中小企業(yè)民間借貸的行為和信用情況的調(diào)查研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　中小企業(yè)民間借貸的行為和信用情況的調(diào)查研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、 金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</

3、b></p><p>　　近年來，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放的不斷深入，我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，資金供求矛盾的加深，民間借貸日益活躍。民間借貸是在市場經(jīng)濟條件下企業(yè)融資的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務(wù)在總量和結(jié)構(gòu)供給不足的情況下的必要補充，其存在是有著重大的作用。而瑞安市是浙江溫州縣城市，經(jīng)濟發(fā)展快速的地方，更是中小企業(yè)占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟區(qū)域。本論文以瑞安市中小企業(yè)為調(diào)研對象，首先闡述國內(nèi)外民間借貸發(fā)展

4、情況，再針對瑞安中小企業(yè)發(fā)放社會調(diào)查問卷，以調(diào)查問卷形式收集中小企業(yè)民間借貸的相關(guān)信息，通過整理問卷數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)，了解瑞安市中小企業(yè)民間借貸的行為和信用情況，分析存在的問題，結(jié)合瑞安市實際情況進而提出針對性的解決對策，更好的促使民間借貸走上健康發(fā)展的道理，使其陽光化合理化合法化。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；信用情況</p><p><b>　　Abstra

5、ct</b></p><p>　　In recent years, with the rapid and opening of economic, small and medium-sized enterprises in China go fast; the contradiction between capital supply and demand is deepening. Informal

6、financial is actively. It is necessary to exist under the market economy and supply if formal financial institutions have not enough to provide services in the aggregate and structural. It plays a significant role in bus

7、iness world. In Addition, Ruian is one of the most rapid count in Wenzhou, but also the place i</p><p>　　Keywords: minor enterprises; informal financial; credit status </p><p><b>　　目 錄<

8、;/b></p><p>　　1 民間借貸的基本情況1</p><p>　　1.1 國內(nèi)外關(guān)于民間借貸的概念1</p><p>　　1.2 我國民間借貸的基本情況3</p><p>　　1.2.1 全國性民間借貸現(xiàn)狀分析3</p><p>　　1.2.2 溫州民間借貸現(xiàn)狀分析3</p>&

9、lt;p>　　2 瑞安市中小企業(yè)民間借貸行為和信用情況調(diào)查分析5</p><p>　　2.1 問卷調(diào)查的設(shè)計思路5</p><p>　　2.2 問卷調(diào)查的概況5</p><p>　　2.2.1 問卷調(diào)查的背景5</p><p>　　2.2.2 問卷調(diào)查的目的5</p><p>　　2.2.3 問卷調(diào)查的

10、內(nèi)容6</p><p>　　2.2.4 問卷調(diào)查的實施情況6</p><p>　　2.3 問卷調(diào)查的結(jié)果分析6</p><p>　　2.3.1 對受調(diào)查者成立時間、所屬行業(yè)及常年員工人數(shù)的統(tǒng)計分析6</p><p>　　2.3.2 對受調(diào)查者的注冊資本和主營業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計分析8</p><p>　　2.3.3

11、受調(diào)查者的銀貸的取得與申請比例的統(tǒng)計分析9</p><p>　　2.3.4 企業(yè)民間借貸資金來源統(tǒng)計分析9</p><p>　　2.3.5 受調(diào)查者的貸款利率和貸款期限的相關(guān)分析10</p><p>　　2.3.6 受調(diào)查者的信用相關(guān)情況統(tǒng)計分析11</p><p>　　2.3.7 民間借貸對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響的統(tǒng)計分析12<

12、/p><p>　　3調(diào)查發(fā)現(xiàn)瑞安中小企業(yè)民間借貸的問題14</p><p>　　3.1 正規(guī)金融對中小企業(yè)提供借貸的服務(wù)不足14</p><p>　　3.2 “高利貸”問題的存在14</p><p>　　3.3 民間借貸信用風(fēng)險問題15</p><p>　　3.4 對金融秩序的負面影響15</p>

13、<p>　　4 解決瑞安中小企業(yè)民間借貸中問題的對策16</p><p>　　4.1 中小企業(yè)應(yīng)有效地擴大規(guī)模16</p><p>　　4.2 建立健全相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范借貸利率至合理水平16</p><p>　　4.3 提高防范民間借貸信用風(fēng)險能力16</p><p><b>　　結(jié) 論18</b>

