金融學(xué)畢業(yè)論文-我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望

1、<p>　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)遠(yuǎn)程教育畢業(yè)論文</p><p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　題目： 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景展望 </p><p>　　學(xué)號(hào) 姓 名 </p><p>　

2、　學(xué)院 遠(yuǎn)程教育學(xué)院 指導(dǎo)教師 </p><p>　　專業(yè) 金融學(xué) 論文成績(jī) </p><p>　　完成時(shí)間： 年 月 日</p><p><b>　　論文審題表</b

3、></p><p><b>　　論文評(píng)定表</b></p><p><b>　?。▽W(xué)生不必填寫）</b></p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　論文摘要（中文）…………………………………………………………………… 5</p><

4、;p>　　一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介 ………………………………………………………………… 6</p><p>　?。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行起源 ……………………………………………………………… 6</p><p>　?。ǘ┚W(wǎng)上銀行定義 ……………………………………………………………… 7</p><p>　?。ㄈ┚W(wǎng)上銀行特點(diǎn) ………………………………………………………

5、……… 7</p><p>　?。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 ………………………………………………………… 8</p><p>　　二、 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 ………………………………………… 9</p><p>　　（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 …………………………………………………… 9</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中

6、存在的問(wèn)題 ………………………………………… 11</p><p>　　三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的前景展望 …………………………………………………… 12</p><p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)上銀行的需求……………………………………………… 12</p><p>　?。ǘ┈F(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)………………………… 14</p>&

7、lt;p>　　四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策 ……………………………… 16</p><p>　?。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念………………………………………………………… 16</p><p>　　（二）加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范………………………………… 18</p><p>　?。ㄈ?qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管……………………………

8、…………… 19</p><p>　　結(jié)論 ……………………………………………………………………………………20</p><p>　　參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………… 21</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　在現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的應(yīng)用已經(jīng)

9、成為一種新的金融交易平臺(tái)，而且網(wǎng)上銀行的好處也獲得了很高的社會(huì)共識(shí)。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足，在今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，金融競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底將集中在3條戰(zhàn)線：國(guó)內(nèi)與國(guó)外、業(yè)內(nèi)與業(yè)外、網(wǎng)上與網(wǎng)下。由此，中資銀行除在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)以外，還要在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。本文在分析網(wǎng)上銀行特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，建議我國(guó)在發(fā)展

10、網(wǎng)上銀行應(yīng)采取如下對(duì)策：營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境，尤其是網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境；規(guī)范我國(guó)網(wǎng)上銀行交易的法律環(huán)境；培育我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行主體積極發(fā)展；加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的有效地監(jiān)管。</p><p>　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展；對(duì)策</p><p><b>　　一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介</b></p><p>　　（一）.網(wǎng)上銀行起源</p>&l

11、t;p>　　最早的網(wǎng)上銀行源于美國(guó)，1995年10月18日在美國(guó)誕生了第一家網(wǎng)上銀行--安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank簡(jiǎn)稱SFNB），這是世界上第一家將其所有銀行業(yè)務(wù)都通過(guò)Internet交易處理的開(kāi)放性銀行。盡管他的出現(xiàn)并沒(méi)有持續(xù)太久，而且最終因業(yè)績(jī)不行而倒閉，但他作為時(shí)代的開(kāi)端具有劃時(shí)代的意義。受其影響，歐美其他商業(yè)銀行紛紛作出了積極反應(yīng)，絕大部分有影響的商業(yè)銀行都陸續(xù)建立了自己的網(wǎng)上

12、銀行。</p><p>　　在中國(guó)，1998年3月6日下午3時(shí)30分，國(guó)內(nèi)第一筆internet網(wǎng)上支付得以實(shí)現(xiàn)，買賣雙方世紀(jì)互聯(lián)通訊技術(shù)有限公司和中央電視臺(tái)的王柯平先生分別成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上虛擬商家和網(wǎng)上支付第一人，而促成了這筆交易實(shí)現(xiàn)的中國(guó)銀行則榮膺國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行的稱號(hào)。對(duì)這一具有歷史意義的事件，相關(guān)媒體給予了熱情的關(guān)注和積極的報(bào)道，《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》更以詳盡的圖表對(duì)整個(gè)過(guò)程做了細(xì)致的分析。然而事后一年多的

13、時(shí)間證明，這一事件除去宣傳上的作用之外，并沒(méi)有更多的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　在這一年里，北京的各大銀行都一直在等待或研究，而一個(gè)真正意義上的網(wǎng)上銀行卻已經(jīng)悄悄地出現(xiàn)了，它就是總部設(shè)在深圳的招商銀行。招商銀行是一個(gè)年輕的股份制商業(yè)銀行，它于1987年成立，大股東是交通部和招商局。該行是國(guó)內(nèi)最早發(fā)行儲(chǔ)蓄卡的銀行之一，并于1998年7月6日率先推出了“一網(wǎng)通—網(wǎng)上支付”業(yè)務(wù)。</p><p&

14、gt;　?。ǘ?網(wǎng)上銀行定義</p><p>　　目前，對(duì)網(wǎng)上銀行的定義并不十分明確。具體的有這些相關(guān)的定義： </p><p>　　1998年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將網(wǎng)上銀行定義為：“網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子渠道，提供零售與小額支付產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。” </p><p>　　2000年巴塞爾銀監(jiān)會(huì)對(duì)其定義作了進(jìn)一步的補(bǔ)充：“網(wǎng)上銀行是利用電子手段為消費(fèi)者提供金融服

