保險人對免責(zé)條款提示說明義務(wù)研究.pdf

1、隨著我國保險行業(yè)在最近十幾年爆發(fā)式的發(fā)展，各種保險糾紛也越來越多，訴訟成為越來越多的人解決保險糾紛的重要途徑。其中保險合同訴訟占據(jù)了保險訴訟案件領(lǐng)域的重要一席，而因保險人未盡對免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)而判決保險人敗訴的案件可以說是此類訴訟糾紛解決的慣例，然而保險人對此義務(wù)態(tài)度的執(zhí)著并沒有因連續(xù)敗訴的案例示范效果而改變。鑒于此，筆者認(rèn)為有必要深入分析保險人所依據(jù)的保險免責(zé)條款與現(xiàn)行法律規(guī)制之間的沖突之處，品析兩者的合理與不合理方面，期

2、望能夠通過深入分析、借鑒國外先進(jìn)的立法經(jīng)驗或者改革保險人的運營方式和理念，探索出提高法律法規(guī)可操作性的現(xiàn)實路徑，使法律法規(guī)與行業(yè)現(xiàn)狀實現(xiàn)恰當(dāng)?shù)娜诤锨蚁嗟靡嬲谩?br>　　另一方面，因保險人對保險免責(zé)條款未盡提示和明確說明義務(wù)產(chǎn)生的糾紛越來越多，這一“行業(yè)頑疾”嚴(yán)重影響了保險在國民心目中的形象，成為我國保險行業(yè)健康發(fā)展之路上的絆腳石，也是我國保險領(lǐng)域法治化建設(shè)迫切需要彌補的不足之處，通過本文的研究，希望在完善我國保險領(lǐng)域法律規(guī)制的同時促進(jìn)

3、保險行業(yè)健康發(fā)展。
　　本文采用了博弈分析法、比較分析法、實證分析與規(guī)范分析相結(jié)合等多種方法進(jìn)行系統(tǒng)研討，目的是以中國現(xiàn)階段的保險訴訟狀況及司法實踐為基礎(chǔ)，運用法學(xué)與經(jīng)濟學(xué)原理，對比國內(nèi)外立法與司法現(xiàn)狀，找出我國在保險人對免責(zé)條款提示和明確說明方面立法規(guī)制的不足，為司法解釋如何提高可操作性提供一定的參考意見，以有利于更好平衡保險雙方當(dāng)事人的利益，促進(jìn)保險法律健全及保險行業(yè)健康發(fā)展。本篇文章筆者欲以五方面進(jìn)行分析:
　　第一部

4、分是引言，闡述了本人所寫題目的選題背景、研究的意義、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及本人所寫文章在寫作過程中的研究方法及創(chuàng)新點。本部分是整篇文章的精髓，通過介紹本文的選題來源，探討論文的寫作意義及簡述國內(nèi)外研究現(xiàn)狀，描繪了整篇文章的藍(lán)圖。
　　第二部分主要講了保險人對免責(zé)條款提示說明義務(wù)概述。該部分重點介紹了免責(zé)條款及提示和明確說明義務(wù)的概念和特征。通過案例的引入，我們基本對保險人對免責(zé)條款提示說明義務(wù)有了一個大概的認(rèn)識，知悉了我們提出這么一個論

5、題的原因及提起這個選題的現(xiàn)實必要性。概念及案例的分析同時起到了為下文深入分析做鋪墊的作用。
　　第三部分，主要介紹了我國法律中保險人對免責(zé)條款提示和明確說明義務(wù)存在的不完善之處。通過回顧1983年至2015年之間頒布實施的保險法律規(guī)范等內(nèi)容，一方面使我們認(rèn)識到我國的保險法律規(guī)制正隨著我國保險行業(yè)的發(fā)展逐步改革進(jìn)步，另一方面也讓我們意識到我國在該領(lǐng)域的法律規(guī)范仍然存在缺陷，不能適應(yīng)日新月異的保險行業(yè)發(fā)展要求。比如法律規(guī)制關(guān)于保險人對

6、保險免責(zé)條款明確說明的范圍、提示和明確說明的標(biāo)準(zhǔn)等方面仍待進(jìn)一步明確和提高可操作性。
　　第四部分介紹了域外保險人對免責(zé)條款提示和明確說明義務(wù)方面的法律規(guī)制。通過對世界上英美法系和大陸法系兩大法系的代表性國家關(guān)于保險立法及實踐的介紹分析，使我們對世界不同發(fā)達(dá)國家的立法經(jīng)驗得到初步了解。對這些經(jīng)驗我們要有選擇性的吸收借鑒，為下文提出完善我國法律關(guān)于保險人對免責(zé)條款提示說明義務(wù)的合理性建議打開廣闊的視野。
　　第五部分是本人所寫

7、論文最具價值的部分，通過前面四章的論述，本章重點從界定明確說明的范圍，闡述“免責(zé)條款”與“免除保險人責(zé)任的條款”之不同，深入分析各類免責(zé)條款的法律價值;統(tǒng)一免責(zé)條款提示和說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，從利益驅(qū)動角度分析各交易主體的利益需求，使提出的法律規(guī)制建議更能在市場的土壤上生根發(fā)芽，試圖統(tǒng)一提示說明義務(wù)的履行程度標(biāo)準(zhǔn)，維護法律的尊嚴(yán)和司法的權(quán)威。最后結(jié)合實踐中出現(xiàn)的新興交易方式，從法律角度出具建議，保證保險市場未來發(fā)展的大趨勢能夠得到法律的全程保