畢業(yè)論文中國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用研究

1、<p>　　中國(guó)移動(dòng)支付的應(yīng)用研究</p><p><b>　　摘要</b></p><p>　　在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，如何激發(fā)消費(fèi)者與供應(yīng)商之間的高效互動(dòng)，是所有應(yīng)用高新技術(shù)企業(yè)者的焦點(diǎn)話題。隨著移動(dòng)支付就是這樣一種新型的營(yíng)銷平臺(tái)。未來(lái)，移動(dòng)支付將成為消費(fèi)者生活不可或缺的一部分。而對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商，移動(dòng)支付將成為增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。而對(duì)于大眾，用手機(jī)代替現(xiàn)

2、金，支票即信用卡來(lái)支付，將改變傳統(tǒng)的信用卡和現(xiàn)金支付，改變消費(fèi)者行為方式。造就一場(chǎng)支付領(lǐng)域內(nèi)的革命。</p><p>　　本課題首先要從國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付發(fā)展的狀況出發(fā)，對(duì)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈和流程進(jìn)行描述，對(duì)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)原理及模式進(jìn)行深入分析。詳細(xì)介紹移動(dòng)支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式，闡述中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及目前所面臨的問(wèn)題，如用戶習(xí)慣和移動(dòng)支付的安全問(wèn)題等。最后是對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展提出問(wèn)題和相關(guān)建議。</p>

3、<p><b>　　課題要求：</b></p><p>　　1、了解移動(dòng)支付概念及特色功能</p><p>　　2、了解國(guó)內(nèi)外外移動(dòng)支付的發(fā)展歷史和特點(diǎn)</p><p>　　3、掌握移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)原理及技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式</p><p>　　4、熟悉移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)成和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)流程</p><

4、;p>　　5、分析中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展所面臨的問(wèn)題，并提出相關(guān)建議。</p><p>　　關(guān)鍵字：移動(dòng)支付；增值業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈；實(shí)現(xiàn)流程；技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　How to stimulate the efficient interaction of the consumer

5、s and the supplier becomes all the high technique enterprisers’ concern in the day with rapid developments of information technology. The mobile payment is a new type of sale stage. In the future, the mobile payment will

6、 be necessary to consumers’ life, and become the new brightness of the incremental business to the telecom operator. It will change the conventional way of payment for consumers by using the phone instead of the cash and

7、 c</p><p>　　The thesis first starts from the worldwide development situation of mobile payment to describe its industrial chain and process, and analyze the operation principle and mode of the mobile payment

8、. Then we present the technical realization of the mobile payment as well as the current development situation and problems, such as consumers’ habit and the safety of mobile payment etc. Finally, we arise several questi

9、ons and suggestions about the development of mobile payment.</p><p>　　The required thesis:</p><p>　　No.1: know about the concept and the characteristic of the mobile payment </p><p>

10、;　　No.2: know about the development history and the characteristic of the mobile payment in the wordwide</p><p>　　No.3: grasp the mode for technology implementation and the operation principle of the mobile

11、payment</p><p>　　No.4: know more about the compose of the value of the industry chain and the system implementation</p><p>　　No.5:analyse the problem which has confronted of the mobile payment t

12、hen put up the relative suggestion.</p><p>　　Key word: mobile payment; value-added service; industry value chain; the flow of work; the mode for technology implementation</p><p><b>　　目 錄

13、</b></p><p><b>　　目 錄I</b></p><p>　　摘 要錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　ABSTRACT錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　第一章 緒 論錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　1.1 研究背景與研究意義錯(cuò)誤!未

14、定義書簽。</p><p>　　1.2 國(guó)外與本國(guó)研究現(xiàn)狀分析2</p><p>　　1.3 研究方案及課題要求3</p><p>　　第二章 移動(dòng)支付概論錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　2.1 移動(dòng)支付的定義5</p><p>　　2.2中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展歷程6</p><

15、;p>　　第三章 移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成和流程分析9錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　3.1移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈分析9</p><p>　　3.1.1 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)成10</p><p>　　3.1.2 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的各成員分析11 </p><p>　　3.1.3 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中各成員之間的關(guān)

16、系11錯(cuò)誤!未定義書簽。 </p><p>　　3.2 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈特征及趨勢(shì)12錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　3.3 移動(dòng)支付流程分析13錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　3.4 聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)力支付流程18</p><p>　　第四章 移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)原理及模式分析錯(cuò)誤!未定義書簽。1</p>&l

17、t;p>　　4.1 移動(dòng)支付運(yùn)作模式概述錯(cuò)誤!未定義書簽。4</p><p>　　4.2 移動(dòng)支付技術(shù)方案錯(cuò)誤!未定義書簽。4</p><p>　　4.2.1 雙界面SIM卡方案25錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　4.2.2 NFC方案25錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　4.2.3 雙界面SIM卡與NF

18、C方案比較26錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　4.2.4 存在問(wèn)題26</p><p>　　4.3 以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　4.4 以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式錯(cuò)誤!未定義書簽。8</p><p>　　4.5 以獨(dú)立的第三方為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式錯(cuò)誤

19、!未定義書簽。9</p><p>　　4.6 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方合作的良性循環(huán)及趨勢(shì)30</p><p>　　第五章 總結(jié)錯(cuò)誤!未定義書簽。1</p><p>　　5.1 影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素31</p><p>　　5.2 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀特征33</p><p>　　5.3 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)

20、存在的主要問(wèn)題35錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　5.4 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)38錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　第六章 移動(dòng)支付發(fā)展的問(wèn)題的建議40錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　6.1 我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問(wèn)題錯(cuò)誤!未定義書簽。0</p><p>　　6.2 移動(dòng)支付的發(fā)展建議41錯(cuò)誤!未定義書

21、簽。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)43</b></p><p>　　致謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p><b>　　緒論</b></p><p>　　在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，如何激發(fā)消費(fèi)者與供應(yīng)商之間的高效互動(dòng)，是所有應(yīng)用高新技術(shù)建設(shè)交易通道企業(yè)的焦點(diǎn)話題。向公眾推廣產(chǎn)品的商家，猶

22、如一種光明的力量，如東方哲學(xué)領(lǐng)域中所稱為“陽(yáng)”的力量；而處于未知領(lǐng)域中潛在的消費(fèi)者需求，則是所有“陽(yáng)”的力量所渴望能互動(dòng)的對(duì)立面，而這種潛在的力量猶如“陰”的能量。當(dāng)兩種力量無(wú)法和諧地交融時(shí)，這個(gè)空間便處于混沌的狀態(tài)當(dāng)中。如何讓“陽(yáng)”成為“陰”的推動(dòng)力，又如何讓“陰”成為“陽(yáng)”的推動(dòng)力呢？讓兩種力量趨于平衡的互動(dòng)關(guān)系，讓他們相互產(chǎn)生一種永恒不息的動(dòng)力源。日前，一種新型營(yíng)銷平臺(tái)為眾多企業(yè)和商家提供了一種嶄新的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。它能夠促使“陰陽(yáng)

23、”結(jié)合，讓兩種力量趨于平衡互動(dòng)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者和商家的良性互動(dòng)。</p><p>　　1.1研究背景與研究意義</p><p><b>　　研究背景：</b></p><p>　　2009年1月7日，國(guó)家為三家運(yùn)營(yíng)商（中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通）發(fā)放3張第三代移動(dòng)通信(3G)牌照，此舉標(biāo)志著我國(guó)正式進(jìn)入3G時(shí)代。3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付、移

