中間業(yè)務(wù)論文

1、<p>　　袀螁肀蒀螆螀膂蚆螞蝿芄蒈薈螈莇芁袆袇肆蕆螂袆腿艿蚈袆芁蒅蚄裊肁羋薀襖膃薃衿袃芅莆螅袂莇薂蟻袁肇莄薇羀腿薀蒃羀節(jié)莃螁罿羈薈螇羈膄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈節(jié)螄羅膀蕆蝕肄芃芀薆肅羂蒆蒂肂肅艿袀肁芇薄螆肀荿莇螞聿聿薂薈聿膁蒞袇肈芃薁螃膇莆莃蠆膆肅蕿薅螂膈莂蒁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆螞蝿芄蒈薈螈莇芁袆袇肆蕆螂袆腿艿蚈袆芁蒅蚄裊肁羋薀襖膃薃衿袃芅莆螅袂莇薂蟻袁肇莄薇羀腿薀蒃羀節(jié)莃螁罿羈薈螇羈膄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈節(jié)螄羅膀蕆蝕

2、肄芃芀薆肅羂蒆蒂肂肅艿袀肁芇薄螆肀荿莇螞聿聿薂薈聿膁蒞袇肈芃薁螃膇莆莃蠆膆肅蕿薅螂膈莂蒁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆螞蝿芄蒈薈螈莇芁袆袇肆蕆螂袆腿艿蚈袆芁蒅蚄裊肁羋薀襖膃薃衿袃芅莆螅袂莇薂蟻袁肇莄薇羀腿薀蒃羀節(jié)莃螁罿羈薈螇羈膄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈節(jié)螄羅膀蕆蝕肄芃芀薆肅羂蒆蒂肂肅艿袀肁芇薄螆肀荿莇螞聿聿薂薈聿膁蒞袇肈芃薁螃膇莆莃蠆膆肅蕿薅螂膈莂蒁螂莀蚇袀螁肀蒀螆螀膂蚆螞蝿芄蒈薈螈莇芁袆袇肆蕆螂袆腿艿蚈袆芁蒅蚄裊肁羋薀襖膃薃衿袃芅莆螅袂莇薂蟻

3、袁肇莄薇羀腿薀蒃羀節(jié)莃螁罿羈薈螇羈膄莁蚃羇芆蚆蕿羆莈葿袈羅肈節(jié)螄羅膀蕆蝕肄芃芀薆肅羂蒆蒂肂肅艿袀肁芇薄螆肀荿莇螞聿聿薂薈聿膁蒞袇肈芃薁螃膇莆莃</p><p>　　袆芇艿蚆聿腿薈蚆螈羂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃螞膆膂螂螅罿蒁螁袇膄莇螀聿羇莃螀蝿芃艿蝿袁肅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅蒃袈肂膁蒂羀芇蒀蒁蝕肀蒆蒀袂莆莂葿羅腿羋蒈肇羈薆蒈螆膇蒂蕆衿羀莈薆羈膅芄薅蟻羈膀薄螃膃蕿薃羅肆蒅薂肈節(jié)莁薂螇肅芇薁袀芀膃薀羂肅蒂蠆螞羋莈蚈螄肁

4、芄蚇袆芇艿蚆聿腿薈蚆螈羂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃螞膆膂螂螅罿蒁螁袇膄莇螀聿羇莃螀蝿芃艿蝿袁肅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅蒃袈肂膁蒂羀芇蒀蒁蝕肀蒆蒀袂莆莂葿羅腿羋蒈肇羈薆蒈螆膇蒂蕆衿羀莈薆羈膅芄薅蟻羈膀薄螃膃蕿薃羅肆蒅薂肈節(jié)莁薂螇肅芇薁袀芀膃薀羂肅蒂蠆螞羋莈蚈螄肁芄蚇袆芇艿蚆聿腿薈蚆螈羂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃螞膆膂螂螅罿蒁螁袇膄莇螀聿羇莃螀蝿芃艿蝿袁肅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅蒃袈肂膁蒂羀芇蒀蒁蝕肀蒆蒀袂莆莂葿羅腿羋蒈肇羈薆蒈螆膇蒂蕆衿羀莈薆羈膅

