國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目違約風(fēng)險(xiǎn)研究.pdf

1、國(guó)家助學(xué)貸款是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的，由政府指定的商業(yè)銀行面向全日制高校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，無需擔(dān)保的個(gè)人信用貸款，目的是幫助在校貧困大學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及日?；旧钯M(fèi)開支等。 國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目跟其他的項(xiàng)目一樣，也具有一般項(xiàng)目的屬性，如周期性，目標(biāo)性等等，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目的管理和控制也是十分必要的。與國(guó)外不同，我國(guó)助學(xué)貸款不是商業(yè)銀行自發(fā)性金融創(chuàng)新的結(jié)果，沒有經(jīng)歷過歷史和市場(chǎng)的考驗(yàn)，各種潛在風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，比如學(xué)生失信違約，

2、銀行停貸、借貸，高校推諉責(zé)任不愿合作，政府協(xié)調(diào)無力等等。尤其是國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)極高，進(jìn)入還貸高峰時(shí)，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率接近20％，大大超出了銀行4％的盈利平衡點(diǎn)，這導(dǎo)致了國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)極度增加，成為國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目實(shí)施過程中面臨的突出問題，這是一個(gè)極其嚴(yán)重的社會(huì)現(xiàn)象，它已成為影響當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目發(fā)展的關(guān)鍵因素。 國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目實(shí)施8年來，已成為中國(guó)高校學(xué)生資助中覆蓋面最廣、資助力度最強(qiáng)、最有利于幫助貧困學(xué)

3、生解決經(jīng)濟(jì)困難的一項(xiàng)政策方案。然而，隨著還款期的到來，還款拖欠現(xiàn)象開始出現(xiàn)，并嚴(yán)重影響到助學(xué)貸款的順利運(yùn)行。因而，在新形勢(shì)下，如何采取必要的措施降低國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)以確保國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目的順利實(shí)施意義重大，因?yàn)檫@些措施和手段是促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款法制化建設(shè)的需要，是加大銀行放貸積極性、推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作健康發(fā)展的需要，是減輕高校負(fù)擔(dān)，將高校精力轉(zhuǎn)移到對(duì)學(xué)生的教育和培養(yǎng)上的需要，又是加強(qiáng)高校與商業(yè)銀行合作關(guān)系的需要。 學(xué)生貸款的

4、償還問題與畢業(yè)生的預(yù)期收益密切相關(guān)。事實(shí)上，無論哪個(gè)國(guó)家畢業(yè)生的未來收入都具有較大的差異。然而，我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的還款方式則過分單一，非常不利于助學(xué)貸款方案的持續(xù)運(yùn)行，本文通過介紹項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的定義、過程和控制方法，綜合運(yùn)用項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的各種方法、理論，密切結(jié)合本文所研究的國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目的實(shí)際情況，著重從銀行和學(xué)生兩角度運(yùn)用實(shí)證分析和規(guī)范分析方法對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析研究，制定一套違約風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系和學(xué)生信用評(píng)價(jià)檔案管