14、;</p><p><b>　　參考文獻19</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　瑞安市中小企業(yè)民間借貸行為和信用情況調(diào)查問卷20</p><p>　　我國民間借貸歷史悠久，最早在南方發(fā)達地區(qū)出現(xiàn)。近年來，伴隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和對外開放程度的加深，中小企業(yè)在不斷的發(fā)展，資

15、金需求加大，民間借貸日益活躍。民間借貸高利貸的存在，雖然為中小企業(yè)的發(fā)展提供了可觀的資金，帶來了一定的積極作用，如加速資金周轉(zhuǎn)，提供資金使用率，但同時也加重了企業(yè)的生產(chǎn)成本以及經(jīng)濟負擔(dān)，影響了社會秩序的穩(wěn)定。高利率的民間借貸存在一定的危險性</p><p>　　據(jù)調(diào)查，2006年末至2008年3月末，樣本企業(yè)民間借貸戶均余額由54.3萬元到74.1萬元，增長36%；樣本自然人民間借貸戶均余額由1.1萬元到1.6萬

16、元，增長45%。由此可以發(fā)現(xiàn)民間借貸日益活躍的深入人民的生活中，成為不可或缺的一部分。</p><p>　　瑞安市是浙江溫州縣城市，經(jīng)濟發(fā)展快速的地方，是中小企業(yè)占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟區(qū)域，受民間借貸的影響是直接的，更是深遠的。如何面對民間借貸帶給中小企業(yè)發(fā)展的空間同時引起的糾紛的問題，找出解決對策。民間借貸合法化、陽光化是當(dāng)前最受關(guān)注的問題。</p><p>　　1 民間借貸的基本情況<

17、/p><p>　　1.1 國內(nèi)外關(guān)于民間借貸的概念</p><p>　　對于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認為民間借貸與正規(guī)借貸是相背離的。在廣義上，可以認為它是一種非正規(guī)金融，是不受法律保護的。</p><p>　　國外關(guān)于民間借貸的基本定義，認為非正規(guī)金融與正規(guī)金融是相對的概念，非正規(guī)金融是游離國家信用控制和中央銀行控制之外的部分。更是早在1997年世

18、界銀行就將其非正規(guī)金融定義為那些沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動。</p><p>　　國內(nèi)學(xué)者大多數(shù)都贊同國外關(guān)于民間借貸的基本定義。在我國按照最高人民法院的司法解釋，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。因此有些學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融、非正規(guī)金融、地下金融、灰色金融或黑色

19、金融等。</p><p>　　民間借貸在各個國家因國情的差異經(jīng)濟狀況和經(jīng)濟體制的不同，民間金融存在的方式和發(fā)揮的作用也不同。各國和地區(qū)在鼓勵民間金融發(fā)展方面有好的做法，同樣存在教訓(xùn)。分析這些國家民間金融發(fā)展中的經(jīng)驗和教訓(xùn)，可為我國民間金融的發(fā)展提供啟示。</p><p>　　然而在研究國外民間借貸的數(shù)據(jù)資源上，我們?nèi)狈煽康墓俜劫Y料，只能從個別代表性國家入手。中國是發(fā)展中國家，菲律賓國家作

20、為東南亞的一個發(fā)展中國家，同樣具有良好的自然條件和豐富的自然資源，同時勞動力資源豐富。在某些方面，菲律賓和中國有著共同點，相信研究分析菲律賓國家的民間借貸具有非常重要的現(xiàn)實意義，為我國的民間金融的規(guī)范化合法化提供經(jīng)驗和教訓(xùn)。</p><p>　　菲律賓是勞動力豐富的國家，按照生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)要素之間的相互聯(lián)系，據(jù)此一說菲律賓國家應(yīng)該把經(jīng)濟重心放在勞動力和資源密集型產(chǎn)業(yè)，如農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)。然而經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，菲律

21、賓大力扶持大型企業(yè)。因此不難發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)從正規(guī)金融體系下得到的貸款額度是有限的，甚至是稀少。信貸需求者若無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲取資金，則這些從正規(guī)金融市場溢出的金融需求將求助于民間金融部門。正是如此，給菲律賓國家民間金融的發(fā)展提供了一個契機。</p><p>　　菲律賓的民間金融存在久遠，可追溯國家發(fā)展歷史。其形式多樣，尤在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)融資方面達到了正規(guī)金融難以企及的地步。上世紀八十年代年開始菲律賓推行金融自由化改革