5、芄薅蟻羈膀薄螃膃蕿薃羅肆蒅薂肈節(jié)莁薂螇肅芇薁袀芀膃薀羂肅蒂蠆螞羋莈蚈螄肁芄蚇袆芇艿蚆聿腿薈蚆螈羂蒄蚅袁膈莀蚄羃羈芆蚃螞膆膂螂螅罿蒁螁袇膄莇螀聿羇莃螀蝿芃艿蝿袁肅薇螈羄芁蒃螇肆肄荿螆螆艿芅蒃袈肂膁蒂羀芇蒀蒁蝕肀蒆蒀袂莆莂葿羅腿羋蒈肇羈薆蒈螆膇蒂蕆衿羀莈薆羈膅芄薅蟻羈膀薄螃膃蕿薃羅肆蒅薂肈節(jié)莁薂螇肅芇薁袀芀膃薀</p><p>　　南京郵電大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院</p><p><b>　

6、　高等函授、夜大學(xué)</b></p><p>　　畢 業(yè) 設(shè) 計(jì)（論 文）</p><p>　　設(shè)計(jì)(論文)題目： 淺析發(fā)展郵政中間業(yè)務(wù)的策略 </p><p>　　入學(xué)年月 2007年1月</p><p>　　姓 名 程培新</p><p>　　學(xué) 號

7、 </p><p>　　專 業(yè) 郵電通信</p><p>　　所屬總站 山東郵</p><p>　　完成日期2007 年 12月 27 日</p><p>　　山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院成人高等教育</p><p>　　金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文參考題目</p><p>　　1. &

8、#160;  我國金融市場的完善與深化</p><p>　　2.    我國的儲蓄形勢</p><p>　　3.    中國當(dāng)前通貨膨脹分析</p><p>　　4.    規(guī)范我國的同業(yè)拆借市場</p><p>　　5.  

9、;  建立靈活、有效的利率體系</p><p>　　6.    我國證券市場發(fā)展分析</p><p>　　7.    市場化進(jìn)程中的金融監(jiān)管</p><p>　　8.    專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的難點(diǎn)與對策</p><p>　　9. 

10、;   市場經(jīng)濟(jì)條件下的銀企關(guān)系</p><p>　　10.      我國的金融法規(guī)建設(shè)</p><p>　　11.      我國政策性銀行的運(yùn)作</p><p>　　12.      轉(zhuǎn)軌時(shí)期

11、我國的金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范與控制</p><p>　　13.      關(guān)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理</p><p>　　14.      商業(yè)銀行信貸管理對市場經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)與參與</p><p>　　15.      商

12、業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化</p><p>　　16.      對金融創(chuàng)新的認(rèn)識</p><p>　　17.      如何加強(qiáng)我國的金融宏觀調(diào)控</p><p>　　18.      我國央行公開市場業(yè)務(wù)的思路</

13、p><p>　　19.      關(guān)于我國貨幣政策體系的建立</p><p>　　20.      中國對外金融風(fēng)險(xiǎn)的形成及其管理</p><p>　　21.      如何培育我國外匯市場</p><

14、p>　　22.      淺談我國利用外資戰(zhàn)略調(diào)整的目標(biāo)與途徑</p><p>　　23.      匯率并軌對我國經(jīng)濟(jì)的影響</p><p>　　24.      國有企業(yè)改制對國有商業(yè)銀行的影響及對策分析</p>&l

15、t;p>　　25.      市場經(jīng)濟(jì)下金融業(yè)間的競爭之我見</p><p>　　26.      外國金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對我國銀行的影響</p><p>　　27.      國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的策略初探</p>&l

16、t;p>　　28.      產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對金融業(yè)的新要求</p><p>　　29.      淺談貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化面臨的困難及對策</p><p>　　30.      如何對證券市場的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宏觀控制</p>