15、務(wù)的銀行，這種服務(wù)既包括零售業(yè)務(wù)，也包括批發(fā)和大額業(yè)務(wù)?！?</p><p>　　國(guó)內(nèi)較有代表性的定義：“網(wǎng)上銀行銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)?！?lt;/p>

16、<p>　　側(cè)重的角度不同定義有所不同，不管怎么來(lái)說(shuō)我們可以從網(wǎng)上銀行的幾個(gè)層面來(lái)構(gòu)建它的定義： </p><p>　　1. 基礎(chǔ)平臺(tái)：以計(jì)算機(jī)技術(shù)為基礎(chǔ)，在Internet 上搭建虛擬銀行柜臺(tái)。 </p><p>　　2. 表現(xiàn)形式：通過(guò)電子手段所進(jìn)行的交易。 </p><p>　　3. 服務(wù)方式：在線金融服務(wù)。</p><

17、;p>　　（三）.網(wǎng)上銀行特點(diǎn)</p><p>　　1.全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu) </p><p>　　傳統(tǒng)銀行是通過(guò)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)展金融業(yè)務(wù)和開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的，客戶往往只限于固定的地域，而網(wǎng)上銀行是利用Internet來(lái)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，因此可以將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球每個(gè)角落。打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)地域范圍局限的網(wǎng)上銀行，不僅可吸納本地區(qū)和本國(guó)的客戶，也可直接吸納國(guó)外客戶，為其提供服務(wù)。正如SF

18、NB總裁James Mahan所言：“任何人，只要有一臺(tái)電腦，都是我的潛在客戶?！?</p><p>　　2.開(kāi)放性與虛擬化 </p><p>　　傳統(tǒng)電子銀行所提供的業(yè)務(wù)服務(wù)都是在銀行的封閉系統(tǒng)中運(yùn)作的，而網(wǎng)上銀行的web服務(wù)器代替了傳統(tǒng)銀行的建筑物，網(wǎng)址取代了地址，其分行是終端機(jī)和Internet這個(gè)虛擬化的電子空間。因此有人稱網(wǎng)上銀行為“虛擬銀行”，但它又是實(shí)實(shí)在在的銀行，利用網(wǎng)絡(luò)技

19、術(shù)把自己與客戶連接起來(lái)，在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，隨時(shí)通過(guò)不同的計(jì)算機(jī)終端為客戶辦理所需的一切金融業(yè)務(wù)。</p><p><b>　　3.智能化</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)腦力勞動(dòng)者的勞動(dòng)(如SFNB只有15名員工)提供比傳統(tǒng)銀行更多、更快、更好、更方便的業(yè)務(wù)，如提供多元且交互的信息、客戶除可轉(zhuǎn)賬、查詢賬戶余額外，還可享受網(wǎng)上支付、貸款

20、申請(qǐng)、國(guó)內(nèi)外金融信息查詢、投資理財(cái)咨詢等服務(wù)，其功能和優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出電話銀行和傳統(tǒng)的自助銀行。網(wǎng)上銀行是一種能在任何時(shí)間(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)為客戶提供超越時(shí)空、智能化服務(wù)的銀行，因此可稱之為“三A銀行”。</p><p><b>　　4.創(chuàng)新化</b></p><p>　　在個(gè)性化消費(fèi)需求日趨凸現(xiàn)及技術(shù)日新月異的信息

21、時(shí)代，網(wǎng)上銀行提供的金融產(chǎn)品和擁有技術(shù)的生命周期越來(lái)越短，淘汰率越來(lái)越高。在這種情況下，只有不斷采用新技術(shù)、推出新產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新才不至于被淘汰。以SFNB為例，它對(duì)基本支票賬戶不收取手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有最低余額限制，這在美國(guó)銀行界是首開(kāi)先河，而且客戶每個(gè)月可免費(fèi)使用20次電子付款服務(wù)，免費(fèi)使用自動(dòng)柜員機(jī)或借記卡。與此同時(shí)，SFNB還不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，1998年，它與A0L(美國(guó)在線)達(dá)成協(xié)議，允許客戶通過(guò)A0L訪問(wèn)SFNB，此舉使SFNB的客

22、戶數(shù)迅速增長(zhǎng)。 </p><p><b>　　5.運(yùn)營(yíng)成本低</b></p><p>　　與其他銀行服務(wù)手段相比，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)成本最低。據(jù)介紹，在美國(guó)開(kāi)辦一個(gè)傳統(tǒng)的分行需要150～200萬(wàn)美元，每年的運(yùn)營(yíng)成本為35～50萬(wàn)美元。相比之下建立一個(gè)網(wǎng)上銀行所需的成本為100萬(wàn)美元。1998年美國(guó)USweb網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與咨詢公司的一次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普通的全業(yè)務(wù)支行平均每筆交易成本

23、約1.07美元，而網(wǎng)上銀行僅為0.01～0.04美元。 </p><p><b>　　6.親和性增強(qiáng) </b></p><p>　　增加與客戶的溝通與交流是企業(yè)獲取必要信息，改迸企業(yè)形象，貼近客戶，尋找潛在客戶的主要途徑。在這方面，網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行可通過(guò)統(tǒng)計(jì)客戶對(duì)不同網(wǎng)上金融產(chǎn)品的測(cè)覽次數(shù)和點(diǎn)擊率，以及各種在線調(diào)查方式了解客戶的喜好與不同需