22、，通過放寬農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)的市場準入政策來抑制民間金融的發(fā)展。在國家政策下菲律賓農(nóng)村銀行的數(shù)量增加，數(shù)量自1987年的1058個增加至2002年的1921個1。然而通過正規(guī)金融抑制民間金融的發(fā)展的成效不大，在如今，菲律賓的中小企業(yè)還是依靠著民間金融。正如Lamberte and lapar(1995)在《A Small Enterprises’ Access to Formal Financial Services》中所說:菲律賓

23、54%的小企業(yè)靠自己的積蓄創(chuàng)辦企業(yè)，62%靠內(nèi)源融資擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。說明民間借貸在很早以前就存在，并發(fā)展快速。</p><p>　　_____________________</p><p>　　1資料來源:菲律賓中央銀行(BSP)網(wǎng)站http://www.bsp.gov.ph</p><p>　　1.2 我國民間借貸的基本情況</p><p>

24、;　　1.2.1 全國性民間借貸現(xiàn)狀分析</p><p>　　我國民間借貸歷史悠久。當(dāng)代中國民間借貸重新出現(xiàn)已是不爭的事實。任職中國人民銀行副行長的吳曉靈更是在“2005中國宏觀經(jīng)濟走勢與產(chǎn)業(yè)發(fā)展高層論壇”上說，經(jīng)中國人民銀行調(diào)研預(yù)測我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP6.8%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。在其前一年，花旗銀行于2004年一項研究報告估計推算2004年中國民間金融規(guī)模近9000億，將近占

25、當(dāng)年銀行總存款的4%或當(dāng)年GDP的6.5%。2008年3月的十一屆全國人大一次會議期間，全國人民代表周曉光接受中央電視臺的記者訪問并且于2008年3月6中午“新聞30分”播出，周曉光代表就擲地有聲地指出:“民間借貸規(guī)模，超過10000億元。”</p><p>　　目前因為國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)在發(fā)展過程中急需資金融入，但又因為正規(guī)金融提供的資金總量和服務(wù)無法滿足需求，因此其融資困境迫使其依賴民間金融。中央財經(jīng)大

26、學(xué)課題組2004年的調(diào)查研究表明，全國至少有1/3的中小企業(yè)融資源于非正規(guī)金融途徑。其中西部省占比達43.18%，中部為39.8%，東部為33.9%。數(shù)據(jù)表明地區(qū)經(jīng)濟越不發(fā)達，中小企業(yè)越依賴于地下金融渠2。</p><p>　　中國人民銀行長沙中心支行在2007年對湖南省民間金融情況進行了抽樣調(diào)查。在被調(diào)查的552戶事業(yè)單位中，2006年通過民間借貸渠道借入資金70843萬元，占其借貸總額的23%;在被調(diào)查的11

27、51戶城鄉(xiāng)居民中，2006年通過民間借貸渠道借入資金4219.79萬元，占其借貸總額的44%。說明在湖南省民間金融的所占比例較高3。</p><p>　　1.2.2 溫州民間借貸現(xiàn)狀分析</p><p>　　與其他民間金融形式一樣，民間借貸情況缺乏全國性的統(tǒng)計資料。但我們可從各地區(qū)的政府監(jiān)測資料以及學(xué)者們的調(diào)查中了解中國民間借貸發(fā)展的概貌。浙江溫州作為中國經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)之一，其現(xiàn)狀可以作

28、為沿海發(fā)達地區(qū)的代表.溫州地區(qū)民營經(jīng)濟十分發(fā)達。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行1997年數(shù)據(jù)顯示，整個正規(guī)金融系統(tǒng)包括城市信用社和農(nóng)村信用社在內(nèi)，對私營企___________________________</p><p>　　2數(shù)據(jù)來源:中央財經(jīng)大學(xué)年的研究報告</p><p>　　3數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行長沙中心支行調(diào)查報告</p><p>　　業(yè)和個體戶的貸

29、款比例不超過7%，其余都來自民間金融渠道。據(jù)統(tǒng)計，溫州民營經(jīng)濟產(chǎn)值目前已經(jīng)占到其生產(chǎn)總值的95%以上。在傳統(tǒng)的金融體制下，民營經(jīng)濟很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款支持，故民間借貸在溫州經(jīng)濟發(fā)展過程中起到了舉足輕重的作用。</p><p>　　眾所周知，溫州經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠民營小企業(yè)。在整個溫州，整個正規(guī)金融體系不是民營企業(yè)解決資金的主要融通途徑。目前溫州經(jīng)濟發(fā)展的主要推動是民間融資，它是我國促進中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大的