17、<p>　　31.      入世后我國金融體制改革探討</p><p>　　32.      加入WTO我國金融業(yè)面臨的形勢及對策</p><p>　　南京郵電大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院高等函授畢業(yè)設(shè)計(jì)任務(wù)書</p><p>　　備注：本課題只限?？粕x用<

18、/p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　目 錄3</b></p><p><b>　　摘 要4</b></p><p><b>　　關(guān) 鍵 詞4</b></p><p><b>

19、　　一、引言5</b></p><p>　　二、郵政中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀..........................................5</p><p>　　三郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因....................................6</p><p>　　四、發(fā)展郵政中間業(yè)務(wù)的策略8</p>&

20、lt;p>　　(一)積極爭取國家政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營種類與范圍8</p><p>　　(二)開展金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)9</p><p>　　(三)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快農(nóng)村郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場10</p><p>　　(四)優(yōu)化儲蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力..............10</p><p&

21、gt;　?。ㄎ澹┙⑾冗M(jìn)的科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺...11 </p><p>　?。姆峙渲贫热胧?，改變現(xiàn)行的經(jīng)營機(jī)</p><p><b>　　五、結(jié)論12</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)13</b></p><p><b>　　摘 要

22、</b></p><p>　　面對日益臨近的WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，在“新”字上做文章，在“創(chuàng)”字上下功夫，以嶄新的精神面貌，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，尋找新的利潤增長點(diǎn)，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，才能立于不敗之地，才能不斷發(fā)展壯大。 </p><p>　

23、　中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)對國內(nèi)國際激烈競爭的外在要求。本文在對中間業(yè)務(wù)范圍界定的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要障礙，并提出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的若干對策。</p><p><b>　　關(guān) 鍵 字</b></p><p>　　郵政中間業(yè)務(wù) 郵政儲蓄 金融 創(chuàng)新 </p><p&g

24、t;<b>　　一、引言</b></p><p>　　伴隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭越來越大，存貸利差不斷縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口，大力推出以組合金融產(chǎn)品為主要的個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)的推出，對郵政儲蓄單一的傳統(tǒng)服務(wù)方式形成了越來越大的沖擊，對郵政儲蓄進(jìn)一步發(fā)展增加困難。

25、因此全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是中國郵政金融在新的形勢下，在激烈的同行業(yè)競爭中求得生存與發(fā)展的重要途徑。本文就如何發(fā)展郵政中間業(yè)務(wù)做了粗簡的分析。</p><p>　　郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 </p><p>　　（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r</p><p>　　隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動,商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

26、,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。 </p><p>　　經(jīng)營理念有較大突破。商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”。各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。

27、中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。在2001年底,四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%。我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元。 </p><p>　　中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對外貿(mào)易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)

28、銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。 </p><p>　　（二）郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀</p><p>　　中間業(yè)務(wù)作為金融深化與金融業(yè)競爭的必然產(chǎn)物，已成為當(dāng)代商業(yè)銀行業(yè)的主要收入來源。從我國近年來郵政中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，雖然取得一定發(fā)展和

29、成效，但是郵政引入中間業(yè)務(wù)比較晚，相對其他商業(yè)銀行發(fā)展緩慢，存在著諸多的問題，這種狀況主要有以下幾個方面：</p><p>　　1．郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏全局性。當(dāng)前郵政中間業(yè)務(wù)的組織管理考核力度不大，缺乏引導(dǎo)性。部分領(lǐng)導(dǎo)沒有把中間業(yè)務(wù)作為考核目標(biāo)分解到各部門、各行處，也沒有具體量化考核要求?；鶎余]政局對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準(zhǔn)，沒有統(tǒng)一的程序可循，完全由各局根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，影響

30、了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　2．郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展的面小，范圍窄。目前，郵政開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、效益上，還是從社會影響上都不足以形成新的效益增長點(diǎn)。一是開辦的中間業(yè)務(wù)種類少、范圍窄。到目前為止，郵政中間業(yè)務(wù)僅僅包含一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)。主要有代發(fā)工資、工資轉(zhuǎn)賬、代理兌付、代理收付、代理買賣等。二是中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，比重過低。由于中間業(yè)務(wù)作為郵政新興的業(yè)務(wù)，開辦時(shí)間短，所以涉及的企業(yè)戶數(shù)少，金額。