24、求，設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品以滿足其需求，這不僅方便了客戶，銀行也因此增強(qiáng)了與客戶的親和性，提高了競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p>　　（四）.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹</p><p>　　一般說(shuō)來(lái)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。</p><p><b>　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹</b></p>

25、<p>　　1、基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)</p><p>　　商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。</p><p><b>　　2、網(wǎng)上投資</b></p><p>　　由于金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國(guó)外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等

26、多種金融產(chǎn)品服務(wù)。</p><p><b>　　3、網(wǎng)上購(gòu)物</b></p><p>　　商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購(gòu)物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。</p><p><b>　　4、個(gè)人理財(cái)助理</b></p

27、><p>　　個(gè)人理財(cái)助理是國(guó)外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。</p><p><b>　　5、企業(yè)銀行</b></p><p>　　企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服

28、務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個(gè)人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對(duì)相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠?yàn)槠髽I(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。</p><p>　　企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶與支票賬戶資金自動(dòng)劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等

29、。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。</p><p><b>　　6、其他金融服務(wù)</b></p><p>　　除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過(guò)自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。</p><p>　　二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題</p>

30、<p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1996年6月，也就是美國(guó)開(kāi)始有了網(wǎng)上銀行8個(gè)月后，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站．開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)。</p><p>　　在中國(guó)，20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的達(dá)50余家，網(wǎng)銀個(gè)人用戶超過(guò)4000萬(wàn)，企業(yè)用戶達(dá)到60萬(wàn)。網(wǎng)上銀行用戶占網(wǎng)民的比例由2001

31、年的6.4%增長(zhǎng)到2004年的16.9%，預(yù)計(jì)2007年這一比例可達(dá)21.7%左右。</p><p>　　我國(guó)較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”，自1996年底在網(wǎng)上開(kāi)發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購(gòu)物廣場(chǎng)等。2003年6月，招商銀行獲得“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)門類的“21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名。憑借其便利、全面的服務(wù)，“一網(wǎng)通”和“一卡通”都樹(shù)立了良好的品牌形

32、象，尤其是在大學(xué)校園里。</p><p>　　1997年中國(guó)工商銀行建立了自己的網(wǎng)站，1998年推出95588統(tǒng)一品牌，2000年推出企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行。近年來(lái)，工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行陸續(xù)推出了查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)，購(gòu)買基金、股票、外匯、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品，以及網(wǎng)上購(gòu)物等12大類，幾百個(gè)產(chǎn)品。企業(yè)網(wǎng)上銀行推出了集團(tuán)理財(cái)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀企互聯(lián)就是很好的產(chǎn)品，代發(fā)工資、代報(bào)銷、代繳費(fèi)及與銀行的支付結(jié)算均可直接在網(wǎng)上完成。&

33、lt;/p><p>　　從2000年到2005年短短5年間，工商銀行網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展：網(wǎng)上銀行交易額從2000年的156億元發(fā)展到2005年的35.8萬(wàn)億元；到2006年11月，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到2262萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)到59萬(wàn)戶；2006年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占比達(dá)到30%，這相當(dāng)于6000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量。在精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，保證提供更高質(zhì)量的服務(wù)，把柜面資源盡量提供給高端客戶，網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮著

34、非常重要的作用。</p><p>　　工商銀行網(wǎng)上銀行作為中國(guó)網(wǎng)上銀行的代表，開(kāi)創(chuàng)了獨(dú)具特色的安全之路。為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，在技術(shù)上采用了國(guó)際上先進(jìn)的安全認(rèn)證體系，有高水準(zhǔn)的防火墻、公鑰證書安全體系，在客戶端推出了U盾和動(dòng)態(tài)口令卡等更加安全的產(chǎn)品，還有預(yù)留信息驗(yàn)證、客戶端安全控件、余額變動(dòng)短信提醒、最高支付限額等措施作輔助。</p><p>　　經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：&

35、lt;/p><p>　　一是設(shè)立網(wǎng)站或開(kāi)展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。</p><p>　　二是外資銀行開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、恒生銀行、花旗銀行等。</p><p>　　三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個(gè)方面。業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)主要大中城市。</p><p>　　

36、四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了

37、名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國(guó)尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。</p><p>　　五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始贏得國(guó)際聲譽(yù)。中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。</p><p>　?。ǘ┪覈?guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題</p><p>　　1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)

38、銀行業(yè)務(wù)起步較晚，還處在萌芽階段</p><p>　　1998年3月，中國(guó)第一筆internet網(wǎng)上電子交易成功。目前已有中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)招商銀行、光大銀行等20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，共發(fā)行銀行卡2億多張，客戶數(shù)超過(guò)40萬(wàn)戶。盡管我國(guó)近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但總體尚處在萌芽階段，同國(guó)外相比尚有較大差距。</p

39、><p>　　2、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式相對(duì)單一和滯后</p><p>　　到目前為止，我國(guó)基本上是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的模式來(lái)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的，尚未出現(xiàn)完全依賴于國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)立的純網(wǎng)絡(luò)銀行和其他模式。加入wto后，這無(wú)疑會(huì)增加我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，加大網(wǎng)絡(luò)金融體系風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　3、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù)</p>

