小額信貸的發(fā)展問題研究畢業(yè)論文

1、<p>　　新農(nóng)村建設(shè)下**省小額信貸的發(fā)展問題研究</p><p>　　The Research on Microfinance Development Problems in Henan Province under the New Rural Construction </p><p>　　學(xué) 院（系）： 國(guó)際教育學(xué)院 </p&g

2、t;<p>　　專 業(yè)： 工商管理 </p><p>　　學(xué) 生 姓 名： </p><p>　　學(xué) 號(hào)： </p><p>　　指 導(dǎo) 教 師（職稱）：

3、 </p><p>　　評(píng) 閱 教 師： </p><p>　　完 成 日 期： </p><p>　　新農(nóng)村建設(shè)下**省小額信貸的發(fā)展問題研究</p><p>　　［摘　要］小額信貸產(chǎn)生于20世紀(jì)70

4、年代，是國(guó)際上公認(rèn)的降低貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較有效的金融扶貧方式。農(nóng)村小額信貸也是目前我國(guó)農(nóng)民獲得支持的主要渠道。**省作為國(guó)內(nèi)人口最多的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)民貧困問題一直是現(xiàn)代化發(fā)展中的一個(gè)重要問題。實(shí)踐證明小額信貸是**省加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快農(nóng)民脫貧致富重要的金融扶貧形式。但由于多種因素的影響，**省小額信貸在發(fā)展的過程中不可避免的存在著各種問題，比如小額信貸的資金矛盾突出、信貸機(jī)構(gòu)少、貸款能力有限、缺乏保障機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)能力不足等

5、。因此本文通過了解國(guó)內(nèi)外小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析**省小額信貸的現(xiàn)狀和存在的問題，提出完善的對(duì)策及建議。比如拓寬資金來源渠道；擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面；鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展等，使更多的農(nóng)村人口走向致富的道路，并在最后對(duì)**省小額信貸未來的發(fā)展進(jìn)行了展望。</p><p>　　［關(guān)鍵詞］：**?。恍☆~信貸；新農(nóng)村；發(fā)展</p><p>　　The Research o

6、n Microfinance Development Problems in Henan Province under the New Rural Construction</p><p>　　Abstract: The microfinance originated in the 1970s, which has been internationally recognized as a relatively e

7、fficient way of poverty alleviation in terms of poverty reduction and the development of agricultural production. Rural microfinance is the main channel from which farmers can get support. As the largest population of th

8、e domestic agricultural province, the poverty problem has always been an important issue in the development of modernization. However, the development of microfinance in</p><p>　　Key words: Henan province; m

9、icrofinance; new rural construction; development </p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　引言1</b></p><p>　　1 在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　1.1 小額信貸的概述2

10、</p><p>　　1.2小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)中的地位及作用2</p><p>　　1.3 小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　1.3.1 國(guó)際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　1.3.2 我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3</p><p>　　1.3.3 **省小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀4</p>

11、<p>　　2 **省小額信貸在發(fā)展中存在的問題5</p><p>　　2.1 小額信貸的資金矛盾突出5</p><p>　　2.2 小額信貸機(jī)構(gòu)少，貸款能力有限5</p><p>　　2.3 缺乏保障機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)6</p><p>　　2.4 金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員缺乏責(zé)任意識(shí)6</p><p>

12、　　2.5 政策法律環(huán)境建設(shè)滯后7</p><p>　　2.6 可持續(xù)能力不足7</p><p>　　3 完善在新農(nóng)村建設(shè)下**省小額信貸的對(duì)策及建議7</p><p>　　3.1 借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合中國(guó)國(guó)情8</p><p>　　3.2提出完善的建議和改進(jìn)措施8</p><p>　　3.2.1拓寬資金來源渠

13、道解決資金供給矛盾9</p><p>　　3.2.2 擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面，豐富信貸產(chǎn)品和服務(wù)9</p><p>　　3.2.3 切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)9</p><p>　　3.2.4 強(qiáng)化小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理10</p><p>　　3.2.5 建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實(shí)可行的監(jiān)管框架10</p><

14、p>　　3.2.6 鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展10</p><p>　　4 **省小額信貸發(fā)展的未來展望11</p><p><b>　　結(jié)束語12</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)13</b></p><p><b>　　致謝14</b&

15、gt;</p><p><b>　　引言</b></p><p>　　小額信貸最早出現(xiàn)于上世紀(jì)六十年代拉丁美洲、亞洲、非洲等第三世界發(fā)展中國(guó)家。受民間信貸經(jīng)驗(yàn)的啟發(fā)，旨在為窮人提供自主創(chuàng)業(yè)的資金，以達(dá)到救助窮人的目的，同時(shí)也提高了銀行的資金使用率。我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，也是貧困人口密集的大國(guó)。小額信貸就是從經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來的。通過借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，又

16、結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，現(xiàn)在的小額信貸已經(jīng)有了一種比較成熟的發(fā)展模式。</p><p>　　**省位于中原地區(qū)，是我國(guó)的人口大省、農(nóng)業(yè)大省，更是貧困人口密集地區(qū)之一。</p><p>　　其小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r可以說是中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r的晴雨表。這些年來，政府都在倡導(dǎo)重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的扶持，在很大程度上起了積極作用。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村的金融市場(chǎng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