24、動(dòng)廣告和移動(dòng)電視是通信領(lǐng)域中繼語(yǔ)音、短信、彩鈴發(fā)展之后的又一批增值業(yè)務(wù)發(fā)展的主力，具有巨大的潛在市場(chǎng)。尤其是移動(dòng)支付，其廣闊的覆蓋面將在增值業(yè)務(wù)中占據(jù)榜首。</p><p>　　移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的發(fā)展，手機(jī)不再僅僅局限予語(yǔ)音和短信功能，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，各國(guó)的研究機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的研發(fā)部門，越來(lái)越關(guān)注于移動(dòng)銀行，移動(dòng)支付的應(yīng)用。目前移動(dòng)支付的商業(yè)模式在歐美、韓日己經(jīng)得到了較長(zhǎng)時(shí)間的試驗(yàn)，無(wú)論是規(guī)模和使用客戶數(shù)

25、都有了很大發(fā)展，初步形成了一套有效的產(chǎn)業(yè)鏈。在韓國(guó)和日本，由于手機(jī)終端的普及率很高而且比較早，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的服務(wù)種類的適用性隨客戶的需求不斷改變，因此移動(dòng)支付的概念在兩國(guó)興起較早，且得到了很快的實(shí)施。歐美的移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)和終端供應(yīng)商開展移動(dòng)支付的熱情和動(dòng)力比較大，因此形成了比較成熟的產(chǎn)業(yè)鏈和盈利同盟，使移動(dòng)支付的相關(guān)技術(shù)和相關(guān)業(yè)務(wù)得到更廣泛的推廣。</p><p><b>　　研究意義：<

26、;/b></p><p>　　截至2010年，我國(guó)移動(dòng)用戶總數(shù)達(dá)到6億，是全球最大的移動(dòng)通信市場(chǎng),具有廣闊的發(fā)展空間。移動(dòng)支付的發(fā)展，對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)內(nèi)至少六個(gè)組成部分會(huì)產(chǎn)生重要影響，包括銀行、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、軟件公司、信用卡協(xié)會(huì)以及貿(mào)易商。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)研究和應(yīng)用很有可能改變傳統(tǒng)的支付方式。有專家稱，未來(lái)，移動(dòng)服務(wù)將會(huì)成為消費(fèi)者生活中不可或缺的一部分。用手機(jī)代替現(xiàn)金、支票及信用卡來(lái)進(jìn)行支付，將改變移動(dòng)

27、支付手段的應(yīng)用，也會(huì)改變消費(fèi)者行為方式，造就一場(chǎng)支付領(lǐng)域(網(wǎng)上及銷售點(diǎn))內(nèi)的革命。</p><p>　　1.2國(guó)外與本國(guó)研究現(xiàn)狀分析</p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和手機(jī)增值業(yè)務(wù)的發(fā)展，人們忽然發(fā)現(xiàn)，我國(guó)行用卡支付已成為制約消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。于是，移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。就像互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信一樣，移動(dòng)支付也是最先在發(fā)達(dá)國(guó)家興起。研究機(jī)構(gòu)AD Little 2005年的報(bào)告

28、指出，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)處于發(fā)展階段，亞洲的日本、韓國(guó)、新加坡以及歐洲的奧地利、挪威在移動(dòng)支付應(yīng)用方面領(lǐng)先于全球其他地區(qū)。</p><p>　　早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供了移動(dòng)銀行服務(wù)，全年交易超過(guò)109萬(wàn)次。在2004年6月份共有58．1萬(wàn)名韓國(guó)人利用手機(jī)完成400萬(wàn)次金融交易。</p><p>　　2000年德國(guó)出現(xiàn)了一種移動(dòng)付款系統(tǒng)，并迅速普及。2000年5月成立p

29、aybox公司，為登記客戶及銷售商提供了以移動(dòng)電話付款的服務(wù)方式。成立之初，在德國(guó)就有5000多家商業(yè)公司和26萬(wàn)消費(fèi)者成為Paybox公司的注冊(cè)用戶。</p><p>　　2003年日本零售商開始使用非接觸卡（suica卡）進(jìn)行電子貨幣交易。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在日本大約有1100人使用非接觸卡進(jìn)行交易。日本電子貨幣系統(tǒng)Edy運(yùn)營(yíng)采用電子錢包方式，實(shí)現(xiàn)非接觸式支付。2005年交易數(shù)首次達(dá)到1000萬(wàn)，交易總量達(dá)到1．1億筆

30、。2006年Intel、Microsoft與同本電子貨幣供應(yīng)商Bitwallet結(jié)盟共同推進(jìn)Edy的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。日本已發(fā)行1700萬(wàn)張Edy卡，3．1萬(wàn)家零售店與1400家網(wǎng)站可接受Edy電子貨幣。日本NTT DoCoMo是發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)較為成功的運(yùn)營(yíng)商之一。2004年7月推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，截至到2005年4月底已有超過(guò)300多萬(wàn)用戶。</p><p>　　由此可見，在亞洲乃至全球范圍內(nèi)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在日本和韓

31、國(guó)市場(chǎng)獲得了很好的發(fā)展，經(jīng)過(guò)近6年的實(shí)踐已經(jīng)進(jìn)入了比較成熟發(fā)展期，而在歐美等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，由于消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣以及產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)發(fā)展程度的問(wèn)題，移動(dòng)支付目前仍處于市場(chǎng)培育期。</p><p>　　移動(dòng)支付雖然目前只是在少數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家啟動(dòng)，但我國(guó)相關(guān)行業(yè)正緊隨其后，大有迎頭趕上之勢(shì)。目前，在搜狐，可用手機(jī)點(diǎn)歌；在新浪，可用手機(jī)購(gòu)買郵箱；在一些移動(dòng)支付試點(diǎn)，已近實(shí)現(xiàn)了再加交水電燃?xì)赓M(fèi)和公車耍手機(jī)的業(yè)務(wù)。所以無(wú)論從哪個(gè)角

32、度看，移動(dòng)支付都是一項(xiàng)新興的充滿希望的事業(yè)。</p><p>　　現(xiàn)代商業(yè)，速度至上。一切交易的成敗往往很大程度上都取決于速度。簡(jiǎn)化過(guò)程，方便操作，安全交易，是提升交易速度的關(guān)鍵因素。移動(dòng)支付的最大特色就是它在操作上的便捷。</p><p>　　廣州是我國(guó)移動(dòng)支付啟動(dòng)的最早試點(diǎn)地區(qū)之一。在廣州，手機(jī)用戶只要擁有支持移動(dòng)支付功能的新版SIK卡，并且在任何一家聯(lián)網(wǎng)銀行開戶，就可以帶著手機(jī)到各個(gè)

33、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去消費(fèi)。這一支付方式不僅大大方便了消費(fèi)者，而且必將引起商業(yè)領(lǐng)域的深層變革。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付操作簡(jiǎn)單，方便快捷。簡(jiǎn)單得只要會(huì)發(fā)送短信就會(huì)進(jìn)行手機(jī)支付業(yè)務(wù)操作，快捷到只需發(fā)送短信的時(shí)間，就可以把你要的數(shù)據(jù)傳送到各發(fā)卡銀行，很快就能完成交易過(guò)程。</p><p>　　有了移動(dòng)支付，用戶再也不用滿大街去找銀行和ATM機(jī)了，點(diǎn)擊手機(jī)鍵盤即可輕松搞定一筆交易。而且，憑借銀行卡和手機(jī)SIM卡的技術(shù)關(guān)聯(lián)，用戶

34、還可以用無(wú)線或有線POS機(jī)打印消費(fèi)單據(jù)，付出多少，結(jié)余多少，明明白白，一目了然。</p><p>　　1.3研究方案及課題要求</p><p>　　在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，如何激發(fā)消費(fèi)者與供應(yīng)商之間的高效互動(dòng)，是所有應(yīng)用高新技術(shù)企業(yè)者的焦點(diǎn)話題。移動(dòng)支付就是這樣一種新型的營(yíng)銷平臺(tái)。它通過(guò)整合移動(dòng)消費(fèi)類資源來(lái)達(dá)到影響業(yè)態(tài)布局和提高服務(wù)行業(yè)營(yíng)銷能力；為商家減少促銷環(huán)節(jié)的人力財(cái)力投入，降低廣告

