大數(shù)據(jù)背景下的個(gè)人征信研究.pdf

1、信用是市場交易的基石，征信體系是改善金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建社會(huì)信用體系的核心內(nèi)容，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，是政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、司法公信和社會(huì)誠信實(shí)現(xiàn)的重要保障。中國征信體系已歷經(jīng)20多年的發(fā)展歷程，隨著《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，大數(shù)據(jù)迅速崛起和突破性發(fā)展，市場化征信機(jī)構(gòu)數(shù)量的增長，我國征信環(huán)境正發(fā)生著巨大變化。如何汲取國外成熟的個(gè)人征信體系經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國情推動(dòng)我國個(gè)人征信體系深化發(fā)展，對(duì)于降低交易成本、改善市場信用環(huán)境、建立良性市場經(jīng)濟(jì)秩

2、序、保持經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定運(yùn)行具有重要意義。因此，本文基于大數(shù)據(jù)背景對(duì)我國個(gè)人征信進(jìn)行了探索性的研究。
　　本文首先在對(duì)國內(nèi)外各種相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理和研究的基礎(chǔ)上，對(duì)信息不對(duì)稱理論、有限理性主義理論、Logit模型和貝葉斯判別法進(jìn)行闡述，奠定理論基礎(chǔ)。然后，通過分析比較個(gè)人征信體系發(fā)展成熟國家的經(jīng)驗(yàn)，努力為我國大數(shù)據(jù)個(gè)人征信的發(fā)展尋求方向。接著，以中國人民銀行征信中心個(gè)人征信系統(tǒng)、美國FICO評(píng)分和美國金融科技公司ZestFinance的

3、運(yùn)行模式為實(shí)際案例，展開橫向和縱向兩個(gè)維度的對(duì)比，深入分析大數(shù)據(jù)個(gè)人征信發(fā)展中所遇到的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。最后，針對(duì)在比較中發(fā)現(xiàn)的問題，對(duì)建立健全我國大數(shù)據(jù)個(gè)人征信提出對(duì)策與建議。
　　通過研究發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)個(gè)人征信延展了數(shù)據(jù)分析維度，擴(kuò)大了信息主體范圍，豐富了征信應(yīng)用場景，為征信業(yè)注入新動(dòng)力。為構(gòu)建有序競爭、差異發(fā)展、相互補(bǔ)充的個(gè)人征信體系，我國應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，加強(qiáng)征信法制建設(shè)和監(jiān)管;在個(gè)人信用信息披露與隱私保護(hù)間尋求平衡;引