17、發(fā)展的要求，產(chǎn)生了農(nóng)村大量的資金只向城市和工業(yè)集聚，無法回籠到農(nóng)村的局面。同時(shí)，農(nóng)民貸款難的，政府提倡扶貧貼息的政策還不完善等問題的出現(xiàn)，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)無法得到較好的發(fā)展，也導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的落后。</p><p>　　實(shí)踐證明小額信貸是**省加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快農(nóng)民脫貧致富重要的金融扶貧形式。然而，由于受到種種問題的影響，**省小額信貸的發(fā)展速度仍然是比較緩慢的。在新農(nóng)村建設(shè)下，**省為了更好的發(fā)展小額信貸

18、，必須有效的分析小額信貸的現(xiàn)狀，認(rèn)清小額信貸目前在農(nóng)村存在的問題，找出解決問題的有效措施，從而更好的利用小額信貸，推動(dòng)**省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。</p><p>　　1 在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.1 小額信貸的概述

19、 </p><p>　　小額信貸，又稱“微型信貸”，在產(chǎn)生最初是作為一種特殊的信貸方式來運(yùn)營(yíng)的，是在特定地區(qū)（低收入者相對(duì)集中區(qū)）建立的起一種目標(biāo)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同的金融制度。它建立在特殊

20、的信貸傳遞制度和條件之上，以直接向本國(guó)或地區(qū)的目標(biāo)群體（低收入者）——尤其是婦女——提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款及綜合技術(shù)服務(wù)，目的是讓低收入人群能夠有自我發(fā)展的初始資金基礎(chǔ)，幫助他們走上自我生存和發(fā)展的道路。與普通信貸相比，小額信貸有特別的目標(biāo)（低收入人群，尤其是農(nóng)民）、特殊的制度（如小額發(fā)放、無需抵押等），在當(dāng)前的中國(guó)既被作為一種金融制度處理，也被當(dāng)做一種扶貧工具對(duì)待。</p><p>　　在國(guó)際上，小額貸款

21、的貸款額度一般是通過當(dāng)?shù)厝司鵊DP的倍數(shù)化來計(jì)算的。小額信貸的服務(wù)提供者既包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（如銀行或其他金融部門），同時(shí)也包括其他的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（如一些非政府組織）。在學(xué)術(shù)研究中，小額信貸機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)或服務(wù)的主要對(duì)象分成兩個(gè)基本大類——扶貧型（福利性）和商業(yè)型（制度類）。扶貧型以扶貧為首要目標(biāo)，基本不要求利息收入覆蓋運(yùn)營(yíng)成本；商業(yè)型則與商業(yè)貸款類似，要求通過貸款利率實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。從以上信息可以看出，在供給

22、方面，小額信貸并不局限于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。只要政策環(huán)境允許甚或鼓勵(lì)，個(gè)人和非政府機(jī)構(gòu)都可以成為小額信貸的提供者。而在需求方面，小額信貸針對(duì)的也不僅僅是窮人，小額信貸與普通信貸的區(qū)別，主要在于其貸款額度和貸款條件的“小”化。</p><p>　　1.2小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)中的地位及作用</p><p>　　在我國(guó)，小額信貸已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史，是專門向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信

23、貸服務(wù)。從20世紀(jì)七十年代我國(guó)就引入了小額信貸，并且以小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國(guó)的扶貧領(lǐng)域開始發(fā)揮著越來越重要的作用。</p><p>　　2005年10月，中國(guó)共產(chǎn)黨十六屆五中全會(huì)通過《十一五規(guī)劃綱要建議》，提出要按照“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的要求，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重大舉措?？茖W(xué)發(fā)展觀的一個(gè)重要內(nèi)容，就是經(jīng)

24、濟(jì)社會(huì)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是其重要的組成部分。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,離不開農(nóng)村金融的有力支持。目前,為更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,支持新農(nóng)村建設(shè),2009年中央一號(hào)文件明確提出:“鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù),大力發(fā)展小額信貸等方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金”。</p><p>　　真扶貧，扶真貧，有效克服了以往扶貧工作中普遍存在的“扶富不扶貧”和“扶貧不到戶”的缺陷。小額信貸具有明確的針

25、對(duì)性，堅(jiān)持“貸窮不貸款富,期期限短，“無須擔(dān)保抵押”的原則，真正成為那些具有一定能力而無原始資本與發(fā)展機(jī)會(huì)的貧困農(nóng)戶提供了發(fā)展生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的機(jī)會(huì)。</p><p>　　投資少，見效快。小額信貸扶貧項(xiàng)目是由貧困農(nóng)戶根據(jù)自身發(fā)展要求，從事與解決溫飽、增加收入密切相關(guān)、自身又有特長(zhǎng)的項(xiàng)目，如購(gòu)買糧種化肥等發(fā)展糧食生產(chǎn)，開展家庭養(yǎng)殖等增加經(jīng)濟(jì)收入的項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，投資少，通過精心安排，勤苦老干，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，就會(huì)在短期內(nèi)

