畢業(yè)論文--中國特色的保險監(jiān)管模式

1、<p>　　中國特色的保險監(jiān)管模式</p><p>　　畢 業(yè) 設 計 (論 文) 任 務 書</p><p>　　一、畢業(yè)設計（論文）題目 中國特色的保險監(jiān)管模式 </p><p>　　二、畢業(yè)設計（論文）工作自10年12月01日起至11年03月21日止</p><p>　　三

2、、畢業(yè)設計（論文）基本要求： </p><p>　　1、在老師的指導下進行論題調研。學生接到畢業(yè)論文的任務后，必須認真了解論題所涉及的理論、現(xiàn)狀、問題等方面的實際情況，搜集有關數(shù)據(jù)、圖表及文獻資料。 </p>&l

3、t;p>　　2、在老師的指導下進行文獻的檢索。必須廣泛了解與論題有關的國內外研究現(xiàn)狀，做好與自己論題有關的文獻篩選，并把這些文獻應用在自己論文的寫作中。 </p><p>　　3、學生在網(wǎng)絡學院論文安排開題后3周內寫好論文提綱。提綱的主要內容包括本課題的研究現(xiàn)狀和目前存在的問題；分析存在這些問題的原因，要有數(shù)據(jù)或者資料支持； 在分析的基礎上，提出解決問題的思路或者辦法。

4、 </p><p>　　4、在2011年03月21日之前上交論文，并參加學校組織的論文答辯。 </p><p>　　5、本文在研究過程中采取的具體研究方法,如：調查法、案例分析法、文獻研究法等

5、方法。 </p><p>　　6、認真撰寫論文提綱、摘要、前言、正文、致謝、參考文獻等內容；嚴禁抄襲，論文觀點正確，論據(jù)充分，結構嚴謹，思路清晰，結論可行；按期交稿，8000字以上，論文最后附獨創(chuàng)性聲明，按寫作規(guī)范要求裝訂。

6、 </p><p>　　指導教師： </p><p>　　畢業(yè)設計(論文)考核評議書</p><p>　　論文題目：中國特色的保險監(jiān)管模式</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著

7、我國保險市場的逐步開放，國內外競爭日趨加劇，保險業(yè)的發(fā)展更加迅速也趨于更加復雜，在世界經(jīng)濟一體化、金融服務一體化等金融發(fā)展趨勢下，傳統(tǒng)的保險監(jiān)管模式難以滿足開放條件下我國保險業(yè)的發(fā)展。如何進一步完善我國的保險監(jiān)管政策，使之更加符合我國的國情和國際保險業(yè)的發(fā)展趨勢成為未來我國保險業(yè)能否健康、穩(wěn)步發(fā)展的關鍵。</p><p>　　本文就保險監(jiān)管模式的發(fā)展歷程及國外保險監(jiān)管模式進行了詳細的分析和比較，結合目前我國保險業(yè)

8、的發(fā)展狀況及我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管政策，對現(xiàn)行保險業(yè)的發(fā)展情況及監(jiān)管制度進行了細致的分析，并就如何進一步完善我國的保險監(jiān)管和創(chuàng)新發(fā)展提出了一些想法和建議，并探索適合我國國情及保險行業(yè)發(fā)展特點的保險監(jiān)管模式。</p><p>　　關 鍵 詞：保險監(jiān)管模式；保險監(jiān)管政策；國際保險業(yè)；保險市場</p><p><b>　　論文類型：應用研究</b></p><

9、;p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　目 錄VII</b></p><p><b>　　1 緒論1</b></p><p>　　1.1 保險監(jiān)管的意義1</p><p>　　1.2 保險監(jiān)管的目標1</p><p&g

10、t;　　1.3 保險監(jiān)管機構及其功能2</p><p>　　1.3.1 立法、司法和行政機構在保險監(jiān)管中的角色2</p><p>　　1.3.2 司法機構是保險監(jiān)管機制中的第二層2</p><p>　　1.3.3 行政機構是保險監(jiān)管機制中的第三個層次2</p><p>　　1.4 保險監(jiān)管的方式3</p><p&

11、gt;　　1.4.1 非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露3</p><p>　　1.4.2 現(xiàn)場檢查3</p><p>　　2 國外保險監(jiān)管模式分析和比較4</p><p>　　2.1 西方主要國家的保險監(jiān)管模式分析4</p><p>　　2.1.1 德國保險監(jiān)管制度分析4</p><p>　　2.1.2 美國的保險監(jiān)

12、管制度分析5</p><p>　　2.1.3 日本的保險監(jiān)管制度分析5</p><p>　　2.2 國際保險監(jiān)管發(fā)展趨勢分析6</p><p>　　2.2.1 保險監(jiān)管理念和方式趨于一致6</p><p>　　2.2.2 保險監(jiān)管力度不斷加強6</p><p>　　2.2.3 保險監(jiān)管的系統(tǒng)化、透明化和信息化