30、典型，所以我們以溫州為例來實證分析非正規(guī)金融對于中小企業(yè)的推動意義重大。</p><p>　　數(shù)據(jù)來源:根據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》 (2000 - 2008)、 溫州統(tǒng)計年鑒 (2000 - 2008) ，溫州市統(tǒng)計局網(wǎng)站整理而成。</p><p>　　可見溫州每GDP增長中，由民間資本投資直接拉動的比例約占1/3～1/2。足見民間資本在溫州地區(qū)經(jīng)濟增長中占有舉足輕重的地位。</p>

31、<p>　　2 瑞安市中小企業(yè)民間借貸行為和信用情況調(diào)查分析</p><p>　　2.1 問卷調(diào)查的設(shè)計思路</p><p>　　民間借貸是比較開放性和值得研究的話題，溫州瑞安市是以中小企業(yè)為主的縣城市，民間借貸的相關(guān)問題直接影響到一個企業(yè)的發(fā)展前途，更關(guān)乎一個城市的經(jīng)濟發(fā)展水平。對中小企業(yè)的民間借貸行為進行相關(guān)的研究探討則需要掌握準確可靠的實時有效的信息。因此為了配合此次的

32、畢業(yè)論文設(shè)計，我用上了現(xiàn)代普遍實用的社會問卷調(diào)查。</p><p>　　這份調(diào)研報告問卷是由我和指導(dǎo)老師共同研究設(shè)計的?？紤]到研究的地點和研究的對象，因此這份問卷調(diào)查的設(shè)計本著必須達到此次畢業(yè)研究論文所要收集的信息的目的，將這些問題匯集到一起，去除掉重復(fù)的問題，與調(diào)查方向偏差較大的問題，不斷的修改完善，最終修訂《瑞安市中小企業(yè)民間借貸行為和信用情況的調(diào)研報告》這份調(diào)查問卷。</p><p>

33、;　　2.2 問卷調(diào)查的概況</p><p>　　2.2.1 問卷調(diào)查的背景</p><p>　　隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和對外開放的不斷深入，我國中小企業(yè)的快速發(fā)展，資金供求矛盾的加深，民間借貸日益活躍，高利貸節(jié)節(jié)攀升，此經(jīng)濟現(xiàn)象對整個國內(nèi)的企業(yè)和農(nóng)戶產(chǎn)生了重大的影響。溫州瑞安市作為依靠民營企業(yè)而經(jīng)濟得到快速發(fā)展的區(qū)域之一，研究主題具有可比性和實時性。同時我們可以從歷年的融資趨向可以發(fā)現(xiàn)，民間

34、借貸在瑞安中小企業(yè)民間融資所占比例越來越高，其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開民間借貸。對于研究民間借貸的相關(guān)情況，更有助于了解中小企業(yè)的融資渠道和資金構(gòu)成，以及它的資金流動狀況和整個瑞安經(jīng)濟情況。設(shè)計這份問卷調(diào)查，旨在配合畢業(yè)論文設(shè)計，了解瑞安地區(qū)中小企業(yè)民間借貸行為以及相關(guān)信用情況。</p><p>　　2.2.2 問卷調(diào)查的目的</p><p>　　我的畢業(yè)論文設(shè)計題目為中小企業(yè)民間借貸行為和信用情

35、況的調(diào)查研究——以瑞安市為例，因此本次的社會問卷調(diào)查我傾向于了解以下幾個方面：一是瑞安地區(qū)中小企業(yè)的基本情況，確保此次研究的對象是有涉及民間借貸行為的個體；二是調(diào)查瑞安市中小企業(yè)借貸情況，包括受調(diào)查個體進行民間借貸的次數(shù)，申請銀貸受到的困難，民間借貸擔(dān)保情況，民間借貸事后的糾紛情況以及對政府的相關(guān)政策的期望度調(diào)查。通過以上調(diào)查內(nèi)容，可以展開研究探討。</p><p>　　2.2.3 問卷調(diào)查的內(nèi)容</p&g

