保險(xiǎn)受益人制度問(wèn)題研究.pdf

1、受益人制度是保險(xiǎn)的基本制度之一，尤其在以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，受益人制度的存在是保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、保證被保險(xiǎn)人真實(shí)意愿完整實(shí)現(xiàn)的重要基礎(chǔ)。被保險(xiǎn)人作為當(dāng)然的受益人法定地享有受益權(quán)，而第三人的受益權(quán)主要來(lái)自與被保險(xiǎn)人和投保人的指定，同時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人也享有變更受益人的權(quán)利，法律為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益規(guī)定了受益入喪失受益人資格的具體情形。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》頒布于2009年，在受益人制度上相比較前兩次修訂已經(jīng)作出了許多修改和完善，但

2、在受益人適用范圍、受益人的指定、變更以及受益人資格喪失方面仍存在許多爭(zhēng)議點(diǎn)，學(xué)界并沒(méi)有能形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)，法院審理相關(guān)案件時(shí)時(shí)常遇到法律適用困難的問(wèn)題。
　　本文試圖從辨析保險(xiǎn)受益人制度的基本問(wèn)題人手，從受益人的指定、受益人的變更和受益人資格喪失三個(gè)方面，對(duì)于我國(guó)《保險(xiǎn)法》的部分相關(guān)條款以及保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)中一些亟待解決的問(wèn)題進(jìn)行評(píng)析，以期在此基礎(chǔ)上，能提出進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)受益人制度的思考與建議。
　　本文共分為五部分。

3、　　第一部分是對(duì)保險(xiǎn)受益人制度的幾個(gè)基本理論問(wèn)題的分析，尤其是爭(zhēng)議較多的受益人的適用范圍以及受益人是否應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益問(wèn)題，是后文分析受益人的指定、變更和資格喪失問(wèn)題的重要基礎(chǔ)。本文認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)與人身保險(xiǎn)合同一樣，允許適用受益人制度，以及受益人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，以維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
　　第二部分分析了保險(xiǎn)受益人指定中的法律問(wèn)題，介紹了幾種指定受益人的主體的不同學(xué)說(shuō)和立法體例，通過(guò)比較，本文認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)行立法所采用的被保

4、險(xiǎn)人于投保人共同指定的立法體例更為恰當(dāng)。同時(shí)，通過(guò)分析《保險(xiǎn)法》增訂的第三十九條基于勞動(dòng)關(guān)系而投保的人身保險(xiǎn)中，指定保險(xiǎn)受益入應(yīng)受限制的規(guī)定，得出其意義與尚存的缺陷，認(rèn)為該限制規(guī)定未考慮雇主對(duì)于關(guān)鍵雇員也具有保險(xiǎn)利益的情形，提出在此情形下，雇主也可以被指定為受益人。
　　第三部分是對(duì)受益人變更過(guò)程中引發(fā)的諸多問(wèn)題的探討，變更受益人這一環(huán)節(jié)在實(shí)務(wù)中最容易出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛。本章討論分析了變更受益人程序中規(guī)定的被保險(xiǎn)人變更受益人書(shū)面通知與保

5、險(xiǎn)人據(jù)此在保險(xiǎn)單上批注，哪一行為最終導(dǎo)致變更行為發(fā)生法律效力，本文認(rèn)為被保險(xiǎn)人的書(shū)面通知即導(dǎo)致變更行為的生效，并取得對(duì)保險(xiǎn)人的對(duì)抗效力。在變更受益人的主體上，一般情況下，主體為被保險(xiǎn)人或投保人，并最終由被保險(xiǎn)人決定。但本文認(rèn)為，基于債權(quán)債務(wù)關(guān)系或婚姻關(guān)系而投保的人身保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)視為被保險(xiǎn)人最終決定變更權(quán)的例外，應(yīng)當(dāng)增加例外情形以在此情況下保護(hù)受益人的合法權(quán)益。最后，針對(duì)實(shí)務(wù)中多發(fā)的被保險(xiǎn)人通過(guò)遺囑變更受益人行為的法律效力，本文提出應(yīng)當(dāng)賦予

6、遺囑變更受益人行為合法的法律地位。
　　第四部分是對(duì)保險(xiǎn)受益人資格喪失情形的分析，介紹了三種主要的受益人資格喪失的原因，尤其是現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定的兩種受益人法定喪失受益人資格的情形。分析評(píng)述了現(xiàn)行受益人資格喪失條款的進(jìn)步意義及尚存的漏洞，認(rèn)為條款對(duì)于受益人與投保人身份重合情況下如何認(rèn)定其身份以適用不同法律后果的規(guī)定尚不清晰以及僅規(guī)定受益人傷害被保險(xiǎn)人時(shí)主觀心態(tài)為“故意”存在片面性。同時(shí)，對(duì)于當(dāng)受益人死亡時(shí)，尤其是受益人與被保險(xiǎn)人同