13、6</p><p>　　3 中國特色保險監(jiān)管模式的探索和構建8</p><p>　　3.1 我國現(xiàn)行保險監(jiān)管模式的分析8</p><p>　　3.1.1 保險監(jiān)管核心內容力度不足8</p><p>　　3.1.2 部門監(jiān)管政策在一定程度上限制了保險業(yè)的發(fā)展8</p><p>　　3.1.3 監(jiān)管體系不夠健全

14、9</p><p>　　3.2 具有我國特色的保險監(jiān)管模式的構建9</p><p>　　3.2.1 在監(jiān)管體系建設方面，建立完善、多層次的保險監(jiān)管體系9</p><p>　　3.2.2 在監(jiān)管內容方面，以償付能力為監(jiān)管核心，構建風險資本監(jiān)管體系10</p><p>　　3.2.3 在行業(yè)建設方面，加強行業(yè)自律和代理人建設10</

15、p><p>　　3.3 充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機制11</p><p>　　3.4 加強風險教育，強化社會監(jiān)督11</p><p>　　4 結論與展望13</p><p><b>　　致 謝14</b></p><p><b>　　參考文獻15</b

16、></p><p>　　攻讀學位期間取得的研究成果16</p><p><b>　　聲明</b></p><p>　　預覽中看不見即可）：</p><p><b>　　緒論</b></p><p>　　保險監(jiān)管是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督管理。一個國家的保險監(jiān)管制度

17、通常由兩大部分構成：一是國家通過制定保險法律法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀指導與管理；二是國家專門的保險監(jiān)管職能機構依據(jù)法律或行政授權對保險業(yè)進行行政管理，以保證保險法規(guī)的貫徹執(zhí)行。</p><p><b>　　保險監(jiān)管的意義</b></p><p>　　保險業(yè)是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，是社會經(jīng)濟補償制度的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和人民生活的安定負有很大的責任。保險

18、經(jīng)營與風險密不可分，保險事故的隨機性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險經(jīng)營本身存在著不確定性，加上激烈的同業(yè)競爭和保險道德風險及欺詐的存在，使得保險成了高風險行業(yè)。保險公司經(jīng)營虧損或倒閉不僅會直接損害公司自身的存在和利益，還會嚴重損害廣大被保險人的利益，危害相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影響社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和人民生活的安定。所以，保險業(yè)具有極強的公眾性和社會性。國家對保險業(yè)進行嚴格的監(jiān)管，是有效地保護與保險活動相關的行業(yè)和公眾利益的需要。為

19、維護保險市場的正常秩序，保護被保險人的合法權益，促進保險業(yè)的健康發(fā)展，必須對保險業(yè)的經(jīng)營管理進行監(jiān)管。能否有效做好對保險經(jīng)營主體的監(jiān)管是關系到國際民生的大事。</p><p><b>　　保險監(jiān)管的目標</b></p><p>　　在發(fā)達市場經(jīng)濟國家的保險法規(guī)和國際保險監(jiān)管組織文件中，對監(jiān)管目標的表述雖然不盡一致，但基本上包括三方面，即：維護被保險人的合法權益，維護公

20、平競爭的市場秩序，維護保險體系的整體安全與穩(wěn)定。一些新興市場經(jīng)濟國家的保險監(jiān)管機構除了履行法定監(jiān)管職責之外，還承擔著推動本國保險業(yè)發(fā)展的任務。中國的保險監(jiān)管機構就擁有這兩方面的職能。</p><p>　　中國保監(jiān)會具有政府行政管理部門和保險監(jiān)管機構的雙重職能 。作為保險監(jiān)管機構，它應維護被保險人的合法權益、維護公平競爭的市場秩序和保險體系的整體安全與穩(wěn)定；作為行業(yè)行政管理部門，它必須作好保險發(fā)展的中長期規(guī)劃的研究

21、和制定，研究保險發(fā)展的重大戰(zhàn)略、基本任務和產(chǎn)業(yè)政策，要通過規(guī)劃、指導和信息服務引導保險業(yè)發(fā)展的方向。 　　</p><p>　　保險監(jiān)管機構及其功能</p><p>　　立法、司法和行政機構在保險監(jiān)管中的角色</p><p>　　立法機構是保險監(jiān)管機制中的第一個層次。立法機構要通過頒布法律，建立保險監(jiān)管的法律基礎和法律體系，明確執(zhí)行保險法律的監(jiān)管機構及其法定的職責范

