保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度的法律分析.pdf

1、2009年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱保險(xiǎn)法）進(jìn)行了第二次系統(tǒng)的修訂，保留了保險(xiǎn)人說明義務(wù)的制度。我國保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)（以下簡稱說明義務(wù)）的規(guī)定是世界保險(xiǎn)立法史上的首次嘗試，然而這一規(guī)定在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與司法實(shí)踐中并沒有達(dá)到理想的效果，全面實(shí)現(xiàn)其立法的目的。究其原因在于保險(xiǎn)法的規(guī)定過于模糊，導(dǎo)致了保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的不確定及司法審判的不統(tǒng)一，產(chǎn)生了諸多的糾紛，不利于保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)中雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益及保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。鑒于此，筆者通

2、過對(duì)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的條文解讀及其在實(shí)踐中所遇到的問題加以分析，并提出自己對(duì)該制度的完善建議。
　　 正文部分分為四個(gè)部分來對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度進(jìn)行法律分析。
　　 第一部分對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度進(jìn)行理論分析，介紹了保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度的概念及特定，并以國內(nèi)外不同法律體系為背景，闡述該制度的發(fā)展和沿革，并分析了該制度的理論依據(jù)，為分析該制度缺陷和完善提供基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度是指保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同訂立階段，依法應(yīng)當(dāng)履

3、行的，將保險(xiǎn)合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚，以便使投保人準(zhǔn)確理解合同權(quán)利與義務(wù)的法定義務(wù)，具有法定性、先合同性及主動(dòng)性的特點(diǎn)。該制度起源于英國海上保險(xiǎn)法，但將其成文規(guī)定，屬于我國首創(chuàng)。說明義務(wù)制度的立法目的在于保護(hù)著投保人能夠在理解保險(xiǎn)條款的前提之下接受該條款，并基于此作出真實(shí)正確的意思表示，最終與保險(xiǎn)人成功訂立保險(xiǎn)合同。而其理論基礎(chǔ)為最大誠信原則、意思自治原則和信息不對(duì)稱原則。
　　 本文第二部分

4、分析了我國目前保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度所存在的問題和缺陷，并試從法律條款本身和保險(xiǎn)實(shí)踐兩個(gè)角度作出分析。保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度的履行主體是否包含保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)人員、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)代理人及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人尚不明確。而“說明”與“明確說明”并沒有明確的界限。更為重要的是，我國現(xiàn)行法律并沒有對(duì)該制度的履行方式和履行標(biāo)準(zhǔn)以明確的認(rèn)定。加之，對(duì)于一般性條款責(zé)任后果的缺失，免責(zé)條款的范圍不明確。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度可謂是缺陷多多。
　　 第三部分從

5、我國保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度本身存在的問題中找到完善的方案，以其立法目的為出發(fā)點(diǎn)，明確一些司法中尚未明確的重要問題。首先明確了除保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除外，上述所提出的其他主體均為履行主體;其次，履行說明義務(wù)的方式應(yīng)當(dāng)將書面方式與口頭方式加以結(jié)合，必要時(shí)加入錄音或錄像等方式;保險(xiǎn)人是否履行說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)理性第三人的標(biāo)準(zhǔn)來判斷，客觀而公正;保險(xiǎn)法需要規(guī)定違反一般條款的責(zé)任后果，使該條款的存在具有實(shí)質(zhì)性的意義;最后，要明確免責(zé)條款的含蓋范圍，保護(hù)投保人的權(quán)