40、;<p>　　目前，我國(guó)銀行也開(kāi)始了一些網(wǎng)上銀行方面的業(yè)務(wù)。中國(guó)銀行、中國(guó)招商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行等擁有了具有支付功能的網(wǎng)上銀行，提供包括公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)在內(nèi)的各種網(wǎng)上金融服務(wù)，辦理信息查詢、銀企轉(zhuǎn)賬、代發(fā)工資、定向轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。但總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)還只是商業(yè)銀行部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，業(yè)務(wù)的深度和寬度都很有限，尚無(wú)一家開(kāi)展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融銷售等業(yè)務(wù)。</p&g

41、t;<p>　　4、與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和技術(shù)水平滯后</p><p>　　一是基礎(chǔ)設(shè)施落后，電腦普及率、光纖覆蓋率很低，網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限。二是在“金橋、金關(guān)和金卡”工程中，“金卡工程”推進(jìn)的速度較慢和效果不理想，究其原因有現(xiàn)有基礎(chǔ)電信企業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有大銀行的壟斷性競(jìng)爭(zhēng)以及大銀行的分支行之間的地方保護(hù)主義等。三是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如網(wǎng)絡(luò)必需的服務(wù)器、

42、防火墻和操作系統(tǒng)等技術(shù)和設(shè)備都完全依賴于從美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)口，這就使我們?cè)诟?jìng)爭(zhēng)中受制于人而處于不利地位。</p><p>　　5、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的政策法規(guī)建設(shè)不健全</p><p>　　我國(guó)目前還沒(méi)有成型的全國(guó)性電子商務(wù)法規(guī)，管理部門面對(duì)迅速變化的情況，不得不對(duì)出臺(tái)新的管理措施持慎重的態(tài)度。這就導(dǎo)致了目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理規(guī)則仍然較少，管理體系也不明確。</p><p>

43、;　　三、我國(guó)網(wǎng)上銀行的前景展望</p><p>　　（一）我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)上銀行的需求</p><p>　　國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化，金融業(yè)國(guó)際化帶來(lái)的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的外在動(dòng)力；銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求是網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)自下而上的發(fā)展問(wèn)題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。</p><p><b>　　驚喜與憂慮

44、 </b></p><p>　　“2002年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)將獲得進(jìn)一步發(fā)展?！睂?duì)于這一消息，有人聽(tīng)出了驚喜與興奮，同時(shí)也有人聽(tīng)出了憂慮。</p><p>　　應(yīng)該說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的起步與國(guó)際潮流相差無(wú)幾。1995年，美國(guó)“安全第一”（SecurityFirst）網(wǎng)上銀行的誕生，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的先驅(qū)。接下來(lái)的1997年，我國(guó)招商銀行便率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為

45、中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)引導(dǎo)者。至此我們可以清晰地看到國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展軌跡：</p><p>　　1998年3月，中國(guó)銀行在國(guó)內(nèi)開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)；1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。近年來(lái)，我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得了很大進(jìn)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了必要的支持。中行、建行、工行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開(kāi)通了網(wǎng)上支

46、付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。</p><p>　　尤令人興奮的是，1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開(kāi)始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。從網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢(shì)頭來(lái)看，2002年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將得到進(jìn)一步發(fā)展。</p><p>　　網(wǎng)上銀行的發(fā)展異軍突起，已經(jīng)引起

47、各國(guó)政府的重視。在我國(guó)，網(wǎng)上銀行也得到了積極的發(fā)展。但是，我們必須看到，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展步伐與國(guó)際上的差距還比較大，如何加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展，其意義不言而喻。 </p><p>　　中國(guó)銀行業(yè)電子化建設(shè)經(jīng)過(guò)從無(wú)到有，從小到大，從單項(xiàng)業(yè)務(wù)到綜合業(yè)務(wù)，從單一網(wǎng)點(diǎn)到系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，初步搭起了銀行電子化的框架，逐步形成了安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務(wù)體系，為中國(guó)銀行業(yè)全面實(shí)現(xiàn)信息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，銀行系統(tǒng)

48、已擁有大中型計(jì)算機(jī)1000多臺(tái)套，PC及服務(wù)器100多萬(wàn)臺(tái)，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到95%以上。</p><p>　　銀行系統(tǒng)與信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合共建的中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信幀中繼骨干網(wǎng)已覆蓋全國(guó)250以上的個(gè)城市，支持語(yǔ)音、數(shù)據(jù)、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議人民銀行衛(wèi)星通信網(wǎng)經(jīng)過(guò)十年的建設(shè)，已建成北京主站和無(wú)錫備份主站，開(kāi)通運(yùn)行646個(gè)地面衛(wèi)星小站和1072個(gè)電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋全國(guó)所有城市和部分縣。</p&g

49、t;<p>　　但是，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的支付系統(tǒng)相比，我國(guó)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還存在不小的差距。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自20世紀(jì)90年代在美國(guó)興起之后，在全世界蓬勃發(fā)展。目前，網(wǎng)上的電子商務(wù)交易額為1000多億美元，其中94%來(lái)自于美（占59%）、英、德、日、法五國(guó)。與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀行在歐美各國(guó)也得到了迅速發(fā)展。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10%。亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國(guó)、

