保險受益人制度問題研究.pdf

1、受益人制度是保險的基本制度之一，尤其在以死亡為給付條件的人身保險領(lǐng)域，受益人制度的存在是保護(hù)被保險人利益、保證被保險人真實意愿完整實現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。被保險人作為當(dāng)然的受益人法定地享有受益權(quán)，而第三人的受益權(quán)主要來自與被保險人和投保人的指定，同時被保險人和投保人也享有變更受益人的權(quán)利，法律為了保護(hù)被保險人的利益規(guī)定了受益入喪失受益人資格的具體情形。我國現(xiàn)行《保險法》頒布于2009年，在受益人制度上相比較前兩次修訂已經(jīng)作出了許多修改和完善，但

2、在受益人適用范圍、受益人的指定、變更以及受益人資格喪失方面仍存在許多爭議點，學(xué)界并沒有能形成統(tǒng)一的觀點，法院審理相關(guān)案件時時常遇到法律適用困難的問題。
　　本文試圖從辨析保險受益人制度的基本問題人手，從受益人的指定、受益人的變更和受益人資格喪失三個方面，對于我國《保險法》的部分相關(guān)條款以及保險法律實務(wù)中一些亟待解決的問題進(jìn)行評析，以期在此基礎(chǔ)上，能提出進(jìn)一步完善我國保險受益人制度的思考與建議。
　　本文共分為五部分。

3、　　第一部分是對保險受益人制度的幾個基本理論問題的分析，尤其是爭議較多的受益人的適用范圍以及受益人是否應(yīng)當(dāng)具有保險利益問題，是后文分析受益人的指定、變更和資格喪失問題的重要基礎(chǔ)。本文認(rèn)為財產(chǎn)保險合同應(yīng)當(dāng)與人身保險合同一樣，允許適用受益人制度，以及受益人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，以維護(hù)被保險人的合法權(quán)益。
　　第二部分分析了保險受益人指定中的法律問題，介紹了幾種指定受益人的主體的不同學(xué)說和立法體例，通過比較，本文認(rèn)為我國現(xiàn)行立法所采用的被保

4、險人于投保人共同指定的立法體例更為恰當(dāng)。同時，通過分析《保險法》增訂的第三十九條基于勞動關(guān)系而投保的人身保險中，指定保險受益入應(yīng)受限制的規(guī)定，得出其意義與尚存的缺陷，認(rèn)為該限制規(guī)定未考慮雇主對于關(guān)鍵雇員也具有保險利益的情形，提出在此情形下，雇主也可以被指定為受益人。
　　第三部分是對受益人變更過程中引發(fā)的諸多問題的探討，變更受益人這一環(huán)節(jié)在實務(wù)中最容易出現(xiàn)保險糾紛。本章討論分析了變更受益人程序中規(guī)定的被保險人變更受益人書面通知與保

5、險人據(jù)此在保險單上批注，哪一行為最終導(dǎo)致變更行為發(fā)生法律效力，本文認(rèn)為被保險人的書面通知即導(dǎo)致變更行為的生效，并取得對保險人的對抗效力。在變更受益人的主體上，一般情況下，主體為被保險人或投保人，并最終由被保險人決定。但本文認(rèn)為，基于債權(quán)債務(wù)關(guān)系或婚姻關(guān)系而投保的人身保險，應(yīng)當(dāng)視為被保險人最終決定變更權(quán)的例外，應(yīng)當(dāng)增加例外情形以在此情況下保護(hù)受益人的合法權(quán)益。最后，針對實務(wù)中多發(fā)的被保險人通過遺囑變更受益人行為的法律效力，本文提出應(yīng)當(dāng)賦予

6、遺囑變更受益人行為合法的法律地位。
　　第四部分是對保險受益人資格喪失情形的分析，介紹了三種主要的受益人資格喪失的原因，尤其是現(xiàn)行《保險法》規(guī)定的兩種受益人法定喪失受益人資格的情形。分析評述了現(xiàn)行受益人資格喪失條款的進(jìn)步意義及尚存的漏洞，認(rèn)為條款對于受益人與投保人身份重合情況下如何認(rèn)定其身份以適用不同法律后果的規(guī)定尚不清晰以及僅規(guī)定受益人傷害被保險人時主觀心態(tài)為“故意”存在片面性。同時，對于當(dāng)受益人死亡時，尤其是受益人與被保險人同