31、三是質(zhì)量差、效益低。郵政開辦的中間業(yè)務(wù)，普遍存在質(zhì)量差、效益低，手續(xù)繁瑣的狀況，沒有把綠卡、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)潛在優(yōu)勢發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種，浪費(fèi)現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源。</p><p>　　3．郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務(wù)是以為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位

32、和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使信用價(jià)值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益。</p><p>　　三、郵政中間業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢的原因</p><p>　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，加上郵政儲蓄起步晚，起點(diǎn)低范圍有限，與國內(nèi)、外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成

33、為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，相差甚遠(yuǎn)。同時(shí)由于管理經(jīng)營不善，使的郵政中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分緩慢，分析其主要原因主要有以下幾點(diǎn)原因：</p><p>　　1、開辦中間業(yè)務(wù)的思想創(chuàng)新意識比較滯后，市場競爭意識不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營的著力點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的吸收儲蓄存款上，沒有把發(fā)展低成本、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)擺上重要位置，而是停留在領(lǐng)導(dǎo)層講起來重要，中層做起來次要，支局行動上不要，中間業(yè)務(wù)與儲蓄業(yè)務(wù)相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務(wù)的開

34、辦也嚴(yán)重滯后于商業(yè)銀行，不是市場需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在商業(yè)銀行的后面跑，缺乏創(chuàng)新性﹑自主性和靈活性。</p><p>　　2、開發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，開辦的業(yè)務(wù)范圍狹小。這幾年來，郵政金融開拓的中間業(yè)務(wù)是以，代收通信資費(fèi)、代收電費(fèi)和煙草款，代發(fā)工資等業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹?。挥行┲Ь稚踔涟寻l(fā)展中間業(yè)務(wù)簡單地理解為就是發(fā)展“代收貸發(fā)”業(yè)務(wù)。還有不少單位尚未完全認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的廣闊前景，而是

35、被動應(yīng)付式的開辦中間業(yè)務(wù)，上級布置什么業(yè)務(wù)支局就開辦什么業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類上有較大的趨同性，個別商業(yè)銀行為了搶占市場往往不惜血本，導(dǎo)致某些掌握大量資金的部門“炒賣”中間業(yè)務(wù)委托權(quán)，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門的要求，給郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不利影響。 </p><p>　　3、專業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時(shí)得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開辦必須靠

36、高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)周期長，缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性，難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。如某市局中間業(yè)務(wù)平臺開發(fā)近一年多，仍不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上辦理代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務(wù)。技術(shù)支撐的滯后制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。</p><p>　　4、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)建制不完善。造成管理混亂，按郵政部門的有關(guān)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)部門只作為郵政儲蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)

37、構(gòu)，業(yè)務(wù)的辦理由儲蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦，由于中間業(yè)務(wù)沒有獨(dú)立的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)與對外營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，無法進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營與管理，攻關(guān)的力度極其脆弱。這種經(jīng)營格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　5、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重極低。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中等城市，郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣級郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務(wù)，也僅是作為低

38、成本儲蓄存款的服務(wù)項(xiàng)目，不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入，甚至還要付出一筆協(xié)儲酬金，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大，市場份額偏低，收入占郵政收入比重極低。 </p><p>　　6、投入大，回報(bào)周期長，短期內(nèi)效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù)的開辦仍處于起步、探索、成長階段，加之受客觀條件的限制與營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高因素的影響，從所開辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來看，回報(bào)率極低，即期效益難以體現(xiàn)。以代發(fā)工資為例，某縣局的某儲蓄所為勞

39、動保險(xiǎn)處代發(fā)養(yǎng)老金1000多戶，月余額約有90萬余元，一般是當(dāng)日進(jìn)帳，次日開始支取，幾天后沉淀資金不足千元。根本無法形成活期儲蓄的占比，在不計(jì)固定資產(chǎn)拆舊等經(jīng)營費(fèi)用的情況下大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況不佳，效益普遍不明顯。</p><p>　　四、發(fā)展中郵政間業(yè)務(wù)的策略</p><p>　　針對郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后且緩慢的現(xiàn)狀及原因，提出幾點(diǎn)建議：</p><p>　