22、圍。各國保險法中有關保險監(jiān)管的規(guī)定是有所差別的，但一般來說，監(jiān)管事項大多都包括各類保險和再保險機構的設立和執(zhí)照許可；代理人和經(jīng)紀人的執(zhí)照許可；保險費率的登記或審批；投保書和保單格式的登記或審批；對未經(jīng)授權的保險行為和不公平交易行為的制裁；保險人的財務報告、財務審查以及其他財務要求；保險機構的整頓和清算等等。 　　</p><p>　　司法機構是保險監(jiān)管機制中的第二層</p><p>　　法

23、院在保險監(jiān)管活動中扮演著重要角色，一是解決保險人和保單持有人之間的爭議；二是通過頒布支持保險監(jiān)管機構的命令和判定違反保險法律行為的民事或刑事責任，以保證保險法律的實施；三是處理保險人和保險中介人的有關申訴。 　　</p><p>　　行政機構是保險監(jiān)管機制中的第三個層次</p><p>　　保險監(jiān)管的具體職責由國家行政機構來履行。經(jīng)立法機構授權執(zhí)行保險法律的機構一般都享有廣泛的行政權、準立

24、法權和準司法權。一些國家的保險監(jiān)管還從評議機構那里獲得支持。該機構就某些重要決定向監(jiān)管機構出建議，有些國家還規(guī)定在采取重要措施之前必須向這類機構進行咨詢。 　　</p><p>　　保險監(jiān)管機構是依法履行保險監(jiān)管職責的行政機構，即所謂的監(jiān)管主體。事實上，一個國家的保險監(jiān)管機構是否有效，要取決于監(jiān)管機構的職責、監(jiān)管的范圍、方式和方法等諸多因素，監(jiān)管主體是一國歷史和國情的產(chǎn)物，它既沒有統(tǒng)一的模式，也不是一成不變的。在

25、中國，中國人民銀行、財政部等在不同時期都曾行使過監(jiān)督管理保險業(yè)的職能。1998年11月18日，國務院批準設立中國保險監(jiān)督管理委員會，專門負責保險監(jiān)督管理職能。</p><p><b>　　保險監(jiān)管的方式</b></p><p>　　非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露</p><p>　　監(jiān)管機構應當建立有效的監(jiān)控機制，應當設定轄區(qū)內保險公司提供財務報告、

26、統(tǒng)計報告、精算報告以及其他信息的頻率和范圍；設定編制財務報告的會計準則；確定保險公司外部審計機構的資格要求；設定技術準備金、保單負債及其他負債在報告中的列示標準。 　　</p><p><b>　　現(xiàn)場檢查</b></p><p>　　現(xiàn)場檢查可以為監(jiān)管機構提供日常監(jiān)督所無法獲得的信息，發(fā)現(xiàn)日常監(jiān)督所無法發(fā)現(xiàn)的問題。監(jiān)管機構可借機與公司管理者建立良好的溝通關系，通過現(xiàn)

27、場檢查評估管理層的決策過程及內部控制能力，制止公司從事非法或不正當?shù)慕?jīng)營行為。監(jiān)管機構可以借現(xiàn)場檢查的機會分析某些規(guī)章制度產(chǎn)生的影響，或從更廣泛的意義上說，收集制訂規(guī)則所需的信息。現(xiàn)場檢查對于解決公司的問題也大有裨益。一般來說，現(xiàn)場檢查的目標是對公司的風險結構和承受風險的能力進行比較，找出任何有可能影響到公司對投保人承擔長遠義務的能力的問題。</p><p>　　國外保險監(jiān)管模式分析和比較</p>

28、<p>　　西方主要國家的保險監(jiān)管模式分析</p><p>　　德國保險監(jiān)管制度分析</p><p><b>　　法律監(jiān)管</b></p><p>　　德國有一套完備、嚴格的金融監(jiān)管法律制度，在主要的法律框架下，《保險監(jiān)管法》、《保險合同法》等具體法規(guī)為保險監(jiān)管部門提供法律依據(jù)和指引，對保險市場準入、保險市場行為、財務風險以及保險資金

29、運作等方面進行集中監(jiān)管。目前，德國采取總體上予以控制，以償付能力監(jiān)管為主的保險監(jiān)管方式，通過立法手段充分保護被保險人的利益，確保保險人在任何時候都能承擔預期責任。2008年實施的《新保險合同法》對保險的發(fā)展起到了重要的影響。</p><p>　　全方位、多層次的保險監(jiān)管體系</p><p>　　德國的全能銀行能夠全面經(jīng)營商業(yè)銀行、投資銀行、商業(yè)保險等各種金融業(yè)務和不具備金融實質性的實業(yè)投資

