中國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度構(gòu)建研究——基于老齡化背景下護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)深度分析.pdf

1、隨著人民生活水平的不斷提高，醫(yī)療衛(wèi)生條件的持續(xù)改善，人類的平均預(yù)期壽命在延長，從1950年延長了20年，達(dá)到66歲，預(yù)計(jì)到2050年將再延長10年。而人口政策的實(shí)施和生育觀念的轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致嬰兒出生率下降，使得老年人口在整個(gè)人口中的比例不斷提高，人口結(jié)構(gòu)趨向老齡化、高齡化。到2050年全球60歲以上人口將從6億增至近20億，所占總?cè)丝诒壤A(yù)計(jì)增加一倍，從10％增至21％。聯(lián)合國對(duì)人口老齡化和老年人有關(guān)的問題非常關(guān)注，1991年聯(lián)合國大會(huì)通過

2、了《聯(lián)合國老年人原則》，明確規(guī)定了照顧原則，即老年人的健康要在既合乎人道又安全可靠的環(huán)境中得到保護(hù)和康復(fù)，指出老年人享有照顧和社會(huì)支助的權(quán)利;2002年在馬德里舉行的第二次老齡問題世界大會(huì)上，決定通過了《2002年老齡問題國際行動(dòng)計(jì)劃》，要求世界各國必須將老齡問題和老年人的關(guān)切納入國家發(fā)展框架和消除貧困戰(zhàn)略的主流，積極應(yīng)對(duì)21世紀(jì)人口老齡化所帶來的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，將創(chuàng)新方案、募集資金和發(fā)展必要的人力資源同時(shí)進(jìn)行，建立起正規(guī)和非正規(guī)的社會(huì)支助

3、制度，加強(qiáng)家庭成員在家庭內(nèi)照顧老年人的能力，不斷提高老齡健康和福祉以及確保有利和支助性的環(huán)境。
　　2006年我國老齡辦發(fā)布《中國人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》，指出21世紀(jì)的中國將是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會(huì)，到2050年，我國老年人口總量將超過4億，老齡化水平推進(jìn)到30％以上，同時(shí)我國人口老齡化還表現(xiàn)出兩個(gè)顯著特征:一是老年人口撫養(yǎng)比提高。2000年我國勞動(dòng)年齡人口對(duì)老人贍養(yǎng)比為15.6％，預(yù)計(jì)到2050年上升為48.49％。如

4、果再加上對(duì)幼年子女的撫養(yǎng)，勞動(dòng)年齡人口的總撫養(yǎng)比上升得更為迅速，2050年達(dá)到76.8％，人口老齡化將使勞動(dòng)年齡人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)日益沉重;二是高齡化趨勢(shì)明顯。到2050年，80歲及以上老年人口將達(dá)到9448萬，占老年人口的21.78％。中國高齡老年人口增長速度很快，重度老齡化和高齡化問題顯得越來越突出，贍養(yǎng)老年人所面臨的困難越來越來嚴(yán)重。為應(yīng)對(duì)老齡化給我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來的不利影響，2006年國家先后出臺(tái)了《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃

5、》和《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的意見》兩個(gè)綱要性文件，對(duì)加速構(gòu)建和完善中國特色養(yǎng)老服務(wù)體系，破解我國日趨嚴(yán)峻的人口老齡化難題提出重要規(guī)劃設(shè)計(jì)。
　　當(dāng)前，我國家庭結(jié)構(gòu)因社會(huì)工業(yè)化、都市化和生育率的下降而產(chǎn)生變化，由傳統(tǒng)大家庭轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)為主的核心家庭，家庭結(jié)構(gòu)朝向垂直發(fā)展，平均子女?dāng)?shù)量減少，將無法像過去那樣集合多數(shù)子女的力量，承擔(dān)起老年人口經(jīng)濟(jì)及照顧上的問題。未來老年人口的生活照料問題已無法完全由家庭來承擔(dān)，且傳統(tǒng)以家庭為中心的社會(huì)

6、安全網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)失去了保障老人的功能。據(jù)此，老年人口的護(hù)理需求性風(fēng)險(xiǎn)已無法完全由家庭來負(fù)擔(dān)，也非市場(chǎng)所能適當(dāng)提供，老年人口的長期護(hù)理需求正在由個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)演化為整體性社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，亟需政府調(diào)配國家資源，凝聚整體社會(huì)共識(shí)，實(shí)施長期護(hù)理保障的制度化發(fā)展，以此協(xié)助傳統(tǒng)家庭護(hù)理功能的發(fā)揮，乃至擴(kuò)展長期護(hù)理服務(wù)的供給主體。按照聯(lián)合國的標(biāo)準(zhǔn)，美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家較早進(jìn)入了老齡化社會(huì)。為解決老年人口的護(hù)理需求問題，幫助老年人籌集足額的護(hù)理購買資金，避免家