40、?。ㄒ唬┓e極爭取國家政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營種類與范圍。</p><p>　　郵政儲蓄雖然經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，但由于受政策和體制的影響，始終是一個準(zhǔn)銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，金融的很多業(yè)務(wù)種類以及中間業(yè)務(wù)郵政儲蓄還不能開辦，如資金帳務(wù)的對公結(jié)算與劃撥、小額信譽(yù)貸款與抵押貸款、個人消費(fèi)貸款，外幣儲蓄、教育儲蓄﹑銀行卡和基金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。郵政儲蓄應(yīng)積極爭取更多的政策支持，開辦更多的金融中間業(yè)務(wù)，更快、更高、更好地推動郵政金

41、融中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，進(jìn)一步調(diào)整完善郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭取郵政資金部分上繳，部分自主經(jīng)營的政策，將郵政資金運(yùn)用在三種渠道：</p><p>　　1、轉(zhuǎn)存中國人民銀行，由人民銀行由于國內(nèi)基層設(shè)施建設(shè)、工農(nóng)業(yè)投資和國家大型建設(shè)項(xiàng)目等；</p><p>　　2、發(fā)放個人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個人消費(fèi)信貸，如消費(fèi)貸款、汽車貸款、住房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、

42、回收率高、發(fā)生壞帳、死帳、呆帳情況少的業(yè)務(wù)；</p><p>　　3、購買國債。由于利息較高，信譽(yù)可靠，利息收入可靠，有利于郵政儲蓄增加利差收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；</p><p>　　4、在人民銀行政策引導(dǎo)下設(shè)立基金、投資外國債券和國內(nèi)成長性好的股票等，減少郵政資金轉(zhuǎn)存人民銀行對利差收入的依賴性，謀求郵政儲蓄收益的最大化。</p><p>　?。ǘ╅_展金融創(chuàng)新，大

43、力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。</p><p>　　中間業(yè)務(wù)種類繁多，內(nèi)容豐富，應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，大力開拓和創(chuàng)新。</p><p>　　郵政儲蓄應(yīng)以更多的金融服務(wù)品種，更先進(jìn)的郵政金融科技，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式爭取客戶，擴(kuò)大市場份額不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出各種中間業(yè)務(wù)，如代繳代付業(yè)務(wù)、電子匯兌業(yè)務(wù)、電子商務(wù)﹑代理壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個人理財(cái)業(yè)務(wù)、投資顧問

44、和信息咨詢業(yè)務(wù)，加大綠卡的發(fā)放力度積極推動POS消費(fèi)，并適時(shí)的開發(fā)和創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，滿足市場客戶 現(xiàn)實(shí)的和潛在的需要，這不僅為客戶提供多樣化的服務(wù)，而且還能夠拓寬郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域，獲取高額利潤。</p><p>　　要強(qiáng)化結(jié)算性中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮郵政3 . 1萬多個匯兌網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，依托中國郵政與美國等17個國家和地區(qū)建立的匯票互換業(yè)務(wù)和全國236個通匯局的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)完全的電子匯兌結(jié)算系統(tǒng)，以便于

45、快捷、高效的電子匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的全面推開。</p><p><b>　　具體措施如下：</b></p><p>　　1、推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化。結(jié)算業(yè)務(wù)是信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，郵政儲蓄結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的要求，同國內(nèi)銀行相比，差距都很大。因此，必須后來居上，迎頭趕上，同時(shí)積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。</p><

46、;p>　　2、拓展代理業(yè)務(wù)。利用郵政的網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)，大力開展業(yè)務(wù)。一是擴(kuò)大代收代付范圍。向有穩(wěn)定資金來源的企事業(yè)單位和稅務(wù)部門拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如代收貨款、勞務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、租金和公用事業(yè)的水、電、煤氣費(fèi)以及各項(xiàng)罰款、稅款等；二是按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價(jià)證券，如代理發(fā)行政府債券等。三是擴(kuò)展代理金融業(yè)務(wù)，如代辦保險(xiǎn)、代理政策性銀行、人行或他行業(yè)務(wù)等。四是開展代理發(fā)放業(yè)務(wù)等。如代發(fā)工資、資金、股息、紅利和其他款項(xiàng)。</p>