26、產(chǎn)生較好的項(xiàng)目收益，使貧困農(nóng)戶在短期內(nèi)解決溫飽，因此起到了“少花錢多辦事”的作用。</p><p>　　分期還款，實(shí)現(xiàn)了扶貧資金高還貸率。針對(duì)貧困農(nóng)戶的具體特點(diǎn)，分別規(guī)定了不等的還款周期，分散了到期時(shí)一次性集中還款的經(jīng)濟(jì)壓力。滾動(dòng)使用，提高了扶貧資金周轉(zhuǎn)的效率。由于小額信貸扶貧模式保持較高的還款率，回收的資金又能及時(shí)地再次提供給其他的貧困農(nóng)戶，擴(kuò)大了受益面，提高了有限資金的利用率。促進(jìn)了農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明的建

27、設(shè)。</p><p>　　1.3 小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　1.3.1 國(guó)際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　國(guó)外對(duì)于小額信貸的研究始于1976年的孟加拉國(guó)，穆罕默德.尤努斯博士是最早深入研究者和創(chuàng)始人。他創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，GB）被普遍認(rèn)為是全球第一家小額信貸組織，也作為發(fā)展小額信貸的基礎(chǔ)模式。Morduch指出業(yè)績(jī)良好的

28、小額信貸機(jī)構(gòu)同時(shí)也能最大限度的減輕貧困，是小額信貸的雙贏命題。這一命題在世界小額信貸實(shí)踐中被廣泛傳播，但并未得到邏輯上的以及現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的充分證實(shí)。Bhatt，作為商業(yè)化小額信貸的倡導(dǎo)者認(rèn)為，在對(duì)小額信貸的爭(zhēng)議中，人們傾向于將窮人貼上同一種標(biāo)簽，視圖發(fā)現(xiàn)一種最好的模式來進(jìn)行推廣。但是沒有任何一種現(xiàn)成的模式能解決全世界不同窮人的發(fā)展需求。Jeffrey Poyo Robin Young（1999）對(duì)拉美國(guó)家小額信貸業(yè)務(wù)正規(guī)化問題的探討。

29、在拉美國(guó)家，小額信貸商業(yè)化已經(jīng)走到了世界的前例，許多實(shí)施小額信貸的非政府組織（NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)構(gòu)。Mustafa Yurdakul 和 Yusuf Tansel Ic（2004）認(rèn)為國(guó)際上成功小額信貸機(jī)構(gòu)都建立了有效的信貸經(jīng)理激勵(lì)機(jī)制，信貸經(jīng)理的勤奮敬業(yè)及其與客戶建立的良好服務(wù)密切相關(guān)，可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)積</p><p>　　1.3.2 我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p&g

30、t;　　中國(guó)的小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在20世紀(jì)80年代從農(nóng)村開始的。在1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所將與國(guó)際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸首次引入了中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。1995年，聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）和中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國(guó)17個(gè)省的48個(gè)縣（市）推行了以扶貧等為目標(biāo)的小額信貸項(xiàng)目（此階段中，非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是模仿鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸），這是早期的非政府形式的小額信貸扶貧階段。而

31、到了2000年，中國(guó)農(nóng)村信用合作社根據(jù)扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，小額信貸在中央一號(hào)文件中被明確提出，由此引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實(shí)踐的論證，從而推進(jìn)了農(nóng)村合作金融服務(wù)的發(fā)展。2005年，在中國(guó)人民銀行的倡導(dǎo)下，商業(yè)性的小額信貸公司在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)試點(diǎn)?。▍^(qū)）成立，中國(guó)的小額信貸進(jìn)入了商業(yè)性小額信貸階段。小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷

32、了從外援試點(diǎn)、政府推行到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入過程，今后仍會(huì)呈現(xiàn)多樣化的特征。目前我國(guó)的小額信貸整體發(fā)展很迅速，它在很大程度上彌補(bǔ)了</p><p>　　1.3.3 **省小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　**省是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大省，人口大省，也是一個(gè)貧困人口較多、扶貧開發(fā)任務(wù)較重的省份。新時(shí)期，**省確定了44個(gè)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣和96個(gè)重點(diǎn)扶持貧困村，其中國(guó)家定的縣31個(gè)、省定的縣13

33、個(gè)。2003年底，全省貧困人口為891萬人，占農(nóng)業(yè)人口的12.66%，占全部人口的9.27%。其中未解決溫飽的貧困人口達(dá)180萬人。且經(jīng)常遭受洪澇等自然災(zāi)害，使貧困人口增加，造成新農(nóng)村建設(shè)中重大難題。</p><p>　　有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)表明，2007年和2008年，全省分別解決和鞏固了63萬和86.4萬農(nóng)村貧困人口溫飽問題；2009年完成了65萬人口脫貧和鞏固溫飽任務(wù)。**省自1998年糧食總產(chǎn)量首次超過4000萬

