試論國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新中的問題與對策.pdf

1、隨著金融環(huán)境的變化和同業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的經營利潤從傳統(tǒng)的主要依靠存貸利差收入，逐步轉向收入的多元化，來源于金融新產品的中間業(yè)務收入占比大幅攀升，金融創(chuàng)新已成為銀行增強核心競爭力的重要手段。 2005年銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行市場風險管理指引》要求各金融機構要識別、評估新產品的市場風險，并建立相應的內部審批、操作和風險管理程序。去年12月銀監(jiān)會又出臺了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，要求商業(yè)銀行的董事會和高級管理層要將金融創(chuàng)新活

2、動的風險管理納入全行統(tǒng)一的風險管理體系，確保各類金融創(chuàng)新活動與本行的管理能力和專業(yè)水平相適應。 然而，不論是從自己的內部審計還是外部監(jiān)管的眼光看國有商業(yè)銀行，其產品創(chuàng)新與同業(yè)以及國際先進銀行相比，仍有很大的差距，從產品創(chuàng)新管理看，還存在不少的問題，如研發(fā)能力不足，技術含量不高，新產品和服務存在同質化，產品線缺少統(tǒng)一規(guī)劃，分散多頭管理，產品組合創(chuàng)新難以及創(chuàng)新動力不足等等。從新產品風險管理現狀看，創(chuàng)新在帶來了持續(xù)利潤增長的同時也增加

3、了經營風險。 目前，中國工行銀行新近成立了產品創(chuàng)新管理部，正在啟動對產品創(chuàng)新的需求、設計、開發(fā)、銷售與管理體制的全面整合。作為中國工商銀行內部審計部門的一員，對國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現狀進行梳理，查找問題，并嘗試對產品管理體制和流程建立和完善向管理層提出有價值的建議，是自己想盡的一份綿薄之力。為此，我選擇了《試論國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新中的問題與對策》作為研究課題。 本文共分為三個部分，第一部分，主要是概述商業(yè)銀行金融產

4、品創(chuàng)新的涵義、內容、程序及其對我國商業(yè)銀行的意義；第二部分，總結了我國國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的趨勢與特點，與其他先進商業(yè)銀行相比存在的差距，并循著金融產品創(chuàng)新的程序一一探討了在環(huán)境分析與產品計劃階段、產品設計與產品開發(fā)階段以及市場實施與產品后評價階段存在的問題及成因；第三部分，針對國有商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新中的問題從創(chuàng)新戰(zhàn)略、組織架構、研發(fā)流程、創(chuàng)新與營銷理念、產品綜合營銷及理論基礎和技術平臺、創(chuàng)新評價與激勵機制七個方面提出了對策建議

5、。 本文主要觀點及內容如下： 一、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新概述(一)商業(yè)銀行的金融產品創(chuàng)新金融創(chuàng)新，是指金融內部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。廣義的金融創(chuàng)新是指發(fā)生在金融領域的一切形式的創(chuàng)新活動，包括金融制度創(chuàng)新、金融機構創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融產品(工具)創(chuàng)新。狹義的金融創(chuàng)新主要指金融產品(工具)創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行來說，金融創(chuàng)新的著力點在于金融產品創(chuàng)新。商業(yè)銀行出于安全性、流動性和盈利性的考慮，為

6、了規(guī)避匯率、利率風險等各種風險，降低經營管理成本，追求新的獲利機會以及規(guī)避金融管制而推出各種新的業(yè)務品種，進行金融產品創(chuàng)新。 (二)商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的主要內容在全球金融管制逐漸放松和信息電子技術迅速發(fā)展的推動下，西方金融業(yè)掀起了金融自由化、金融全球化、金融電子化的浪潮，西方商業(yè)銀行始于20世紀50年代的金融創(chuàng)新日新月異。 隨著金融市場的全方位開發(fā)和銀行產權制度的改革，我國金融創(chuàng)新于90年代以后得以加快和深化。各商業(yè)銀

7、行逐漸從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務為主轉移到資產、負債和中間業(yè)務并重的軌道上，紛紛推出各類創(chuàng)新產品。資產類業(yè)務創(chuàng)新表現為貸款對象的細分和滿足特定融資需要的業(yè)務品種；負債類業(yè)務創(chuàng)新則與旨在提高收益與增強流動性以及規(guī)避風險為目的的各類個人及法人理財產品結合，包括各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、機構性存款、各種理財協(xié)議等產品；中間業(yè)務的創(chuàng)新主要表現為支付結算與現金管理、資產托管、投資銀行、企業(yè)年金、咨詢、擔保承諾、衍生金融產品等創(chuàng)新活動。 (三

8、)金融產品創(chuàng)新的程序產品創(chuàng)新是在強大的利潤動機和潛在利益前景的推動下，以新的概念出發(fā)，將產品要素合理組合，研究、制造出尚未為消費者知曉的或比過去產品有新的質的不同的新產品，并實現市場銷售的活動過程，它包括新產品從研究開發(fā)到試制、生產和銷售的全部活動。金融產品創(chuàng)新也不例外，其開發(fā)與管理的完整的流程包括環(huán)境分析、產品計劃、產品設計、產品開發(fā)、市場實施和產品后評價六個環(huán)節(jié)。 (四)金融產品創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行的必由之路中國銀行業(yè)經過20

9、多年的改革和發(fā)展，外部環(huán)境和內部機制都有了很大變化。內外的變化顯示出金融產品創(chuàng)新是改善業(yè)務結構，提高整體競爭能力的需要；金融產品創(chuàng)新是適應金融業(yè)混業(yè)經營發(fā)展趨勢的需要；金融產品創(chuàng)新也是適應市場與客戶需求變化的需要。通過金融產品創(chuàng)新實現可持續(xù)發(fā)展，是我國商業(yè)銀行的必由之路。 二、國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的特點、差距與問題(一)國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的趨勢與特點商業(yè)銀行作為產權明晰的主體，出于股東利益最大化的考慮，面臨競爭激烈的市