50、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬(wàn)戶以上的有十幾家。</p><p>　　在美國(guó)，目前約有450萬(wàn)個(gè)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬(wàn)，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%。電子商務(wù)在歐美得以迅速發(fā)展的主要因素有：上網(wǎng)家庭與企業(yè)數(shù)量達(dá)到規(guī)模；商品與服務(wù)的配送系統(tǒng)發(fā)達(dá)；信用支付系統(tǒng)完整健全；網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用低廉。</p><p>　　而我

51、國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展落后的主要原因是由于國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行起步較晚，技術(shù)相對(duì)落后，因此在業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)品種上要比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上銀行少得多；在業(yè)務(wù)處理上，國(guó)內(nèi)銀行一般采用“網(wǎng)上傳輸，落地處理”方式，與國(guó)外網(wǎng)上銀行相比，實(shí)效差，手段相對(duì)落后，為網(wǎng)上支付提供后臺(tái)支持的能力還有待進(jìn)一步提高。同時(shí)，我國(guó)的通訊設(shè)施還在不斷完善、有關(guān)的法規(guī)尚不健全、社會(huì)信用的匱乏極大地削弱了依賴技術(shù)手段在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中建立信任關(guān)系的有效性，都是制約我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素

52、。</p><p>　　通過(guò)以上對(duì)比分析，不難看出我國(guó)在網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展方面，還面臨著如下幾個(gè)方面的挑戰(zhàn)：</p><p>　　一是當(dāng)前信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金缺口非常大，特別是在中西部地區(qū)信息終端設(shè)備的普及程度較低，將成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的制約因素；</p><p>　　二是必要的法律框架建設(shè)還不完善，銀行和客戶之間必須明確和遵守的法律義務(wù)和責(zé)任需進(jìn)一步細(xì)化；<

53、/p><p>　　三是網(wǎng)上銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制需要完善，安全和可靠性問(wèn)題需得到真正解決，要建立便利和通用的安全認(rèn)證方法；</p><p>　　四是統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)接入標(biāo)準(zhǔn)急需制定；五是需要政府的大力支持和企業(yè)客戶的積極參與，否則網(wǎng)上銀行將很難得到快速發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┈F(xiàn)階段全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的挑戰(zhàn)</p><p>　　如何全面把

54、握入世后我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局可能發(fā)生的變化，及時(shí)制定應(yīng)對(duì)策略加快網(wǎng)上銀行的建設(shè)步伐，是我國(guó)銀行業(yè)一項(xiàng)十分緊迫的任務(wù)。</p><p>　　從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。兩種模式各有利弊。股份制商業(yè)銀行應(yīng)遵循突出自己的服務(wù)特色及與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作的原則加以選擇。必須加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國(guó)外銀行使用的計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)、信息

55、系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，比我們更先進(jìn)、更有經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)、提供現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們有優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　中國(guó)加入WTO，也為加快中國(guó)金融信息化建設(shè)、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘先生就認(rèn)為信息技術(shù)等高新技術(shù)的推動(dòng)是美國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)的重要原因。這是信息化和網(wǎng)絡(luò)化給人類生產(chǎn)發(fā)展、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率帶來(lái)的極大的機(jī)遇。</p><

56、p>　　具體說(shuō)來(lái)，在我國(guó)現(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行的發(fā)展不會(huì)快速降低對(duì)物理分支機(jī)構(gòu)的需要，從戰(zhàn)略發(fā)展看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式將改變傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，即從傳統(tǒng)的存、貸款等處理功能轉(zhuǎn)化到更加客戶化的投資理財(cái)服務(wù)等。人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”，正在對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展、網(wǎng)上銀行的安全體系、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)與防范、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管等進(jìn)行系統(tǒng)性的研究，應(yīng)盡快拿出網(wǎng)上銀行建設(shè)和發(fā)展的規(guī)劃和建議。<

57、;/p><p>　　在銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、管理方面，我國(guó)技術(shù)手段還比較落后。將來(lái)，外資銀行登陸中國(guó)后，重點(diǎn)客戶方面也有可能流失，他們會(huì)依靠技術(shù)手段，搶占競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)，拼搶重點(diǎn)有盈利的客戶，國(guó)外多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，高層次能帶來(lái)利潤(rùn)的客戶多數(shù)都使用銀行卡，這一點(diǎn)必須引起我們足夠的重視。加入WTO，意味著我國(guó)的改革開(kāi)放政策將成為對(duì)國(guó)際的公開(kāi)承諾。這個(gè)承諾包涵兩項(xiàng)重要內(nèi)容，一是承諾遵守國(guó)際準(zhǔn)則，二是承諾開(kāi)放市場(chǎng)。銀行卡業(yè)務(wù)是網(wǎng)上

58、銀行的重要業(yè)務(wù)項(xiàng)目，目前，我們與兩大信用卡國(guó)際組織VISA和MasterCard的關(guān)系有待理順?，F(xiàn)在我國(guó)的銀行卡是靠每個(gè)行自己設(shè)計(jì)、發(fā)行、維護(hù)、管理等。與國(guó)外銀行相比，發(fā)卡行投入更大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大。</p><p><b>　　運(yùn)用競(jìng)爭(zhēng)的力量</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。因特網(wǎng)擴(kuò)大了金融戰(zhàn)場(chǎng)，金融自由化的浪潮放寬了金融準(zhǔn)入的條件，未來(lái)不再是

