我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究

1、<p>　　我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景研究</p><p><b>　　【摘要】 </b></p><p>　　社區(qū)銀行事業(yè)的發(fā)展對于處理中小企業(yè)融資問題提供了很大的幫助，也在一定程度上提升了銀行的整體競爭能力。在我國現(xiàn)在的市場環(huán)境中，促進社區(qū)銀行的發(fā)展是十分有必要的，根據(jù)社區(qū)銀行的發(fā)展情況，找到社區(qū)銀行在發(fā)展過程中所面臨的問題，從而找到有效的解決辦法，以便

2、更好的推進我國社區(qū)銀行的發(fā)展。 </p><p>　　【關鍵詞】社區(qū)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；解決措施 </p><p>　　1 大力發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實意義 </p><p>　　大力發(fā)展社區(qū)銀行，對于促進經(jīng)濟建設起著至關重要的作用。目前，我國處于“十二五”發(fā)展的關鍵時期，規(guī)劃中指出要大力發(fā)展中小企業(yè)，為其拓寬融資渠道，全面推進中小企業(yè)的跨越式發(fā)展，同時建立健全金融政策，為中

3、小企業(yè)的健康發(fā)展奠定堅實的基礎。同時，要大力引進銀行金融體制創(chuàng)新，推動金融服務機構的發(fā)展，逐漸加大對中小企業(yè)的政策扶持和貸款規(guī)模，出臺相關政策促進民間資本投向村鎮(zhèn)銀行等金融機構。由此可見，個體工商戶和小企業(yè)要解決融資困難等問題必須大力發(fā)展社區(qū)銀行，有效調(diào)節(jié)和控制金融機構和社區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，推動社會經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展。 </p><p>　　2 我國社區(qū)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題 </p><

4、;p>　　我國社區(qū)銀行在發(fā)展過程中，面臨著一些威脅和挑戰(zhàn)，需要我們積極的去應對和處理。目前社區(qū)銀行所面臨的問題主要包含以下幾個方面： </p><p>　　2.1信用制度和存款保險制度不健全 </p><p>　　現(xiàn)在很多公民都對銀行采取不信任的態(tài)度，從而造成了銀行的籌資問題。國有銀行有國家作為信用擔保，但是社區(qū)銀行卻沒有這樣的特權，從而嚴重的影響了人們對社區(qū)銀行的信任程度。 <

5、;/p><p>　　2.2整體水平不高 </p><p>　　和我國現(xiàn)有四大國有銀行相比較，社區(qū)銀行的整體水平還是比較低下，以至于社區(qū)銀行在拓展經(jīng)營和吸引人力資源方面都不能和其他的銀行相競爭。同時，社區(qū)銀行的綜合管理能力不強，而且市場經(jīng)營過程中的風險防范能力也比較弱。在這樣的模式下，社區(qū)銀行的信用程度也就大打折扣，從而嚴重影響到社區(qū)銀行未來的發(fā)展。 </p><p>　

6、　2.3銀行業(yè)務的拓展和科學技術的進步所帶來的威脅 </p><p>　　2.3.1搶奪優(yōu)質客戶資源的競爭日趨激烈 </p><p>　　隨著科學技術的不斷發(fā)展，銀行不再只是停留在資本實力和分支行數(shù)方面。銀行增加了更多的新功能，如利用低廉的上網(wǎng)成本和大量的客戶資源，在網(wǎng)上擴展銀行的經(jīng)營業(yè)務，把不一樣的產(chǎn)品組合成新產(chǎn)品，然后推廣到市面上，就能有效的搶占市場先機，從而提高更多的市場份額。但是一

7、些國有和大型股份制商業(yè)銀行在品牌、資金、能力和技術方面所表現(xiàn)出的領先優(yōu)勢，以及一些中小金融機構包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在電子銀行業(yè)務方面所具有明顯優(yōu)勢，都對社區(qū)銀行起到了一定的威脅作用，從而造成競爭社區(qū)客戶的巨大壓力。隨著銀行經(jīng)營范圍的不斷擴大，大規(guī)模的商業(yè)銀行可以提供更加全面和完善的金融服務，加上科學技術和信息技術的使用，使得區(qū)域限制逐漸縮小，關系型貸款的優(yōu)勢逐漸被掩蓋，使得社區(qū)銀行很少能取得更多的優(yōu)質客戶源，從而在競爭中處于不利的地位。 &l

8、t;/p><p>　　2.3.2有關業(yè)務產(chǎn)品的競爭更為激烈 </p><p>　　因為受到多方面因素的制約，在現(xiàn)在的市場條件下，社區(qū)銀行必定會面臨著殘酷的市場競爭，而且社區(qū)銀行的發(fā)展周期比較短暫，在很多方面都是剛剛開始涉足，處于初步發(fā)展階段，尤其是服務質量和產(chǎn)品的創(chuàng)新力度方面，都不能和一些大型的銀行相匹敵，因此在以后的發(fā)展過程中很容易在市場中處于劣勢地位。 </p><p&

