我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策研究.pdf

1、上個世紀90年代，我國開始著手對商業(yè)銀行進行改革，越來越重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但由于金融市場受政策管制，發(fā)展速度較慢，創(chuàng)新也主要停留在借鑒國外商業(yè)銀行的階段。進入21世紀以后，我國借助加入WTO的契機，逐漸放開金融政策，商業(yè)銀行創(chuàng)新理念也更加先進，金融市場上對創(chuàng)新產(chǎn)品的需求不斷增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代的到來，國內(nèi)的商業(yè)銀行開始思考和摸索金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式。
　　在發(fā)展和完善金融市場的過程中，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀

2、逐漸清晰。入世前我國商業(yè)銀行還只是處于模仿和學習的階段，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力與西方發(fā)達國家有不小差距。隨著改革開放的到來和金融制度的變革，商業(yè)銀行意識到唯有不斷創(chuàng)新，才能立足未來的銀行業(yè)。于是各商行開始進行體制改革、推出有自己特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。后來還專門成立了研發(fā)機構(gòu)，專注金融產(chǎn)品開發(fā)和研究。入世后，外資銀行紛紛進駐我國，使得我國商業(yè)銀行間的競爭更加激烈，急需推出更有代表性的系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
　　近年來我國商業(yè)銀行外部環(huán)境變化不斷。

3、利率市場化使得金融市場更加寬松，交易更靈活，因此也對商業(yè)銀行要求更高，既要盈利也要注意風控。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也使得電商等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的巨頭成為商業(yè)銀行新的強有力的競爭對手。它小、快、靈的特點，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行是個不小的沖擊，商業(yè)銀行必須也開拓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)，搶占市場份額。與此同時，借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的幫助，以往從商業(yè)銀行貸款的部分商戶選擇轉(zhuǎn)向其他金融機構(gòu)提供的低門檻的直接融資，這也是我國商業(yè)銀行要注意的，可以通過整合交易雙方的資金和

4、信用信息，更加直接、完整的提供服務(wù)。
　　我國金融市場的大環(huán)境造成了我國商業(yè)銀行具有與其他行業(yè)不同的特點。信息技術(shù)的發(fā)展是創(chuàng)新的硬件支持，科技革新為商業(yè)銀行的客戶帶來全新體驗。隨著人們對交易活動靈活性要求不斷提高，周期短、打包化的系列產(chǎn)品逐漸增多，針對性也更強。但我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品也存在一些問題。創(chuàng)新層次較低，完全自主研發(fā)的比較少，這也造成了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一化，不能跟上客戶不斷變化的需求;商業(yè)銀行自身的風險意識也亟待提高，創(chuàng)新產(chǎn)

5、品的管理也需要完善。由此，本文從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀入手，以期研究我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展情況。
　　我國從2011年開始關(guān)注小微企業(yè)金融和移動銀行等，希望為客戶提供更廣泛、多樣化的服務(wù)，雖然起步較西方國家晚，但也在提速。近三年商業(yè)銀行各類創(chuàng)新產(chǎn)品屢見不鮮，交行的e動交行、招行的空中銀行及中信的POS商戶網(wǎng)貸等，這些產(chǎn)品突破了時間和空間的限制，是未來的發(fā)展大趨勢。各商業(yè)銀行都想通過新產(chǎn)品吸引更多的客戶資源，本文就從中信銀行入手

6、進行研究，通過對中信銀行幾款金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分析，結(jié)合中信銀行的競爭力狀況，總結(jié)其成功經(jīng)驗和創(chuàng)新策略，為其他商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供啟示。
　　金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行增強競爭力的法寶，而如何進行產(chǎn)品創(chuàng)新則需要商業(yè)銀行內(nèi)部及政府監(jiān)管部門合力完成。合力實施的首要前提就是加強銀行業(yè)自身的風險防控和創(chuàng)新的監(jiān)管體系，在行業(yè)內(nèi)制定政策、法規(guī)，敦促行業(yè)加強自身的創(chuàng)新意識。其次，各銀行內(nèi)部也要建立有效的創(chuàng)新機制及產(chǎn)品審核制度，做好客戶調(diào)查，了解市場