35、成本，擴(kuò)大宣傳渠道等；為金融行業(yè)提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度，增加和消費(fèi)者之間的互動(dòng)；為消費(fèi)者提供消費(fèi)指南、引導(dǎo)消費(fèi)者合理消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)達(dá)成，增強(qiáng)消費(fèi)者消費(fèi)意愿。</p><p>　　未來(lái)，移動(dòng)支付將成為消費(fèi)者生活不可或缺的一部分。而對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商，移動(dòng)支付將成為增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。而對(duì)于大眾，用手機(jī)代替現(xiàn)金，支票即信用卡來(lái)支付，將改變傳統(tǒng)的信用卡和現(xiàn)金支付，改變消費(fèi)者行為方式。造就一場(chǎng)支付領(lǐng)域內(nèi)的革命。</p>

36、<p>　　本課題首先要從國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付發(fā)展的狀況出發(fā)，對(duì)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈和流程進(jìn)行描述，對(duì)移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)原理及模式進(jìn)行深入分析。詳細(xì)介紹移動(dòng)支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式，闡述中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及目前所面臨的問(wèn)題，如用戶習(xí)慣和移動(dòng)支付的安全問(wèn)題等。最后是對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展提出問(wèn)題和相關(guān)建議。</p><p><b>　　課題要求：</b></p><p>　　1、了

37、解移動(dòng)支付概念及特色功能</p><p>　　2、了解國(guó)內(nèi)外外移動(dòng)支付的發(fā)展歷史和特點(diǎn)</p><p>　　3、掌握移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)原理及技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式</p><p>　　4、熟悉移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)成和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)流程</p><p>　　5、分析中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展所面臨的問(wèn)題，并提出相關(guān)建議。</p><p>　　第二章

38、 移動(dòng)支付概論</p><p>　　各種國(guó)際組織和相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)于移動(dòng)支付的定義繁多，其內(nèi)容也在不斷豐富，目前還沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一的定義，被認(rèn)可的定義歸結(jié)起來(lái)有如下幾種：</p><p>　　1)移動(dòng)支付是指進(jìn)行交易的雙方以一定信用額度或一定金額的存款，為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備從移動(dòng)支付服務(wù)商處兌換得到代表相同金額的數(shù)據(jù)，以移動(dòng)終端為媒介將該數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而清償消費(fèi)費(fèi)用進(jìn)行商

39、業(yè)交易的支付方式(mobile payment forum)。</p><p>　　2)移動(dòng)支付“手機(jī)錢包"是全新的個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)。是將客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短信息、語(yǔ)音等操作方式，隨時(shí)隨地為擁有銀行卡的手機(jī)用戶提供方便的個(gè)性化金融服務(wù)和快捷的支付渠道(通訊百科)。</p><p>　　3)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)跨行業(yè)的服務(wù)，是電子貨幣與移動(dòng)通信業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)

40、物。移動(dòng)支付就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相結(jié)合，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的快捷、迅速，用戶分布范圍廣，數(shù)量眾多的特點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)一系列金融服務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅豐富了銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們隨時(shí)隨地享受銀行服務(wù)，同時(shí)還是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提高ARPU值的一種增值業(yè)務(wù)(柯新生，2004)。</p><p>　　2．1 移動(dòng)支付定義</p><p>　　本文通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付的詳細(xì)歸納論述，進(jìn)行對(duì)移動(dòng)支付定義描述：移動(dòng)支付

41、（Mobile Payment）也稱手機(jī)支付，就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)、PAD），通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。</p><p>　　繼卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后，移動(dòng)支付儼然成為新寵，2009年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，此外移動(dòng)支付用戶規(guī)模也將在2009年內(nèi)增長(zhǎng)到8250萬(wàn)人，2010年以來(lái)國(guó)內(nèi)的三家運(yùn)營(yíng)商都加大了在手機(jī)支付上的投入力度，但是行業(yè)標(biāo)

42、準(zhǔn)的缺失讓運(yùn)營(yíng)商在發(fā)展過(guò)程中存在盲目性，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的盡早出臺(tái)勢(shì)必能夠加快手機(jī)支付業(yè)務(wù)的普及速度，目前工信部有關(guān)部門正在著手小額手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的研究制訂工作。 </p><p>　　2.2中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展歷程</p><p>　　一、 2002～2004年</p><p>　　國(guó)外移動(dòng)支付的快速發(fā)展給中國(guó)市場(chǎng)展示了該服務(wù)的美好前景。</p><p&g

43、t;　　移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商嘗試性地推出一些移動(dòng)支付服務(wù)，如彩票的投注、自動(dòng)售貨機(jī)零售商品的購(gòu)買、Email服務(wù)費(fèi)的代收等。與此同時(shí)，媒體進(jìn)行大量的炒作性報(bào)道。但是由于剛剛開始涉及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商沒(méi)有太多的經(jīng)驗(yàn)，而且技術(shù)并不成熟，市場(chǎng)發(fā)展十分緩慢。因此，這個(gè)時(shí)期的移動(dòng)支付市場(chǎng)還是一個(gè)業(yè)務(wù)導(dǎo)入階段。</p><p>　　二、 2004年下半年～2007年</p><p>　　2004年，移

44、動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)預(yù)期的快速發(fā)展階段。</p><p>　　國(guó)外移動(dòng)支付技術(shù)不斷改進(jìn)，進(jìn)一步提高該服務(wù)的安全性和便捷性。同時(shí)，國(guó)內(nèi)的物理基礎(chǔ)（移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及其他相關(guān)技術(shù)）也在不斷改善。越來(lái)越多的銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，在更多地區(qū)更多領(lǐng)域開展該服務(wù)。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)用戶和移動(dòng)用戶的普及率提高、網(wǎng)上支付以及移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為該服務(wù)奠定了良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。此時(shí)，中國(guó)移動(dòng)支付用戶的認(rèn)知

45、度和接受度普遍提高。這個(gè)時(shí)期的移動(dòng)支付市場(chǎng)是地域擴(kuò)展階段。</p><p>　　三、 2007～2009年</p><p>　　2007-2009年，移動(dòng)支付服務(wù)的商業(yè)模式探索階段。</p><p>　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)復(fù)雜，價(jià)值鏈的構(gòu)建需要多方參與。在此時(shí)間段，產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)者不清晰，金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的議價(jià)能力相當(dāng)有限，產(chǎn)業(yè)實(shí)際投入力度比較低。</p>

46、<p>　　市場(chǎng)的緩慢發(fā)展以及相關(guān)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一使得許多商戶和SP處于觀望中，價(jià)值鏈構(gòu)建和合作機(jī)制的完善非常緩慢。</p><p>　　用戶體驗(yàn)較差，因?yàn)閲?guó)內(nèi)信用體系和安全保障問(wèn)題并未得到實(shí)質(zhì)性解決，用戶通過(guò)移動(dòng)支付購(gòu)買的物品和服務(wù)并不豐富，并沒(méi)有帶來(lái)真正的便捷。</p><p>　　盡管如此，由于電子商務(wù)的普及以及人們對(duì)于消費(fèi)支付新的需求，這個(gè)時(shí)期移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模增長(zhǎng)還

47、是十分驚人的。這個(gè)時(shí)期是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模成長(zhǎng)期。</p><p>　　四、 2009年以后</p><p>　　2009年以后，移動(dòng)支付服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展階段。</p><p>　　在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)為了增強(qiáng)業(yè)務(wù)吸引力，紛紛拓展更廣泛的服務(wù)內(nèi)容和支付通道，雙方展開進(jìn)一步的深層次合作，市場(chǎng)推廣力度加大，價(jià)值鏈不斷完善。</p>&