9、gt;　　2.3.3人力資源的搶奪 </p><p>　　隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國金融市場的開放程度也在不斷的加深，很多的外資銀行都加入到國內(nèi)金融市場份額的競爭中來，這樣就造成了金融企業(yè)對專業(yè)性人才的大量需求，為了更好的發(fā)展，外資銀行需要更多熟悉中國市場狀況的專業(yè)金融人才來為企業(yè)服務。因此就會給予很高的物質待遇或是福利待遇，而一些經(jīng)營范圍比較小的、營銷能力比較差的社區(qū)銀行是不能匹敵的。所以人才的大量流失漸漸的

10、成為市場的發(fā)展趨勢，這樣就會對社區(qū)銀行的發(fā)展和經(jīng)營造成巨大的困難。 </p><p>　　3 我國社區(qū)銀行的發(fā)展計劃 </p><p>　　3.1對我國的社區(qū)銀行進行目標規(guī)劃 </p><p>　　目前，我國正處于社會主義發(fā)展的初級階段，所以在發(fā)展市場經(jīng)濟的時候也帶有很明顯的社會主義特征，所以我國傳統(tǒng)的四大國有商業(yè)銀行在現(xiàn)在的金融市場競爭環(huán)境中一直處于劣勢的位置。這

11、種局面在短時間內(nèi)是不容易扭轉的，所以就需要社區(qū)銀行包含中小型銀行結合自己的實際狀況，根據(jù)差距制定相應的經(jīng)營制度，只有這樣才能夠在金融市場環(huán)境中占據(jù)有利的地位。 </p><p>　　3.2我國社區(qū)銀行的管理結構 </p><p>　　3.2.1資本結構的選擇 </p><p>　　一般情況下，社區(qū)銀行在進行資本結構選擇的時候，通常會出現(xiàn)下面的三種情況： </p

12、><p>　　第一，股權集中模式，能夠有效的找到絕對控股的股東人員；第二，股權高度分散模式，其中的絕對控股股東是間接的；第三，大股東模式，這里面沒有絕對的控股股東，但是有幾個具備同樣效用的大股東。根據(jù)有關調(diào)查和研究表明，我國社區(qū)銀行的發(fā)展應該依照第三種資本結構進行，主要原因有以下幾個方面： </p><p>　?。?）這種方式能使社區(qū)銀行掌握更多的主動權，不用完全受制于大股東的管理，政府可以針

13、對社區(qū)銀行的發(fā)展和經(jīng)營給予適當?shù)闹笇Ш捅O(jiān)管，這也是最為主要的因素。 </p><p>　?。?）對于經(jīng)營者和管理者的行為進行有效的監(jiān)管，從而避免人為因素所產(chǎn)生的風險問題。 </p><p>　　（3）這種方式能夠有效的保護中小股東的實際利益，從而給融資提供更多的空間和機會。 </p><p>　　3.2.2企業(yè)治理結構的調(diào)整 </p><p>

14、;　　很多社區(qū)銀行在發(fā)展的過程中都是采用股份制，所以需要從企業(yè)的實際狀況出發(fā)，根據(jù)自己的經(jīng)營狀況和經(jīng)營模式，建立更加全面和完善的董事會決策機構和議事步驟，從而對企業(yè)本身的管理方式和管理人員的行為進行有效的制約。 </p><p>　　3.2.3經(jīng)營模式的轉變 </p><p>　　社區(qū)銀行在發(fā)展過程中要結合自己的經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況，制定出更加靈活和多變的經(jīng)營模式。而且，進行業(yè)內(nèi)間的合作也漸

15、漸的成為社區(qū)銀行發(fā)展過程中的熱點問題，通過和不同地方的社區(qū)銀行進行合作，從而形成一定的規(guī)模效應。 　　3.3社區(qū)銀行的發(fā)展計劃 </p><p>　　3.3.1存款保險制度的實際效用 </p><p>　　存款保險制度主要是通過保險公司作為中介機構，來取得一定的資金保障，從而更好的減少銀行金融風險問題。這對于社區(qū)銀行的發(fā)展具有十分重要的意義。 </p><p>　

16、　3.3.1.1在社區(qū)銀行建設中最基礎的制度就是存款保險制度 </p><p>　　身為市場的主導者，在其發(fā)展的過程中肯定會遇到風險方面的問題，而其中的主要關注點就是銀行風險的擴大和公共化的問題。社區(qū)銀行實行存款保險制度一方面提升了銀行本身抵抗風險的能力，另一方面也便于央行進行有效的管轄和監(jiān)控。 </p><p>　　3.3.1.2存款保險制度的主要作用 </p><p