7、庭及個(gè)人因支付護(hù)理費(fèi)用而背上沉重的經(jīng)濟(jì)精神負(fù)擔(dān)，切實(shí)保障老年人能夠幸福地安度晚年，并在很大程度上力求緩解國民對(duì)公共福利需求的壓力，降低政府對(duì)長期護(hù)理成本的財(cái)政支出，這些國家紛紛采取措施加以應(yīng)對(duì)。到20世紀(jì)中期，長期護(hù)理保險(xiǎn)（Long-term Care Insurance，簡稱LTCI）制度作為解決老年人口護(hù)理問題的有效措施應(yīng)運(yùn)而生，該制度利用保險(xiǎn)原理籌集護(hù)理資金，加快了護(hù)理產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化發(fā)展，化解了老年人口長期護(hù)理難題。德國、日本采用社

8、會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，由保險(xiǎn)費(fèi)作為長期護(hù)理的資金來源。其中，德國強(qiáng)制全民進(jìn)行保險(xiǎn)，保費(fèi)由保險(xiǎn)對(duì)象和雇主共同分?jǐn)?日本保障四十歲以上的民眾，保費(fèi)由政府、雇主及保險(xiǎn)對(duì)象共同分?jǐn)?。美國的長期護(hù)理服務(wù)由Medicare、Medicaid、美國老年人法方案及商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)等多個(gè)體系加以供給，而Medicare、Medicaid、美國老年人法方案屬于公共福利政策，政府負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用，但其保障未能涵蓋全體國民;因而于19世紀(jì)80年代商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)興起

9、，目的在于保護(hù)個(gè)人免于龐大的長期護(hù)理支出而產(chǎn)生的生活危機(jī)以及滿足民眾多樣化的護(hù)理需求，其費(fèi)用完全按照保險(xiǎn)原理運(yùn)作。
　　比較而言，我國老年人口規(guī)模巨大，老齡化速度快于發(fā)達(dá)國家，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，其老齡化的顯著特點(diǎn)是未富先老，人均收入剛過1000美元，而農(nóng)村老年人在經(jīng)濟(jì)上可謂兩手空空，同時(shí)我國農(nóng)村老年人口的比重又大，因此此種經(jīng)濟(jì)、人口形勢(shì)與日益加重的護(hù)理費(fèi)用形成強(qiáng)烈反差，極易構(gòu)成個(gè)人及其家庭的沉重經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)，對(duì)整體社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、

10、政治結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大而長遠(yuǎn)的影響。因而我國必須對(duì)老年人口長期護(hù)理服務(wù)所引發(fā)的財(cái)務(wù)問題，及早因應(yīng)和規(guī)劃，構(gòu)建起適合我國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度體系，在保障老年人生活質(zhì)量的同時(shí)，確保我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和國家的和諧穩(wěn)定。本文首先介紹長期護(hù)理的概念、長期護(hù)理保險(xiǎn)的基本理論及保障內(nèi)容，分析了長期護(hù)理保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及殘疾收入保險(xiǎn)的區(qū)別和聯(lián)系，闡明長期護(hù)理保險(xiǎn)是專為分?jǐn)偫夏耆丝谧o(hù)理風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的保險(xiǎn)計(jì)劃;其次，本文根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理，從效用最大化的視

11、角出發(fā)，借鑒保險(xiǎn)需求的理論模型，通過對(duì)影響長期護(hù)理保險(xiǎn)需求的多因素分析，構(gòu)建出長期護(hù)理保險(xiǎn)需求理論模型(一)三世代模型;第三，分析美國、德國和日本等發(fā)達(dá)國家發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)其實(shí)施背景、運(yùn)營模式、保障內(nèi)容、監(jiān)管政策、稅收優(yōu)惠以及發(fā)展前景進(jìn)行了比較分析，尋找各國策略的優(yōu)點(diǎn)和不足，從而為我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供有益的借鑒;第四，利用人口統(tǒng)計(jì)學(xué)、衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)、精算學(xué)等理論，從宏觀角度分析了我國老年長期護(hù)理服務(wù)的需求趨勢(shì)，并按照20

12、04年我國國家統(tǒng)計(jì)局專門針對(duì)老年人的生活自理能力進(jìn)行的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和美國、德國、日本的老年長期護(hù)理體系標(biāo)準(zhǔn)，通過建立人口模型、數(shù)理模型來預(yù)測(cè)我國老年長期護(hù)理服務(wù)的需求趨勢(shì)及總體費(fèi)用支出，指出我國應(yīng)基于老年人口多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱的基本國情，探索出適合我國國情的老年長期護(hù)理發(fā)展模式;最后，本文在國際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，地區(qū)之間發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)，并考慮我國（共）同發(fā)展階段的政府財(cái)政實(shí)力，主張國家應(yīng)積極借助保險(xiǎn)的方式來籌集護(hù)