48、lt;p>　　3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域的擴(kuò)大和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化的持續(xù)，不僅為更復(fù)雜的移動(dòng)支付應(yīng)用提供了相應(yīng)的帶寬支持，而且保障用戶可以進(jìn)行更快捷更方便的實(shí)時(shí)在線處理。</p><p>　　移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)定制在終端銷售市場(chǎng)中的比重不斷加大，對(duì)移動(dòng)支付有特殊要求的支持終端的平均價(jià)格不斷下降，這些因素促進(jìn)了相應(yīng)終端普及率的提高。</p><p>　　移動(dòng)支付服務(wù)內(nèi)容的不斷豐富，加之以不斷改善的硬件環(huán)境，

49、用戶體驗(yàn)不斷提升，越來(lái)越多的用戶開始使用該服務(wù)；同時(shí)，早期進(jìn)入該市場(chǎng)的第三方支付平臺(tái)和SP的成功吸引了越來(lái)越多的參與者。</p><p>　　監(jiān)管政策的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新有效地平衡了價(jià)值鏈上環(huán)節(jié)的利益，促使價(jià)值鏈的良性發(fā)展。</p><p>　　不久的將來(lái)，正在飛速發(fā)展的中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，一定會(huì)進(jìn)入一個(gè)成熟階段。</p><p>　　從中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程可

50、以看出，雖然中國(guó)移動(dòng)支付的運(yùn)行的時(shí)間較晚，但是確經(jīng)歷的幾個(gè)產(chǎn)業(yè)生命周期，也呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)?？梢灶A(yù)期，未來(lái)的中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展前景是美好的。 圖表 1：中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)周期</p><p>　　第三章 移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和流程分析</p><p>　　價(jià)值鏈?zhǔn)怯擅绹?guó)哈佛商學(xué)院的邁克爾·波特與1985年在《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》[91中首先提出的，他認(rèn)

51、為“每一個(gè)企業(yè)都是用來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營(yíng)銷、交貨等過(guò)程及對(duì)產(chǎn)品起輔助作用的各種相互分離的活動(dòng)的集合?！比魏纹髽I(yè)的價(jià)值鏈都是由一系列相互聯(lián)系的創(chuàng)造價(jià)值的活動(dòng)構(gòu)成的。</p><p>　　而隨著產(chǎn)業(yè)內(nèi)分工的不斷向縱深發(fā)展，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)內(nèi)部不同類型的價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)逐步由一個(gè)企業(yè)主導(dǎo)分離為多個(gè)企業(yè)的活動(dòng)。圍繞服務(wù)于某種特定產(chǎn)品生產(chǎn)所涉及的一系列互為基礎(chǔ)、相互依存的上下游鏈條關(guān)系就構(gòu)成了產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈。</p>&l

52、t;p>　　3.1移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈分析</p><p>　　3.1.1 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的構(gòu)成</p><p>　　移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈由六部分構(gòu)成：終端設(shè)備制造商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商、金融機(jī)構(gòu)(包括銀行、信用卡組織)、機(jī)構(gòu)商家和最終用戶。產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中各成員依據(jù)不同的移動(dòng)支付應(yīng)用組成了不同的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)。如圖3-1</p><p>　　圖3-1移動(dòng)

53、支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈構(gòu)成</p><p>　　產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中各成員的作用都十分重要。每個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)都需要多方合作，同時(shí)也要逐步對(duì)用戶進(jìn)行消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)。通過(guò)參與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，各個(gè)成員期望從中獲得不同的利益：</p><p>　　終端設(shè)備制造商：為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供終端機(jī)器，硬件設(shè)備引入新的功能，用來(lái)更新?lián)Q代擴(kuò)大銷售，或進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)和擴(kuò)容。</p><p>　　移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商：提

54、供移動(dòng)支付通信網(wǎng)絡(luò)，帶動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展，提高移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)收入所占的比例。</p><p>　　移動(dòng)支付服務(wù)提供商：整合移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的資源，為最終用戶和商戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。希望在提供的這項(xiàng)服務(wù)中獲得傭金等利益。</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)：希望移動(dòng)支付可以成為銀行卡的增值應(yīng)用，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)收入，同時(shí)防止其傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)被其他行業(yè)侵蝕。</p><p>　　商家

55、機(jī)構(gòu)：期望移動(dòng)支付可以擴(kuò)展其用戶群與銷售渠道。</p><p>　　最終用戶：享受移動(dòng)支付帶來(lái)的方便與快捷，降低時(shí)間等綜合支付成本。</p><p>　　3.1.2 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的各成員分析</p><p><b>　　1)終端設(shè)備制造商</b></p><p>　　移動(dòng)支付的應(yīng)用將促使市場(chǎng)對(duì)新系統(tǒng)設(shè)備、新終端

56、、新應(yīng)用系統(tǒng)軟件的需求增加。因此，設(shè)備制造商是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的首要推廣者。如要求手機(jī)終端、無(wú)線支付平臺(tái)、安全系統(tǒng)等的制造商和開發(fā)商投入了大量的資源為移動(dòng)支付的推廣做好準(zhǔn)備工作。</p><p>　　目前，移動(dòng)設(shè)備制造商如諾基亞、索尼．愛立信、西門子、摩托羅拉等都為各自的設(shè)備終端能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付提出了解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付推廣應(yīng)用也對(duì)各移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求，如果移動(dòng)終端能夠具備以下功能，將使得移動(dòng)支付更方便、更

57、具有競(jìng)爭(zhēng)力；</p><p>　　a．移動(dòng)終端上嵌入條形碼閱讀器，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入功能，在移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付時(shí)，能夠更方便更省時(shí)，發(fā)揮重要作用。這方面目前韓國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)處于世界領(lǐng)先地位。</p><p>　　b．要保障交易數(shù)據(jù)的安全，附加復(fù)雜的加密解密功能，要求移動(dòng)終端必須具備運(yùn)算能力更強(qiáng)的CPU。</p><p>　　c．依托與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的無(wú)縫覆蓋網(wǎng)絡(luò)，在加之移動(dòng)終端的

58、模塊化設(shè)計(jì)和開放特性，使得各種滿足不同客戶需求的移動(dòng)金融增值服務(wù)可以非常容易地集成到系統(tǒng)中。</p><p>　　d．手持設(shè)備需要能根據(jù)用戶的需要提供使用十分方便的個(gè)性化人機(jī)界面，提高終端用戶的用戶體驗(yàn)。</p><p><b>　　2)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商</b></p><p>　　移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的最大優(yōu)勢(shì)是品牌優(yōu)勢(shì)和用戶群優(yōu)勢(shì)。三家運(yùn)營(yíng)商中移動(dòng)的品牌方

59、面優(yōu)勢(shì)都比較明顯，而且和移動(dòng)用戶建立了長(zhǎng)期的支付關(guān)系。但是移動(dòng)用戶往往會(huì)對(duì)運(yùn)營(yíng)商造成誤解，如大多數(shù)移動(dòng)用戶對(duì)運(yùn)營(yíng)商的消費(fèi)觀念是先接受服務(wù)后付費(fèi)；通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)辦理的業(yè)務(wù)就是又運(yùn)營(yíng)商收取的費(fèi)用，在遇到收費(fèi)糾紛時(shí)，用戶往往首先想到的就是運(yùn)營(yíng)商的收費(fèi)不準(zhǔn)確，而忽略商家的責(zé)任。但是移動(dòng)支付給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)的收益是大于弊端的，主要體現(xiàn)在：</p><p>　　a．無(wú)論采用什么通信方式，移動(dòng)支付的服務(wù)都只能依托移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)

