網(wǎng)絡支付論文-applepay移動支付服務的市場應用前景及問題

1、<p>　　···············</p><p><b>　　網(wǎng)上支付與結算</b></p><p><b>　　課程論文</b></p><p>　　題

2、目： Apple Pay移動支付服務的市場應用前景及問題 </p><p>　　院系名稱： ********* 專業(yè)班級： *************** </p><p>　　學生姓名： ****** 學 號： ************ </p><p&g

3、t;　　2015年 11 月 1 日</p><p><b>　　目 次</b></p><p><b>　　中文摘要I</b></p><p><b>　　英文摘要II</b></p><p><b>　　一、概述1</b></p>

4、<p>　?。ㄒ唬〢PPLE PAY移動支付的定義1</p><p>　?。ǘ〢PPLE PAY的使用方法1</p><p>　?。ㄈ〢PPLE PAY的覆蓋范圍1</p><p>　　二、APPLE PAY移動支付的發(fā)展1</p><p><b>　?。ㄒ唬╅_發(fā)背景2</b></p>

5、;<p><b>　　（二）技術發(fā)展2</b></p><p><b>　?。ㄈ┱缴暇€3</b></p><p>　　三、APPLE PAY移動支付的市場4</p><p>　?。ㄒ唬〢PPLE PAY的五力模型4</p><p>　?。ǘ〢PPLE PAY的SWOT分析

6、4</p><p>　?。ㄈ〢PPLE PAY的市場前景5</p><p>　　四、APPLE PAY移動支付的問題及建議5</p><p>　　（一）APPLE PAY現(xiàn)存的問題5</p><p>　?。ǘPPLE PAY發(fā)展的合理化建議5</p><p><b>　　結 論6<

7、;/b></p><p><b>　　參考文獻6</b></p><p><b>　　中文摘要</b></p><p>　　蘋果公司攜 Apple Pay 進軍移動支付領域。Apple Pay所使用的NFC支付功能，是近場通信(Near Field Communication，NFC)，又稱近距離無線通信，是一種短

8、距離的高頻無線通信技術，可以把手機模擬成信用卡、公交卡、購物卡，允許用戶“刷手機”付費。NFC是基于硬件的近場支付，在一些環(huán)節(jié)上不需要聯(lián)網(wǎng)，可脫機使用，在安全性和便利性上都有優(yōu)勢。</p><p>　　雖然 Apple Pay 的硬件和軟件結合優(yōu)勢明顯，而且未來幾年使用該服務的人會越來越多。Apple Pay目前的終端部署程度算不上廣泛，它未來面臨的就是增長的挑戰(zhàn)。對于銀行以及發(fā)卡機構來說，Apple Pay最有

9、價值的地方或許是其安全性能，在這一點上也許會是國內銀聯(lián)機構與Apple Pay達成協(xié)議的突破點。</p><p>　　由于國情不同，Apple Pay在中國的發(fā)展面臨的不同方面的利益協(xié)調和對消費者的支付記錄對政府而言一定程度上又有壓力，蘋果用戶量并不足夠普及未來增長以及終端部署需要大量資金來源何方？各方利益談判協(xié)調完成后我們才有望看到Apple Pay在國內占據(jù)一定的市場份額。</p><p&

10、gt;　　關鍵詞：Apple Pay NFC近場支付 終端部署 利益協(xié)調</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Apple Company brought Apple Pay to enter the field of mobile paym

11、ents. Apple Pay use the NFC payment functionality.It is near-field communication (Near Field Communication,NFC), also known asshort-range wireless com

12、munications, a short-range highfrequency wireless communication technology.It can be modeled as cell phone  creditcards,  bus cards, shopping cards,allowing

13、60;the user to "brush phone" payment.NFC is a hardware-based near field payment on some links do not need networking, so

14、 there is </p><p>　　Although Apple hardware and software combined with theadvantages of Pay, and more and more people use the servic

15、ein the coming years. Apple Pay their terminal degree is notwidely deployed, it is facing the growing challenges of thefuture. For

16、 banks and credit card issuers, and Apple Paymay be the most valuable place their safety performance, atthis point may be dom

17、estic UnionPay agency reached anagreement with Apple Pay a breakthrough.</p><p>　　Due to different national conditions, Apple Pay'sdevelop

18、ment in China face different interests coordinationand on consumers ' payment records to the Government, to acertain extent, pressure,&#

