中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

1、<p>　　中國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究</p><p>　　【摘要】自2001加入WTO以后，對外開放包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)是中國入世的承諾。這不僅意味著外資銀行將享受我國銀行的待遇，同時也預(yù)示著我國商業(yè)銀行將面臨著外資銀行的巨大挑戰(zhàn)。本文主要研究了構(gòu)建商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的總體構(gòu)想，，為提升我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力，增強我國商業(yè)銀行的競爭力提供了一定的理論指導(dǎo)。 </p><p>

2、;　　【關(guān)鍵詞】中國商業(yè)銀行 金融 創(chuàng)新 </p><p>　　進(jìn)入新的世紀(jì)，面對世界經(jīng)濟一體化和金融全球化的進(jìn)程加快，區(qū)域合作和市場競爭日益激烈，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式是保持經(jīng)濟科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展的重要推動力。經(jīng)濟決定金融，金融作用于經(jīng)濟。隨著日益增加的金融產(chǎn)品需求，市場對金融產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)的變化要求商業(yè)銀行提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。為了鼓勵商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《

3、中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，2006 年銀監(jiān)會制定出《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》（簡稱指引）。該指引鼓勵商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，豐富百姓投資渠道，同時扶持中小企業(yè)發(fā)展。 </p><p>　　一、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新動因分析 </p><p>　　隨著人民生活水平的提高，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求不斷擴大，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)已經(jīng)難以滿足人們對金融資產(chǎn)的投資需求。在農(nóng)村，“三農(nóng)”得到廣泛關(guān)

4、注，政府出臺一系列相應(yīng)管理辦法和法律法規(guī)要求農(nóng)村金融機構(gòu)提高支農(nóng)能力，不斷探索建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)，目的在于滿足農(nóng)村有效金融需求。然而商業(yè)銀行金融產(chǎn)品單一化、趨同化現(xiàn)象使得金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新效果被削弱。因此，商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動是極為重要性，也深具迫切性。有不少學(xué)者針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性進(jìn)行研究，認(rèn)為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能實現(xiàn)經(jīng)濟效益，而且能帶來社會效益。經(jīng)濟效益不僅僅體現(xiàn)在商業(yè)銀行內(nèi)部，而且能夠延伸至農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟等

5、眾多方面。 </p><p>　　二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題 </p><p>　　我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)單一，負(fù)債類業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。目前，我國商業(yè)銀行通過創(chuàng)新負(fù)債類業(yè)務(wù)產(chǎn)品實現(xiàn)擴大存款規(guī)模的目的，尤其在“銀行攬儲”現(xiàn)象盛行時期，負(fù)債類業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，這說明我國商業(yè)銀行資本運營水平低。在國外，許多銀行都是依靠自身的資本優(yōu)

6、勢大力開拓中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)市場拓寬。 </p><p>　　我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要以吸納性創(chuàng)新為主，原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。當(dāng)前，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要是開發(fā)基礎(chǔ)產(chǎn)品創(chuàng)新為主，而這些金融產(chǎn)品技術(shù)含量低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計，自改革開放以來，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品有70多種，涉及行業(yè)范圍廣，但有85%是從國外“拿來”的。在借鑒國外金融創(chuàng)新產(chǎn)品時多半是“拿來主義”，將國外的創(chuàng)新產(chǎn)品“拿進(jìn)來”或者克隆技術(shù)，原創(chuàng)性創(chuàng)新產(chǎn)品所占比

7、重較低。由于地域性差異，從國外直接引入的金融產(chǎn)品容易出現(xiàn)“排斥”現(xiàn)象，難以在新的土壤上長久生存。 </p><p>　　與西方國家金融創(chuàng)新不同，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新有其自身特點。一方面，從創(chuàng)新的動機上，我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是以擴大產(chǎn)品市場占有率為主，堅持“產(chǎn)品主義”，而不是“客戶主義”；注重規(guī)模，不圖效益，主要目的在于提高知名度。另一方面，從創(chuàng)新的發(fā)起人上看，不同于西方國家的金融創(chuàng)新是建立在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟條件

8、上，根據(jù)市場需求，因地制宜、自下而上開展創(chuàng)新活動，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是實行總行統(tǒng)一開發(fā)，分支行分銷策略，使得產(chǎn)品與實際情況脫節(jié)，難以維持產(chǎn)品的生命力。 </p><p>　　三、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新策略 </p><p>　　通過政府牽頭，立足縣域當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，形成“一行一特色，一行一亮點”的金融系列產(chǎn)品新格局。如：遠(yuǎn)洋捕撈和海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈；花卉產(chǎn)業(yè)鏈；茶葉產(chǎn)業(yè)鏈；蔬菜和水果種植產(chǎn)業(yè)

9、鏈；茶葉產(chǎn)、供、銷產(chǎn)業(yè)鏈。甚至有的地區(qū)可以考慮為某一類具有市場競爭優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新一項金融產(chǎn)品，如漳州薌城支行重點介入“天寶香蕉”?！吧胶！鞭r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式有很大的差異性，涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，豐富抵押物種類，創(chuàng)新?lián)７绞?。在森林資源較為豐富，且林權(quán)產(chǎn)權(quán)明晰，產(chǎn)權(quán)登記、評估制度相對完備的縣域開展林權(quán)抵押貸款，包括林權(quán)小額循環(huán)貸款、林農(nóng)個體直接林權(quán)抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保林權(quán)抵押貸款等模式。而在沿?？h域開展海域使用權(quán)單獨設(shè)押貸款，

10、鐵殼船建造、遠(yuǎn)洋捕撈和海水養(yǎng)殖貸款。如此一來，既能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，又能較好地保證貸款回收的經(jīng)濟來源。 </p><p>　　加強農(nóng)村金融自助機具的有效布放。合理確定布放條件和標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)先滿足惠農(nóng)卡代理業(yè)務(wù)需求。布放POS和轉(zhuǎn)賬電話，重點篩選縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范、客流量較多、 </p><p>　　銷售額較高的農(nóng)資商店、物流中心、百貨商場、超市、醫(yī)藥中心等，以及農(nóng)村的小商場、便利店、

11、加盟店、藥店、診所等。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以年經(jīng)銷額前20位為特約目標(biāo)商戶，行政村以年經(jīng)銷額前3位為特約目標(biāo)商戶。在惠農(nóng)卡發(fā)卡量相對集中的村委會布放POS或賬電話。對惠農(nóng)卡覆蓋社員率高、具備一定規(guī)模的農(nóng)民專業(yè)合作社布放轉(zhuǎn)賬電話。已經(jīng)取得惠農(nóng)卡代理項目的，在行政村布放轉(zhuǎn)賬電話，使農(nóng)民在本村就可以辦理持卡轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等業(yè)務(wù)。 </p><p>　　結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃和農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)分布，通過推行手機銀行、網(wǎng)上銀行、聯(lián)網(wǎng)互保、信用戶和信用

12、村鎮(zhèn)建設(shè)等多種方式，積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化的實現(xiàn)，逐步普及農(nóng)村金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化交易知識和意識，發(fā)展基于現(xiàn)代信息科技的低成本的商業(yè)可持續(xù)模式。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]張銀華，舒婕穎，杜川一.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析及策略思考[J].杭州金融研修學(xué)院學(xué)報， 2013，（6）. </p&