59、只有銀行能經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。面對(duì)這種挑戰(zhàn)，現(xiàn)有的銀行必須改變競(jìng)爭(zhēng)策略，迎接網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的來(lái)臨。加快自身的技術(shù)更新和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，從偏重于增設(shè)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變到大力拓展家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)上來(lái)；在競(jìng)爭(zhēng)中快者取勝，誰(shuí)行動(dòng)快，敢做敢為，誰(shuí)就能建立難以超越的領(lǐng)先地位，誰(shuí)忽視網(wǎng)上銀行的社會(huì)潛力，誰(shuí)就有被新的競(jìng)爭(zhēng)者擠垮的危險(xiǎn)。</p><p>　　另一方面要拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域。緊跟市場(chǎng)的需求，適時(shí)推出新的業(yè)務(wù)品種

60、和服務(wù)方式，在保持鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行為落伍的銀行業(yè)注入了一股強(qiáng)大的動(dòng)力，也給銀行業(yè)行將衰退論者以有力批駁。但是，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代前，商業(yè)銀行必須先認(rèn)清新的前提所在，就是要從存款、貸款的中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成投資理財(cái)中心，由傳統(tǒng)銀行蛻變?yōu)槔碡?cái)銀行。</p><p>　　美國(guó)花旗銀行運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)主動(dòng)行銷，只要在網(wǎng)絡(luò)上約定時(shí)間、地點(diǎn)，花旗銀

61、行就會(huì)派專人當(dāng)面作投資理財(cái)分析。目前花旗銀行每個(gè)月有大批人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)索取各種金融商品的簡(jiǎn)介，并留下個(gè)人資料。通過(guò)這種便利、直接的溝通渠道，銀行的業(yè)務(wù)部門能找到潛在的客戶，企劃部門也能針對(duì)客戶需求設(shè)計(jì)金融商品。這對(duì)于銀行至關(guān)重要，因?yàn)椴徽撌菍?shí)體銀行還是模擬銀行，現(xiàn)在都處于一個(gè)以客戶為導(dǎo)向的金融時(shí)代，設(shè)計(jì)出附加值高、特色強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品是銀行經(jīng)營(yíng)的核心所在。</p><p>　　21世紀(jì)的金融競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈，競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果將

62、是少數(shù)幾家大銀行壟斷全球的金融市場(chǎng)，金融帝國(guó)將是全球金融的真正主宰。要在這場(chǎng)越來(lái)越白熱化、市場(chǎng)淘汰率越來(lái)越高的金融爭(zhēng)奪戰(zhàn)中取勝，就必須從現(xiàn)在開(kāi)始運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把觸角伸向他國(guó)。</p><p>　　國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化，金融業(yè)國(guó)際化帶來(lái)的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是網(wǎng)上銀行發(fā)展的外在動(dòng)力，銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求是網(wǎng)上銀行發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。因此，網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)的自下而上的發(fā)展問(wèn)題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)

63、銀行業(yè)應(yīng)該抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò)，加快包括銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、現(xiàn)代化清算系統(tǒng)和銀行信息系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)、管理的電子化、信息化。同時(shí)應(yīng)該加快我國(guó)保障體系的建立，加強(qiáng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。金融信息化已列入國(guó)家“十五”規(guī)劃，今后國(guó)家必將加大投資力度，加快信息化建設(shè)步伐，力爭(zhēng)在較短時(shí)間內(nèi)趕上發(fā)達(dá)國(guó)家中央銀行和商業(yè)銀行信息化水平，縮小與他們?cè)谛畔⒓夹g(shù)應(yīng)用上的差距，從而推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化建設(shè)，促進(jìn)我國(guó)

64、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。</p><p>　　當(dāng)前，國(guó)外銀行業(yè)早已用互聯(lián)網(wǎng)武裝起來(lái)，面臨WTO挑戰(zhàn)的中國(guó)銀行業(yè)，只有盡可能全面地觸“網(wǎng)”，游戲規(guī)則與國(guó)際市場(chǎng)接軌，才有出路。</p><p>　　四、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策</p><p>　　改革至今，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在采用先進(jìn)的IT技術(shù)手段的超前性方面，趕上甚至超過(guò)許多國(guó)外的同行；然而，在應(yīng)用技術(shù)的水平和業(yè)務(wù)

65、管理的水平等重要環(huán)節(jié)上，卻與歐美發(fā)達(dá)商業(yè)銀行差距甚大。作為與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要武器之一，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身不足，強(qiáng)化管理和改革，制定行之有效的發(fā)展對(duì)策，以確立在金融同業(yè)市場(chǎng)中的合理地位，并實(shí)施一系列的市場(chǎng)開(kāi)拓和內(nèi)部管理重整計(jì)劃，不斷提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，形成相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。</p><p>　?。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念</p><p><b>　　1、追求

66、利潤(rùn)最大化</b></p><p>　　入世之后，我們將不僅直接面對(duì)國(guó)外現(xiàn)代商業(yè)銀行管理思想、管理模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、運(yùn)作效率的沖擊，而且要遵循國(guó)內(nèi)、國(guó)際雙重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，按照國(guó)際慣例、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作。因此，我們必須爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)，基本完成由傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理向現(xiàn)代商業(yè)銀行科學(xué)管理的轉(zhuǎn)變。</p><p>　　以“追求利潤(rùn)最大化”為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，改革僵化的經(jīng)營(yíng)體制，建立完善的組織管理體系，

