我國建立存款保險制度的若干問題研究.pdf

1、金融在現(xiàn)代市場經濟體系中處于核心地位，金融體系的穩(wěn)定既關系到國家的經濟發(fā)展，又影響到國家的經濟安全與金融主權。存款保險制度自上個世紀30年代以來，在維護存款人利益、穩(wěn)定金融秩序等方面發(fā)揮了不可忽視的作用，已經成為不可替代的金融風險防范機制。我國加入世貿組織后，金融改革不斷深入，金融自由化的加劇，經濟和金融的不穩(wěn)定性日漸突出，為促進金融機構穩(wěn)健經營、維護金融體系的安全與穩(wěn)定、保護存款人利益，我國需要建立一個科學、合理的存款保險制度。存款保

2、險制度作為創(chuàng)新性的金融制度具有兩面性，在維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要的作用，但是該制度本身也帶來了一定的消極作用，主要表現(xiàn)為道德風險、逆向選擇問題。這些消極作用如果沒有相應的防范機制將會給經融經濟帶來嚴重的影響。本文在借鑒國外研究成果的基礎上，結合我國的經濟環(huán)境對存款保險制度的制度風險進行分析，使人們了解我國對金融機構在發(fā)生危機時實行的全額隱含式擔保產生的道德風險、逆向選擇等問題的可能性是極大的。 文章主要有三個部分。首先闡述了存

3、款保險制度的基本理論，包括存款保險制度的產生與發(fā)展、制度建立的理論依據(jù)以及制度職能分析等。然后在人們對存款保險制度有一個基本的認識的基礎上提出我國建立存款保險制度的必要性。我國建立存款保險制度的必要性主要包括四方面。分別是：維護我國金融體系安全需要、國家隱性擔保已變成政府的沉重負擔、有利于完善市場規(guī)則、有利于加強對銀行的風險監(jiān)管。 第二，我國現(xiàn)實的經濟環(huán)境是國有商業(yè)銀行處于壟斷地位與存款競爭市場并存。在我國這種具體的經濟環(huán)境下對

4、存款保險制度的道德風險、逆向選擇進行分析。分析得出，我國隱性的全額擔保制度引發(fā)道德風險的可能性非常大，而明確的存款保險制度可以通過保險費率的合理設計來降低道德風險的產生。我國的存款性金融機構類型不同而且這些存款式金融機構之間的風險差異比較大，所以在單一的“零費率”的隱性全額擔保下容易產生逆向選擇問題；建立“級別費率制”的存款保險制度可以有效的防范逆向選擇問題。一些市場性、體制性等方面的障也制約著我國建立該制度。 最后，在解決我國

5、建立存款保險制度可能出現(xiàn)的問題的基礎上結合我國的實際情況，設想了我國建立存款保險制度的具體模式，包括職能定位、組織形式、保險基金、保險范圍、保險程度這五個方面。 明確的存款保險制度有助于改變四大國有商業(yè)銀行對國家的過度依賴，同時讓沒有國家擔保的股份制銀行等其他中小銀行與國有商業(yè)銀行站在了同一競爭的戰(zhàn)線上，從而使我國的金融體系協(xié)調發(fā)展。對存款保險制度的研究是一項涉及內容廣泛的復雜性課題，本文在前人研究成果的基礎上，進行了初步的嘗試