金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)義務(wù)研究——以美國(guó)《社區(qū)再投資法》為中心.pdf

1、美國(guó)《社區(qū)再投資法》是世界上唯一賦予了金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)義務(wù)的法律。其立法背景是由市場(chǎng)失靈、種族歧視等原因引起的“劃紅線”拒貸現(xiàn)象，這種現(xiàn)象使得美國(guó)中低收入社區(qū)的居民的信貸需求無(wú)法獲得滿足。美國(guó)《社區(qū)再投資法》規(guī)定，“受監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)在安全和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提下，有義務(wù)持續(xù)地滿足所在社區(qū)的信貸需求，特別是中低收入社區(qū)的信貸需求?！睂?shí)施了30多年的《社區(qū)再投資法》，提高了金融機(jī)構(gòu)在中低收入社區(qū)的放貸比例、增加了中低收入社區(qū)信貸的流動(dòng)性，有效地改

2、善了美國(guó)金融排斥的狀況。目前，世界各國(guó)都在致力于治理金融排斥，建立金融包容體系。例如，英國(guó)和澳大利亞等國(guó)家主要采用以市場(chǎng)自由為導(dǎo)向的治理方式，與美國(guó)以政府強(qiáng)制性干預(yù)立法的形式不同，政府充當(dāng)?shù)氖翘峁┱吆鸵龑?dǎo)者的角色。這些國(guó)家采取政府與金融機(jī)構(gòu)合作、行業(yè)協(xié)會(huì)引入自愿性約法等措施治理金融排斥問(wèn)題，但是收效不大。
　　 我國(guó)目前存在嚴(yán)重的金融排斥問(wèn)題，在發(fā)展中國(guó)家居于首位，中低收入地區(qū)和居民存在信貸不足和難以享用基本金融服務(wù)的情況。為了

3、解決治理金融排斥的難題，我國(guó)政府實(shí)施了很多舉措，但是這些舉措都只是停留在政策層面，并沒(méi)有上升到制度層面，以致收效甚微。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)《社區(qū)再投資法》，賦予我國(guó)金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)義務(wù)。以強(qiáng)制性政府干預(yù)的正當(dāng)性和金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任這兩個(gè)方面為確立金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)義務(wù)的法理依托，從金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)義務(wù)對(duì)義務(wù)主體的界定、金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)義務(wù)對(duì)義務(wù)范圍的界定、金融機(jī)構(gòu)社區(qū)服務(wù)義務(wù)對(duì)社區(qū)的界定、立法形式、監(jiān)管和評(píng)估以及履行方式等方面全面確