基于霍爾三維結(jié)構(gòu)的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)研究.pdf

1、隨著“金融脫媒”的不斷發(fā)展、利率市場(chǎng)化改革的不斷深入和金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行面臨日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。如何尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為商業(yè)銀行在新的市場(chǎng)環(huán)境下提高競(jìng)爭(zhēng)力、增強(qiáng)盈利能力的關(guān)鍵。在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，個(gè)人金融業(yè)務(wù)業(yè)已成為商業(yè)銀行利潤(rùn)的一項(xiàng)主要來(lái)源。正是在這種情況下，中國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)先將個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加大了相關(guān)的產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)推廣力度。本文重點(diǎn)研究了如下3部分內(nèi)容： 1.中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融

2、業(yè)務(wù)(PFB)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。中國(guó)商業(yè)銀行PFB的發(fā)展尚處于起步階段，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，PFB對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)微不足道，PFB的管理?xiàng)l塊分割、效率低下，產(chǎn)品品種少，且同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。中國(guó)商業(yè)銀行PFB發(fā)展存在主要問(wèn)題包括：定位不準(zhǔn)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力弱、銷售環(huán)節(jié)問(wèn)題多、市場(chǎng)細(xì)分不夠、營(yíng)銷觀念滯后、人力資源短缺、風(fēng)險(xiǎn)管理差距明顯、客戶信息管理系統(tǒng)落后、軟硬件支持系統(tǒng)也有待完善。 2.PFB系統(tǒng)建立的方法論問(wèn)題。商業(yè)銀

3、行PFB體系的建立是一個(gè)典型的系統(tǒng)過(guò)程。在這一認(rèn)知的基礎(chǔ)上，文章以霍爾三維結(jié)構(gòu)理論為框架，從邏輯維、時(shí)間維和知識(shí)維等三個(gè)角度具體分析了中國(guó)商業(yè)銀行PFB體系建立的基本步驟和過(guò)程，以及在各個(gè)過(guò)程中可以選用的各種方法。文章提出，中國(guó)商業(yè)銀行PFB體系的建立應(yīng)以個(gè)人客戶(個(gè)人或家庭)的金融需求為導(dǎo)向。在階段劃分上，作者借助Kettinger et al(1995)提出的企業(yè)業(yè)務(wù)重組(BPR)理論，將時(shí)間維調(diào)整為6個(gè)階段，即現(xiàn)狀診斷、項(xiàng)目規(guī)劃、

4、方案擬定、產(chǎn)品生產(chǎn)、業(yè)務(wù)試運(yùn)行、業(yè)務(wù)評(píng)估與正式運(yùn)行等。在知識(shí)準(zhǔn)備上(知識(shí)維)，作者認(rèn)為，PFB體系的構(gòu)建需要金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息技術(shù)、法律、心理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、系統(tǒng)工程學(xué)等八個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)、技能與方法。 3.中國(guó)商業(yè)銀行PFB體系構(gòu)建的方案設(shè)計(jì)。文章按照現(xiàn)狀診斷、方案擬定、方案試點(diǎn)和體系重構(gòu)的思路，具體探討了中國(guó)商業(yè)銀行PFB系統(tǒng)構(gòu)建問(wèn)題。在現(xiàn)狀診斷中，現(xiàn)有產(chǎn)品/業(yè)務(wù)分析是重點(diǎn)。在方案擬定方面，文章提出PFB正常運(yùn)作后創(chuàng)造的利

5、潤(rùn)應(yīng)至少達(dá)到銀行利潤(rùn)總額的30％的具體評(píng)價(jià)指標(biāo)。在方案設(shè)計(jì)上，文章從組織框架、運(yùn)行機(jī)制、市場(chǎng)營(yíng)銷、市場(chǎng)細(xì)分、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源和科技支持等7各方面，提出了具體的實(shí)施方案。在組織框架上，提出商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，以提高管理效率：在運(yùn)行機(jī)制上，強(qiáng)調(diào)從“以我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變；在營(yíng)銷方面，主張以積極營(yíng)銷取代被動(dòng)營(yíng)銷，以長(zhǎng)尾理論取代二八定律；在市場(chǎng)細(xì)分上，建議在對(duì)客戶根據(jù)收入進(jìn)行分類的基礎(chǔ)上，進(jìn)行高、中、低端客戶的區(qū)分；在風(fēng)