追溯保險(xiǎn)制度理論研究.pdf

1、追溯保險(xiǎn)制度起源于英國(guó)的“無(wú)論損失與否”條款，它被完整地記載于英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第六款中:“在標(biāo)的按‘無(wú)論損失與否’條款投保，且在訂立合同之前已發(fā)生損失之場(chǎng)合，除非被保險(xiǎn)人在當(dāng)時(shí)已知曉該損失，而保險(xiǎn)人不知情，保險(xiǎn)合同仍然有效”。追溯保險(xiǎn)制度最初僅適用于海上保險(xiǎn)合同中，隨著保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)展，其適用范圍也在不斷擴(kuò)展，現(xiàn)在已廣泛地適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)合同中。英國(guó)、德國(guó)、日本等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家普遍建立了完善的保險(xiǎn)制度體系，對(duì)追

2、溯保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)定。
　　追溯保險(xiǎn)制度，我國(guó)法律并未對(duì)其進(jìn)行立法規(guī)定，保險(xiǎn)法學(xué)理論界對(duì)其也研究甚少。但是正與其立法和理論研究領(lǐng)域的沉寂相反，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中因追溯保險(xiǎn)引發(fā)的糾紛日益增多。因?yàn)樵谖覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，供大于求，其中不少保險(xiǎn)公司為了吸引客源同意承保追溯保險(xiǎn)，延長(zhǎng)合同的保險(xiǎn)責(zé)任期間。我國(guó)最高院雖出臺(tái)了司法解釋意圖解決該問(wèn)題，但是其適用范圍太狹窄，僅能適用于海上保險(xiǎn)合同中，并不能應(yīng)對(duì)追溯保險(xiǎn)引發(fā)的形式多樣的保險(xiǎn)糾紛

3、。
　　鑒于追溯保險(xiǎn)引發(fā)的糾紛在我國(guó)無(wú)法律解決依據(jù)的困境，在研究了追溯保險(xiǎn)制度發(fā)展的沿革和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家追溯保險(xiǎn)制度理論的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)該在我國(guó)構(gòu)建追溯保險(xiǎn)制度。
　　首先對(duì)追溯保險(xiǎn)制度的基本概況進(jìn)行了了解，并通過(guò)對(duì)與之相混淆的兩個(gè)法律行為——倒簽保單和締結(jié)海上預(yù)約保險(xiǎn)合同的辨析，概括出了其定義:追溯保險(xiǎn)，是指依法律的特別規(guī)定或者依合同雙方的特別約定，將保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間追溯到合同成立前的某一時(shí)間，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同成立

4、前的該時(shí)間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。
　　其次就理論界對(duì)追溯保險(xiǎn)制度應(yīng)否存在的質(zhì)疑進(jìn)行了回應(yīng)，論證了追溯保險(xiǎn)存在的法理基礎(chǔ)。認(rèn)定追溯保險(xiǎn)第一體現(xiàn)了民商法中的意思自治原則，因?yàn)槠渚喗Y(jié)與否和締結(jié)內(nèi)容均是由保險(xiǎn)人、投保人自由決定;第二體現(xiàn)了民商法中的公平原則，因?yàn)槠鋵?duì)追溯保險(xiǎn)涉及的各方主體都明顯公平;第三具有射幸性，因?yàn)槠湟笸侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否發(fā)生保險(xiǎn)事故不確定;第四具有了成立之根基——投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)

5、標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
　　在論證證明了追溯保險(xiǎn)制度有其存在的法理依據(jù)的基礎(chǔ)上，就追溯保險(xiǎn)所具有的特殊效力進(jìn)行了論證。時(shí)間方面，它主要體現(xiàn)在要求保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同成立前的追溯期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé);對(duì)當(dāng)事人方面，它主要體現(xiàn)在要求雙方主體主觀上的絕對(duì)善意。
　　最后就追溯保險(xiǎn)制度在我國(guó)的構(gòu)建提出了建議，建議我國(guó)不僅要對(duì)其進(jìn)行立法規(guī)定而且應(yīng)保證其在實(shí)務(wù)中的實(shí)施。首先，在立法方面，論證了追溯保險(xiǎn)的構(gòu)成要件、概念、適用范圍、立法例等問(wèn)題，