34、噸以來，已連續(xù)5年穩(wěn)定在這一水平，連續(xù)3年居全國(guó)第一位。其中農(nóng)村信用社發(fā)起的“小額信貸扶貧”做出了積極貢獻(xiàn)。幾年來，全省農(nóng)村信用社把推廣和營(yíng)銷小額信貸作為促進(jìn)農(nóng)戶增收和社農(nóng)“雙贏”的戰(zhàn)略舉措來抓，使小額信貸扶貧工作在面上得以整體推進(jìn)。特別是廣泛宣傳農(nóng)村金融和信貸知識(shí)，多方面說服困難農(nóng)戶摒棄“貸款難”和“怕貸款”的心理，有效激活了困難農(nóng)戶支持小額信貸的發(fā)展。進(jìn)一步推廣發(fā)展需要進(jìn)行完整的制度設(shè)計(jì)，完善政策環(huán)境，需要政府、銀行、專業(yè)合作社及個(gè)

35、人形成合力，搞好金融創(chuàng)新服務(wù)，建立科學(xué)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。利用多樣化的資金供給滿足多層次的小額信貸載體，在原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給，如發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制擴(kuò)大政府小</p><p>　　在2010年11月從**省人

36、力資源和社會(huì)保障廳獲悉，截至年10月底，**省已累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款133億元，幫助和扶持31萬人自主創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè)105萬人。小額擔(dān)保貸款已成為推動(dòng)**省創(chuàng)業(yè)者走向成功路的重要力量。 自2003年開展這項(xiàng)工作以來，**省把小額擔(dān)保貸款發(fā)放作為落實(shí)就業(yè)扶持政策、以創(chuàng)業(yè)帶就業(yè)的突破口全力推進(jìn)，**省小額擔(dān)保貸款發(fā)放量、扶持創(chuàng)業(yè)和帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)、貸款回收率、爭(zhēng)取中央貼息資金等項(xiàng)指標(biāo)，已連續(xù)6年在全國(guó)居領(lǐng)先位置，形成了

37、**小額擔(dān)保貸款品牌。</p><p>　　2 **省小額信貸在發(fā)展中存在的問題</p><p>　　中國(guó)農(nóng)村小額信貸開展解決了農(nóng)民融資難的題，使農(nóng)民真正享受到改革開放的成果。在新農(nóng)村建設(shè)下，**省的小額信貸為農(nóng)民提供資金政策支持，對(duì)幫助農(nóng)村脫貧致富發(fā)揮了很大作用。但是**省在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸的發(fā)展還存在一些問題，如資金矛盾突出、信貸機(jī)構(gòu)少，貸款能力有限、缺乏保障機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、缺乏保

38、障機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、政策法律環(huán)境建設(shè)滯后、可持續(xù)能力不足等。</p><p>　　2.1 小額信貸的資金矛盾突出</p><p>　　首先，各類金融機(jī)構(gòu)資金不足在很大程度上制約著**省農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。由于商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的大量存款基本上都流向城市和工業(yè)，致使農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)變成為城市發(fā)展提供資金的儲(chǔ)蓄所。其次，農(nóng)戶普遍有創(chuàng)業(yè)致富的強(qiáng)烈愿望，卻又都不同程度地面臨著創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金融資

39、困難的問題，想貸款卻又無法提供與金融機(jī)構(gòu)規(guī)定相適應(yīng)的貸款擔(dān)保方式。對(duì)額度較大的貸款，農(nóng)合行都要求貸款人提供有效的擔(dān)保，而農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶大多數(shù)不能提供。此外，小額信貸工程手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，基層團(tuán)組織將創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶情況報(bào)到當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)后，由于各支行對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的不了解，仍將按照貸款程序進(jìn)行審查，許多創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶表示，不如通過熟人或中間人到支行貸款來的方便快捷。這就降低了創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶通過團(tuán)組織貸款的積極性。大多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶均表示小額貸款的金額太少，對(duì)于農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)

40、來說，起不到什么作用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，而發(fā)展需要資金支持。我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)資金的需求更是不斷增長(zhǎng)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，越來越多的農(nóng)民參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，他們迫切需要資金支持。而當(dāng)前的經(jīng)融機(jī)構(gòu)收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大中城市和獲利較高的行業(yè)，使農(nóng)民的自己來源渠道減少，影響</p><p>　　2.2 小額信貸機(jī)構(gòu)少，貸款能力有限</p><p>　　目前設(shè)在農(nóng)村

41、的金融機(jī)構(gòu)太少，農(nóng)合行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，是目前廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者主要的貸款對(duì)象，向農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)放貸款也是各支行的主要業(yè)務(wù)。銀行只有在確保自身風(fēng)險(xiǎn)防范和存貸比例正常的情況下，才能發(fā)放各類貸款。而且，在發(fā)放的各類貸款中，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款只是其中的一部分，這樣一來，投入在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)這一方面的貸款就更少了，這也導(dǎo)致了申請(qǐng)多、獲批少現(xiàn)象的發(fā)生。許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶都在各支行有貸款業(yè)務(wù)，只是在利率上沒有優(yōu)惠。各支行對(duì)團(tuán)組織推薦的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶大都給予發(fā)放貸款，但由于利率下調(diào)

