中國銀行ZIBC分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行維持自身生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ),是其日常業(yè)務(wù)開展中最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在當(dāng)前我國金融體系下,對很多中小企業(yè)來說,銀行信貸已成為他們的一個(gè)最重要的外源行資金來源。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的大背景下,風(fēng)險(xiǎn)較低的大型企業(yè)客戶資源成為許多銀行追逐對象,但當(dāng)前我國的直接融資市場的發(fā)展越來越趨于成熟和飽和，而且銀行發(fā)展直接融資業(yè)務(wù)目前還受到混業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的限制，競爭激烈且合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)較大。因此,越來越多的銀行將希望寄托于中小企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，以

2、期以較大的收益水平和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，拓展更多的利潤增長點(diǎn)。
　　信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。能否有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營的重要保障，信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，體現(xiàn)一個(gè)商業(yè)銀行的核心競爭力。中小企業(yè)的經(jīng)營特征，決定了它比大型企業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大，做好中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理和研究，不僅可以幫助商業(yè)銀行保持穩(wěn)定和健康發(fā)展中小企業(yè)信貸總量，同時(shí)，也可以有效地防范中小企業(yè)相對較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全和持續(xù)健康

3、發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
　　本文首先界定了中小企業(yè)的范圍和一般信用風(fēng)險(xiǎn)特征，并對商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類及相關(guān)要素進(jìn)行了詳細(xì)的描述。然后從企業(yè)生命周期、信息不對稱、信用風(fēng)險(xiǎn)度量以及信貸組合管理四個(gè)角度，對商業(yè)銀行中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了理論分析與闡述。重點(diǎn)從信息不對稱和商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不夠成熟兩個(gè)角度進(jìn)行分析，得出的結(jié)論是：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理困難主要是由于中小企業(yè)的信貸的交易量過高，銀行信貸分析成本過高造

4、成的，因此在目前情況下，商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸往往采取配給制管理。
　　本文主要采取理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法,通過對中國銀行ZIBC分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從信貸規(guī)模、客戶信用等級、行業(yè)等五個(gè)維度展開分析，并指出了ZIBC分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在貸前、貸中、貸后存在的問題，分析了造成這些風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，認(rèn)為：信息不對稱、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)以及擔(dān)保規(guī)范性是造成風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。通過對其他金融機(jī)構(gòu)和國外信貸管理先進(jìn)模式的學(xué)習(xí)