30、，為企業(yè)提供中長期貸款、證券、資產(chǎn)管理、財產(chǎn)保險等金融服務。隨著銀行、金融服務機構、保險公司等金融機構的一體化監(jiān)管體制也相應調整。德國成立了聯(lián)邦金融監(jiān)管局對全國的金融機構進行統(tǒng)一監(jiān)管，并設立了分層次的保險監(jiān)管機構，此外，德國政府還積極依托外部審計力量對保險機構進行有效監(jiān)管。德國的政府部門、金融機構和貸款企業(yè)均被統(tǒng)一進社會信用體系，以增強自律意識。</p><p>　　嚴格規(guī)范保險代理人行為，充分保障投保人利益&l

31、t;/p><p>　　保險代理人在德國保險業(yè)中具有重要的作用。德國主要從保險資格許可、強制性職業(yè)責任保險、和市場行為規(guī)范等方面對保險代理人的銷售行為進行監(jiān)督和控制。</p><p>　　德國的保險代理人資格的取得具有嚴格的限制，同時，為規(guī)避保險代理人在銷售過程中可能出現(xiàn)的責任風險，德國規(guī)定保險代理人必須給自己購買強制性的職業(yè)責任保險，負責賠償代理人在銷售過程中因保險咨詢或其他經(jīng)營活動的過錯責任

32、給客戶造成的財產(chǎn)損失。德國對保險代理人的銷售行為限制比較嚴格，不允許代理人進行陌生拜訪、上門推銷等行為。 </p><p>　　美國的保險監(jiān)管制度分析</p><p>　　美國實行嚴格的保險監(jiān)管模式。美國沒有全國統(tǒng)一的保險法，而是由各州自行制訂自行管理。盡管各州保險法有所差別，但都規(guī)定了保險公司的設立、經(jīng)營范圍、資本要求、確保償付能力的措施、投資資金管理、保險費率厘訂、保險單格式，以及保險

33、中介管理等內容，在全美保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)的努力下內容己無多大差別。法院通過對保單條款的解釋及對保險糾紛的裁決來實施司法管轄。聯(lián)邦政府成立聯(lián)邦保險局，負責聯(lián)邦洪水保險、聯(lián)邦農(nóng)作物保險、聯(lián)邦犯罪保險等聯(lián)邦政府法定保險，實際上是一個政策保險管理部門。1871年成立全美保險監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)由50個州、華盛頓特區(qū)和4個美國領土特區(qū)的保險監(jiān)督官組成，負責各州的信息互換和監(jiān)管協(xié)調等工作，其主要職責是:建立保險市場信息系統(tǒng)、財務分析系統(tǒng)、

34、償付能力分析與檢測系統(tǒng);發(fā)展聯(lián)邦和國際關系;進行監(jiān)管技術的培訓，投保人的投訴處理與服務等，NAIC在理論上不是一個政府機構，而是一個由各州保險監(jiān)督官組成的民間協(xié)會，自成立以來，NAIC致力于統(tǒng)一各州的年度報告、證券估值、負債估值等，推行監(jiān)管指標指導原則，成為一個非正式的聯(lián)邦監(jiān)管協(xié)調機構，扮演著監(jiān)管輔助者的角色。</p><p>　　美國是世界第一保險大國，有關保險監(jiān)管的法律法規(guī)也最為完善，用“多如牛毛”來形容其法

35、律數(shù)量毫不為過，因此，美國的監(jiān)管措施是非常嚴格的，機構的設立和業(yè)務的開展均需經(jīng)過州政府批準。NAJC倡導實行早期預警信息系統(tǒng)(JRIS)，對所監(jiān)管的保險機構的資本金、盈余、總保費的傭金占有率等財務比率，篩選出“緊急監(jiān)視公司”和“目標監(jiān)督公司”兩種保險公司，并通知所在州的保險監(jiān)督官追查原因限期改正，從而有效監(jiān)督了保險機構的財務安全，預先防范償付能力不足。</p><p>　　日本的保險監(jiān)管制度分析</p>

36、;<p>　　日本以及我國的香港、臺灣地區(qū)實行了高度集中、統(tǒng)一監(jiān)管的模式，它的特點是，有一個專屬監(jiān)管部門進行獨家監(jiān)管，保險監(jiān)管權力集中于這家監(jiān)管機關。</p><p>　　與歐美各國保險市場上各種形式的保險機構自由競爭的情況不同，早期的日本保險業(yè)是一個集中型的保險市場，政府對本國保險業(yè)企業(yè)采取保駕護航式的監(jiān)管，嚴格限制國外保險公司的市場準入。在監(jiān)管體系上，1997年以前，日本的保險監(jiān)管權力集中于中央

