利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響與對策研究——以A銀行為例.pdf

1、利率市場化改革是官方放松對利率的管制，使利率逐步趨于市場化運(yùn)作的過程。在過去的幾十年里，許多國家都先后實(shí)現(xiàn)了利率市場化，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了更為自由、公平、富有效率的環(huán)境。近年來，我國利率市場化改革的進(jìn)程不斷加快并接近完成。但是，從各國歷史經(jīng)驗(yàn)以及我國現(xiàn)實(shí)情況來看，利率市場化對中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展形成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
　　中小商業(yè)銀行是我國銀行體系的重要組成部分，主要包括股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。它主要立足于為地

2、方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)提供服務(wù)。但是，我國中小商業(yè)銀行仍處于不斷發(fā)展完善的階段，在治理體系、資金規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)效率等方面，相對于國有大型商業(yè)銀行仍處于劣勢。根據(jù)各國經(jīng)驗(yàn)顯示，中小商業(yè)銀行容易成為了利率市場化改革中最受沖擊的一環(huán)。首先，利率市場化削弱了中小商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)渠道進(jìn)行盈利的能力，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其次，利率市場化加劇了銀行業(yè)間的競爭，壓縮了中小商業(yè)因銀行的生存空間，面臨破產(chǎn)兼并的威脅大為增加。再次，利率市場化促使銀行資金結(jié)構(gòu)

3、發(fā)生變化，加劇了銀行儲蓄分流，增加了銀行的資金成本。最后，利率市場化提升了中小商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)的難度，增加了其利率風(fēng)險(xiǎn)。
　　利率市場化在為中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)也為其可持續(xù)經(jīng)營提供了機(jī)遇：首先，利率市場化有利于中小商業(yè)銀行真正落實(shí)經(jīng)營自主權(quán)，使其能夠借助自身較強(qiáng)的地方性與成本優(yōu)勢提升信貸質(zhì)量，拓展盈利空間；其次，利率市場化促進(jìn)了中小商業(yè)銀行積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，降低銀行對傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)的過分依賴，提高銀行資金的配置效率，為銀

4、行的多元化發(fā)展創(chuàng)造力了條件。因此，利率市場化對于中小商業(yè)銀行既意味著風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也帶來了機(jī)遇。開展利率市場化下中小商業(yè)銀行影響及策略的研究，減少中小商業(yè)銀行經(jīng)營的盲目性，從理論上為中小商業(yè)銀行的發(fā)展做出科學(xué)的指導(dǎo)，使其能夠在利率市場化條件下，明確市場定位，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，同時(shí)加大內(nèi)部管理機(jī)制改革，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，從而實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定地發(fā)展具有重要意義。這也是金融研究者義不容辭的責(zé)任。
　　本文首先對我國利率市場化進(jìn)程進(jìn)行回顧，系統(tǒng)分析

5、了利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的普遍性影響。然后對某中小商業(yè)銀行—A銀行進(jìn)行 SWOT定性分析，并通過 AHP層次分析法進(jìn)行定量分析，指出了該行在利率市場化下的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析A銀行應(yīng)對利率市場化的有效措施。最后，本文在普遍性分析與案例分析的基礎(chǔ)上，提出中小商業(yè)銀行應(yīng)借助其地域優(yōu)勢進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，并通過深化內(nèi)部改革、聯(lián)合重組擴(kuò)大規(guī)模等途徑有效應(yīng)對，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行的可持續(xù)經(jīng)營