42、需單獨(dú)上報(bào)懷遠(yuǎn)農(nóng)合行，增加了各支行的工作量，所以發(fā)放貸款都按正常的利率發(fā)放。這就使得許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶不愿通過團(tuán)組織而直接到各支行辦理貸款業(yè)務(wù)。</p><p>　　根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截止2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。同期，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)店數(shù)為12.4萬個(gè)，比2004年減少9811個(gè)；縣域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。近

43、年來，4家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)店和從業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。</p><p>　　2.3 缺乏保障機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　首先是貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)受自然災(zāi)害、市場(chǎng)行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借

44、款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟(jì)劣勢(shì)群體，自身本來抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也是束手無策。 </p><p>　　其次是來自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時(shí)存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)的淡薄，存在將多個(gè)小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶

45、使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)疊加；三是缺乏有效的信息、管理機(jī)制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機(jī)，形成新的道德風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　最后是其他風(fēng)險(xiǎn)。一是信息不對(duì)稱，農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目基本上是小型的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工企業(yè)，規(guī)模較小，財(cái)務(wù)制度不健全，銀行在管理上很難跟蹤貸款用途。其次是項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大，多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對(duì)項(xiàng)目本身了解

46、不夠，對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)的分析也不到位，只是憑著一腔創(chuàng)業(yè)熱情，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)很難有效規(guī)避。三是農(nóng)戶信用意識(shí)偏低，在申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款的農(nóng)戶中，有一些已經(jīng)在支行貸款且沒歸還，或者曾經(jīng)在支行有過不良記錄。在調(diào)研中我們還發(fā)現(xiàn)，也有很多申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款的農(nóng)戶貸款的真實(shí)目的其實(shí)并非創(chuàng)業(yè)，而是出于生活需求而申請(qǐng)的貸款，比如家中蓋房、婚喪事宜等。</p><p>　　2.4 金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員缺乏責(zé)任意識(shí)</p><p>　

47、　我國(guó)大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是在實(shí)質(zhì)上從屬或受制于地方政府，如政府辦公室，農(nóng)業(yè)局，扶貧辦，婦聯(lián)等機(jī)構(gòu)。而縣級(jí)及地區(qū)級(jí)的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)的管理人員大多是當(dāng)?shù)卣降墓ぷ魅藛T，對(duì)于不成功的小額信貸。他們主要是對(duì)政府負(fù)責(zé)，不對(duì)非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。這樣無法建立對(duì)管理人員的激勵(lì)機(jī)制，影響小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。此外，中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)員工少，提供服務(wù)質(zhì)量低，嚴(yán)重制約了小額信貸的發(fā)展。</p><

48、p>　　2.5 政策法律環(huán)境建設(shè)滯后</p><p>　　目前中國(guó)的小額信貸已經(jīng)進(jìn)入到加速發(fā)展階段，但是在政策環(huán)節(jié)上還沒有一套相對(duì)市場(chǎng)化且有利于小額信貸發(fā)展、同時(shí)也利于嚴(yán)格管理和監(jiān)督的法律法規(guī)，而政府對(duì)于小額信貸這種金融類型的扶貧工具的運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)明顯不足。我國(guó)農(nóng)村小額信貸的推廣最初是作為一項(xiàng)扶貧手段，因此發(fā)展小額信貸首先應(yīng)該考慮的是實(shí)行政策性目標(biāo)，而不是盈利性目標(biāo)。從我國(guó)目前的小額信貸結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村信用合作社

49、的小額信貸占整個(gè)小額信貸余額的67%，占據(jù)主體地位。但農(nóng)村信用合作社都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù)，在發(fā)展小額信貸的過程中，執(zhí)行較低的利率，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。從國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運(yùn)作時(shí)大勢(shì)所趨，但小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。</p><p>　　2.6 可持續(xù)能力不足</p><p>　　一是地方政府意愿不強(qiáng)。2002年

50、底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對(duì)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對(duì)象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這項(xiàng)政策牽涉到政府出資擔(dān)保和部分貼息問題，再加上額度小，在實(shí)施過程中，地方政府積極性不高。二是由于農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場(chǎng)因素等的影響，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是養(yǎng)殖、種植等行業(yè)，受自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)波影響往往血本無歸。加之，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成部分信貸資金形成不良，大量貸款無法收回，挫

51、傷了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金來源，影響了小額信貸的發(fā)展。</p><p>　　因此小額信貸在推廣中出現(xiàn)的問題若無法有效及時(shí)地解決，一方面打擊了各方合作開展小額信貸的積極性；另一方面，在目前從事小額信貸的非政府組織中，還尚未出現(xiàn)顯示出足夠的長(zhǎng)期、專注地在中國(guó)開展小額信貸的高素質(zhì)組織。推廣小額信貸的供給，中國(guó)可能還要走相當(dāng)長(zhǎng)的一段路。<

