國有商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)問題研究.pdf

1、RESEARCH0NTHEISSUESOFSTATE0W‘NEDCOMMERCIALBANKSINCOMESTRUCTURE4DissertationSubmittedtotheGraduateSchoolofHenanUniversityinPartialFulfillmentoftheRequirementsfortheDegreeofMasterofFinanceBySupervisor：AssociateProfGaoBaozh

2、ongDate：May，2014摘要隨著改革開放向縱深方向發(fā)展以及利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn)，我國金融市場處于不斷變革中，銀行的收入結(jié)構(gòu)也從傳統(tǒng)的存貸利差收入向多元化收入方向轉(zhuǎn)變。銀行的收入結(jié)構(gòu)大致分為兩部分：利息收入和非利息收入，存貸利息差在最早的銀行收入中占絕對地位。近年來，隨著金融市場的進(jìn)一步放開，外資銀行紛紛在中國落戶，帶來了優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和高端的服務(wù)，與本土銀行展開了市場爭奪戰(zhàn)；余額寶、微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品異軍突起，通過獨(dú)特

3、的價(jià)值創(chuàng)造模式和經(jīng)營方式，分流了銀行的部分存款和理財(cái)業(yè)務(wù)，對國有銀行的傳統(tǒng)收入結(jié)構(gòu)造成了很大的沖擊。面對競爭，國有商業(yè)銀行也在不斷改變其收入結(jié)構(gòu)和經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍，利息收入比重有所降低，非利息收入呈上升趨勢。由于我國銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的限制，盡管非利息收入比重有所上升，但非利息收入的業(yè)務(wù)范圍仍舊很窄，主要以手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為主。以t11$J息收入占比最大的中國銀行為例，2012年，中國銀行的利息凈收入占總收入的702％，而非利息凈收入只

4、占298％，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占到非利息凈收入比重的64％。由此可見，國有商業(yè)銀行從t11$J息凈收入中獲得的收益遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)存貸利差獲得的收益。目前，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的非利息收入早已占到總收入的40％以上，非利息收入已成為其支柱業(yè)務(wù)。如何深入、透徹地分析當(dāng)前收入結(jié)構(gòu)不合理的原因就是本文研究的重點(diǎn)。如何有效的分析收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀以及存在的問題，當(dāng)前的收入結(jié)構(gòu)又面臨哪些外在因素的沖擊，本文就這些問題首先介紹了國有銀行收入結(jié)構(gòu)不合理問題的選

5、題背景，對該問題進(jìn)行了簡要的概述，說明研究存在的必要性。接著介紹了國有銀行收入結(jié)構(gòu)存在的問題，以及國內(nèi)外學(xué)者對該問題的研究現(xiàn)狀，接下來具體闡述國有銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，以及影響收入結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢的制度因素和傳統(tǒng)收入結(jié)構(gòu)面臨的外部沖擊，最后提出了改變當(dāng)前收入結(jié)構(gòu)困境的幾點(diǎn)建議。本文嘗試從多個(gè)角度對收入結(jié)構(gòu)存在的問題進(jìn)行分析，除了收入結(jié)構(gòu)本身存在不合理之外，這種不合理也是多種外界因素共同催生的。以前的專家學(xué)者對這個(gè)問題的研究多是從一一個(gè)角度、一