我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)研究及發(fā)展初探.pdf

1、隨著移動(dòng)通信從語(yǔ)音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動(dòng)支付就成為其中的一個(gè)亮點(diǎn)。移動(dòng)支付是指支付方為了購(gòu)買實(shí)物或非實(shí)物形式的產(chǎn)品、繳納費(fèi)用或接受服務(wù)，以手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端為工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。為敘述的簡(jiǎn)單起見(jiàn)，本文中的移動(dòng)支付特指以手機(jī)為終端的移動(dòng)支付。 移動(dòng)支付存在著多種形式，不同的形式實(shí)現(xiàn)的方式也不相同。如根據(jù)交易金額的大小，可將移動(dòng)支付分為微支付和宏支付兩大類；

2、根據(jù)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)類型不同可分為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的代收費(fèi)業(yè)務(wù)、小額支付業(yè)務(wù)和移動(dòng)信用平臺(tái)。移動(dòng)支付通常采用的技術(shù)有SMS技術(shù)、STK技術(shù)、GSM/USSD方式、WAP技術(shù)、K-Java/BREW技術(shù)、FeliCa技術(shù)和智能卡技術(shù)等。 與傳統(tǒng)支付方式相比，移動(dòng)支付不僅可以給用戶帶來(lái)新鮮的感受，而且有支付靈活便捷、交易時(shí)間成本低、有利于調(diào)整價(jià)值鏈和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資源布局等優(yōu)點(diǎn)。移動(dòng)支付方式并非能徹底代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付方式，只是傳統(tǒng)支付方

3、式的一種補(bǔ)充和功能的增強(qiáng)。特別在現(xiàn)階段，在傳統(tǒng)支付方式做不到或做不好的方面，才是移動(dòng)支付方式的商機(jī)和價(jià)值所在。數(shù)字內(nèi)容(產(chǎn)品)的小額支付和公用事業(yè)繳費(fèi)是目前移動(dòng)支付的主要發(fā)展業(yè)務(wù)。 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈由移動(dòng)設(shè)備提供商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商(或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商)、商家、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各成員間的關(guān)系相當(dāng)復(fù)雜，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)極為激烈。只有建立并不斷完善其產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)

4、業(yè)鏈中的各成員才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。 盡管移動(dòng)支付存在諸如安全無(wú)足夠保證、操作便利性和操作速度尚待提高、信用體系不完善、產(chǎn)業(yè)鏈中成員利益較難均衡等弱點(diǎn)，外部環(huán)境威脅也給移動(dòng)支付帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，但移動(dòng)支付方式具有計(jì)時(shí)收費(fèi)準(zhǔn)確、無(wú)需找零、快捷、既方便又經(jīng)濟(jì)等優(yōu)點(diǎn)，而且中國(guó)的手機(jī)用戶群及銀行卡用戶群數(shù)量龐大，所以移動(dòng)支付的出現(xiàn)有其必然性。另外外部環(huán)境中的諸多機(jī)遇催生了移動(dòng)支付，外部機(jī)遇與移動(dòng)支付的自身優(yōu)勢(shì)合力將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付從新生事物

5、發(fā)展到成為被大眾普遍接受的重要支付方式。 根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)角色的不同，可以將移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈分為三類：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體和以第三方移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體。這三種模式在我國(guó)都有實(shí)際體現(xiàn)。當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付模式是銀行通過(guò)專線與移動(dòng)

6、通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，用戶通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只為銀行和用戶提供信息通道，不參與支付過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行(如招商銀行、廣發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等)都是自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。目前我國(guó)還存在著以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行共同經(jīng)營(yíng)為背景的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)和獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的上海捷銀、北京掌上通等獨(dú)立的第三方交易平臺(tái)。以第三方交易平臺(tái)為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付模式具有如下特點(diǎn)：

7、銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間分工明確、責(zé)任到位；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商發(fā)揮著“插轉(zhuǎn)器”的作用，將銀行、運(yùn)營(yíng)商等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；和手機(jī)銀行相比，用戶有了多種選擇，只要加入到平臺(tái)中即可實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商簡(jiǎn)化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無(wú)形中也為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。 文章最后提出移動(dòng)支付要想在國(guó)內(nèi)得到更好的發(fā)展，要解決好安全性、可用性和互