我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展關(guān)系融資的研究與探索.pdf

1、我國(guó)是世界最大的發(fā)展中國(guó)家，13億人口中有7億多生活在農(nóng)村。數(shù)字已經(jīng)足以說(shuō)明只有農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)蓬勃向上并保持持續(xù)發(fā)展，才能夠縮小當(dāng)前日益擴(kuò)大的城鄉(xiāng)差距。金融活動(dòng)無(wú)疑是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潤(rùn)滑劑，經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)已初步形成了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。然而，目前農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然非常落后，金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。這是由多方面原因造成的，但我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到農(nóng)村地區(qū)有它的獨(dú)特之處，這與城市

2、有很大區(qū)別，正是這一區(qū)別才決定了農(nóng)村的金融服務(wù)不同于城市。
　　 信息不對(duì)稱(chēng)是信貸市場(chǎng)上的普遍現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)更是如此。城市中的企業(yè)一般都有充足的資產(chǎn)，公開(kāi)的財(cái)務(wù)報(bào)表或者高信貸評(píng)分，也就是所謂的“硬信息”，并可以借此從銀行貸款。然而農(nóng)民和農(nóng)村的中小企業(yè)大部分信息都是以“軟信息”
　　 的形式存在的，這些軟信息是不公開(kāi)的，專(zhuān)有的，難以量化和標(biāo)準(zhǔn)化，只能通過(guò)借貸雙方長(zhǎng)期密切的接觸才能獲得。而目前國(guó)內(nèi)的銀行普遍基于硬信息來(lái)發(fā)放貸

3、款，這就造成了農(nóng)民和中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。
　　 本文提出一種非常適合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的融資方式即關(guān)系融資。關(guān)系融資是一種基于軟信息的融資制度，強(qiáng)調(diào)借貸雙方長(zhǎng)期和緊密的關(guān)系，借款者可以不提供標(biāo)準(zhǔn)化的信息就可以得到貸款，并且關(guān)系融資對(duì)出資人也有利，出資人可以通過(guò)關(guān)系融資獲得各種租金。關(guān)系融資的優(yōu)勢(shì)在于降低了信息成本，減少了信息不對(duì)稱(chēng)。農(nóng)村地區(qū)的中小銀行能夠很容易地接觸到借款者的家庭以及他們所在的社區(qū)，通過(guò)長(zhǎng)期接觸獲得“軟信息”，再加上

4、其組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，代理成本也較低，這樣他們提供給農(nóng)民和中小企業(yè)的關(guān)系融資就會(huì)比大銀行多，而農(nóng)民與農(nóng)村中小企業(yè)也是農(nóng)村地區(qū)中小銀行最主要的客戶(hù)，也是他們立足與發(fā)展的根基。可見(jiàn)，關(guān)系融資能使農(nóng)村地區(qū)的借貸雙方產(chǎn)生共贏。關(guān)系融資產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，并逐漸成為政府和學(xué)者的研究對(duì)象，也是美國(guó)、日本和其他發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)小企業(yè)融資困境的對(duì)策之一。但是關(guān)系融資只是一種融資安排，發(fā)達(dá)國(guó)家可以用，發(fā)展中國(guó)家也可以用，孟加拉國(guó)的格萊珉銀行就是范例之一。

5、>　　 本文先對(duì)關(guān)系融資做理論分析，介紹了關(guān)系融資產(chǎn)生的微觀基礎(chǔ)即借款方的需求面和貸款方的供給面，結(jié)合孟加拉國(guó)格萊珉銀行的模式作為案例分析，得出的結(jié)果是格萊珉銀行采用的即是關(guān)系融資模式；在此基礎(chǔ)上，聯(lián)系我國(guó)農(nóng)村地區(qū)借貸雙方的實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)關(guān)系融資更適合于農(nóng)村地區(qū)，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的社會(huì)文化背景，即中國(guó)農(nóng)村廣泛存在的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。在中國(guó)，農(nóng)村地區(qū)龐大的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)正契合于這種融資安排。在農(nóng)村相對(duì)封閉的經(jīng)濟(jì)體中，人們非常重視家庭與家庭之間的親屬

6、關(guān)系和人際關(guān)系，關(guān)系網(wǎng)內(nèi)人員之間相互信任、合作，這就形成了一種共識(shí)、一種氛圍，規(guī)范著社會(huì)成員的行為。社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為市場(chǎng)參與者提供了獲取信息的渠道，在克服信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題上發(fā)揮了重要角色。關(guān)系融資正是通過(guò)一個(gè)多樣性的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系結(jié)構(gòu)的建立和保持，緩解了農(nóng)村地區(qū)的信息不對(duì)稱(chēng)，因此，信息不對(duì)稱(chēng)也有相對(duì)性。
　　 本文得出的結(jié)論是關(guān)系融資是非常適合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的融資安排，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣泛存在的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)又為發(fā)展關(guān)系融資提供了良好的社會(huì)文