60、。這是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的固有領(lǐng)地，將給它帶來(lái)移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流量的收入。</p><p>　　b．移動(dòng)支付用戶存在運(yùn)營(yíng)商處的專用移動(dòng)支付帳戶資金或預(yù)付費(fèi)款項(xiàng)的總額相當(dāng)可觀，這筆資金對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)是一筆巨大的資金沉淀。</p><p>　　c．除了經(jīng)濟(jì)效益外，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)移動(dòng)支付手段，既提高了企業(yè)在客戶心目中的地位和作用，同時(shí)也提高了企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。</p><p><

61、b>　　3)金融機(jī)構(gòu)</b></p><p>　　在移動(dòng)支付的每個(gè)環(huán)節(jié)上，金融機(jī)構(gòu)是必不忽略的一個(gè)環(huán)節(jié)。因?yàn)橐苿?dòng)支付涉及金融交易，必須面臨來(lái)自金融部門的管制，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不是金融枧構(gòu)，不能直接介入金融支付業(yè)務(wù)，所以為規(guī)避這種管制，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的小額支付采用手機(jī)用戶先通過(guò)銀行在專門帳戶預(yù)存金額、再消費(fèi)的方式運(yùn)行。</p><p>　　這種運(yùn)營(yíng)模式使得金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付中擁有得

62、天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)支付可以給銀行增加消費(fèi)清算這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的收入，給銀行帶來(lái)的兩個(gè)最直接的好處是：銀行卡增值和中間業(yè)務(wù)收益。因?yàn)?，每完成一筆交易，商戶就按照交易金額的一定比例交給銀行一筆傭金．這筆傭金再分別被移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商和銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)按比例分成。</p><p>　　4)移動(dòng)支付服務(wù)提供商</p><p>　　移動(dòng)支付服務(wù)提供商通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈的所有資源，向最終用戶和商家提

63、供移動(dòng)支付服務(wù)。移動(dòng)支付服務(wù)提供商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的擁有者，移動(dòng)支付平臺(tái)的主要功能是用戶帳戶管理、安全與認(rèn)證管理、費(fèi)用清算管理及支持各種移動(dòng)支付的通信手段管理。</p><p>　　移動(dòng)支付服務(wù)商既可以是獨(dú)立的新興企業(yè)，也可以是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行的分支機(jī)構(gòu)、還可以是直接由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行提供這種服務(wù)。</p><p><b>　　5)最終用戶和商家</b></p&

64、gt;<p>　　商家是與最終用戶發(fā)生交易的主體，商家能夠接受移動(dòng)支付主要是因?yàn)榭梢越档徒灰壮杀?，提高服?wù)質(zhì)量。并且獲得比較廣闊的，靈活的營(yíng)銷渠道。而用戶可以支付構(gòu)成中減少交易構(gòu)成中產(chǎn)生的一大筆中介費(fèi)用，并銷售智能交易帶來(lái)的樂(lè)趣。</p><p>　　這對(duì)于傳統(tǒng)商家具有重要意義，而對(duì)于新興的某些基于電子商務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付幾乎成了支撐業(yè)務(wù)的主要支柱。如：短信給SP帶來(lái)的可觀的收入，手機(jī)支付是收費(fèi)

65、郵箱的主要收費(fèi)渠道。商家可以是網(wǎng)站、商場(chǎng)、零售商、停車場(chǎng)、電影院、航空公司等各種類型。</p><p>　　由于各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型，他們需要能可靠支持各種產(chǎn)品或服務(wù)銷售的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)解決方案。例如，用手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買汽水則需要支持手機(jī)付費(fèi)模塊的可以銷售汽水的自動(dòng)售貨機(jī)；用手機(jī)購(gòu)買電影票則需要支持移動(dòng)支付的票務(wù)銷售系統(tǒng)。</p><p>　　3.1.3 移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各主體利

66、益競(jìng)爭(zhēng)分析</p><p>　　中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的各主體都在進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)，商戶等，都在圍繞著利益進(jìn)行博弈。</p><p>　　運(yùn)營(yíng)商主要是在移動(dòng)支付技術(shù)的系統(tǒng)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是業(yè)務(wù)技術(shù)的完善，移動(dòng)支付技術(shù)的安全性，以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行比拼，打造最完善的技術(shù)，以獲取更大的利益。</p><p>　　金融機(jī)構(gòu)，也就是銀行，在競(jìng)爭(zhēng)上主要體現(xiàn)在

67、自身的結(jié)算支付體系的完善和與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)銜接等方面，通過(guò)快捷、便利的結(jié)算體系，來(lái)突顯競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　商戶，主要是圍繞用戶數(shù)量來(lái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，他們的競(jìng)爭(zhēng)主要是營(yíng)銷渠道，客戶感知度等方面。</p><p>　　不僅如此，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、商戶等第三方支付平臺(tái)之間同樣存在利益競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)自身的優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)亮點(diǎn)，來(lái)為自身獲得更大的利益。運(yùn)營(yíng)商主要是靠絕對(duì)的技術(shù)地位和市場(chǎng)壟斷地位在移

68、動(dòng)支付的市場(chǎng)獲得最大的利益。銀行則是通過(guò)品牌價(jià)值和結(jié)算服務(wù)來(lái)參與競(jìng)爭(zhēng)，商戶等第三方支付則是憑借廣大的用戶數(shù)量和與消費(fèi)者的滿意度來(lái)為自己在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中獲得有力的地位。</p><p>　　圖表 2：移動(dòng)支付格式產(chǎn)各主體間業(yè)務(wù)格局</p><p>　　3.2移動(dòng)支付流程分析</p><p>　　從消費(fèi)者購(gòu)買行為來(lái)看，消費(fèi)者在商場(chǎng)、超市等零售賣場(chǎng)進(jìn)行購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)支付也

69、應(yīng)是符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和現(xiàn)代人生活方式的一種未來(lái)趨勢(shì)。從移動(dòng)支付工作原理來(lái)看，移動(dòng)支付系統(tǒng)主要涉及到三個(gè)方面：消費(fèi)者、商家及無(wú)線運(yùn)營(yíng)商，所以移動(dòng)支付系統(tǒng)大致可分三個(gè)部分，如圖3-2-1所示：</p><p>　　圖3-2-1移動(dòng)支付系統(tǒng)</p><p>　　·消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)：保證消費(fèi)者順利地購(gòu)買到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，并可隨時(shí)觀察消費(fèi)明細(xì)賬、余額等信息。</p>&l

70、t;p>　　·商家管理系統(tǒng)：可以隨時(shí)查看銷售數(shù)據(jù)以及利潤(rùn)分成情況。</p><p>　　·無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)：是本系統(tǒng)中最復(fù)雜的部分，它又包括兩個(gè)重要子系統(tǒng)即鑒權(quán)系統(tǒng)與計(jì)費(fèi)系統(tǒng)。如圖3-2-2所示：</p><p>　　圖3-2-2無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)</p><p>　　它既要對(duì)消費(fèi)者的權(quán)限、賬戶進(jìn)行審核，又要對(duì)商家提供的服務(wù)和產(chǎn)品

71、進(jìn)行監(jiān)督，看是否符合所在國(guó)家的法律規(guī)定，此外最重要的是，它為利潤(rùn)分成的最終實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)保證。</p><p>　　一、移動(dòng)支付系統(tǒng)流程：</p><p>　　當(dāng)消費(fèi)者從網(wǎng)上商家選擇好產(chǎn)品或服務(wù)后，發(fā)出購(gòu)買指令，執(zhí)行購(gòu)買操作，</p><p>　　商家去無(wú)線運(yùn)營(yíng)商處取得消費(fèi)者信息，進(jìn)行確認(rèn)，由無(wú)線運(yùn)營(yíng)商代收取費(fèi)用并告</p><p>　　知商

