農(nóng)村小微企業(yè)信貸可獲性影響因素分析——基于銀行甄別技術(shù)的視角.pdf

1、農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展有著重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。2011年以來(lái)，受國(guó)際經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩。經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡化反而更刺激了農(nóng)村小微企業(yè)對(duì)資金的需求。由于受資產(chǎn)規(guī)模小、治理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、抵押擔(dān)保不足、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大等自身不利因素的限制，許多的農(nóng)村小微企業(yè)難以達(dá)到銀行現(xiàn)有貸款授信的條件要求。農(nóng)村小微企業(yè)信貸問(wèn)題被擺在突出位置。解決農(nóng)村小微企業(yè)面臨的“貸款難”問(wèn)題，首先需要找出造成這一困境的原因。根據(jù)目前我國(guó)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)情況，銀行無(wú)法滿足

2、農(nóng)村小微企業(yè)對(duì)于資金的需求并不是因?yàn)殂y行缺乏可貸的資金而是銀行在有資金的基礎(chǔ)下不愿意放貸給農(nóng)村小微企業(yè)。究其原因，最根本的在于信息不對(duì)稱的情況下銀行無(wú)法獲知農(nóng)村小微企業(yè)完全、真實(shí)的信息，或是由于貸款技術(shù)的限制、甄別成本較高而使銀行難以積極地去獲取農(nóng)村小微企業(yè)的真實(shí)信息，從而造成對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的信貸配給。
　　本文在總結(jié)了信息不對(duì)稱與信貸配給理論、關(guān)系型貸款理論、信息甄別理論的基礎(chǔ)上，梳理了國(guó)內(nèi)外從銀行甄別技術(shù)角度研究小微企業(yè)信貸可

3、獲性影響因素的相關(guān)理論的文獻(xiàn)，并結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村小微企業(yè)信貸可獲性的現(xiàn)狀及調(diào)研獲得的銀行數(shù)據(jù)來(lái)研究分析基于銀行甄別視角的農(nóng)村小微企業(yè)信貸可獲性影響因素。
　　主要研究?jī)?nèi)容包括以下三個(gè)方面:(1)介紹目前我國(guó)農(nóng)村小微企業(yè)信貸可獲性的現(xiàn)狀及特點(diǎn)，從資金需求方、供給方及外部環(huán)境三個(gè)角度分析造成農(nóng)村小微企業(yè)貸款難的原因。并對(duì)樣本地區(qū)小微企業(yè)獲得貸款的情況及影響因素的做描述性統(tǒng)計(jì)分析。(2)根據(jù)關(guān)系型貸款理論將影響農(nóng)村小微企業(yè)信貸可獲性的甄

4、別技術(shù)的因素分為兩類:一類是基于硬信息的財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款與抵押貸款技術(shù)，另一類是基于軟信息的因素的利用多元回歸模型考察逐步加入非硬信息相關(guān)變量后財(cái)務(wù)報(bào)表與抵押對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)信貸可獲性影響程度的變化。通過(guò)逐步回歸模型，可以看出在加入軟信息因素后硬信息因素對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)信貸可獲性的影響力逐步下降。說(shuō)明軟信息對(duì)硬信息具有替代作用。(3)在理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)論的基礎(chǔ)上，提出相關(guān)政策建議:轉(zhuǎn)變重視抵押物的信貸理念;豐富抵押物種，完善擔(dān)保體系;建立