37、，由大藏省監(jiān)管，行政指導是日本保險監(jiān)管的特色。</p><p>　　長期以來，日本一直注重對保險條款和保險費率的監(jiān)管，1996年新《保險業(yè)法》實施后，日本仿效美國對保險公司實行以償付能力為中心的監(jiān)管，引入早期改善措施，建立起了具有本國特色的監(jiān)管制。首先，保險部的監(jiān)管工作重點由市場準入的嚴格審批轉向對保險人償付能力的監(jiān)管，注重了對投保人利益的保護；其次，對保險機構及其分支全方位進行公開標準和規(guī)范的監(jiān)管，并且推動市場

38、的分化和適度競爭；再次，國內保險業(yè)從產(chǎn)壽險的分業(yè)經(jīng)營逐漸允許通過一定方式相互滲透，同時允許相互保險公司向股份保險公司統(tǒng)一轉制；最后，日本還健全了保險機構從市場退出的機制，允許保險公司破產(chǎn)，政府只在一個法定設定的上限內投入資金以保證投保人的利益。另外，從體現(xiàn)償付能力的保險公司財務指標規(guī)定方面，監(jiān)管當局也大幅度進行了調整，如提高設立保險公司的最低資本限額，設立了投保人保護基金等。</p><p>　　國際保險監(jiān)管發(fā)展

39、趨勢分析</p><p>　　保險監(jiān)管理念和方式趨于一致</p><p>　　受經(jīng)濟全球化與金融服務一體化的影響，各個國家的保險市場逐漸趨向融合，區(qū)域性經(jīng)濟實體的出現(xiàn)也要求各個成員國保持經(jīng)濟管理制度的一致，這就導致原來保險監(jiān)管嚴格的國家或地區(qū)逐漸放松了各類行政管制而增強了立法和司法監(jiān)管，而原來保險監(jiān)管比較寬松的國家或地區(qū)則相應的增加了監(jiān)管，總得來說，各國各地區(qū)都采用了更加符合市場運行規(guī)律的

40、保險監(jiān)管體系，并且將維護被保險人的利益和保險市場的公平環(huán)境作為保險監(jiān)管目標，力求讓保險公司在保證充分償付能力的前提下有更加自由的經(jīng)營空間。</p><p>　　保險監(jiān)管力度不斷加強</p><p>　　受金融危機以及國際金融形勢的影響，各國都在不同程度的加強對本國保險業(yè)的監(jiān)管。不管是從保險監(jiān)管立法以及監(jiān)管內容上還是對保險經(jīng)營主體的市場行為監(jiān)管都在不同程度的加強。維護市場穩(wěn)定和投保人切身利益

41、成為各國保險監(jiān)管的重點。以保險經(jīng)營主體償付能力為核心的監(jiān)管模式深入人心。同時，隨著保險業(yè)的深入發(fā)展和人們保險意識的增強，在保險市場不斷發(fā)展的同時，人們對自身保險利益也越來越重視，促使政府不斷加強對保險業(yè)的監(jiān)管，維護投保人的利益。</p><p>　　保險監(jiān)管的系統(tǒng)化、透明化和信息化</p><p>　　隨著信息技術、經(jīng)濟全球化和金融一體化的迅速發(fā)展，保險監(jiān)管的系統(tǒng)化、信息化需求也日趨迫切。

42、目前，各發(fā)達國家的保險業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展都已比較成熟，相應的保險監(jiān)管體系也比較完備，尤其是部門國家的信息化和信用制度建設更是為保險行業(yè)的監(jiān)管提供了有力的支持。同時，各國保險監(jiān)管的透明化程度也不斷增強，成為發(fā)達國家保險監(jiān)管的一大特色。</p><p>　　中國特色保險監(jiān)管模式的探索和構建</p><p>　　我國現(xiàn)行保險監(jiān)管模式的分析</p><p>　　雖然我國保險業(yè)

43、經(jīng)理了進二十年的市場化發(fā)展，目前也已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴格意義上的保險監(jiān)管歷史較短，保險市場發(fā)育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說，金融體制改革不斷深化，市場機制作用日益加強，尤其是入世后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進一步加快，金融全球化進程加速，原來的監(jiān)管制度顯得有些跟不上形勢，具有很大的局限性，主要表現(xiàn)在以下方面：</p>

44、<p>　　保險監(jiān)管核心內容力度不足</p><p>　　目前，各國在保險監(jiān)管的核心內容方面基本達成共識，普遍將保險公司的償付能力作為保險監(jiān)管的核心和重點內容。中國保險市場起步晚，受經(jīng)驗和不平所限，對保險公司的償付能力和經(jīng)營風險監(jiān)管尚處于初級水平，己經(jīng)制定的有關監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的風險判別和風險化解的機制。</p&