52、/p><p>　　3 完善在新農(nóng)村建設(shè)下**省小額信貸的對(duì)策及建議</p><p>　　建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是我國(guó)的重大歷史任務(wù)，全面建設(shè)新農(nóng)村的難點(diǎn)和關(guān)鍵在農(nóng)村，新農(nóng)村建設(shè)需要金融支持，而我國(guó)金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在金融產(chǎn)品單一、農(nóng)民難以取得小額信貸等問題，因此新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該注重發(fā)展“小額信貸”政策。**省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改革開放以來，我省農(nóng)村金融體制進(jìn)行

53、了一系列改革，并取得了一些成效，但是還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了新農(nóng)村建設(shè)的需求，分析**省當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中的一些問題，并提出相應(yīng)加快、優(yōu)質(zhì)開展“小額信貸”政策的對(duì)策，以此來加快新農(nóng)村建設(shè)。</p><p>　　3.1 借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合中國(guó)國(guó)情</p><p>　　小額信貸的實(shí)踐在世界范圍內(nèi)已歷時(shí)30多年，它以反貧困、促發(fā)展為宗旨，因而從產(chǎn)生之日起就受到許多發(fā)展中國(guó)家的歡迎。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是典型的非政

54、府信貸組織，為窮人提供自我創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展的機(jī)會(huì)來讓貧困人口脫貧致富。印度尼西亞人民銀行是全球最大的為農(nóng)村提供金融服務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。相對(duì)于孟加拉鄉(xiāng)村銀行來說，印度尼西亞人民銀行是一種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的代表。這些金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們?nèi)ソ梃b學(xué)習(xí)。</p><p>　　首先，盈利性是農(nóng)村小額信貸長(zhǎng)期發(fā)展的重要保障。為了實(shí)現(xiàn)為窮人服務(wù)和自我的可持續(xù)發(fā)展，微型金融機(jī)構(gòu)和非政府組織均實(shí)行高利率政策。其中孟加拉銀

55、行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。這樣一來，鄉(xiāng)村銀行就從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。其次，廣闊的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)也是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要條件。在印度尼西亞的所有商業(yè)銀行中，印度尼西亞人民銀行擁有最廣闊的網(wǎng)店，并且隨著村銀行的建立遍布廣大的農(nóng)村區(qū)域，為農(nóng)民帶來了更便捷的服務(wù)。再次，正確的市場(chǎng)定位。印度尼西亞人民銀行從只是為農(nóng)民提供貸款支持發(fā)展農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)型到為整個(gè)農(nóng)村

56、地區(qū)具有潛力的個(gè)人和企業(yè)提供貸款，這樣不僅帶來更多優(yōu)質(zhì)的客戶，也減少了將貸款投入到單一行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，政策的大力扶持是小額信貸發(fā)展的重要保障。政府一方面把財(cái)政收入投入農(nóng)村、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育等領(lǐng)域，為金融改革提供了先決條件。另一方面政府還提供了寬松的政策環(huán)境，優(yōu)厚的政策扶持，給予存款利息免稅等。</p><p>　　我國(guó)的小額信貸發(fā)展也已有二十多年的歷史，而社會(huì)各界廣泛關(guān)注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金

57、融危機(jī)的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的損害，大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時(shí)，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機(jī)角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)困難。因此，我國(guó)應(yīng)該借鑒不同的模式，針對(duì)不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展情況，設(shè)計(jì)和完善不同金融機(jī)構(gòu)的小額信貸發(fā)展方向，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品，進(jìn)而更好的推廣和發(fā)展小額信貸，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村打下堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。<

58、;/p><p>　　3.2提出完善的建議和改進(jìn)措施</p><p>　　小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農(nóng)村和城市對(duì)低收入人群和微型企業(yè)的金融服務(wù)和發(fā)展低端的金融市場(chǎng)的重要手段?？沙掷m(xù)的小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的扶貧，使更多的貧困人口和城鄉(xiāng)的微型企業(yè)和小型企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)他們的投資機(jī)會(huì)，從而有利于創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，增加收入，改善中國(guó)不同地區(qū)，不同階層之間的收入分配，創(chuàng)造社會(huì)主義和諧社會(huì)。因此，針對(duì)**省

59、在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸存在的問題提出以下建議。</p><p>　　3.2.1拓寬資金來源渠道解決資金供給矛盾</p><p>　　為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，解決當(dāng)前農(nóng)村金融供求矛盾，應(yīng)該進(jìn)行農(nóng)村信貸法律制度、組織制度、保障體制的改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加有效供給，擴(kuò)大有效需求，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多層次、寬領(lǐng)域、多元化的資金需求。一方面充分利用政策優(yōu)勢(shì)，逐步充實(shí)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)村小額信貸

60、市場(chǎng)的開放力度。大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而完善農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，解決**省現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、資金供給不足、缺乏競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)不到位等問題。另一方面利用多元化的資金供給滿足多層次的需求。在全省農(nóng)村深入開展票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、農(nóng)機(jī)具的金融租賃等切實(shí)適合農(nóng)村的直接融資方式，使“三農(nóng)”資金需求從不同渠道得到滿足。同時(shí)，吸收存款也是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大覆蓋面和規(guī)模的關(guān)鍵，在一定程度上可以可以增加農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的資金供給，從而緩解資金供求