19、160;Apple users are not popularenough for future growth and Terminal deployment requiressignificant sources of funding where? Interestscoordination of

20、 negotiations completed before we can expect to see Apple Pay a certain market share in domestic.</p><p>　　Keywords：Apple Pay Near&

21、#160;Field Communication Terminal deployment legal protection Coordination of benefits</p><p><b>　　一、概述</b></p><p>　?。ㄒ唬〢pple Pay移動支付的定義</p><p>　　隨著

22、Apple Pay，是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會上發(fā)布的一種基于NFC的手機支付功能，于2014年10月20日正式上線。</p><p>　　Apple Pay 自上線來，已經(jīng)占據(jù)數(shù)字支付市場交易額的 1%。三分之二的Apple Pay 新用戶在 11 月份多次使用這項服務。Apple Pay 用戶平均每周使用Apple Pay 1.4 次。</p><p>　?。ǘ〢pple

23、 Pay的使用方法</p><p>　　Apple Pay支持線上支付，線上支付只需要“一鍵完成”，不需要輸入信用卡信息和地址等。開始使用 Apple Pay，只要將iTunes帳戶里關聯(lián)的一張卡添加進去就可以。如果還想添加別的卡，只要用 iSight攝像頭拍張照片就可以了。通過 Touch ID，可以憑指紋來輕松確認支付。</p><p>　　（三）Apple Pay的覆蓋范圍</

24、p><p>　　蘋果方面已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，并與美國銀行等6家銀行達成合作。這意味著蘋果將覆蓋約為80%的美國信用卡用戶。蘋果公布了支持這一支付方式的合作伙伴，其包括用戶所需要的各個使用場景，其中包括麥當勞、Subway、星巴克、迪士尼寵物店Petco、梅西百貨、絲芙蘭化妝品專柜等。</p><p>　　蘋果正致力于將這個功能拓展到更多的國家，使更多的用戶擺脫自己的實體信用

25、卡。庫克稱，這將永遠改變所有人購買商品的習慣。蘋果其最新發(fā)布的手表產品也將支持Apple Pay。</p><p>　　隨著蘋果及銀聯(lián)的相繼加入與持續(xù)發(fā)力，阻礙NFC移動支付的困難有望實現(xiàn)重大突破，NFC移動支付行業(yè)有望迎來爆發(fā)式增長。在10月份的軟件升級之后，美國用戶將會享受到Apple Pay所帶來的便利。蘋果同時還發(fā)布了Apple Pay的API。并稱正在努力將該功能帶到其他國家當中。</p>

26、<p>　　二、Apple Pay移動支付的發(fā)展</p><p><b>　　（一）開發(fā)背景</b></p><p>　　同時，北京時間2014年9月10日凌晨，在蘋果發(fā)布會上，蘋果CEO庫克表示，調查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉賬。但信用卡支付過程非常繁瑣的。</p><p>　　庫克表示所

27、有以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程十分簡單。同時庫克稱Apple Pay所有存儲的支付信息都是經(jīng)過加密的。</p><p><b>　　（二）技術發(fā)展</b></p><p>　　公司在全球范圍內，NFC在美國和歐洲最早進入商用階段。2010年谷歌就把NFC協(xié)議加入了Android中。谷歌曾期

28、望借助谷歌錢包推廣NFC支付，但效果不理想。支持終端過少，以及谷歌業(yè)務廣泛導致支持者過少，成為阻礙其發(fā)展的重要因素。后期，谷歌曾轉向實體卡。尼爾森報告顯示，美國手機支付人群中，有37%的消費者曾使用NFC進行支付。但目前最流行的移動支付方式仍然是二維碼掃描。</p><p>　　2010年起，中國三大電信運營商和中國銀聯(lián)相繼針對NFC啟動了移動支付業(yè)務，雙方均希望以自身為核心建立起包含整個產業(yè)鏈。此后，兩大陣營進

29、行了近3年的標準之爭，最終以電信運營商妥協(xié)結束。移動支付業(yè)務雖然宣傳已久，但始終難見成效。2012年，中國移動與中國銀聯(lián)達成協(xié)議，NFC行業(yè)標準統(tǒng)一為13.56M頻段，標志著NFC在國內大規(guī)模普及的最大障礙被掃清。2014年，中國移動計劃NFC手機銷售目標達到3000萬部，而中國電信、聯(lián)通也紛紛針對NFC手機給出相應的補貼政策。</p><p>　　對任何一家希望通過NFC來拓展移動支付業(yè)務的廠商來說，部署更多的