45、gt;<p>　　根據(jù)國外成熟模式的經(jīng)驗，有效的償付能力監(jiān)管體制一般都具備五項要素：一是審慎的資產(chǎn)負債評估制度，二是最低償付能力計算標準，三是以財務、業(yè)務真實性和事后監(jiān)督為目標的現(xiàn)場監(jiān)督制度，四是以動態(tài)趨勢分析和風險預警為目標的非現(xiàn)場監(jiān)督制度，五是以保險公司整頓、接管、關閉、清算以及保險保障基金使用等一系列法規(guī)組成的危機處理機制。我國的償付能力監(jiān)管在這些方面都不成熟。</p><p>　　部門監(jiān)管政

46、策在一定程度上限制了保險業(yè)的發(fā)展</p><p>　　首先，在保險公司的市場準入方面，對保險公司的經(jīng)營組織形式規(guī)定限制較高，不能充分發(fā)揮市場的作用，限制了部分形式的保險公司的發(fā)展；其次，在保險公司經(jīng)營范圍上，保險公司不能兼業(yè)經(jīng)營；在保險資金運用方面，新保險法在一定程度上擴大了保險資金的投資運作范圍，但同國外保險資金運作來講，還存在一定的差距，而保險公司資金在股票、借貸以及不動產(chǎn)方面的投資已經(jīng)成為國外保險公司利潤的

47、重要來源；此外，國家的一些政策和法令在一定程度上干預了保險公司的自主經(jīng)營和市場競爭，對保險公司和保險市場的發(fā)展都具有一定程度的影響。</p><p><b>　　監(jiān)管體系不夠健全</b></p><p>　　從國外許多國家保險監(jiān)管的實踐來看，一個健全的保險監(jiān)管體系，僅僅靠保險監(jiān)管機構的參與是不夠的，還必須有保險行業(yè)協(xié)會、外部中介機構以社會輿論等部門的參與。目前，我國在

48、這方面做得還是欠缺：一是我國保險行業(yè)自律監(jiān)管作用還很有限。行業(yè)自律未得到充分的發(fā)揮，在很大程度上制約了統(tǒng)一、規(guī)范與國際接軌的保險市場的建立；二是監(jiān)管外包工作還沒有有效開展。我國對如何利用外部中介機構實行監(jiān)管缺乏相應的制度和法規(guī)，監(jiān)管外包工作比較薄弱；三是社會監(jiān)督還有待加強。目前我國在利用保險評級機構、新聞媒體、審計等機構發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還不夠社會監(jiān)督力度亟待加強。</p><p>　　具有我國特色的保險監(jiān)管模

49、式的構建</p><p>　　通過對各國保險監(jiān)管模式進行的分析與研究，我們從它們身上看到了許多寶貴的經(jīng)驗，先進的監(jiān)管理念、管理制度、技術方法等都值得我們很好的借鑒，在積極借鑒國外先進國家的保險監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上，結合我國的國情和我國保險業(yè)發(fā)展實際，我們應從監(jiān)管體系建設、監(jiān)管內容、行業(yè)建設和社會監(jiān)督幾方面來努力構建具有我國特色的保險監(jiān)管模式：</p><p>　　在監(jiān)管體系建設方面，建立完善、

50、多層次的保險監(jiān)管體系</p><p>　　隨著我國保險業(yè)的不斷發(fā)展和新保險法的頒布，我國基本上形成了以新保險法為核心的保險法律監(jiān)管環(huán)境；此外，保監(jiān)會及各級保險行業(yè)協(xié)會的保險監(jiān)管功能也日趨加強，形成了以保監(jiān)會及各地行業(yè)協(xié)會為主的保險行政監(jiān)管機制。保險監(jiān)管體系已出具模型。但是，由于我國在加入WTO后，對外開放程度不斷加強，保險業(yè)的發(fā)展也是突飛猛進，保險監(jiān)管法律體系還需進一步完善，尤其是在保險代理人管理方面，法律規(guī)定還

51、應進一步細致化。</p><p>　　各級保險監(jiān)管機構的職能還需要進一步加強，此外，在保險監(jiān)管方面還應根據(jù)保險監(jiān)管的內容建立層次清晰的層級監(jiān)管體制，由于目前我國的特殊行業(yè)發(fā)展環(huán)境，我們還是應該選擇集中統(tǒng)一的保險監(jiān)管體制。</p><p>　　保險監(jiān)管的信息化和透明化建設也不容忽視。保險監(jiān)管信息化是指保險監(jiān)管部門以科學的保險監(jiān)管理論和實踐為指導，利用現(xiàn)代信息技術對保險監(jiān)管的對象的相關信息進行