72、家可以交付服務(wù)或產(chǎn)品，形成完整的移動(dòng)支付過(guò)程，如圖3-2-3所示：</p><p><b>　　1952</b></p><p><b>　　4</b></p><p><b>　　8</b></p><p><b>　　3</b></p>

73、;<p><b>　　67</b></p><p>　　圖3-2-3移動(dòng)支付系統(tǒng)流程</p><p><b>　　具體步驟流程如下：</b></p><p>　　1)消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入消費(fèi)者前臺(tái)系統(tǒng)選擇商品；</p><p>　　2)將購(gòu)買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；</p>

74、<p>　　3)商家管理系統(tǒng)將購(gòu)買指令發(fā)送到無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)；</p><p>　　4)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合系統(tǒng)將確認(rèn)購(gòu)買信息指令發(fā)送到消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)或消費(fèi)者手機(jī)上請(qǐng)求確認(rèn)，如果沒(méi)有得到確認(rèn)信息，則拒絕交易，購(gòu)買過(guò)程到此終止；</p><p>　　5)消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)或手機(jī)將確認(rèn)購(gòu)買指令發(fā)送到商家管理系統(tǒng)；</p><p>　　6)商家

75、管理系統(tǒng)將消費(fèi)者確認(rèn)購(gòu)買指令轉(zhuǎn)交給無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)，請(qǐng)求繳費(fèi)操作；</p><p>　　7)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合系統(tǒng)繳費(fèi)后，告知商家管理系統(tǒng)可以交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；</p><p>　　8)商家管理系統(tǒng)交付產(chǎn)品或服務(wù)，并保留交易記錄；</p><p>　　9)將交易明細(xì)寫入消費(fèi)者前臺(tái)消費(fèi)系統(tǒng)，以便消費(fèi)者查詢。至此完成交易過(guò)程。</p>&l

76、t;p>　　目前在我國(guó)，各家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行，都有自己的運(yùn)營(yíng)的移動(dòng)支付平臺(tái)。比如：2004年8月中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)成立合資公司聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，推出“手機(jī)錢包"服務(wù)；2004年12月9日，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)建設(shè)銀行聯(lián)手推出“新一代手機(jī)銀行”業(yè)務(wù)。</p><p>　　因此，建立一個(gè)獨(dú)立的移動(dòng)支付平臺(tái)，使其獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)。這樣就可以使移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商之間分

77、工明確。除此之外，還可以簡(jiǎn)化系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。在整個(gè)移動(dòng)支付的過(guò)程中，支付平臺(tái)處于核心地位，所有的交易信息都要由它進(jìn)行傳遞。</p><p>　　二、移動(dòng)支付用戶流程</p><p><b>　　1 購(gòu)買請(qǐng)求</b></p><p><b>　　2 收費(fèi)請(qǐng)求</b></p>&l

78、t;p><b>　　3 認(rèn)證請(qǐng)求</b></p><p><b>　　4 認(rèn)證</b></p><p><b>　　5 認(rèn)證請(qǐng)求</b></p><p><b>　　6 授權(quán)</b></p><p><b>　　7 收費(fèi)完成</b&g

79、t;</p><p><b>　　8 支付完成</b></p><p><b>　　9 商品交付</b></p><p>　　圖3-2-4移動(dòng)支付流程</p><p>　　I、購(gòu)買請(qǐng)求：消費(fèi)者對(duì)準(zhǔn)備購(gòu)買的商品進(jìn)行查詢，在確定了準(zhǔn)備購(gòu)買商品之后，通過(guò)手機(jī)發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求給商業(yè)機(jī)構(gòu)。</p>

80、<p>　　2、收費(fèi)請(qǐng)求：商業(yè)機(jī)構(gòu)在接收到消費(fèi)者的購(gòu)買請(qǐng)求之后，發(fā)送收費(fèi)請(qǐng)求給支付平臺(tái)。支付平臺(tái)利用消費(fèi)者賬號(hào)和這次交易的序列號(hào)生成一個(gè)具有惟一性的序列號(hào)，代表此次交易過(guò)程。</p><p>　　3、認(rèn)證請(qǐng)求：支付平臺(tái)必須對(duì)消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)賬號(hào)的合法性及正確性進(jìn)行確認(rèn)。支付平臺(tái)把消費(fèi)者賬號(hào)和商業(yè)機(jī)構(gòu)賬號(hào)信息發(fā)送給第三方信用機(jī)構(gòu)，第三方信用機(jī)構(gòu)對(duì)賬號(hào)信息進(jìn)行認(rèn)證。</p><p>

81、　　4、認(rèn)證：第三方信用機(jī)構(gòu)把認(rèn)證結(jié)果返回給支付平臺(tái)。</p><p>　　5、授權(quán)請(qǐng)求：支付平臺(tái)在收到第三方信用機(jī)構(gòu)的認(rèn)證消息之后，如果賬號(hào)通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把交易的詳細(xì)信息，包括商品或服務(wù)的種類、價(jià)格等發(fā)送給消費(fèi)者，請(qǐng)求消費(fèi)者對(duì)支付行為進(jìn)行授權(quán)。如果賬號(hào)未能通過(guò)認(rèn)證，支付平臺(tái)把認(rèn)證結(jié)果發(fā)送給消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)，并且取消此次交易。</p><p>　　6、授權(quán)：消費(fèi)者在核對(duì)交易的細(xì)節(jié)之后，

82、發(fā)送授權(quán)消息給支付平臺(tái)。</p><p>　　7、收費(fèi)完成：支付平臺(tái)得到了消費(fèi)者的支付授權(quán)之后，開始消費(fèi)者賬戶和商業(yè)機(jī)構(gòu)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，并且把轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)記錄下來(lái)。轉(zhuǎn)賬完成之后，傳送消費(fèi)完成信息給商業(yè)機(jī)構(gòu)，通知他交付消費(fèi)者商品。</p><p>　　8、支付完成：支付平臺(tái)傳送支付完成信息給消費(fèi)者，作為支付憑證。</p><p>　　9、交付商品：商業(yè)機(jī)構(gòu)在得到了收費(fèi)成功

83、的信息之后，把商品交給消費(fèi)者。</p><p>　　3.4 聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)力支付流程</p><p>　　1．聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司介紹</p><p>　　聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)是我國(guó)發(fā)展最好的移動(dòng)支付服務(wù)提供商之一，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司是中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的合資公司，成立于2003年8月。</p><p>　　聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)推出的特色業(yè)務(wù)是“手機(jī)錢包”，以及由“手機(jī)錢包”

84、涉及的服務(wù)項(xiàng)目有：手機(jī)理財(cái)、在線票務(wù)、手機(jī)繳費(fèi)、水電燃?xì)饫U費(fèi)軟件服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、遠(yuǎn)程教育、彩票投注、報(bào)紙訂閱、慈善捐款等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。</p><p>　　“手機(jī)錢包”是把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短信息、語(yǔ)音、K-Java、WAP、USSD等方式，隨時(shí)隨地為擁有銀行卡的中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)公司手機(jī)客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。目前可以通過(guò)銀行營(yíng)業(yè)廳、銀行網(wǎng)站、語(yǔ)音、短信、USSD、K-Java等種方式開通

85、服務(wù)，可辦理查繳手機(jī)話費(fèi)、動(dòng)感地帶充值、個(gè)人賬務(wù)查詢、購(gòu)買彩票、手機(jī)訂報(bào)、購(gòu)買坤卡、手機(jī)捐款、遠(yuǎn)程教育、手機(jī)投保等多種特色金融服務(wù)。</p><p><b>　　2．注冊(cè)過(guò)程：</b></p><p>　　1)用戶在使用手機(jī)錢包之前首先要填寫個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼和驗(yàn)證碼。</p><p>　　2)在收到了給用戶發(fā)送的確認(rèn)碼后，在網(wǎng)站上填寫以確認(rèn)用戶的