30、線下收卡POS機是決定生態(tài)環(huán)境是否健全的標志。中國銀聯(lián)正在積極地推動這一建設。中國銀聯(lián)支持這一功能的POS已占市場份額的五分之一，并將繼續(xù)加速推進對傳統(tǒng)POS機的改造。此外，銀聯(lián)還將針對改造帶來的費用成本提供相應補貼。</p><p><b>　　（三）正式上線</b></p><p>　　2014年10月20日，蘋果公司的“蘋果支付(Apple Pay)”服務正式在

31、美國上線。使用者需要先將設備的操作系統(tǒng)升級到最新的iOS8版本。支持該功能的手機只有 iPhone6和 iPhone6Plus。蘋果支付功能也僅限于美國境內使用。</p><p>　　截至2015年3月，美國有超過2500家銀行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的網(wǎng)店多達70余萬處，而且每天都有更多的商戶和app在加入這個行列。</p><p>　　2015年3月7日，蘋果支

32、付服務采用近場通信技術，用戶可用蘋果手機進行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機中，用戶將手指放在手機的指紋識別傳感器上，將手機靠近讀卡器，即完成支付。</p><p>　　2015年3月7日，蘋果移動支付存安全漏洞，有犯罪分子利用蘋果移動支付驗證系統(tǒng)的漏洞，借用盜取的信用卡信息，用蘋果支付服務進行交易詐騙。2015年6月10日，上海自由貿易實驗區(qū)管理委員會副主任、浦東新區(qū)副區(qū)

33、長簡大年在“上海自貿區(qū)服務業(yè)開放措施推進大會”上透露，Apple Pay已經(jīng)進駐上海自貿區(qū)。</p><p>　　三、Apple Pay移動支付的市場</p><p>　?。ㄒ唬〢pple Pay的五力模型</p><p>　　圖3.1 Apple Pay五力模型</p><p>　?。ǘ〢pple Pay的SWOT分析</p>

34、<p>　?。ㄈ〢pple Pay的市場前景</p><p>　　如今蘋果公司攜 Apple Pay 進軍移動支付領域，這個服務天生的優(yōu)勢在于 iTunes 上有大量信用卡用戶、生物認證特性 Touch ID，還有 Apple Watch 內置 NFC 讀取器支持無線交易。Apple Pay 于 10 月 20 日上線，在全美 220,000 家店面部署，72 小時之內就處理了 100 萬信用卡交

35、易。</p><p>　　雖然 Apple Pay 的硬件和軟件結合優(yōu)勢明顯，而且未來幾年使用該服務的人會越來越多。但是美國900萬商家，Apple Pay目前的部署程度算不上廣泛，它未來面臨的就是增長的挑戰(zhàn)。蘋果期望明年 Apple Watch 上市能夠幫助 Apple Pay 進一步打開市場。</p><p>　　對于銀行以及發(fā)卡機構來說，Apple Pay最有價值的地方或許是其安全性

36、能。去年全球信用卡詐騙增長 45%，為 160 億美元。Verizon 的 2014 Data Breach Report 報告顯示，31% 的零售信用卡詐騙都出現(xiàn)在 POS 上。Apple Pay 在安全方面的措施是 NFC 和生物驗證，以及“標記化”。</p><p>　　蘋果改革支付的決心將會影響到競爭對手，特別是PayPal。在此前公布的 Apple Pay 合作平臺上，我們沒有見到 PayPal，原因可

37、能是后者與三星合作，提供另外一個與 Apple Pay 競爭的支付解決方案。</p><p>　　蘋果將面臨的潛在強勁競爭對手為 MCX。該聯(lián)盟的支付解決方案為 CurrentC——基于 QR 碼的 POS 系統(tǒng)。CurrentC 的開發(fā)將會持續(xù)很長一段時間，MCX 吸引了不少大商戶，包括 CVS、Rite-Aid 以及沃爾瑪?shù)取?lt;/p><p>　　在中國有消息稱 Apple Pay 已

38、經(jīng)獲得了不少支持。10 月份蘋果表示他們在與阿里巴巴進行談判，或者與 Alipay 結盟，后者的支持力量來自中國銀聯(lián)。11 月份消息稱銀聯(lián)將推支付服務 Android Pay。銀聯(lián)可能會向這些智能手機制造提供一定的補貼，以此讓那些具有市場人氣的智能手機能夠配置 Android Pay 工作所需的技術。由此 Apple Pay 在中國市場或許會面臨更多競爭。</p><p>　　四、Apple Pay移動支付的問題