52、采集、加工、儲存、傳輸、分析和評價，從而得到有效、及時和科學的保險監(jiān)管數(shù)據(jù)和監(jiān)管分析數(shù)據(jù)的過程。</p><p>　　美國、加拿大兩國保險監(jiān)管的信息化程度很高，通過市場信息系統(tǒng)和監(jiān)管信息系統(tǒng)將整個保險市場的運行情況快速地反映在監(jiān)管信息系統(tǒng)平臺上，并將保險公司運行、被保險人信用狀況等數(shù)據(jù)信息及時公布，促進了保險公司和監(jiān)管機構之間的互動和協(xié)調，提高了保險信息透明度和償付能力監(jiān)管的效率。目前我國保險業(yè)信息化建設正處于起

53、步階段，沒有形成統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)傳遞和分析的通用平臺和健全網(wǎng)絡，保險信息透明度不高，缺乏保險信用體系和相關制度建設。應積極著力于統(tǒng)一保險業(yè)信息化平臺、建立功能強大的保險中央信息數(shù)據(jù)庫，完善保險信息披露機制和健全保險信用信息共享機制的建設，努力提高我國保險監(jiān)管的信息化水平，通過先進的技術手段促進保險業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展。</p><p>　　在監(jiān)管內容方面，以償付能力為監(jiān)管核心，構建風險資本監(jiān)管體系</p>

54、<p>　　目前我國的保險監(jiān)管內容正在形成以償付能力為核心的保險監(jiān)管體制，但在具體的法律規(guī)定和可行性政策方面還有所欠缺，此外，在監(jiān)管保險公司償付能力方面，還應該進一步與國際會計制度接軌，在對保險公司的財務指標進行監(jiān)管方面要對其各種報表和指標進行綜合分析，逐步建立適合中國實際情況的資產(chǎn)負債評估制度和償付能力測算標準，建立為償付能力監(jiān)管服務的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管制度，及時發(fā)現(xiàn)償付能力風險，并對保險公司的償付能力監(jiān)管實行反周期性

55、管理，包括在繁榮時期提高其最低償付能力，加大準備金計提，建立緩沖償付能力要求等。</p><p>　　根據(jù)目前發(fā)達國家在保險公司償付能力監(jiān)管方面的先進方法，我們應加強學習，積極建立適合我國國情的風險資本監(jiān)管體系。目前，美國、加拿大以及歐盟等地區(qū)都以開始了風險資本監(jiān)管，歐盟地區(qū)還推出了“償付能力指令管理”，這些政策將促進保險公司風險充足性的定價和產(chǎn)品設計，使保險公司更加關注風險回報。我們可以積極借鑒學習，進一步加強

56、和完善對保險公司償付能力的監(jiān)管。</p><p>　　在行業(yè)建設方面，加強行業(yè)自律和代理人建設</p><p>　　首先，建立統(tǒng)一的保險信用信息體系。組織或委托行業(yè)協(xié)會等機構組織各家保險公司及保險中介機構建立統(tǒng)一的保險信用信息庫，要求保險公司建立規(guī)范的從業(yè)人員以及保險消費者信用記錄制度，最后，推進形成全國統(tǒng)一、高效、快捷的信用記錄體系。以此為基礎，加強信用體系建設，并使之成為促進保險業(yè)發(fā)展

57、、加強保險監(jiān)管的有力武器。 </p><p>　　其次，加強保險從業(yè)人員管理，提高就業(yè)人員的整體素質。我國的保險營銷中種種問題的根源，正是保險從業(yè)人員本身的素質較低，保險業(yè)最終的競爭是人才的競爭，高素質的復合型人才是中國保險業(yè)迎接外資保險公司挑戰(zhàn)、提高核心競爭實力并走向國際市場的必要和長期的準備。為此，要依照企業(yè)屬性和市場要求，為人才的成長創(chuàng)造良好的內外部環(huán)境，建立吸引和激勵人才的企業(yè)機制和體制，造就高素質的人才

58、隊伍，為保險從業(yè)人員提供各種培訓和發(fā)展的機會，建立適合自身管理展的、全面的、系統(tǒng)的、互動的人才資源管理與開發(fā)制度規(guī)范，建立專業(yè)人才后備機制，形成自給自足的內部人才供給市場;建立具有激勵作用的、公平合理工資、獎金、福利待遇等內部分配制度，造就一批國際化的中國民族保險業(yè)高素質的復合型人才，全面提升中國保險業(yè)的國際競爭實力。</p><p>　　充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機制</p>

59、<p>　　中國的保險業(yè)要維護好保險市場的正常秩序，保證市場的均衡、健康發(fā)展，單靠目前保險監(jiān)管機關力量是不夠的，必須充分重視和發(fā)揮行業(yè)的自律作用，形成監(jiān)管的整體合力。強化行業(yè)協(xié)會的基本職能是市場發(fā)展的必由之路。我們從發(fā)達國家成熟的監(jiān)管模式中可以發(fā)現(xiàn)，其行業(yè)協(xié)會的地位越來越重要，行業(yè)組織不僅要履行自己的發(fā)展職責，做好組織協(xié)調工作，更要為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境，在注重樹立行業(yè)形象、提高行業(yè)社會信譽上多做工作。類似這些，行業(yè)管理

