我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險控制研究.pdf

1、我國的個人住房貸款起步晚、發(fā)展快。雖然現(xiàn)階段個人住房不良貸款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他貸款種類，個人住房貸款被銀行普遍認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，拖欠貸款的比例較低。然而“優(yōu)質(zhì)”只是一個相對的概念。個人住房貸款潛在信貸風(fēng)險同樣不容忽視，尤其是在目前房地產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展和居民購房意愿持續(xù)趨強的情況下，銀行普遍注重個人住房貸款的擴張，對其風(fēng)險缺乏足夠的分析和評價，而個人住房貸款業(yè)務(wù)的特點就是期限長，不確定性多，其風(fēng)險通常都要在數(shù)年后才顯現(xiàn)出來。因此，銀行必須加強對個

2、人住房貸款的風(fēng)險研究。 本文以理論分析為主，結(jié)合一定的實證分析，一方面從理論分析我國個人住房貸款存在的各種風(fēng)險以及管理的必要性，另一方面用實證分析，通過借鑒國際上個人住房貸款管理的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國實際，研究我國商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險控制措施。力圖對我國商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理水平，增強其競爭力有一定的指導(dǎo)意義。 雖然在風(fēng)險管理上，我國采用了個人信用評估、住房置業(yè)擔(dān)保、住房抵押貸款保險等措施，但是還是存在著如下的問題：1

3、．風(fēng)險承擔(dān)主體之間風(fēng)險收益不對等加大了風(fēng)險隱患。2．缺乏有效的個人信用體系。3．配套法規(guī)、制度不健全使個人住房貸款風(fēng)險防范手段弱化。4．部分擔(dān)保公司的擔(dān)保能力和資信水平較低。5．缺乏對擔(dān)保公司的有效監(jiān)管。6．擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程不統(tǒng)一，擔(dān)保公司運作不規(guī)范。7．區(qū)域性風(fēng)險的防范問題得不到有效解決。8．定量化分析技術(shù)急需建立和提高。9．電子化建設(shè)沒有受到充分的重視。 我國商業(yè)銀行解決目前現(xiàn)狀的措施有：1．加強個人住房貸款各個環(huán)節(jié)的管理。

4、對于已發(fā)生風(fēng)險的貸款，應(yīng)積極采取保全措施。2．改善個人信用風(fēng)險的識別與評估環(huán)境，建立完善的個人信用體系，核心是個人信用制度。3．實行利率市場化以及多樣化的金融品種。對高風(fēng)險的客戶提供相對較高的利率，以實現(xiàn)貸款風(fēng)險收益的最大化。4．推行住房抵押貸款證券化，分兩步進行。重要的是推行住房抵押貸款二級市場的建立6.促進多方介入，分散個人住房貸款的風(fēng)險。加大與知名品牌房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司的合作，增加銀行對大型品牌中介的授信額度審批，通過大型品牌經(jīng)紀(jì)公司為