中國民生銀行盈利模式探討.pdf

1、近幾年來，隨著金融市場的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行面對的壓力也在不斷在增加。利率市場化、金融脫媒、以及同質(zhì)化競爭，導(dǎo)致銀行存貸利差逐漸縮窄，從而讓我國銀行業(yè)以利差收入為主的盈利模式面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，如何發(fā)展現(xiàn)有盈利模式，轉(zhuǎn)變銀行原有的經(jīng)營理念將成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的關(guān)鍵。本文以中國民生銀行作為研究對象，通過對其的盈利模式的各個方面進(jìn)行詳細(xì)的分析，了解當(dāng)前我國銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題，從而為商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。
　

2、　本文從厘清盈利模式的概念開始入手，對商業(yè)銀行盈利模式的概念、特點(diǎn)類型進(jìn)行了具體的介紹，商業(yè)銀行盈利模式是商業(yè)銀行的主導(dǎo)財務(wù)收支結(jié)構(gòu)，具有描述性和量化性雙重特征。針對盈利能力與盈利模式的區(qū)別，本文也作出了具體分析，兩者的區(qū)別體現(xiàn)在商業(yè)銀行的盈利模式強(qiáng)調(diào)方式和途徑，盈利能力是企業(yè)獲取利潤的能力，強(qiáng)調(diào)的是結(jié)果。而聯(lián)系卻體現(xiàn)在盈利能力是盈利模式的具體表現(xiàn)形式，而盈利模式水平可以通過盈利能力來反映。在此基礎(chǔ)上，以招商銀行和浦發(fā)銀行為例，對零售銀

3、行業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)兩種類型的盈利模式進(jìn)行了具體的說明。
　　在此基礎(chǔ)上，對我國商業(yè)銀行盈利的現(xiàn)狀作出了分析，具體分析體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、存貸比、盈利結(jié)構(gòu)方面。并以中國民生銀行作為商業(yè)銀行為例對其盈利模式進(jìn)行了研究，對2011年到2015年上半年中國民生銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、利息收入、非利息收入、資本結(jié)構(gòu)以及貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的分析，得出了中國民生銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)張，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入等中間業(yè)務(wù)收入也呈現(xiàn)不斷上升趨勢，但是利息凈收入

4、還是占據(jù)著整個營業(yè)收入的絕大部分。接著對其盈利模式的發(fā)展轉(zhuǎn)變進(jìn)行了研究，主要分為三個方面，首先是轉(zhuǎn)型的原因，利率市場化導(dǎo)致存貸利差的不斷縮小;互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)造成了極大的沖擊。其次是中國民生銀行針對盈利模式的轉(zhuǎn)型，主要定位在小微金融的創(chuàng)新發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈金融的一體化、私人銀行以及外延式的發(fā)展，包括手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、線上支付方面。最后就是中國民生銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及社會金融的多元化需

5、求，不斷加大對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的建設(shè)，相繼推出了直銷銀行、微信銀行、移動運(yùn)營的經(jīng)營模式以及移動云平臺，這些創(chuàng)新實踐為民生銀行的發(fā)展做出了突出的貢獻(xiàn)。
　　然后在實證分析部分，運(yùn)用2004年至2015年6月期間的季度經(jīng)營數(shù)據(jù)來界定盈利情況，而且為了更好地分析中國民生銀行中間業(yè)務(wù)對主營業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度變化，本文將時間區(qū)間分為2004年到2009年，2010到2015年兩個區(qū)間通過中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度的變化情況分析，得出盈利模式轉(zhuǎn)型的而必要性。實

6、證分析得出中國民生銀行的盈利模式已經(jīng)有了一定的轉(zhuǎn)變，其中間業(yè)務(wù)收入對整個銀行利潤的貢獻(xiàn)逐步增加，但是相對于凈利息收入對整個銀行利潤的作用來說，還是相對較小。因此結(jié)論得出商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)移發(fā)展路徑，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。
　　最后在全文分析的基礎(chǔ)上，借鑒中國民生銀行的經(jīng)驗和實踐，針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行的盈利模式提出了相關(guān)的對策和建議。
　　第一，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行需要調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，降低中長期貸款比重，增加中小企業(yè)短期貸款份額、加大

7、對零售貸款和消費(fèi)貸款的力度，降低其商業(yè)風(fēng)險;通過創(chuàng)新組合式信貸服務(wù)、明確授信項目方向、完善貸款指導(dǎo)性指標(biāo)，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益。
　　第二，風(fēng)險管理方面，完信息披露機(jī)制、制定風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)，利用信息科技構(gòu)建信息系統(tǒng)評級體系，完善監(jiān)督平臺，提高信貸風(fēng)險管理能力。
　　第三，經(jīng)營結(jié)構(gòu)方面，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，在保持傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上重視創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　第四，人才方面，加強(qiáng)銀行人員綜合素質(zhì)建設(shè)方面，加強(qiáng)員工專