67、確立商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)中網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略地位，明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，最終通過(guò)銀行――客戶關(guān)系的不斷增值，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化的目標(biāo)；明確發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代與國(guó)際性商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措之一，是商業(yè)銀行現(xiàn)代化、電子化經(jīng)營(yíng)的重要標(biāo)志；</p><p><b>　　2、客戶為中心</b></p><p>　　國(guó)際歐亞科學(xué)院院士馬俊如

68、說(shuō)：“搶奪優(yōu)質(zhì)客戶是中外銀行必走的一步棋，搶奪的關(guān)鍵就是服務(wù)。”</p><p>　　今天的中國(guó)金融業(yè)正步入客戶主導(dǎo)的買方市場(chǎng)，隨著外資銀行的紛紛進(jìn)入，國(guó)內(nèi)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要想發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，建立核心優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，最有效的措施就是：</p><p>　　利用客戶關(guān)系管理來(lái)重新定位，對(duì)客戶細(xì)分，以客戶為中心，關(guān)注客戶、關(guān)注客戶需求；從戰(zhàn)略發(fā)展角度出發(fā)，長(zhǎng)期規(guī)劃，圍繞一體化的客戶關(guān)系

69、管理，進(jìn)行服務(wù)、渠道的整理、定位，業(yè)務(wù)流程重構(gòu)，發(fā)揮科技的支撐作用，構(gòu)建規(guī)范的產(chǎn)品管理體系，實(shí)現(xiàn)有效的產(chǎn)品管理、研發(fā)和創(chuàng)新；注重關(guān)系營(yíng)銷，建立完善的客戶服務(wù)體系。</p><p>　　在目前國(guó)內(nèi)普遍建立的客戶服務(wù)中心基礎(chǔ)上，規(guī)范對(duì)客戶投訴、咨詢、建議等一系列制度，實(shí)現(xiàn)客戶分級(jí)管理制度，建立重要客戶定期回訪、聯(lián)系制度，收集客戶信息和業(yè)務(wù)需求，實(shí)行業(yè)務(wù)流程差別化，建立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的快速通道，提高反應(yīng)能力，加強(qiáng)對(duì)客戶

70、的售后服務(wù)，查找產(chǎn)品和服務(wù)的不足之處，加以改進(jìn)，更好地維持客戶滿意度。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的客戶群很大，因此以客戶為中心，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該支持面向客戶細(xì)分的銷售、營(yíng)銷和產(chǎn)品利潤(rùn)的分析、新客戶和新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)等諸多創(chuàng)新工作，關(guān)注如何深度地挖掘現(xiàn)有客戶的潛力，利用已有的客戶群創(chuàng)造新的價(jià)值，注重提升客戶服務(wù)的專業(yè)化服務(wù)、差別化服務(wù)能力，以及滿足客戶業(yè)務(wù)新需求的能力等。</p><p><b>　　3、收費(fèi)策略</

71、b></p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行的收費(fèi)，旨在降低經(jīng)營(yíng)成本，并能投入更多的銀行資源為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，以期企業(yè)利潤(rùn)最大化。因此收費(fèi)策略應(yīng)該在不斷完善服務(wù)、產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，有選擇，分階段實(shí)施。因人而異，因服務(wù)而異，通過(guò)合理的成本定價(jià)、服務(wù)收費(fèi)來(lái)選擇銀行客戶，引導(dǎo)不同類別的客戶享用不同的服務(wù)項(xiàng)目和渠道，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。對(duì)高端客戶提供低價(jià)、甚至免費(fèi)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)，對(duì)普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)

72、及相應(yīng)的服務(wù)，同時(shí)做好市場(chǎng)培育工作；注重潛在客戶的發(fā)展、感情培育等。</p><p>　　4、建成客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系</p><p>　　依靠科技力量，在不斷完善核心系統(tǒng)和產(chǎn)品、服務(wù)開(kāi)發(fā)的同時(shí)，要積極建設(shè)完整的智能的CRM客戶關(guān)系管理的執(zhí)行體系，實(shí)現(xiàn)操作型客戶數(shù)關(guān)系管理的的數(shù)據(jù)庫(kù)支撐，通過(guò)收集數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析，對(duì)客戶在銀行的所作所為進(jìn)行歸納和合并，形成統(tǒng)一的視圖，從而既為管理決策提供良好

73、的支持，又為客戶關(guān)系營(yíng)銷打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。</p><p>　?。ǘ┘涌祀娮踊?、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，注重安全防范</p><p>　　信息技術(shù)和科技創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的第一推動(dòng)力。堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，必須加大技術(shù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)合，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)進(jìn)度，注重安全防范，充分發(fā)揮信息技術(shù)的支撐保障作用：</p><p>　　1、安全性是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)三性原則中的

74、第一位，只有保證了安全，商業(yè)銀行才談得上盈利。防范風(fēng)險(xiǎn)需要從意識(shí)上加以重視，技術(shù)上有所保證，并從業(yè)務(wù)流程、法律、社會(huì)環(huán)境等方面加以考慮，以確保對(duì)客戶隱私和資產(chǎn)的高水平保護(hù)；而網(wǎng)絡(luò)銀行上大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，更是以對(duì)客戶的隱私和資產(chǎn)的高水平保護(hù)為前提的，因此更要從技術(shù)角度保障網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)，盡力杜絕安全隱患； </p><p>　　2、核心賬務(wù)系統(tǒng)的完善、新型的客戶關(guān)系管理，渠道的整合、信息資料的共享

