我國商業(yè)銀行個人住房貸款違約風(fēng)險管理研究——以N商業(yè)銀行為例.pdf

1、近些年來，我國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，加之國家對房地產(chǎn)市場調(diào)控以及外部經(jīng)濟(jì)因素的影響，對個人住房貸款違約風(fēng)險管理的精細(xì)化要求越來越高。如何有效提升違約風(fēng)險管理水平成為關(guān)系商業(yè)銀行個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響業(yè)務(wù)發(fā)展前景、市場競爭能力以及經(jīng)營效益的重要問題。
　　本文分析了國內(nèi)商業(yè)銀行的個人住房貸款風(fēng)險管理現(xiàn)狀，包括數(shù)據(jù)分析了蘇州地區(qū)四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款的發(fā)展?fàn)顩r、簡述了國內(nèi)商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)

2、的基本運(yùn)作流程，并指出存在的主要違約風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險管理內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，以N商業(yè)銀行為例，對其違約風(fēng)險管理模式和內(nèi)容進(jìn)行了深入分析。一是將 N商業(yè)銀行的集中經(jīng)營管理模式與事業(yè)部制模式，分散經(jīng)營模式進(jìn)行了特征對比分析，指出了集中經(jīng)營管理模式的優(yōu)劣。二是根據(jù) N商業(yè)銀行貸前準(zhǔn)入和貸后管理的兩項實證研究結(jié)果重點(diǎn)闡述了該行違約風(fēng)險管理的內(nèi)容，包括以實證結(jié)果對比分析 N商業(yè)銀行關(guān)于客戶及貸款準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)和評級內(nèi)容，根據(jù)樣本找出違約風(fēng)險的關(guān)鍵因素以及獲

3、取這些因素的方法；以實證結(jié)果研究 N商業(yè)銀行違約客戶特點(diǎn)，深入分析該行貸后違約風(fēng)險管理的重點(diǎn)。本文進(jìn)而結(jié)合違約風(fēng)險管理理論，根據(jù)風(fēng)險管理中存在的問題，分別從主動違約和被動違約兩個方面提出了相應(yīng)的管理對策和政策建議，從國家層面強(qiáng)調(diào)應(yīng)加快和完善個人信用體系建設(shè)，建立個人破產(chǎn)制度；從商業(yè)銀行層面強(qiáng)調(diào)應(yīng)優(yōu)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)貸后管理精細(xì)化，提高客戶信息數(shù)據(jù)治理，推崇優(yōu)化的集中經(jīng)營管理模式，重點(diǎn)治理假按揭貸款等。
　　本文最終目的是希望通過