61、矛盾。</p><p>　　3.2.2 擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面，豐富信貸產(chǎn)品和服務(wù)</p><p>　　完善涉農(nóng)信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高小額信貸機(jī)構(gòu)的覆蓋率。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。不斷利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。擴(kuò)大小額信貸的種類和額度，通過對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)價(jià)，嘗試對(duì)有一定

62、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”信用貸款。放寬貸款期限，根據(jù)農(nóng)戶不同的貸款需求、發(fā)展程度，合理的確定貸款期限，進(jìn)一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模逐漸擴(kuò)大，政府可鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)和增加一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多樣化需求，比如發(fā)展代理、證券、委托、咨詢等業(yè)務(wù)，適時(shí)發(fā)展股票、基金、債券等新的業(yè)務(wù)，從而繁榮農(nóng)村信貸市場(chǎng)。</p>

63、<p>　　3.2.3 切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)</p><p>　　農(nóng)村金融知識(shí)的欠缺常常使一些低收入人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動(dòng)之中，使本來不多的收入遭受損失。也由于金融知識(shí)的匱乏，使一些低收入人群不知道怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。為此首先要大力加強(qiáng)誠(chéng)信教育，通過強(qiáng)化對(duì)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動(dòng)，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，

64、提高授信額度，對(duì)失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級(jí)等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)的，營(yíng)造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。對(duì)于互助性小額信貸組織，應(yīng)賦予相關(guān)政府部門職能呢過，完善注冊(cè)制度，規(guī)范管理，引導(dǎo)其健康持續(xù)發(fā)展。其次，繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，建立農(nóng)戶信用檔案。將小額農(nóng)戶信貸納入個(gè)人征信體系，讓農(nóng)戶個(gè)人信用得到規(guī)范，并使它成為社會(huì)守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長(zhǎng)效機(jī)制。</p

65、><p>　　3.2.4 強(qiáng)化小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理</p><p>　　注重小額信貸制度建設(shè)，強(qiáng)化信貸管理，完善內(nèi)部治理、外部監(jiān)管，使小額貸款公司內(nèi)部管理、財(cái)務(wù)制度、業(yè)務(wù)發(fā)展和資金運(yùn)作等都有據(jù)可依，提高小額信貸行業(yè)的規(guī)范性和秩序性。改善農(nóng)村金融服務(wù)方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款辦理時(shí)間，以解農(nóng)戶農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的燃眉之急。通過各種措施，加大資金投入力度，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)小額信貸額度、延長(zhǎng)還貸時(shí)間。聯(lián)合工商、

66、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)等部門加強(qiáng)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提高地方政府監(jiān)管能力，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為。定期組織專家對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行小額貸款技術(shù)培訓(xùn)，培養(yǎng)小額信貸機(jī)構(gòu)人員的責(zé)任意識(shí)，提高小額信貸的服務(wù)質(zhì)量。 </p><p>　　3.2.5 建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實(shí)可行的監(jiān)管框架</p><p>　　加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境

67、。目前，我國(guó)小額信貸還處于試點(diǎn)階段，還沒有一整套法律框架來界定小額信貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)非政府組織小額信貸實(shí)施有效的監(jiān)管。因此，**省的小額信貸機(jī)制應(yīng)該制定比較清晰的法律、法規(guī)，來規(guī)范和引導(dǎo)非政府組織小額信貸的健康發(fā)展。沒有法律作為準(zhǔn)繩，就難以保證當(dāng)?shù)卣粚?duì)這些非政府組織小額信貸進(jìn)行不必要的干預(yù)，小額信貸組織很可能淪為地方政府干預(yù)地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展的一種工具，進(jìn)而可能造成小額信貸發(fā)展過程中不必要的阻力。清晰地劃分央行與

68、銀監(jiān)會(huì)之間在監(jiān)管小額信貸組織方面的職能，明確確立小額信貸的監(jiān)管主體十分必要。堅(jiān)持金融創(chuàng)新，規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法，為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法，以使其沿著健康的軌道發(fā)展，并將其融入我國(guó)金融體制改革的總體范疇。</p><p>　　3.2.6 鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展</p><p>　

69、　所有小額信貸未能有效地與當(dāng)?shù)貙?shí)際相結(jié)合，一些聯(lián)保和貸款小組制度流于形式，在整體上未形成孟加拉式小額信貸體系化，而且?guī)缀跛行☆~信貸計(jì)劃都以具有期限性的項(xiàng)目基礎(chǔ)，依賴財(cái)政或國(guó)內(nèi)外的援助進(jìn)行貼息而設(shè)計(jì)的，沒有確立可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)，缺乏持續(xù)能力。應(yīng)鼓勵(lì)小額信貸組織加大創(chuàng)新力度，將貸款支持和技術(shù)服務(wù)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)扶貧、高還貸率和機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。要堅(jiān)持民間組織試點(diǎn)方向，促進(jìn)小額信貸組織民間借貸陽(yáng)光化，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)小額信貸組織的奮斗向前發(fā)

