投連險(xiǎn)不公平條款的實(shí)證分析.pdf

1、中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28F842D922.28F842密級(jí)：UDC：D922.28F842D922.28F842本校編號(hào)：10652法律碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位論文論文題目：投連險(xiǎn)不公平條款的實(shí)證分析研究生姓名：李靜李靜學(xué)號(hào)：2011035102138720110351021387校內(nèi)指導(dǎo)教師姓名：曹興權(quán)曹興權(quán)職稱(chēng)：教授教授校外指導(dǎo)教師姓名：職務(wù)職稱(chēng)：申請(qǐng)學(xué)位等級(jí)：碩士專(zhuān)業(yè)方向：法律碩士法律碩士學(xué)習(xí)形式：全日制全日制法律碩士專(zhuān)業(yè)學(xué)位論文西南政法大

2、學(xué)碩士學(xué)位論文2自從1999年在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)售以來(lái)，投資連結(jié)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“投連險(xiǎn)”）經(jīng)歷了兩輪大規(guī)模退保危機(jī)。退保原因可能多種多樣，如“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”、夸大投資收益”、“投保后保險(xiǎn)服務(wù)縮水”等，但這些原因的實(shí)質(zhì)，便是對(duì)投保人保險(xiǎn)權(quán)益的保護(hù)不到位，侵害投保人的投資利益。投連險(xiǎn)合同作為記錄當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的載體，可以從中了解保險(xiǎn)人設(shè)定的、與投保人之間的權(quán)利義務(wù)配置情況，也可以從中識(shí)別出不公平條款。本文選取投連險(xiǎn)合同作為分析對(duì)象，通過(guò)“合法性”

3、“合理性”“規(guī)范性”三大標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)條款內(nèi)容作出定性和定量分析，計(jì)算出樣本合同中不公平條款的比例，并提出如何避免投保人利益受損的相關(guān)建議。本文分為四個(gè)部分：第一部份，調(diào)查樣本的選取。通過(guò)衡量開(kāi)展投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)的若干家保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售情況，選擇具備高市場(chǎng)份額、較長(zhǎng)展業(yè)時(shí)間、先進(jìn)的合同版本等優(yōu)勢(shì)的6家保險(xiǎn)公司作為調(diào)查對(duì)象，以這些公司的投連險(xiǎn)合同作為調(diào)查樣本。第二部分，分析標(biāo)準(zhǔn)。詳細(xì)說(shuō)明對(duì)投連險(xiǎn)合同進(jìn)行分析的三大標(biāo)準(zhǔn)——合法性、合理性、規(guī)范性的內(nèi)涵和

4、外延，給出判斷不公平條款的具體依據(jù)。樣本條款中，不符合《合同法》、《保險(xiǎn)法》和保監(jiān)會(huì)規(guī)范性文件的內(nèi)容，為不合法的不公平條款；不符合《合同法》、《保險(xiǎn)法》中“公平互利”的基本原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的內(nèi)容，為不合理的不公平條款；條款內(nèi)容前后矛盾，語(yǔ)焉不詳，或是權(quán)利義務(wù)不明確的地方，為不規(guī)范的不公平條款。第三部份，對(duì)樣本條款的具體分析。運(yùn)用三大標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于選定的6家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款進(jìn)行具體分析，得出不合法、不合理、不規(guī)

5、范條款的具體數(shù)目。不合法條款主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人減輕自己保險(xiǎn)責(zé)任、加重投保人和被保險(xiǎn)人合同義務(wù)、單方提高費(fèi)用金額、銷(xiāo)售誤導(dǎo)等方面。不合理?xiàng)l款主要體現(xiàn)在不合理收取初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)用、賬戶(hù)管理費(fèi)用、退保費(fèi)用等方面。不規(guī)范條款主要體現(xiàn)在對(duì)于回訪制度、猶豫期內(nèi)退保保費(fèi)退還期限的說(shuō)明不足。第四部分，實(shí)證分析結(jié)論。匯總上述分析的結(jié)論，以表格的形式對(duì)結(jié)果做出匯總列示，得出不合法、不合理、不規(guī)范的不公平條款比例。同時(shí)，為了減少不公平條款對(duì)投保人利益的損害，