75、、服務(wù)手段的多元化、科技化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的轉(zhuǎn)變等等，都是有賴于整個(gè)的銀行系統(tǒng)的IT架構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)了客戶信息的集中、產(chǎn)品管理、服務(wù)渠道、流程管理的整合，最終實(shí)現(xiàn)“客戶為中心”的關(guān)系營(yíng)銷。</p><p>　　3、加強(qiáng)自身技術(shù)更新和信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，力爭(zhēng)通過(guò)“一站式”的服務(wù)，成為真正的金融門戶網(wǎng)站，個(gè)性鮮明、服務(wù)完善、界面友好、操作便利，從而抓住客戶的眼球；注意通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)調(diào)研、留言板、BBS等方式收

76、集客戶資料、行為習(xí)慣等，加強(qiáng)與客戶的溝通，挖掘客戶需求，逐步完善充實(shí)客戶關(guān)系管理（CRM），為個(gè)性化服務(wù)提供相當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)信息，為今后的客戶關(guān)系營(yíng)銷做好基礎(chǔ)工作，為管理決策做好關(guān)鍵支持；通過(guò)提供涉及第三方的服務(wù)和產(chǎn)品，完成作為看門人的銀行到作為金融交易通路的銀行的轉(zhuǎn)換，真正成為“3A銀行” ，從而滿足客戶不斷變化的金融需求；</p><p>　　4、建設(shè)快速反應(yīng)機(jī)制，利用客戶服務(wù)，對(duì)客戶的建議、咨詢、投訴等及時(shí)處理，

77、避免造成客戶損耗其對(duì)銀行的期望值；</p><p>　　5、客戶的多樣性金融需求，技術(shù)實(shí)現(xiàn)上的有力支持，政策上的共識(shí)都要求網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展必須加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通。目前，由央行牽頭、15家銀行聯(lián)合組成的中國(guó)金融認(rèn)證中心，正在醞釀實(shí)行客戶證書的跨行通用。中國(guó)銀聯(lián)的2.0業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范中也把網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通列入其中。</p><p>　　6、加強(qiáng)與IT企業(yè)的技術(shù)合作

78、，確保網(wǎng)絡(luò)銀行采用技術(shù)的先進(jìn)性、安全性得以保障；例如采用IP電話和視頻技術(shù)建設(shè)視頻銀行，也就是利用視頻電話或者監(jiān)視器等實(shí)現(xiàn)客戶和其個(gè)人銀行顧問(wèn)的聯(lián)系和交流、業(yè)務(wù)的處理等。</p><p>　?。ㄈ?qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管</p><p>　　一般認(rèn)為，政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管，是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀

79、行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性，都極易給消費(fèi)者帶來(lái)消極影響。引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此，需要政府進(jìn)行干預(yù)，政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來(lái)的。</p><p>　　針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行而制定的新的規(guī)則或指導(dǎo)性規(guī)范主要包括：</p><p>　　1、市場(chǎng)進(jìn)入。大多數(shù)國(guó)家都對(duì)設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。這些要求

80、一般包括；注冊(cè)資本或銀行規(guī)模；技術(shù)協(xié)議安全審查報(bào)告；辦公場(chǎng)所與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)；風(fēng)險(xiǎn)揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務(wù)范圍與計(jì)劃；交易紀(jì)錄保存方式與期限；責(zé)任界定與處理措施等。其中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。</p><p>　　2、業(yè)務(wù)擴(kuò)展。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)存貸款、保險(xiǎn)、證券、信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等

81、；二是對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。</p><p>　　3、日常檢查與信息報(bào)告。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動(dòng)性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。除此之外，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行普遍要求建立相關(guān)信息資料、獨(dú)立評(píng)估報(bào)告的報(bào)告?zhèn)浒钢贫取?lt;/p><p>　　網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面

82、的問(wèn)題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。</p><p><b>　　結(jié)

83、論</b></p><p>　　在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn)的情況下，銀行提供更過(guò)硬的技術(shù)、政府出臺(tái)更完善的法律、用戶加強(qiáng)自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的根本之計(jì)。隨著科技進(jìn)步和安全意識(shí)的增強(qiáng)，只要人們?cè)敢馀?，網(wǎng)上銀行就會(huì)成為安全、高效、廉價(jià)的交易手段，成為銀行史上又一個(gè)里程碑。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><

84、p>　　1、王冬，網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)解析[J]，中國(guó)金融電腦，[2007年第1期2、楊小軍，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J]，安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2006年3月3、王奧，網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范[J]，財(cái)經(jīng)界，2007年第2期</p><p>　　4、陳畢生.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[j]. 商場(chǎng)現(xiàn)代化,2008,(27)</p><p>　　

85、5、劉海英.網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的發(fā)展及應(yīng)用[j]. 經(jīng)濟(jì)視角(下),2008,(7)</p><p>　　6、馮靜生.論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展[j]. 湖北農(nóng)村金融研究,2008,(3)</p><p>　　7、趙娟萍.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略探析[j]華南金融電腦, 2001,(02)</p><p>　　8、王華.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問(wèn)題探析[j]. 山東行政學(xué)院山東省經(jīng)濟(jì)