47、<p>　　3、開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用郵政聯(lián)系面廣、信息靈敏、干部職工素質(zhì)較高的優(yōu)勢，可以接受客戶的委托開展信息咨詢業(yè)務(wù)。一是進(jìn)行資信調(diào)查。即對客戶指定業(yè)務(wù)對象的財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營狀況和資信程度進(jìn)行調(diào)查了解，實(shí)事求是地提供可以公開的數(shù)字和情況。二是受理金融咨詢。即為客戶提供國家有關(guān)法律、制度和金融管理政策，分析和預(yù)測利率和金融市場動態(tài)等方面的信息，以及興辦企業(yè)注冊資金的驗(yàn)證的對工商企業(yè)進(jìn)行信用評估等；三是開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢。即接

48、受委托對某個建設(shè)項(xiàng)目或某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行全面、系統(tǒng)的調(diào)查、計(jì)算和評價(jià)，探討其合理性和可行性；四是進(jìn)行投資咨詢。即為客戶提供投資活動所需市場、金融規(guī)章、經(jīng)濟(jì)狀況等多方面的資料；五是受理管理咨詢。即對企業(yè)經(jīng)營管理中存在的問題進(jìn)行調(diào)查分析，提出切合實(shí)際的改進(jìn)建議；六是介紹客戶。即信用社作為中介人，協(xié)助企業(yè)雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)交流與談判，促進(jìn)協(xié)作或達(dá)成協(xié)議。 </p><p>　?。ㄈ┌l(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快農(nóng)村郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展，

49、迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場。</p><p>　　目前全國擁有郵政儲蓄機(jī)構(gòu)33698個，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋31個?。▍^(qū)、市），郵政聯(lián)網(wǎng)城市中心主機(jī)有69臺（套）、網(wǎng)絡(luò)覆蓋1316個地、縣、市，聯(lián)網(wǎng)ATM自動柜員機(jī)4310余臺。郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，甚至最邊遠(yuǎn)、最偏僻的山村，已聯(lián)結(jié)成一個比較龐大的金融市場。可以說郵政金融業(yè)務(wù)競爭環(huán)境日益完善，與國內(nèi)其他商業(yè)銀行早已展開競爭，與外資銀行的競爭也拉開了序幕。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

50、是郵政金融中間業(yè)務(wù)最大的發(fā)展優(yōu)勢，因此要充分利用這一優(yōu)勢，抓好個項(xiàng)措施的落實(shí)，加大農(nóng)村郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，抓住加快農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展這條主線，提高中間業(yè)務(wù)市場占有率。</p><p>　?。ㄋ模﹥?yōu)化儲蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。</p><p>　　由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲蓄獲利潤的渠道不同，郵政儲蓄有存款才有效益，才有利潤，而且緊緊依托，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)余額的增長。因此

51、，郵政始終要充分調(diào)動網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵政經(jīng)營成本較低的優(yōu)勢。一方面要努力提高單網(wǎng)點(diǎn)郵儲余額，尤其要提高低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)郵儲余額和中間業(yè)務(wù)市場份額；另一方面以高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)為中心調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營實(shí)際情況，將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺如改為儲蓄專柜和中間業(yè)務(wù)專柜，將一些高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲蓄專柜改為單開門的、具有中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力的儲蓄所；再一方面適度投入，對單開門面的儲蓄所外部形象和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行改造；最后可借助原由的郵政營

52、業(yè)設(shè)施，發(fā)展新的郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，只要對現(xiàn)有的郵政營業(yè)員進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)培訓(xùn)就可以上崗工作，成本投入很低，而其他商業(yè)銀行要想增加新的網(wǎng)點(diǎn)，首先就要在硬件上有較大的投放，如征地、招聘工作人員等。郵政金融的經(jīng)營成本低是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。</p><p>　?。ㄋ模┙⑾冗M(jìn)的科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺。</p><p>　　郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺，就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)都