86、手機(jī)號(hào)碼。</p><p>　　3)這樣手機(jī)錢包就申請(qǐng)完成，如圖2-1所示。同時(shí)以后每次登錄都會(huì)收到手機(jī)短信的提示。如圖3-2-5</p><p>　　圖3-2-5聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)手機(jī)錢包首頁(yè)</p><p>　　2．與銀行卡綁定過(guò)程(以工商銀行卡為例)</p><p>　　1)客戶在銀行營(yíng)業(yè)廳領(lǐng)取、填寫《工商銀行電子銀行個(gè)人客戶注冊(cè)申請(qǐng)表》，并閱讀

87、《中國(guó)工商銀行電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》，連同持卡人身份證、銀行卡原件交銀行柜員辦理手續(xù)。</p><p>　　2)銀行柜員核實(shí)身份證與銀行卡的有效性后，在后臺(tái)錄入手機(jī)銀行開戶資料。</p><p>　　3)開戶成功后，客戶注冊(cè)手機(jī)會(huì)收到開戶成功短信及手機(jī)銀行密碼，同時(shí)手機(jī)錢包業(yè)務(wù)自動(dòng)開通。</p><p><b>　　3．使用流程</b>&l

88、t;/p><p>　　以使用手機(jī)支付購(gòu)買規(guī)定額度的保險(xiǎn)為例。</p><p>　　1)在手機(jī)錢包首頁(yè)中點(diǎn)選“我的商戶”，然后進(jìn)入平安行業(yè)務(wù)，出現(xiàn)如圖3-2-6所示：</p><p>　　圖3-2-6圖定額保險(xiǎn)手機(jī)支付頁(yè)面</p><p>　　2)在輸入身份證號(hào)后，點(diǎn)選提交進(jìn)入訂單確認(rèn)頁(yè)面：</p><p>　　圖3-2-8

89、訂單確認(rèn)頁(yè)面</p><p>　　3)在系統(tǒng)確認(rèn)支付后，就完成了一個(gè)支付流程。</p><p>　　第四章 移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)原理及模式分析</p><p>　　4.1 移動(dòng)支付運(yùn)作模式概述</p><p>　　隨著3G甚至4G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付擁有良好的市場(chǎng)前景，被視為是3G時(shí)代的重要應(yīng)用，其發(fā)展?jié)摿⒊^(guò)移動(dòng)通信的其他增值業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付在未來(lái)

90、的市場(chǎng)，將會(huì)成為傳統(tǒng)支付的重要補(bǔ)充。</p><p>　　移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與金融部門合作推出的通過(guò)手機(jī)進(jìn)行理財(cái)、繳費(fèi)或消費(fèi)的電子交易服務(wù)。從全球來(lái)看，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商用步伐在不斷加快。尤其是在日韓兩國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)日益走向普及，成為頗具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在韓國(guó)，已經(jīng)有越來(lái)越多的移動(dòng)用戶通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)POS支付，購(gòu)買地鐵車票，進(jìn)行移動(dòng)ATM取款。在日本，NTTDoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商均把移動(dòng)

91、支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。2004年，NTTDoCoMo先后推出了基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機(jī)購(gòu)買自動(dòng)售貨機(jī)或者便利店的產(chǎn)品，還可以購(gòu)買電影票。在歐洲，各大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)，近兩年來(lái)，移動(dòng)支付加快了與金融部門的合作步伐，如手機(jī)錢包、手機(jī)銀行、手機(jī)彩票等。</p><p>　　一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式</p><p>　　以包

92、含商家銷售終端的移動(dòng)支付過(guò)程為例，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式如下</p><p><b>　　圖所示：</b></p><p>　　1、短信(SMS)支付</p><p>　　SMS(Short Message Service)是GSM的一個(gè)增值業(yè)務(wù)，每條短信能容納140個(gè)字節(jié)，即70個(gè)漢字。移動(dòng)金融服務(wù)通過(guò)發(fā)送一條短消息完成一筆交易只需0.1元。

93、而對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，完成一筆交易主要有兩個(gè)影響因素：交易的安全性和費(fèi)用低廉。</p><p>　　通常情況下，金融服務(wù)商從終端用戶的賬戶中扣除相應(yīng)內(nèi)容的費(fèi)用轉(zhuǎn)帳給商家。賬戶的處理是由金融服務(wù)商（銀行）來(lái)完成的。在SMS系統(tǒng)中費(fèi)用是從用戶的話費(fèi)中扣除的。而用戶使現(xiàn)有手機(jī)帶上銀行服務(wù)的功能，只要將原先的SIM卡換成STK卡，成本也很低，并且還能保留原有的電話號(hào)碼，并且交易的安全也得到了保證。這符合現(xiàn)階段手機(jī)使用群體期望以

94、低成本享受高質(zhì)量金融服務(wù)的心態(tài)。但是SMS系統(tǒng)只適合于小額支付，主要是電子服務(wù)，如購(gòu)買天氣預(yù)報(bào)信息等，目前90％的電子服務(wù)是MOBILE TO MOBILE，只有10％用于移動(dòng)交易。</p><p><b>　　2、 WAP支付</b></p><p>　　由于WAP的設(shè)計(jì)采用了“瘦客戶機(jī)器”的思想，將大部分的處理功能都留給了網(wǎng)關(guān)，所以客戶端無(wú)需實(shí)現(xiàn)很復(fù)雜的功能即可完

95、成交易。</p><p>　　當(dāng)WAP終端發(fā)送的請(qǐng)求，在網(wǎng)關(guān)經(jīng)協(xié)議轉(zhuǎn)換后，再向內(nèi)容服務(wù)器傳送；而從內(nèi)容服務(wù)器返回的信息，經(jīng)網(wǎng)關(guān)編程后，轉(zhuǎn)換成較為緊湊的二進(jìn)制格式，返回移動(dòng)終端(即客戶端)。</p><p>　　WAP網(wǎng)關(guān)用來(lái)連接無(wú)線通信網(wǎng)和WEB網(wǎng)。其中，客戶端是無(wú)線通信網(wǎng)的一部分，服務(wù)器端是WEB網(wǎng)的一部分。WAP網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)的功能除了上述的協(xié)議轉(zhuǎn)換和消息編解碼這兩個(gè)功能外，還具有以下兩個(gè)功

96、能；</p><p>　　(1)將來(lái)自不同Web服務(wù)器上的數(shù)據(jù)聚合起來(lái)，并緩存經(jīng)常使用的消息，減少對(duì)移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)答時(shí)間：</p><p>　　(2)提供與數(shù)據(jù)庫(kù)的接口，以便佼用來(lái)自無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的信息(如位置信息)來(lái)為某一用戶動(dòng)態(tài)定制web頁(yè)面。</p><p><b>　　3、 USSD支付</b></p><p><

97、b>　　USSD定義：</b></p><p>　　USSD(Unstructured Supplementary Service Data)即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD業(yè)務(wù)主要包括補(bǔ)充業(yè)務(wù)(如呼叫禁止、呼叫轉(zhuǎn)移)和非結(jié)構(gòu)補(bǔ)充業(yè)務(wù)(如證券交易、信息查詢、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù))兩類。</p><

98、p>　　USSD的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)：</p><p>　　USSD是一個(gè)特定網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中的移動(dòng)終端和網(wǎng)絡(luò)實(shí)體之間的應(yīng)用協(xié)議。其中，USSD服務(wù)器有兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)接口分別對(duì)應(yīng)于HLR和局域網(wǎng)；一方面，通過(guò)七號(hào)信令的MAP部分與GSM系統(tǒng)的HLR相連；另一方面，通過(guò)lOOBase-T以TcP／IP與應(yīng)用服務(wù)器連接。</p><p>　　應(yīng)用服務(wù)器則提供各種應(yīng)用接口，與股票交易所、銀行等應(yīng)用中心連接在一起

