員會(huì)進(jìn)