53、可以在郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)操作，并能夠延伸到金融業(yè)務(wù)的 方方面面，與銀行金卡網(wǎng)接軌，實(shí)現(xiàn)與金卡全國總中心聯(lián)網(wǎng)，與各證券公司連通，使郵政金融網(wǎng)與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連、互通，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的電子轉(zhuǎn)帳、劃帳、結(jié)算以及異地存、取款使郵政儲蓄綠卡網(wǎng)能向社會提供更多的、更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)，發(fā)揮郵政儲蓄綠卡網(wǎng)覆蓋面廣、業(yè)務(wù)功能齊全、結(jié)算準(zhǔn)確、匯兌迅速、操作方便的優(yōu)勢。</p><p>　　(五)盡快建立與完善郵

54、政中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制</p><p>　　在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的過程中，要進(jìn)一步健全內(nèi)部激勵機(jī)制，落實(shí)分配政策與防范金融風(fēng)險(xiǎn)制度，推動人事和報(bào)酬制度改革，充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，使員工個人收益與企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益密切掛鉤。經(jīng)營責(zé)任制改革的關(guān)鍵在于考核指標(biāo)和激勵政策的確定，不能簡單的以包代管、以包代獎、以包代懲。要將余額的增減、市場占有率、利差收益率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務(wù)量與收入以及資金安全風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量等納入考核指標(biāo)

55、體系，科學(xué)計(jì)分、按量計(jì)酬。要明確經(jīng)營承包者的責(zé)、權(quán)、利，使其外有壓力、內(nèi)有動力，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展能力，形成規(guī)范的經(jīng)營機(jī)制，走持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)步提高的道路。</p><p>　　1、是完善中間業(yè)務(wù)考評機(jī)制。對中間業(yè)務(wù)各局要建立明確詳細(xì)的考評激勵機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級局經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，對職工辦理的中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入堅(jiān)決按比例兌現(xiàn)，杜絕不

56、應(yīng)該的克扣現(xiàn)象，形成思想上重視、行動上抓實(shí)的局面；使職工切實(shí)感覺到大量辦理中間業(yè)務(wù)為本行及自己的收入帶來的效益。</p><p>　　2、建立郵政中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制。各局要出臺一套鼓勵創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的獎勵辦法， 通過加大對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時(shí)期和不同區(qū)域，分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和客戶群體收入實(shí)際情況，也能盡量滿足客戶對中間業(yè)務(wù)品種的不

57、同需求。在增加科技投入方面，通過加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。首先盡快解決電腦開發(fā)和電子操作平臺跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要的矛盾。其次要樹立超前意識，力爭做到人無我有、人有我新、人新我憂， 努力為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)重視對大批相關(guān)人才的吸納，通過針對性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對職工的培訓(xùn)與長期培養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服

58、務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高，多方面滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不同層面的需要。</p><p>　　3、要建立一種容錯機(jī)制和糾正機(jī)制。鼓勵各局通過對中間業(yè)務(wù)潛在的市場需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。嚴(yán)格要求各行對開展中間業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)進(jìn)行全面的評價(jià)和總結(jié)，對一些產(chǎn)品不對路，效益不明顯，成本超過支出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢于及時(shí)退出，以減少損失，力爭作到少走彎路。<

59、;/p><p>　　4、要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制?？筛鶕?jù)自身實(shí)際，按照市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會、公司、個人、國際業(yè)務(wù)等部門中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場信息和客戶需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計(jì)、開發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，增強(qiáng)客戶對中間業(yè)務(wù)

60、的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場，占領(lǐng)市場。調(diào)動基層局處開展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營與扁平化管理結(jié)合起來?；緲?gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門分別辦理和統(tǒng)一對外經(jīng)營。對與一些簡單的普通中間業(yè)務(wù)和需要基層網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的中間業(yè)務(wù)如代理收付業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點(diǎn)辦理。對部分有一定操作難度，新開拓的諸如