36、t;<p>　　對于民間借貸而言，這是一份通用程度較高的調(diào)查問卷。本次社會調(diào)查問卷調(diào)查的內(nèi)容包括以下幾個方面：（1）瑞安市中小企業(yè)基本情況，這其中包含有受調(diào)查者成立的時間、所屬行業(yè)、注冊資本、09年主營業(yè)務(wù)收入等以確保問卷的實用性和時效性；（2）關(guān)于瑞安中小企業(yè)民間借貸的行為和信用情況，包括經(jīng)營狀況，對外部資金依賴度、審銀貸次數(shù)、民間借貸次數(shù)、借貸擔(dān)保情況、借貸利率以及借貸事后糾紛情況等。</p><p

37、>　　2.2.4 問卷調(diào)查的實施情況</p><p>　　出于時間以及資金的限制，我通過現(xiàn)實問卷發(fā)放的方式，共計發(fā)出了120份的調(diào)查問卷，實際收回了104 份，因此，本次的社會問卷調(diào)查及調(diào)查所得都是極具真實可靠性和參考價值的。</p><p>　　2.3 問卷調(diào)查的結(jié)果分析</p><p>　　2.3.1 對受調(diào)查者成立時間、所屬行業(yè)及常年員工人數(shù)的統(tǒng)計分析&

38、lt;/p><p><b>　　圖1 企業(yè)成立時間</b></p><p>　　圖1是參與調(diào)查問卷的企業(yè)的成立時間，其中5-8年這個分組共有32個對象，占了最大的比例，達到30.8%；其次是3-5年以內(nèi)這個分組共有30個對象，比例是28.8%；緊接著是3年以內(nèi)這個分組有28個對象，比例是26.9%；最后是8年以上這個分組只有14家，占13.5%的比例。從企業(yè)成立時間上看，

39、該調(diào)查的對象群體比例是較為平衡的。</p><p><b>　　圖2 企業(yè)所屬行業(yè)</b></p><p>　　圖2在我們這104份調(diào)查訪問中，批發(fā)和零售貿(mào)易餐飲業(yè)所占比例是最大的，達到33.65%；其次是制造業(yè)，占28.85%；緊接著是農(nóng)、林、牧、漁業(yè)和采掘業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)以及建筑業(yè)。</p><p><b>　　圖3 常年員工人數(shù)&l

40、t;/b></p><p>　　由圖3計分析，通過調(diào)查數(shù)據(jù)顯示樣本中40家的企業(yè)的常年員工人數(shù)為21-50人，7家企業(yè)的常年員工人數(shù)為1-20人，有6家企業(yè)的員工人數(shù)超過100人。體現(xiàn)了本次受調(diào)查者是符合中小企業(yè)這個調(diào)查主體范圍。</p><p>　　2.3.2 對受調(diào)查者的注冊資本和主營業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計分析</p><p><b>　　圖4 企業(yè)注冊資

41、本</b></p><p>　　圖4是企業(yè)的注冊資本的統(tǒng)計分析圖，從中我們可以知道20萬以內(nèi)這個分組所占比例是最大的，占34.62%；其次是20-50萬，占30.77%；最次是80以</p><p>　　上這個分組，僅占7.69%。說明受調(diào)查的企業(yè)大多數(shù)是小企業(yè)。</p><p>　　由表1企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入統(tǒng)計分析，主營業(yè)務(wù)收入達200萬以內(nèi)和800萬以

42、上的企業(yè)都分別是18家,18家，各占樣本總量的17.3%；企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入達200萬—500萬高達39.4%；500萬—800萬這個分組所占比例為26.0%。從中我們可以看出瑞安市中小企業(yè)發(fā)展前景可觀。</p><p>　　2.3.3 受調(diào)查者的銀貸的取得與申請比例的統(tǒng)計分析</p><p>　　圖5 企業(yè)累計取得銀貸與申請次數(shù)比例</p><p>　　由圖5分析，

43、從企業(yè)成立至今，累計取得銀行貸款次數(shù)與累計申請銀行貸款次數(shù)占比重90-100%這個分組最少，僅1.9%；多數(shù)受訪企業(yè)銀貸取得與申請的比例為30-50%，從中我們可以發(fā)現(xiàn)隨著社會經(jīng)濟的進步，中小企業(yè)發(fā)展快速，資金需求較高，然而在另一方面正規(guī)金融的總量和服務(wù)無法滿足瑞安市中小企業(yè)的資金需求，因此其發(fā)展往往借助民間借貸。</p><p>　　2.3.4 企業(yè)民間借貸資金來源統(tǒng)計分析</p><p&g

