大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)個(gè)人征信業(yè)政策研究

1、<p>　　大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)個(gè)人征信業(yè)政策研究</p><p>　　摘 要：隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，個(gè)人征信業(yè)與大數(shù)據(jù)技術(shù)完美結(jié)合。在我國(guó)征信業(yè)快速發(fā)展時(shí)期，借助大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了我國(guó)個(gè)人信用評(píng)級(jí)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。應(yīng)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)特點(diǎn)，完善我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的監(jiān)管和保障機(jī)制。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代;大數(shù)據(jù)征信;征信行業(yè);信用評(píng)級(jí) </p><p>　　中

2、圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）27-0076-02 </p><p>　　一、個(gè)人征信是大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人數(shù)字的“身份證” </p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展和大規(guī)模應(yīng)用，特別是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)一體化加速信用的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，由此個(gè)人信用評(píng)級(jí)成為大數(shù)據(jù)時(shí)代金融活動(dòng)的身份證，大數(shù)據(jù)征信也是未來(lái)征信的發(fā)展趨勢(shì)。 </p>&l

3、t;p>　　“大數(shù)據(jù)征信”其直接表現(xiàn)就是采集數(shù)據(jù)的維度已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的“金融屬性”，從僅收集借貸人的金融信息，擴(kuò)展到借貸人的生活信息，如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、生活服務(wù)數(shù)據(jù)等不具有金融屬性、缺乏驗(yàn)證性、弱相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)全網(wǎng)大數(shù)據(jù)。 </p><p>　　二、個(gè)人征信是大數(shù)據(jù)金融的“敲門(mén)磚” </p><p>　　傳統(tǒng)的個(gè)人借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到很好的評(píng)估，商業(yè)銀行或者信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸者的還款

4、能力和資金使用缺乏整理把控和綜合了解。通常來(lái)說(shuō)，信譽(yù)較差的借貸者還款期限和還款金額得不到保證，這樣導(dǎo)致整個(gè)資金融通過(guò)程不可持續(xù)，而且導(dǎo)致這個(gè)融資環(huán)境惡化。形勢(shì)就要求個(gè)人征信有精確的、權(quán)威的、量化的、具體的數(shù)值來(lái)表征其高低。沒(méi)有量化、準(zhǔn)確的信用評(píng)級(jí)，個(gè)人數(shù)字金融業(yè)務(wù)難以正常開(kāi)展。 </p><p>　　大數(shù)據(jù)時(shí)代下個(gè)人征信消融了“鋼筋和水泥”的信息來(lái)源的間隙，決定著個(gè)人線下經(jīng)濟(jì)的正常表現(xiàn)，能夠獲得了較好的信用評(píng)級(jí)就

5、等于拿到了線上金融的“敲門(mén)磚”，首先，優(yōu)秀的個(gè)人征信分值將為其網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理和消費(fèi)額度提供信譽(yù)支持和保證;其次，個(gè)人征信分值的高低與監(jiān)管息息相關(guān)。在金融監(jiān)管方面，個(gè)人征信分值與借貸人的透支范圍和透支渠道直接聯(lián)系，決定自然信用人的資本供給能力，將個(gè)人征信與金融業(yè)務(wù)整合起來(lái)的大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)對(duì)個(gè)人在線上和線下經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力和消費(fèi)偏好，為金融監(jiān)管部門(mén)提供分析數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)匯總、整理、挖掘、創(chuàng)新、再利用能夠?qū)Ρ碚鱾€(gè)人數(shù)字金融健康程度，為銀行信貸部門(mén)和

6、其他金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)參考。 </p><p>　　三、大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)個(gè)人征信業(yè)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn) </p><p>　?。ㄒ唬┗ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)跨界個(gè)人信用評(píng)級(jí)業(yè) </p><p>　　傳統(tǒng)電商企業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，積累了大量、復(fù)雜、分散、多樣的客戶交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)背后其實(shí)是現(xiàn)實(shí)社會(huì)中的人與人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)化表現(xiàn)形式，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析和重組，挖掘出數(shù)據(jù)背后信用數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的核