61、項(xiàng)目評估、公司理財(cái)、信息咨詢、代保管、部分國際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專門的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營管理。這種扁平化經(jīng)營體制既方便基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供多樣化全方</p><p>　　5、健全郵政中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。根據(jù)經(jīng)營管理中的實(shí)際情況按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能。尤其對風(fēng)險(xiǎn)度較高的擔(dān)保性、融資性，衍生金融工具中間業(yè)務(wù)要作好

62、客戶的信用調(diào)查和評估，建立客戶信用檔案， 特別是對銀行今后可能要墊付資金的中間業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)決要求客戶按信用級別存入部分保證資金或提供抵押品，如擔(dān)保、承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，以防范、降低風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　　五、總結(jié)</b></p><p>　　當(dāng)前，郵政傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，收益大幅減少，為了穩(wěn)定和提高郵政的利潤水平和盈利能力，應(yīng)當(dāng)不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，將發(fā)

63、展中間業(yè)務(wù)擺在重要的位置，將中間業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口，大力推出以金融產(chǎn)品為主的個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。</p><p>　　通過不斷擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的種類及經(jīng)營范圍，通過中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制的健全，通過郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的利用，通過先進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新及利用，中間業(yè)務(wù)在郵政業(yè)務(wù)中將獨(dú)豎一幟，引領(lǐng)郵政的發(fā)展，成為郵政發(fā)展的主流因素。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p&

64、gt;<p>　　[1]歐陽世偉。拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].國際金融研究，2001（3）.</p><p>　　[2]高增燕等主編。商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)運(yùn)作[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，1997.</p><p>　　[3]彭志堅(jiān)主編。中國金融前沿問題研究（2002）[M].北京：中國金融出版社，2002.</p><p>　　襖膃薃袈

65、袃芅螈螄袂莇薁蝕袁葿莄罿袀腿薀裊罿芁莂螁羈莄薈蚇羈肅莁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒀蚄螄羄膀蕆蝕羃節(jié)蚃薆肂蒞蒅襖肂肄蟻螀肁芇蒄螆肀荿蝿螞聿蒁薂羈肈膁蒞袇肇芃薀螃肇蒞莃蠆膆肅蕿薅膅膇莁袃膄莀薇衿膃蒂蒀螅膂膂蚅蟻膁芄蒈羀膁莆蚄袆芀葿蒆螂艿膈螞蚈裊芁蒅薄襖蒃蝕羂襖膃薃袈袃芅螈螄袂莇薁蝕袁葿莄罿袀腿薀裊罿芁莂螁羈莄薈蚇羈肅莁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒀蚄螄羄膀蕆蝕羃節(jié)蚃薆肂蒞蒅襖肂肄蟻螀肁芇蒄螆肀荿蝿螞聿蒁薂羈肈膁蒞袇肇芃薀螃肇蒞莃蠆膆肅蕿薅膅膇莁袃膄莀薇衿

66、膃蒂蒀螅膂膂蚅蟻膁芄蒈羀膁莆蚄袆芀葿蒆螂艿膈螞蚈裊芁蒅薄襖蒃蝕羂襖膃薃袈袃芅螈螄袂莇薁蝕袁葿莄罿袀腿薀裊罿芁莂螁羈莄薈蚇羈肅莁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒀蚄螄羄膀蕆蝕羃節(jié)蚃薆肂蒞蒅襖肂肄蟻螀肁芇蒄螆肀荿蝿螞聿蒁薂羈肈膁蒞袇肇芃薀螃肇蒞莃蠆膆肅蕿薅膅膇莁袃膄莀薇衿膃蒂蒀螅膂膂蚅蟻膁芄蒈羀膁莆蚄袆芀葿蒆螂艿膈螞蚈裊芁蒅薄襖蒃蝕羂襖膃薃袈袃芅螈螄袂莇薁蝕袁葿莄罿袀腿薀裊罿芁莂螁羈莄薈蚇羈肅莁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒀蚄螄羄膀蕆蝕羃節(jié)蚃薆肂蒞蒅襖肂肄蟻螀