44、t;　　表2分析，我們可以發(fā)現(xiàn)調(diào)查對象中小企業(yè)借入資金主要來源中親戚好友的比例是占最大，高達69.2%；其次是典當(dāng)行，占16.3%；而地下錢莊和專門從事民間借貸機構(gòu)或個人，分別占7.7%和6.7%。根據(jù)經(jīng)驗來講，這主要是由于借貸利率水平?jīng)Q定的。</p><p>　　SPSS軟件分析為市場研究即調(diào)查研究中最常用的分析方法之一，因此本次論文利用該SPSS軟件根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)分析借入資金主要來源與年利率的回歸關(guān)系，自變量

45、為借入資金年利率，因變量為借入資金主要來源。最后得到以下表格。</p><p>　　由表3回歸分析可知，在置信度為95%的條件下，借入資金年利率的Sig=0.000(P=0)<0.05，表示借入資金年利率和借入資金主要來源相關(guān)關(guān)系非常顯著。由表1的統(tǒng)計分析中我們已得知中小企業(yè)借入資金主要來源所占比例最大的為親戚好友，因此我們可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)中小企業(yè)借入資金從親戚好友處所得的年利率比從其他處所得年利率低得多，這也是

46、為何借入資金主要來源中親戚好友這一分組所占比例較大的原因。</p><p>　　2.3.5 受調(diào)查者的貸款利率和貸款期限的相關(guān)分析</p><p>　　通過運用SPSS軟件對調(diào)查對象瑞安市中小企業(yè)的貸款利率和貸款期限相關(guān)關(guān)系進行研究分析，數(shù)據(jù)來源于調(diào)查問卷的統(tǒng)計結(jié)果。最后分析得到以下結(jié)果（見表4）。</p><p>　　由表4在對受調(diào)查者的貸款利率和貸款期限的相關(guān)分

47、析中，我們發(fā)現(xiàn)Person相關(guān)性一欄中數(shù)字為-.679**，它的涵義可解釋為借入資金期限和借入資金年利率兩個因素成負相關(guān)關(guān)系，而且在0.01水平上顯著相關(guān)。即指當(dāng)企業(yè)借入資金期限越短，它的年利率越高。</p><p>　　2.3.6 受調(diào)查者的信用相關(guān)情況統(tǒng)計分析</p><p>　　圖6 借貸雙方約定方式</p><p>　　圖6統(tǒng)計分析，受調(diào)查的瑞安市中小企業(yè)在

48、涉及民間借貸這一行為的過程中，借貸雙方約定方式中以普通借條為主，占43.27%；其次是口頭約定，占25.96%；緊接著是普通的借貸協(xié)議這一方式，占23.08%；最后是按照《借貸合同簽訂》方式，僅是占7.69%。這其中原因主要歸咎于企業(yè)借入的主要資金來源大多數(shù)為親戚好友。我們從中也可以發(fā)現(xiàn)這種約定方式不是正規(guī)的，是非正式的簡單的，存在信用風(fēng)險問題，容易引發(fā)民事糾紛案件，針對這一方面的情況，金融機構(gòu)應(yīng)該加強信用風(fēng)險控制和防范措施，然而不能僅

49、僅依靠金融機構(gòu)，企業(yè)自身在信用風(fēng)險這一方面應(yīng)該予以重視，加強對個人信用監(jiān)督的管理。</p><p>　　由表5統(tǒng)計分析，我們發(fā)現(xiàn)企業(yè)通過民間借貸借入資金時大多數(shù)選擇了沒有任何質(zhì)押，抵押等擔(dān)保措施。同時企業(yè)通過民間借貸借入資金后，在未能按時支付借款本息時，絕大部分選擇了展期或是繼續(xù)通過民間借貸，借新還舊。當(dāng)然極個別的選擇從未出現(xiàn)這種情況，偶爾個別的選擇的是立即處置資產(chǎn)償還。從中我們可以發(fā)現(xiàn)民間借貸的過程中存在一定的

50、信用安全問題，對城市和企業(yè)的發(fā)展是極其不利的。</p><p><b>　　圖7 民事糾紛情況</b></p><p>　　由圖7民事糾紛調(diào)查的情況分析，我們可以很清楚的看到企業(yè)在對民間借貸過程中是否引發(fā)民事糾紛中有94.23%家企業(yè)選擇了否，有5.77%家的企業(yè)承認引發(fā)過民事糾紛，這僅有的5.77%的企業(yè)在選擇解決民事糾紛的方式大多數(shù)選擇雙方協(xié)商解決和仲裁解決，并且