7、心要素是從海量、復(fù)雜的數(shù)據(jù)中分析出具有金融屬性的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)分析和整合、應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先天的優(yōu)勢(shì)所在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界個(gè)人信用評(píng)級(jí)業(yè)也是時(shí)代發(fā)展的需要。 </p><p>　　（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)倒逼個(gè)人信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)改革 </p><p>　　大數(shù)據(jù)具大量、多樣、高速、價(jià)值等特點(diǎn)，將從以下三方面改革信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)： </p><p>　　一是基于全樣本數(shù)據(jù)，評(píng)級(jí)結(jié)果精準(zhǔn)。大

8、數(shù)據(jù)的特性之一就是數(shù)據(jù)量增長(zhǎng)極快、結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣、時(shí)效強(qiáng)等特征的數(shù)據(jù)。截至2015年3月份，阿里巴巴和淘寶及其他電子商務(wù)平臺(tái)上龐大的客戶群體在線進(jìn)行交易，實(shí)時(shí)產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)中隱藏著的個(gè)人信用參考數(shù)據(jù)，是個(gè)人信用評(píng)級(jí)分析賴(lài)以生存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 。 </p><p>　　二是信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系多元化。在傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)中，個(gè)人薪水、賬戶現(xiàn)金流、以往的信貸記錄等所能提供給銀行的信息有限，借貸雙方都存在著嚴(yán)重的信息不

9、對(duì)稱(chēng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以從個(gè)人社交網(wǎng)絡(luò)資訊、消費(fèi)偏好等長(zhǎng)期、穩(wěn)定、動(dòng)態(tài)的信息，預(yù)測(cè)和量化借方的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。這些“非金融屬性”數(shù)據(jù)可以間接豐滿和豐富借款人的個(gè)人信息，從源頭上把握貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸業(yè)務(wù)效率和滿意度。螞蟻金服的“芝麻信用”分值背后是芝麻信用對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和全盤(pán)評(píng)估。大數(shù)據(jù)技術(shù)將會(huì)導(dǎo)致能夠利用的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)類(lèi)型更加豐富多樣，對(duì)傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)方法產(chǎn)生巨大沖擊。 </p><p>　　三是信用評(píng)價(jià)動(dòng)態(tài)、

10、量化。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)在線的監(jiān)控，及時(shí)預(yù)測(cè)和察覺(jué)不正常情況的發(fā)生，減少或者避免信貸業(yè)務(wù)中壞賬發(fā)生率，從而實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)有序、良性、健康的發(fā)展。同時(shí)，從宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，通過(guò)對(duì)微觀金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)的探查，可以做到預(yù)測(cè)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向，進(jìn)而從根本上縮短信用評(píng)業(yè)務(wù)的周期性。 </p><p>　　由以上可知，大數(shù)據(jù)技術(shù)將從根本上改善信用評(píng)級(jí)結(jié)果產(chǎn)生流程，評(píng)級(jí)結(jié)果的公布更加及時(shí)和準(zhǔn)確，大大縮短評(píng)級(jí)結(jié)果審核所需的

11、時(shí)間，使個(gè)人評(píng)級(jí)結(jié)果在社會(huì)上更具公信力。 </p><p>　　四、大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展我國(guó)個(gè)人征信的政策建議 </p><p>　?。ㄒ唬┩苿?dòng)信用大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一與類(lèi)型多樣并重 </p><p>　　數(shù)據(jù)能夠得以廣泛應(yīng)用是以數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化為基本前提?！洞髷?shù)據(jù)白皮書(shū)》指出在大數(shù)據(jù)時(shí)代，海量數(shù)據(jù)存在很強(qiáng)的異構(gòu)性和極大的復(fù)雜性，表現(xiàn)在：數(shù)據(jù)類(lèi)型從以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，向結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化

12、、非結(jié)構(gòu)化三者融合;數(shù)據(jù)利用者的多層次需求導(dǎo)致數(shù)據(jù)源在深度、廣度發(fā)生了根本性的變化;數(shù)據(jù)在線存儲(chǔ)技術(shù)和云端存儲(chǔ)設(shè)備的變化，大量繁雜、無(wú)序的數(shù)據(jù)需要新的存儲(chǔ)方式和分析方式，才能應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)的異構(gòu)性帶來(lái)的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用的窘境。信用大數(shù)據(jù)在征信平臺(tái)從最初的流入到最后的流出，一方面要做到數(shù)據(jù)規(guī)范格式標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，做到數(shù)據(jù)管理精細(xì)化、統(tǒng)一化;另一方面要在盡可能保留數(shù)據(jù)本來(lái)意義的情況下，降噪和取精、保持?jǐn)?shù)據(jù)的多樣性。同時(shí)，必須統(tǒng)一

