我國(guó)農(nóng)村居民信貸可獲得性的影響因素研究——基于中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)的分析.pdf

1、在發(fā)展中國(guó)家，往往存在現(xiàn)代化的工業(yè)與落后的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)并存現(xiàn)象，也就是所謂的“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，相關(guān)學(xué)者提出了“二元經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)”，認(rèn)為城市和農(nóng)村的不均衡發(fā)展既有“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”方面的原因，也有“社會(huì)結(jié)構(gòu)”方面的原因。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性是指現(xiàn)代化的工業(yè)和傳統(tǒng)的落后的農(nóng)業(yè)，而社會(huì)結(jié)構(gòu)的二元性是指農(nóng)村戶(hù)口和城市戶(hù)口管理的分割，以及其他管理制度如土地、就業(yè)、社會(huì)保障等方面管理的分離?！叭r(nóng)問(wèn)題”的存在歸根到底是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)

2、社會(huì)結(jié)構(gòu)造成的，“三農(nóng)問(wèn)題”的解決同樣也離不開(kāi)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。而過(guò)去大量的研究表明，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展是密不可分的:經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)促進(jìn)金融的發(fā)展，而金融的發(fā)展也同樣會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供支持?；诖?，本文主要著眼于農(nóng)村金融服務(wù)提供情況的研究。而對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)提供的情況，主要存在兩方面的問(wèn)題:首先是90年代以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行的撤并導(dǎo)致部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的空白，其次是農(nóng)村中“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象的存在，即金融機(jī)構(gòu)從一個(gè)地區(qū)居民中所獲得的存款沒(méi)有相

3、應(yīng)地給該地區(qū)發(fā)放貸款，而是將存款貸給其他地區(qū)的居民，使得大量資本從一個(gè)地區(qū)流向另一個(gè)地區(qū)。自2009年以來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列的政策和激勵(lì)措施使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)空白的問(wèn)題有所緩解，但長(zhǎng)期以來(lái)困擾著農(nóng)村的“融資難”問(wèn)題卻未能得到有效解決。那么是什么原因使得農(nóng)戶(hù)信貸難以獲得呢？為此，本文就農(nóng)戶(hù)信貸可獲得性的影響因素進(jìn)行分析。由于農(nóng)戶(hù)的信貸需求既有消費(fèi)性的，又有生產(chǎn)性的，而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本動(dòng)力，為此，本文僅就農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的信貸可獲得性

4、進(jìn)行研究。
　　在研究方法上采用理論分析與實(shí)證分析相結(jié)合的方法，通過(guò)該研究，本文希望能夠找出在進(jìn)行正規(guī)信貸及民間信貸時(shí)，影響農(nóng)戶(hù)獲得借款的因素，并以此為依據(jù)提出相關(guān)建議。
　　對(duì)于農(nóng)戶(hù)信貸可獲得性影響因素的研究，過(guò)往文獻(xiàn)要么籠統(tǒng)的將正規(guī)信貸與民間借貸的可獲得性混為一談;要么就正規(guī)信貸與民間借貸可獲得性的影響因素分別建模，但問(wèn)卷數(shù)據(jù)往往存在缺失值，使得建模時(shí)兩個(gè)模型的樣本數(shù)據(jù)是不一樣的，從而模型的結(jié)果之間不具有可比性;要么雖然

5、區(qū)分了正規(guī)信貸與民間借貸并且同時(shí)建模，但沒(méi)有區(qū)分有借貸需求的農(nóng)戶(hù)和沒(méi)借貸需求的農(nóng)戶(hù)，從而得出的結(jié)果不夠合理?；谝陨系牟蛔?，本文在對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸的可獲得性的衡量時(shí)，首先甄別出有信貸需求的農(nóng)戶(hù)，然后對(duì)有信貸需求的農(nóng)戶(hù)就正規(guī)信貸和民間借貸可獲得性同時(shí)建模，使得正規(guī)信貸與民間借貸之間具有可比性。
　　在研究?jī)?nèi)容上，本文先對(duì)已有文獻(xiàn)和相關(guān)理論進(jìn)行梳理，并根據(jù)已有文獻(xiàn)和相關(guān)理論分別就農(nóng)戶(hù)特征、家庭償債能力、社會(huì)關(guān)系、區(qū)域、政策好壞等5方面提出相

6、關(guān)假設(shè)，并在實(shí)證分析時(shí)分別從這5方面選取有關(guān)指標(biāo)進(jìn)行建模并對(duì)假設(shè)作出驗(yàn)證。本文的數(shù)據(jù)來(lái)源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)公布的中國(guó)家庭金融調(diào)查2011年的數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)共收錄了3244個(gè)來(lái)自25個(gè)省、市的農(nóng)戶(hù)在基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭資產(chǎn)等方面的信息。由于本文的因變量是無(wú)序多分類(lèi)的變量，因而在實(shí)證分析時(shí)選取了無(wú)序多分類(lèi)Logistic回歸，通過(guò)統(tǒng)計(jì)軟件SPSS20.0進(jìn)行建模。
　　研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤(rùn)率對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸的可獲得性影響是負(fù)的;農(nóng)戶(hù)年

7、齡僅在銀行信貸的可獲得性上有顯著影響，而在民間借貸的可獲得性上沒(méi)有顯著影響;家庭規(guī)模對(duì)于民間信貸的可獲得性有正面的影響;農(nóng)戶(hù)家庭成員的兄弟姐妹數(shù)對(duì)于信貸的可獲得性有顯著的正面影響;在區(qū)域位置方面，中西部獲得民間借貸的可能性較東部要低;從事工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)能顯著提高信貸的可獲得性;農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策沒(méi)有起到應(yīng)有的效果。
　　本文最后提出四方面的政策建議:促進(jìn)正規(guī)信貸與民間借貸協(xié)調(diào)發(fā)展、加快農(nóng)村信用體系的建設(shè)、為農(nóng)戶(hù)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)提供有利條件