論借款人的權益保護——兼論我國相關立法的不足與完善.pdf

1、借款人是金融交易中的重要角色，但一直以來，借款人的地位沒有受到應有的重視，其合法權益受到侵害的現(xiàn)象時有發(fā)生?，F(xiàn)有理論研究多從保護金融消費者角度出發(fā)，對于借款人的權益保護問題未加以關注。立法上，現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及《合同法》等相關立法缺乏對借款人權益保護的規(guī)定，片面強調(diào)對金融服務者的保護，存在明顯的缺陷。為此，應當以借款人的視角重新審視金融交易中的信息不對稱問題，從商事交易安全角度確立借款人與銀行間平等的商事主體地位，規(guī)制

2、格式合同，實現(xiàn)契約平等和契約正義;建立強制信息披露制度，強化金融機構(gòu)的說明義務，進一步加強對參與資本市場的金融機構(gòu)的規(guī)范。同時，還應當修改和完善《商業(yè)銀行法》和《合同法》等相關立法對借款人保護的規(guī)定，理順相關立法之間的關系，確立借款人在金融消費者中的地位，進一步健全相關的權利救濟機制，從而實現(xiàn)對借款人權益的切實維護。
　　論文共分為以下四個部分:
　　第一部分提出借款人權益保護缺失的現(xiàn)狀和困惑。本部分首先通過對“吳英案”及轟

3、動一時的“溫州跑路潮”的分析，闡述了借款人權益保護缺失的現(xiàn)狀及借款人權益受侵害的具體表現(xiàn)，結(jié)合國內(nèi)外金融業(yè)現(xiàn)狀，認為如今我國金融交易行政干預過濃，借款人往往處在不利地位，保護借款人權益是順應我國金融業(yè)現(xiàn)狀的需要;接著從既有理論的研究現(xiàn)狀及立法不足提出要重視對借款人的權益保護。
　　第二部分是對借款人權益保護的理論基礎研究。借款人權益保護的法理基礎主要涉及契約理論及商事交易安全原則。據(jù)此，本部分首先指出借款人與銀行之間應當是平等的契

4、約關系，進而從借款人與銀行簽訂的格式合同所背離的法理基礎來論證應當重視對借款人的權益保護;此外，從維護商事交易安全原則的角度指出借款人在金融交易中極易受到銀行單方的商事行為侵害，保護借款人權益是貫徹商事交易安全原則的需要。
　　第三部分是對借款人權益保護問題提出若干建議。本部分從上述提到的問題出發(fā)，根據(jù)所闡述的法理基礎，從建立平等的契約關系、保護借款人公平交易權及隱私權等方面出發(fā)，來闡述如何保護借款人權益。
　　第四部分主要