39、及建議</p><p>　?。ㄒ唬〢pple Pay現(xiàn)存的問題</p><p>　　在中國市場，目前1000萬POS，只有300萬“閃付”POS可以支持NFC。未來有增量空間，但線下推廣工作量巨大。如果Apple Pay進入中國，iPhone6以及以上硬件產品占據(jù)的是小眾市場，線下商戶要推進的則是一個需要在大量手機用戶普及基礎上的移動支付業(yè)務，蘋果欠缺這個用戶基礎。而在美國，星巴

40、克等連鎖品牌就表示，是暫時無法在所有的網(wǎng)點安裝高成本的支持NFC付款的設備。很顯然，蘋果不可能會自己來承擔這一筆巨大費用。而國內銀聯(lián)如果推動NFC支付則需要改造大量的POS機，牽涉到巨大的成本，必然對利益回報有所期待，但蘋果的高端屬性決定其用戶基礎只能占據(jù)一個優(yōu)質但卻是小眾的市場，用戶基礎欠缺導致利益回報沒有落地基礎，也決定其推動移動支付成為主流只能是空中樓閣。</p><p>　?。ǘpple Pay發(fā)展

41、的合理化建議</p><p>　　股東在中國有消息稱 Apple Pay 已經(jīng)獲得了不少支持。10 月份蘋果表示他們在與阿里巴巴進行談判，或者與 Alipay 結盟，后者的支持力量來自中國銀聯(lián)。11 月份消息稱銀聯(lián)將推支付服務 Android Pay。銀聯(lián)可能會向這些智能手機制造提供一定的補貼，以此讓那些具有市場人氣的智能手機能夠配置 Android Pay 工作所需的技術。由此 Apple Pay 在中國市場或

42、許會面臨更多競爭。作為一個獨立的大國，中國不可能遵從蘋果制定的技術標準。蘋果既然支持NFC模式，至少可以影響半個世界，NFC未來肯定會掀起一股旋風。銀聯(lián)積極示好蘋果，自然想借蘋果的東風，將銀聯(lián)自家的NFC閃付推成中國標準。按照蘋果的強勢作風，既然擁有自己的標準和閉環(huán)，還能允許別人插一扛子？但銀聯(lián)在中國的地位也決定了銀聯(lián)并不會在利益方面向蘋果讓渡太多，在與支付寶的斗爭中，銀聯(lián)都很強勢。參照當年中國移動為引進蘋果手機跟蘋果幾年艱難談判就不難

43、得出這個結論。蘋果既然要發(fā)布帶有支付功能的iPhone 6，在發(fā)布之前也肯定要跟市場上優(yōu)勢廠商打招呼。據(jù)說，iPhone 6發(fā)布前，蘋果就找了支付寶等公司透露了一些主要標準。在移</p><p><b>　　結 論</b></p><p>　　雖然Apple Pay在推動移動支付的發(fā)展前景方面具有想象空間，NFC在安全性、讀取速度、支付方式等各方面更為便

44、捷，而蘋果與銀聯(lián)的合作也可以為NFC支付帶來示范效應，但在中國獨特的國情與土壤環(huán)境下，技術上能夠實現(xiàn)的問題都不是問題，利益之爭以及信息掌控權歸屬才是驅動或者阻礙產業(yè)發(fā)展的根本因素。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1] 陳耕藝．Apple Pay-移動支付新兵．i world</p><p>　　[2] 左岸

45、．Apple Pay將攪動NFC支付一池春水？</p><p>　　[3]市場研究機構．Apple Pay市場滲透率依然較低</p><p>　　[4] 王錦宇．蘋果支付與產業(yè)鏈-顛覆還是共贏 </p><p>　　[5] 孟芳．蘋果能否成為NFC支付的救世主</p><p>　　[6] 蘋果Apple Pay初獲成功成主流支付仍需時日<

46、;/p><p>　　[7] Apple Pay可望解決信用卡資料 </p><p>　　[8]拯迪．Apple Pay與支付寶合作劃算么</p><p>　　[9]東方證券研究所．Apple Pay重新定義NFC產業(yè)</p><p>　　[10] 電子工程專輯網(wǎng)站．NFC（近場通訊）技術天地 </p><p>　　[11]