99、。GSM系統(tǒng)以及USSD均起著透明通道的作用，USSD業(yè)務(wù)的處理主要在應(yīng)用服務(wù)器上完成，然后將處理結(jié)果傳到手機(jī)。數(shù)據(jù)管理終端則向運(yùn)營(yíng)商提供一個(gè)易用的基于圖形的系統(tǒng)管理維護(hù)界面，具有應(yīng)用管理、用戶維護(hù)、用戶活動(dòng)跟蹤、錯(cuò)誤告警等一系列功能。</p><p>　　USSD系統(tǒng)采用這種結(jié)構(gòu)。對(duì)原有的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)影響較小，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性；還可以針對(duì)本地網(wǎng)的具體情況靈活地推出功能業(yè)務(wù)，方便地為移動(dòng)用戶提供各類數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。&

100、lt;/p><p>　　4、 K-java支付</p><p>　　32ME(Java 2 Micro Edition)是美國(guó)SUN公司為小型資源受限終端設(shè)備的應(yīng)用程序開發(fā)提供使用的JAVA平臺(tái)。Java平臺(tái)分為兩個(gè)配置(Configuration)，即：CLDC(Connected Limited Device Configuration)聯(lián)網(wǎng)的受限設(shè)備配置；CDC(Connected De

101、vice Configuration)聯(lián)網(wǎng)的設(shè)備配置。</p><p>　　其中CLDC是為嚴(yán)格受資源約束的設(shè)備而設(shè)立的。這種設(shè)備如蜂窩電話、PDA等。為此，它在每個(gè)方面都做了優(yōu)化。它的虛擬機(jī)(KVM)很小，并且不支持Java語(yǔ)言的某些特征，它所提供的類庫(kù)也很少，而CDC是針對(duì)機(jī)頂盒等設(shè)備設(shè)立的。</p><p>　　MIDP(Mobile Information Device Profi

102、le)移動(dòng)信息設(shè)備配置文件，是目前為止可供使用的用于小設(shè)備的框架。它遵循了CLDC的宗旨，盡可能使用盡量少的資源。在這種模型中，每個(gè)應(yīng)用成為MID let。MID let的生命周期有3個(gè)狀態(tài)，即：活動(dòng)(active)、暫停(pause)和被銷毀(destroyed)。MID let Suite把多+MID let關(guān)聯(lián)到一起。在J2ME平臺(tái)上把開發(fā)的程序(即MID let Suite)打包后下載到支持MIDP的真機(jī)上即可運(yùn)行。</p

103、><p>　　目前，絕大多數(shù)品牌手持設(shè)備都支持MIDP規(guī)范。基于J2ME的移動(dòng)支付系統(tǒng)模型如圖4所示。該系統(tǒng)由用戶(手持設(shè)備Client)、商家(Merchant)、移動(dòng)支付平臺(tái)(MPP)、銀行端處理設(shè)備(Settlement)組成。這里移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商起到了傳媒的作用。為了簡(jiǎn)化系統(tǒng)不作為移動(dòng)支付的組成部分。</p><p>　　全球移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開通的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)方式主要有兩種：一種是通過(guò)短信、

104、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付，另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付。</p><p>　　二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈模式</p><p>　　全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈主要有三種：以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式、以銀行企業(yè)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式、以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式。</p><p>　　以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式：當(dāng)前各國(guó)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都是以運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

105、在運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的價(jià)值鏈上，用戶、商家和銀行之間的資金結(jié)算都要通過(guò)運(yùn)營(yíng)商，但是這種形式的價(jià)值鏈對(duì)用戶的購(gòu)買商品的種類受到了一定的限制，并且只適合于小額商品的支付。</p><p>　　以銀行企業(yè)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式：運(yùn)營(yíng)商在價(jià)值鏈中只扮演網(wǎng)絡(luò)提供商的角色，銀行走到了前臺(tái)，直接和消費(fèi)者接觸。購(gòu)買商品的價(jià)錢不再受限制，手機(jī)真正具有了信用卡的功能，安全性有了更高的保障。但是這是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)反戰(zhàn)到高級(jí)階段的一種價(jià)值鏈模式。&l

106、t;/p><p>　　以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式：以第三方平臺(tái)為價(jià)值鏈主導(dǎo)的模式，是全面應(yīng)用第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為開展移動(dòng)支付，增加行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)。在長(zhǎng)期困擾移動(dòng)支付的誠(chéng)信/物流/現(xiàn)金流問(wèn)題通過(guò)應(yīng)用在線支付工具得到解決后，應(yīng)用第三方支付平臺(tái)提升移動(dòng)支付各產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的形象和競(jìng)爭(zhēng)力、提高消費(fèi)者忠誠(chéng)度、降低交易風(fēng)險(xiǎn)，是一舉多得的事情。但是這種方式對(duì)技術(shù)、資金、推廣等方面能力要求也較高，是移動(dòng)支付發(fā)展成熟時(shí)期的體現(xiàn)。&l

107、t;/p><p>　　4.2移動(dòng)支付技術(shù)方案</p><p>　　4．2.1雙界面SIM卡方案</p><p>　　雙界面SIM卡是在傳統(tǒng)的SIM卡中加入非接觸射頻接口，將提供能量耦合和數(shù)據(jù)傳輸?shù)奶炀€集成在手機(jī)或者柔性電路板上，通過(guò)接觸式界面處理傳統(tǒng)GSM命令，采用非接觸式界面提供電子支付等增值服務(wù)。 </p><p>　　根據(jù)ISO/IEC78

108、16標(biāo)準(zhǔn)，IC卡通常有8個(gè)觸點(diǎn)C1～C8，普通SIM卡通常只用到了其中的C1、C2、C3、C5、C7共5個(gè)觸點(diǎn)，分別用于GND、VCC、I/O、CLK、RST信號(hào)。雙界面SIM卡則用到了保留的C4、C8兩個(gè)觸點(diǎn)，用于連接外接天線。 </p><p>　　目前的主流雙界面SIM卡移動(dòng)支付解決方案能實(shí)現(xiàn)各種非接觸移動(dòng)應(yīng)用，比如非接觸移動(dòng)支付、電子錢包、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用。其從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)講有兩種

109、，一種是集成SIM天線組件方式（如圖1），另一種是以定制手機(jī)的方式把天線固定在電池或背蓋上。其優(yōu)點(diǎn)是采用完全公開的標(biāo)準(zhǔn)和非常成熟的技術(shù)，而且使用和遷移都比較簡(jiǎn)單，成本要比典型的NFC技術(shù)低廉很多。以智能卡技術(shù)為基礎(chǔ)，最大優(yōu)勢(shì)在于其高安全性。在成熟智能卡安全認(rèn)證和數(shù)據(jù)安全技術(shù)的支持下, 安全性能夠勝任任何移動(dòng)支付應(yīng)用。技術(shù)上該方案完全有能力參與到EMV(基于智能卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)) 遷移的過(guò)程中, 把手機(jī)變成信用卡。 </p>

110、<p>　　應(yīng)用方面，目前雙界面SIM卡方案在湖南移動(dòng)、中國(guó)移動(dòng)總部及地方省市移動(dòng)已開始試用，包括門禁控制、員工餐廳、小賣部、洗衣店以及停車場(chǎng)等典型應(yīng)用；交通方面，該方案通過(guò)了大連一卡通、北京一卡通、澳門通、羊城通、蘇州一卡通等的測(cè)試，并已在廈門、廣州和泰國(guó)進(jìn)行大規(guī)模商用。 </p><p>　　4．2.2 NFC方案 </p><p>　　NFC由飛利浦、諾基亞、索尼等廠商