10、場環(huán)境，更加注重各自的產品創(chuàng)新，其產品創(chuàng)新呈現金融業(yè)務綜合化、金融活動國際化、金融交易電子化、金融衍生產品復雜化、金融服務個性化的趨勢與特點。 (二)國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新中的差距由于歷史和實踐的局限性，由于體制與市場的差異性，我國國有商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新與國際先進銀行甚至一些中小股份制商業(yè)銀行相比仍然存在較大的差距。主要表現在： 第一、金融產品創(chuàng)新的層次較低，功能較差，技術含量不高，產品同質化現象比較突出。 第

11、二、結構失衡，一方面，創(chuàng)新產品結構失衡；另一方面，地區(qū)發(fā)展不平衡。 第三、服務質量不高，效益欠他。 第四、內部控制制度未先行，風險隱患較多。 (三)國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新中的問題1、在環(huán)境分析與產品計劃階段的主要問題是(1)產品創(chuàng)新的戰(zhàn)略還缺乏科學性和完整性。(2)產品需求生成機制不完善，市場反應靈敏度不高。(3)需求立項審批效率不高。 2、產品設計與產品開發(fā)階段的主要問題是(1)業(yè)務需求可行性分析內容

12、不全面，分析缺乏量化，引起后期開發(fā)與運用中的障礙。(2)產品設計疏漏，存在與市場需求和管理需求的差距，導致運營中產品難以滿足市場需求或風險控制失效。(3)產品開發(fā)階段科技部門與業(yè)務需求部門溝通不足，使得交付產品與業(yè)務需求部門預期不一致。 3、市場實施和產品后評價階段的主要問題是(1)市場營銷戰(zhàn)略的制定缺乏充分市場調研分析基礎上的科學性。(2)市場營銷導向仍存在誤區(qū)。(3)市場營銷組合不適宜，致使同業(yè)市場占有率低。未能有效的做好“

13、4個P”(PRODUCT、PLACE、PRICE、PROMCTIN)。(4)市場營銷管理薄弱。(5)缺乏網絡化的產品知識儲備庫和客戶關系管理數據庫為業(yè)務營銷以及產品研發(fā)提供數據支撐。(6)缺乏規(guī)范的產品跟蹤和評價體系與產品維護機制，產品淘汰推出機制有待建立。 三、國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新對策 (一)在環(huán)境分析的基礎上建立科學合理的商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略。包含：金融產品創(chuàng)新方向選擇戰(zhàn)略、金融產品創(chuàng)新市場戰(zhàn)略、金融產品

14、創(chuàng)新人才戰(zhàn)略和金融產品創(chuàng)新資金戰(zhàn)略。健全和完善有利于金融產品創(chuàng)新的資源配置、激勵措施、風險管理等配套運行機制。 (二)建立合理完善的組織結構是產品創(chuàng)新成功的組織保障。借鑒西方大多數跨國銀行的經驗，建立靈活的矩陣式結構，在產品創(chuàng)新中實行“統(tǒng)一領導、分工負責、矩陣管理、集中整合”的管理體制，重構金融產品研發(fā)與營銷的管理組織架構。 (三)規(guī)范產品研發(fā)的流程1、規(guī)范產品創(chuàng)新規(guī)劃與計劃流程。應定期制定產品創(chuàng)新的中長期規(guī)劃和年度產品

15、創(chuàng)新計劃，對擬開發(fā)產品項目進行匯總整合和排序確定優(yōu)先級。 2、規(guī)范產品研發(fā)流程。第一、在市場調研的基礎上，進行產品創(chuàng)意與業(yè)務可行性研究。第二、規(guī)范評估與立項流程。第三、規(guī)范項目開發(fā)流程。第四、規(guī)范投產與維護流程。 (四)真正樹立和施行以客戶為中心的產品創(chuàng)新與營銷理念。 1、在產品創(chuàng)新市場調研中運用信息收集的網絡化策略。 2、加大產品創(chuàng)新過程中無形資產投入并實施知識營銷策略。 3、在產品創(chuàng)新過程中樹立“競合

16、雙贏”的觀念，建立既競爭又聯(lián)合的戰(zhàn)略伙伴關系。 (五)實施全行產品綜合營銷 1、明晰產品營銷的市場定位。 2、作好產品的內部營銷。 3、積極開展交叉營銷和組合營銷，打破產品和專業(yè)的條線分割壁壘，采取關聯(lián)產品整體策劃，共同推廣的“捆綁式”營銷策略。 4、產品服務注重差別化和配套化。 (六)建設先進科學的研發(fā)理論和技術支持平臺1、加強對金融創(chuàng)新理論基礎的研究。 2、構建和完善國有商業(yè)銀

17、行的產品管理信息體系與客戶管理信息體系。一是構建網絡化的金融產品數據庫，二是構建客戶關系管理數據庫。 3、強化對金融產品創(chuàng)新的監(jiān)測與評價，建立科學的產品創(chuàng)新激勵機制。 (七)強化對金融產品創(chuàng)新的監(jiān)測與評價，建立科學的產品創(chuàng)新激勵機制1、建立產品創(chuàng)新的后評價機制。 2、完善新產品綜合效益評價分析機制。 總之，在研究中本人結合在國有商業(yè)銀行的工作聽取了中國工商銀行總行多部門的體會與感悟，在滬、滇、廿三地進行了