51、明確的表示不太希望通過法院判決的方式進行，認為此舉有損企業(yè)的形象。</p><p>　　2.3.7 民間借貸對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響的統(tǒng)計分析</p><p>　　圖8 民間借貸對企業(yè)的影響</p><p>　　從圖中我們可以得知在受調(diào)查的104家中小企業(yè)在問卷中關(guān)于民間借貸對企業(yè)影響的這一問題的各選項均值為1.62，而且其中的91家企業(yè)，占樣本中的87.5%，比較認同

52、民間借貸對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營構(gòu)成正面影響，認為民間借貸的存在是具有一定的合理性和存在性，對中小企業(yè)的發(fā)展是具有積極作用的。溫州瑞安市的企業(yè)大多數(shù)是家族型企業(yè)，更多的是傾向民間借貸;當(dāng)然我們也發(fā)現(xiàn)有13家企業(yè)認為民間借貸對企業(yè)的發(fā)展是不具有影響力的或是構(gòu)成負面影響。同時根據(jù)所得的調(diào)查數(shù)據(jù)分析我認為高利貸也是企業(yè)認為民間借貸的無影響和負面影響的一大因素之一。</p><p>　　3調(diào)查發(fā)現(xiàn)瑞安中小企業(yè)民間借貸的問題<

53、/p><p>　　從調(diào)查顯示的瑞安市中小企業(yè)的成立時間、所屬行業(yè)、員工人數(shù)、注冊資本以及09年主營業(yè)務(wù)收入的數(shù)據(jù)中分析得出以下結(jié)論：企業(yè)成立時間多是3-8年；批發(fā)和零售貿(mào)易餐飲業(yè)所占比例是最大的，其次是制造業(yè)；大部分企業(yè)常年員工人數(shù)為21-50人；企業(yè)的注冊資本多為20萬以內(nèi)；09年企業(yè)主營業(yè)務(wù)</p><p>　　收入多是達200萬—500萬。調(diào)查分析瑞安中小企業(yè)存在快速發(fā)展空間，然而這只是

54、表面現(xiàn)象。從經(jīng)濟學(xué)角度，我們更應(yīng)該透過現(xiàn)象看本質(zhì)，從中發(fā)現(xiàn)問題，爭取城市的更好的發(fā)展。從社會調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，我們可以發(fā)現(xiàn)瑞安中小企業(yè)在涉及民間借貸的行為和信用情況中存在以下幾方面問題。</p><p>　　3.1 正規(guī)金融對中小企業(yè)提供借貸的服務(wù)不足</p><p>　　通過調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，我們不難發(fā)現(xiàn)對于目前的中小企業(yè)來講，正規(guī)金融提供的服務(wù)在總量和結(jié)構(gòu)上是短缺的，民間借貸成為中

55、小企業(yè)解決資金需求的主要方式。樣本中只有2家企業(yè)在累計取得銀行貸款次數(shù)與累計申請銀貸的次數(shù)占比中選擇90-100%，有67%的企業(yè)認為在取得銀貸次數(shù)與申請次數(shù)的比例是低于50%的。當(dāng)前瑞安地區(qū)仍是以中小企業(yè)為主，這種企業(yè)生發(fā)展需要的資金數(shù)量不大，但經(jīng)營風(fēng)險大、貸款抵押或擔(dān)保不足。正規(guī)金融機構(gòu)講究規(guī)模效益而常常忽略此類中小規(guī)模的企業(yè)，這也成為了中小企業(yè)融資難的主要原因之一。實際上即使正規(guī)金融愿意向中小企業(yè)提供小規(guī)模貸款，但貸款手續(xù)復(fù)雜、貸

56、款條件嚴苛以及貸款審查時間較長，使借款人望而怯步，同樣助長了民間借貸的活躍。</p><p>　　3.2 “高利貸”問題的存在</p><p>　　由于國家和地區(qū)的政策的限制，增加了民間借貸的風(fēng)險和成本，導(dǎo)致溫州瑞安等許多地區(qū)民間借貸的年利率節(jié)節(jié)攀升。同時民間借貸利率高低不一，影響國家利率杠桿作用的正常發(fā)揮，一定程度上分流銀行儲蓄存款，不利于當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定，擾亂金融秩序。調(diào)查的數(shù)據(jù)中表

