投連險不公平條款的實證分析.pdf_第1頁
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文檔簡介

1、中圖分類號:D922.28F842D922.28F842密級:UDC:D922.28F842D922.28F842本校編號:10652法律碩士專業(yè)學位論文論文題目:投連險不公平條款的實證分析研究生姓名:李靜李靜學號:2011035102138720110351021387校內(nèi)指導教師姓名:曹興權曹興權職稱:教授教授校外指導教師姓名:職務職稱:申請學位等級:碩士專業(yè)方向:法律碩士法律碩士學習形式:全日制全日制法律碩士專業(yè)學位論文西南政法大

2、學碩士學位論文2自從1999年在國內(nèi)保險市場開售以來,投資連結(jié)保險(以下簡稱“投連險”)經(jīng)歷了兩輪大規(guī)模退保危機。退保原因可能多種多樣,如“銷售誤導”、夸大投資收益”、“投保后保險服務縮水”等,但這些原因的實質(zhì),便是對投保人保險權益的保護不到位,侵害投保人的投資利益。投連險合同作為記錄當事人權利義務的載體,可以從中了解保險人設定的、與投保人之間的權利義務配置情況,也可以從中識別出不公平條款。本文選取投連險合同作為分析對象,通過“合法性”

3、“合理性”“規(guī)范性”三大標準,針對條款內(nèi)容作出定性和定量分析,計算出樣本合同中不公平條款的比例,并提出如何避免投保人利益受損的相關建議。本文分為四個部分:第一部份,調(diào)查樣本的選取。通過衡量開展投連險業(yè)務的若干家保險公司的銷售情況,選擇具備高市場份額、較長展業(yè)時間、先進的合同版本等優(yōu)勢的6家保險公司作為調(diào)查對象,以這些公司的投連險合同作為調(diào)查樣本。第二部分,分析標準。詳細說明對投連險合同進行分析的三大標準——合法性、合理性、規(guī)范性的內(nèi)涵和

4、外延,給出判斷不公平條款的具體依據(jù)。樣本條款中,不符合《合同法》、《保險法》和保監(jiān)會規(guī)范性文件的內(nèi)容,為不合法的不公平條款;不符合《合同法》、《保險法》中“公平互利”的基本原則,導致保險人與投保人、被保險人權利義務不對等的內(nèi)容,為不合理的不公平條款;條款內(nèi)容前后矛盾,語焉不詳,或是權利義務不明確的地方,為不規(guī)范的不公平條款。第三部份,對樣本條款的具體分析。運用三大標準對于選定的6家保險公司的保險條款進行具體分析,得出不合法、不合理、不規(guī)

5、范條款的具體數(shù)目。不合法條款主要體現(xiàn)在保險人減輕自己保險責任、加重投保人和被保險人合同義務、單方提高費用金額、銷售誤導等方面。不合理條款主要體現(xiàn)在不合理收取初始費用、手續(xù)費用、賬戶管理費用、退保費用等方面。不規(guī)范條款主要體現(xiàn)在對于回訪制度、猶豫期內(nèi)退保保費退還期限的說明不足。第四部分,實證分析結(jié)論。匯總上述分析的結(jié)論,以表格的形式對結(jié)果做出匯總列示,得出不合法、不合理、不規(guī)范的不公平條款比例。同時,為了減少不公平條款對投保人利益的損害,

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