60、比政府監(jiān)管更能貼近市場，協(xié)會出面與社會各界協(xié)調好于公司，也好于政府監(jiān)管部門。</p><p>　　加強風險教育，強化社會監(jiān)督</p><p>　　中國的保險業(yè)要維護好保險市場的正常秩序，保證市場的均衡、健康發(fā)展，不僅要加強政府對保險業(yè)的監(jiān)管，更要加強對社會的風險教育，提高人們對風險的認識，培育人們正確的風險意識和價值觀。雖然保險市場的主體是各個保險公司，但是若是沒有良好的客戶資源，沒有一個

61、正確的風險觀念，保險市場的發(fā)展也不能取得良好的效果。</p><p>　　此外，社會監(jiān)督也是一個重要的監(jiān)管力量。在西方發(fā)達國家，社會和媒體的輿論監(jiān)督日益成為維護社會爭議和秩序的有力工具。目前，我國的輿論監(jiān)督尚不是很發(fā)達，在保險市場今后的發(fā)展中，尤其是對保險業(yè)的監(jiān)管方面，應該不斷發(fā)揮社會監(jiān)督和媒體監(jiān)督的重要作用，形成多方位、多層次、多主體的保險監(jiān)管局面。</p><p><b>　

62、　結論與展望</b></p><p>　　我國保險業(yè)在經(jīng)歷了發(fā)展的初步階段之后，開始在不斷變化的市場環(huán)境下積極探索適合自己的發(fā)展道路，保險監(jiān)管也是如此，在經(jīng)歷了多年的保險監(jiān)管探索之后，我國保險業(yè)開始呈現(xiàn)出特有的監(jiān)管內容。</p><p>　　由于我國保險業(yè)前期的一些畸形發(fā)展，造成了目前我們必須加大監(jiān)管力度，采取嚴格的保險監(jiān)管模式，從各方面加強對保險監(jiān)管的局面。在保險監(jiān)管上，我們

63、除了要在保險的審批環(huán)節(jié)加強監(jiān)管力度外，更重要的是對監(jiān)管內容、監(jiān)管主體的豐富和創(chuàng)新。隨著保險市場競爭的日趨激烈和層級分化，精細化監(jiān)管和大眾化監(jiān)管成為我國保險監(jiān)管的發(fā)展方向，以保險公司償付能力為監(jiān)管核心，積極構建多層次、多主體的嚴格保險監(jiān)管模式成為目前我國保險監(jiān)管發(fā)展的必然選擇。</p><p>　　我們相信，在保險業(yè)今后的發(fā)展中，我們仍然會遇到許多新的問題，碰到許多新的困難，但是，我們更加相信，在國家政策的大力支持

64、下，在大家的共同努力下，我國的保險監(jiān)管必然能夠在積極借鑒的基礎上走出自己的特色發(fā)展之路。</p><p><b>　　致 謝</b></p><p>　　此次論文寫作得到了**老師的積極指導和大力幫助，對本人的論文寫作起到了重要的引領和幫助作用，此外此次論文借鑒和引用了一些文章的內容和觀點，在此，對各位作者的指導和幫助表示深深的感謝！</p><

65、p>　　在工作上，我的公司和同事們對此次論文寫作給予了大力的支持，并對我的論文寫作提出了一些觀點和看法，給予我很多有益的建議和幫助，對此，我表示深深的感謝！</p><p>　　感謝我的指導老師，感謝我的同事和朋友們在論文寫作上給予的幫助，我將在今后的工作和生活中，繼續(xù)努力，不斷探索，向更高的水平邁進！</p><p><b>　　參考文獻</b></p&

66、gt;<p>　　[1] 魏華林、林寶清著.保險學[M].北京：高等教育出版社，2007年版</p><p>　　[2] 桌志.風險管理理論研究[M].北京：中國金融出版社，2006年版</p><p>　　[3] 劉冬姣著.人身保險[M].北京：中國金融出版社，2010年版</p><p>　　[4] 李虹. 美國年金保險業(yè)務對我國的啟示[J]. 經(jīng)

67、濟學家，2001年第一期</p><p>　　[5] 王緒謹.保險學[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2004年版</p><p>　　[6] 中國保險年鑒[J]</p><p>　　[7]《中華人民共和國保險法》</p><p>　　[8] 許謹良著.風險管理[M].北京：中國金融出版社，2005年版</p><p>