13、征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)接入的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，傳播數(shù)據(jù)，共享數(shù)據(jù)、應(yīng)用數(shù)據(jù)。 </p><p>　?。ǘ┐髷?shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)并舉 </p><p>　　首先，中央政府從宏觀層面制定信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和指導(dǎo)意見(jiàn)，積極鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)新興金融機(jī)構(gòu)通力合作，做到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析人才和金融創(chuàng)新人才有序合理流動(dòng)。其次，大規(guī)模應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)伴隨著個(gè)人隱私保護(hù)。要做到大數(shù)據(jù)利用與隱私保護(hù)并舉：一方面要建立多

14、層次、寬領(lǐng)域、精細(xì)化的征信法律法規(guī)體系。對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的相關(guān)法律比較缺乏，特別在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代更是缺乏對(duì)隱私保護(hù)的相應(yīng)法律。另一方面，從技術(shù)行層面來(lái)加強(qiáng)保護(hù)。各項(xiàng)技術(shù)的不斷發(fā)展，監(jiān)管體系和機(jī)構(gòu)也要適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展要求積極進(jìn)行創(chuàng)新，協(xié)同行內(nèi)金融專(zhuān)家設(shè)立行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基本操作規(guī)范，從源頭杜絕隱私數(shù)據(jù)被采集和上傳，隱私保護(hù)需要監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)齊抓共管。 </p><p>　?。ㄈ┩晟苽€(gè)人征信業(yè)的監(jiān)管體系 </p

15、><p>　　大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要考慮個(gè)人征信的特點(diǎn)和性質(zhì)，同時(shí)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的方法，切實(shí)改進(jìn)服務(wù)理念，由單純的行業(yè)監(jiān)管者向行業(yè)服務(wù)者轉(zhuǎn)變。政府部門(mén)還需要從制度設(shè)計(jì)方面，來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)個(gè)人征信市場(chǎng)的健康發(fā)展。同時(shí)，國(guó)家對(duì)隱私法律的制定和實(shí)施需要與大數(shù)據(jù)技術(shù)同步。避免在保護(hù)個(gè)人隱私上與社會(huì)實(shí)際情況脫節(jié);隱私相關(guān)法律和技術(shù)行業(yè)規(guī)范及頂層制度設(shè)計(jì)，互相促進(jìn)、互相發(fā)展、三者融為一體，共同完善我國(guó)個(gè)人征信業(yè)的監(jiān)管體系。 &

16、lt;/p><p>　?。ㄋ模┙⒔y(tǒng)一征信平臺(tái) </p><p>　　為全面、客觀、準(zhǔn)確反映信用主體信用評(píng)級(jí)狀況，必須在全國(guó)范圍內(nèi)建立互聯(lián)互通的統(tǒng)一征信平臺(tái)。一是要健全信用信息共建共享合作機(jī)制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類(lèi)別、全國(guó)所有區(qū)

17、域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。二是在互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域，建議成立全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)研究建立全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，制定行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、信用報(bào)告格式規(guī)范、征信服務(wù)等關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展實(shí)踐修訂完善標(biāo)準(zhǔn)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融率先實(shí)現(xiàn)征平臺(tái)統(tǒng)一。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1] 張雅婷.大數(shù)

18、據(jù)征信時(shí)代來(lái)臨[J].金融博覽：財(cái)富版，2015，（2）. </p><p>　　[2] 章向東，鐘為亞.大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)信用評(píng)級(jí)業(yè)重構(gòu)研究[J].湖南師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)，2014，（11）. </p><p>　　[3] 盧芮欣.大數(shù)據(jù)時(shí)代中國(guó)征信的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].金融理論與實(shí)踐，2015，（2）. </p><p>　　[4] 陳小林，杜若華，劉永鋒.我