責任保險擴張的法學分析.pdf

1、責任保險的發(fā)展史可以說就是一部擴張史。保險標的種類在擴充,新險種在不斷涌現(xiàn),賠付水平在不斷提高。不過,責任保險在擴張過程中充斥著各種問題和疑惑。本文擬從法學的視角,對責任保險擴張進行理論解讀,試圖破解這些問題與困惑。引言以下,本文主要分5個部分展開。
　　第一章,責任保險擴張的客觀需求與限度,主要考察法律責任與責任保險之間的關系。首先,作為責任保險最初產(chǎn)生發(fā)展的基礎,侵權責任仍是責任保險擴張需求的主要領域。侵權法與責任保險互為發(fā)展

2、的重要支柱,但20世紀80年代、21世紀初西方責任保險危機表明,侵權責任的過度擴張會引發(fā)責任保險危機;未來責任保險在故意侵權責任、精神損害賠償責任、連帶侵權責任、懲罰性賠償責任等方面具有需求空間。其次,近年我國開展自然災害公眾責任保險的實踐表明,責任保險標的已經(jīng)開始突破民事責任的限制,以國家救助責任為代表的民事責任之外其他法律責任也對責任保險的需求具有擴張性。最后,合同責任對責任保險的需求不具擴張性。
　　第二章,責任保險擴張的倫

3、理基礎,主要考察社會道德與責任保險之間的關系。首先,調(diào)查問卷的調(diào)查結論表明,我國責任保險擴張正面臨保險文化傳統(tǒng)的先天缺失、保險行業(yè)非理性的后天印象、責任保險助長不法行為的特殊嫌疑等倫理困境。其次,通過分析美國Breeden案、美國K.W.案、美國槍支責任強制保險提案以及我國最高院的司法解釋,我們發(fā)現(xiàn),責任保險雖面臨倫理責難,但都能成功突圍,實現(xiàn)向過失侵權行為、犯罪行為、酒后駕車行為的擴張。最后,責任保險之所以能夠多次洗脫引發(fā)道德風險的嫌

4、疑,原因在于社會公眾對其的理性認識正逐步形成。新型的責任保險倫理,包括維護侵害人到保護受害人之轉移、惡性行為與良性保險產(chǎn)品之分野、公法威懾與私法懲罰之分野、行為故意與結果故意之分野等內(nèi)容。
　　第三章,責任保險擴張的經(jīng)營技術支撐,主要考察保險市場經(jīng)營水平與責任保險發(fā)展之間的關系。從調(diào)研和相關新聞報道展開分析,本文發(fā)現(xiàn),我國責任保險市場在擴張中存在產(chǎn)品難以開發(fā)及難以推廣、經(jīng)營虧損等局限。事實上,國外的責任保險市場也曾經(jīng)有類似問題。不

5、過,通過保險經(jīng)營技術的提升,這些問題都得到很好的解決。這些技術提升主要表現(xiàn)在保險條款優(yōu)化及經(jīng)營風險的有效管控上。在前者,美國CGI保險條款十幾次的修改經(jīng)驗值得關注。在修改合同條款時,應當契合投保方實際需求并同時保障保險人經(jīng)營安全。在后者,國外保險市場主要有再保險、保險證券化、保險投資和共保、專業(yè)自保等方式。
　　第四章,責任保險擴張的政策支持,主要考察責任保險市場發(fā)展水平與政府支持之間的關系。在我國,責任保險市場存在著保險公司怠于

6、、怯于、難于擴張的問題;強制責任保險險種也太少;即使為社會倚重的交強險存在著持續(xù)巨額虧損、高風險車型被拒保、賠付水平不高的嚴重問題。這些問題的根源,一方面在于社會觀念不甚適應、保險經(jīng)營技術尚未跟進外,另一方面也在于支持責任保險擴張的國家政策的失靈。從域外強制責任保險市場的成功經(jīng)驗看,政府應當承擔起構筑強制責任保險機制框架、支持、引導分散賠付風險、監(jiān)管強制責任保險市場、提供公共產(chǎn)品等多重的系統(tǒng)性職能。為有效支持責任保險的擴張,解決社會需求

7、和市場供給的特殊矛盾,有必要建立其科學的責任保險政策支持制度。
　　第五章,結論,提出我國責任保險擴張的法律對策。擴張責任保險,司法、立法及市場是三種可能的路徑。通過分析735件交強險案,我們發(fā)現(xiàn),司法擴張的路徑形式雖然實現(xiàn)了弱者保護目標,但容易造成破壞保險技術原理的嚴重后果。因此,未來的擴張應以弱者保護與技術維護的衡平為基點,主要依賴完善立法、市場的路徑形式進行。概括起來,在可保范圍的擴展方面,應明確故意侵權責任、連帶侵權責任、