70、展，推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。</p><p>　　4 **省小額信貸發(fā)展的未來展望</p><p>　　在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，中共中央、國(guó)務(wù)院要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大支農(nóng)資金整合力度，提高資金使用效率；不斷改善服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村的支持。**省是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村人口比重大，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，城鄉(xiāng)間的發(fā)展水平差距大。在基礎(chǔ)設(shè)施、居住環(huán)境等方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)明顯滯后。加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持

71、是新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。因此，加大對(duì)**省小額信貸的推廣力度，有重要的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。</p><p>　　對(duì)小額信貸的發(fā)展前景，有兩種認(rèn)識(shí)：一是農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變?yōu)樾☆~信貸服務(wù)的主要提供者；二是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　　農(nóng)村信用社應(yīng)成為農(nóng)村小額信貸的主力。在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村信用社通過小額信貸模式發(fā)放小額農(nóng)戶貸款以來，曾較好地緩解了農(nóng)民貸款難和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶

72、頸”問題，推進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，取得了較好的社會(huì)效益。到2011年已經(jīng)有90%的農(nóng)村信用社開展小額信貸服務(wù)，近2億農(nóng)戶得到了小額信貸的支持，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的60%左右。如果農(nóng)村信用社能夠通過動(dòng)員的儲(chǔ)蓄來擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸，使其成為長(zhǎng)期的目標(biāo)和有利可圖的業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社將會(huì)成為中國(guó)小額信貸的的主力。</p><p>　　我省非政府組織小額信貸

73、機(jī)構(gòu)無論規(guī)模還是數(shù)量都很小，可持續(xù)發(fā)展水平較低，主要借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，多數(shù)小額信貸產(chǎn)品脫胎于小組聯(lián)保模式，產(chǎn)品單一，小額信貸數(shù)額和產(chǎn)品主要由商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，而在其他發(fā)展中國(guó)家則主要由專業(yè)小額信貸組織進(jìn)行小額信貸的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，結(jié)果還是還貸率低下。所以要將非政府小額信貸機(jī)構(gòu)成為合法機(jī)構(gòu)并得到監(jiān)管，那么**省的小額信貸會(huì)對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮很大的作用。</p><p>　　因此，政府

74、部門要健全市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制，誘導(dǎo)出適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融制度和技術(shù)創(chuàng)新。對(duì)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)視具體情況，對(duì)符合條件的允許其合法存在并給予金融支持、培育專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)運(yùn)作的小額信貸組織。可以考慮通過商業(yè)銀行對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)注入貸款，或允許小額信貸機(jī)構(gòu)動(dòng)員貧困家庭的儲(chǔ)蓄，使其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。由于小額信貸公司具有銀行所不具備的貼近客戶、運(yùn)作靈活優(yōu)勢(shì)，較好地運(yùn)用了社會(huì)民營(yíng)資本，引導(dǎo)了民間借貸資金，應(yīng)作為一種有效的小額信貸形式長(zhǎng)期存在。&

75、lt;/p><p><b>　　結(jié)束語</b></p><p>　　小額信貸是為窮人服務(wù)的金融，被視為緩解貧困的有效工具，承載著人們的希望與理想，是構(gòu)筑和諧社會(huì)進(jìn)行的金融服務(wù)方面的一大政策舉措，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新，具有劃時(shí)代意義和全新的運(yùn)營(yíng)理念。就目前農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀與問題，采取建立多層次的小額信貸載體；健全完善機(jī)制，強(qiáng)化信貸管理；加大改革和政策扶持的力度，營(yíng)造良

76、好的宏觀政策環(huán)境；切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)；加強(qiáng)監(jiān)督服務(wù)。農(nóng)信社也可以作為政府和借款農(nóng)戶之間的中間人，開辦個(gè)人委托貸款新業(yè)務(wù)，把資金低成本、高效率地貸給需求者，從而幫助貧困農(nóng)戶脫貧致富，發(fā)展生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)小額信貸的初衷，完全依靠農(nóng)民自己的力量也可以構(gòu)建一個(gè)和諧健康的農(nóng)村金融體系。由此，我們有理由相信，**省發(fā)展小額信貸已迎來真正的春天。　</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p

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84、to Regulated Financial Institutions[J]. Asian Development Bank, 2003，41（3）：12-17.</p><p><b>　　致謝</b></p><p>　　這次畢業(yè)論文寫作,有幸得到閆然老師的指導(dǎo)和幫助, 使我的理論和實(shí)踐相結(jié)合，有了一次難得的鍛煉自己的機(jī)會(huì)。千里之行始于足下，這次的論文寫作給了我一

85、個(gè)向未來展望的機(jī)會(huì)，讓我學(xué)習(xí)的知識(shí)得以應(yīng)用，看到屬于自己的責(zé)任及能力，并將對(duì)今后我的工作產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，師恩浩瀚，永遠(yuǎn)銘記在心，在此向閆老師表示深深的敬意和衷心的感謝！</p><p>　　另外，感謝所有幫助我的朋友，在畢業(yè)論文的寫作過程中，他們提供了許多很好的建議和幫助，在此我向他們表示衷心的感謝！</p><p>　　最后，感謝在這次畢業(yè)論文的過程中給予我?guī)椭乃腥耍瑢?duì)大家表示最深的