17、>　　這個制度主要是為了更好的保護社區(qū)銀行，使社區(qū)銀行能夠根據(jù)自身的優(yōu)勢在市場競爭中站穩(wěn)腳跟。但是由于我國現(xiàn)在的金融政策限制，沒有出臺相關的存款保險制度，就會使人們對國家的救助產(chǎn)生很高的預期，不能夠起到有效的監(jiān)管作用。 </p><p>　　3.3.2對社區(qū)銀行的企業(yè)治理結構進行完善促進社區(qū)銀行發(fā)展 </p><p>　　健全和完善社區(qū)銀行的企業(yè)治理結構，為其今后的發(fā)展提供更多的機會

18、和幫助。其中，對產(chǎn)權明確的劃分、調(diào)整資產(chǎn)結構等方式，都是企業(yè)發(fā)展過程中比較重要的內(nèi)容。 </p><p>　　3.3.2.1產(chǎn)權構造 </p><p>　　由于資金來源的多樣化使得產(chǎn)權結構也呈現(xiàn)多樣化的趨勢，因此，社區(qū)銀行在發(fā)展過程中要明確各個產(chǎn)權主體之間的關系，減少關聯(lián)交易的份額，以便更好的保護投資者的經(jīng)濟利益。 </p><p>　　3.3.2.2制衡原則 &l

19、t;/p><p>　　我國公司化過程中最基本的制衡機制就是由股東大會、董事會、監(jiān)事會以及經(jīng)理層所形成的“三會一層”管理機制，也是為了更好的對公司進行治理。在現(xiàn)有的社區(qū)銀行中，想要各個部門之間形成相互合作和制約的關系，就需要這樣的制衡機制來進行管制，這種制衡制度在一定程度上也保證了銀行內(nèi)部的風險控制。 </p><p>　　3.3.2.3激勵方法 </p><p>　　隨

20、著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社區(qū)銀行逐漸成為市場經(jīng)濟中的重要主體，為不斷提升整體管理水平，需要適當?shù)募罘椒ㄗ鳛橹?，要充分考慮到員工的長期利益和短期利益，制定合理的激勵制度，可以適當?shù)牟扇∥镔|方面或是精神方面的激勵，從而提升員工的工作熱情，使得員工能夠各盡其責，促進社區(qū)銀行不斷向前發(fā)展。 </p><p>　　4 促進我國社區(qū)銀行發(fā)展的辦法 </p><p><b>　　4.1業(yè)務創(chuàng)

21、新 </b></p><p>　　社區(qū)銀行要實現(xiàn)全面發(fā)展，應該不斷創(chuàng)新業(yè)務，開展多項零售業(yè)務，如理財、儲蓄以及網(wǎng)上銀行等，讓市民輕松便利的享受社區(qū)銀行提供的各項服務。同時，社區(qū)銀行要將發(fā)展的根本點和立足點放在業(yè)務創(chuàng)新上。除此之外，社區(qū)銀行要充分挖掘自身優(yōu)勢，加強與客戶間的交流合作，實現(xiàn)長遠發(fā)展。 </p><p><b>　　4.2產(chǎn)品創(chuàng)新 </b><

22、;/p><p>　　社區(qū)銀行除了是商業(yè)銀行外，還是企業(yè)活動的主體，它的經(jīng)濟行為必須是市場行為或者企業(yè)行為。社區(qū)銀行要實現(xiàn)發(fā)展，要實事求是，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的客觀需求創(chuàng)新特色產(chǎn)品。同時，社區(qū)銀行要充分利用科技發(fā)展成果，實現(xiàn)技術創(chuàng)新，打造科技含量高的核心產(chǎn)品，在激烈的銀行市場競爭中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢，獲得廣闊的發(fā)展前景。 </p><p>　　4.3創(chuàng)新服務渠道 </p><p>

23、;　　社區(qū)銀行要實現(xiàn)跨越式發(fā)展，著力提高市場營銷能力，就要拓寬服務渠道。隨著網(wǎng)絡技術以及信息技術的普及，商業(yè)銀行服務渠道不斷拓展，虛擬性大大加強。電話銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務和有形網(wǎng)點服務渠道共同構成了商業(yè)銀行的服務體系。社區(qū)銀行在渠道建設方面與大型銀行存在著顯著差距，因此要想掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢，就必須加強與社區(qū)之間的經(jīng)濟聯(lián)系，與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況相適應，大力創(chuàng)新服務渠道，真正實現(xiàn)特色化經(jīng)營和差異化發(fā)展的共同進步。 </p>&l

24、t;p><b>　　參考文獻： </b></p><p>　　[1]張琦.我國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[J].青島大學，2012，（05） </p><p>　　[2]閆娜.我國社區(qū)銀行發(fā)展研究[J].天津財經(jīng)大學，2013，（05） </p><p>　　[3]王愛儉.發(fā)展我國社區(qū)銀行的模式選擇[J].金融研究，2013，（11） <