57、明民間借貸年利率達到30%以上是正常的，尤其是通過典當(dāng)行、地下錢莊等。因此在受調(diào)查的104家企業(yè)中69.2%選擇“親戚好友”作為主要借入資金來源。然而這部分資金的年利率也是高的并且是有限的，這對于目前需資金介入發(fā)展的中小企業(yè)而言往往是飲水止渴。因此降低民間借貸的風(fēng)險和成本成了以及最終達到控制高利貸成了發(fā)展中小企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。</p><p>　　3.3 民間借貸信用風(fēng)險問題</p><p>

58、;　　一方面，借款方大多無需提供擔(dān)保或抵押質(zhì)押，借貸雙方僅靠所謂的信譽維持，存在很嚴重的信用風(fēng)險問題據(jù)，無任何法律保障，一旦情況發(fā)生變化，就會引發(fā)糾紛甚至刑事犯罪。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，45.2%的企業(yè)通過民間借貸借入資金時借貸選擇了沒有任何抵押質(zhì)押等擔(dān)保情況;18.3%的受調(diào)查的企業(yè)則是選擇企業(yè)或個人提供的信用擔(dān)保;有擔(dān)保的往往也是選擇固定資產(chǎn)等方式作為抵押。另一方面，民間借貸手續(xù)過于簡單，多有親戚好友作為借款方。民間借貸通常在很大程度上是取

59、決與雙方的熟識度以及中介人的影響力，因此企業(yè)在民間借貸過程中，雙方的約定方式大多數(shù)是口頭約定以及普通的借條。有43.3%的企業(yè)選擇普通借條和26.0%的企業(yè)選擇口頭約定。這種情況的出現(xiàn)在一定程度上給監(jiān)管方面帶來不便的同時嚴重的風(fēng)險因素也會給企業(yè)的發(fā)展帶來不確定的因子。這是應(yīng)給予密切關(guān)注的。</p><p>　　3.4 對金融秩序的負面影響</p><p>　　當(dāng)中小企業(yè)因無法得到金融機構(gòu)信

60、貸支持，便自然會轉(zhuǎn)向民間借貸市場尋求資金支持。而中小企業(yè)一旦參與民間借貸，則較一般居民為日常生活而發(fā)生的借貸活動相比而言更具有數(shù)額大、牽涉人員多、影響面廣等特點，往往容易從正常的借貸關(guān)系變成非法集資，可能引發(fā)局部金融風(fēng)險。同時，大量的民間借貸形成資金體外循環(huán)，容易導(dǎo)致金融市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真，給國家對社會資金的流量流向等宏觀分析和預(yù)測帶來不確定因素。民間借貸的利息收入，不像儲蓄存款的利息稅由金融機構(gòu)直接扣除，而是由私下交易，極易造成利息稅的

61、漏繳，擾亂經(jīng)濟秩序。</p><p>　　4 解決瑞安中小企業(yè)民間借貸中問題的對策</p><p>　　4.1 中小企業(yè)應(yīng)有效地擴大規(guī)模</p><p>　　中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)中獲得的信貸的比例較少，往往是因為中小企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需資金少，但風(fēng)險大，貸款抵押擔(dān)保不足。企業(yè)要發(fā)展，必須講信譽，提高產(chǎn)品質(zhì)量；企業(yè)要壯大，必須提高技術(shù)含量，開拓市場，占領(lǐng)市

62、場。只有這樣，我們的企業(yè)才能有效地逐步擴大規(guī)模，才能做大做強。企業(yè)在擴大規(guī)模資金籌措方面，不能單純地依靠政府扶持和正規(guī)金融機構(gòu)的支持，更主要的是要多吸納股份入股，爭取我們的中小企業(yè)一年一個臺階。企業(yè)要多開發(fā)一些新產(chǎn)品，一定要做到產(chǎn)品上檔次，產(chǎn)品的檔次越高，我們的企業(yè)對外形象就越好，才能吸引更多的投資者，擴大融資渠道。</p><p>　　4.2 建立健全相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)范借貸利率至合理水平</p>

63、<p>　　民間借貸高利貸的存在活躍，雖然為中小企業(yè)的發(fā)展提供了可觀的資金，帶來了一定的積極作用，如加速資金周轉(zhuǎn)，提供資金使用率，但同時也加重了企業(yè)的生產(chǎn)成本以及經(jīng)濟負擔(dān)，影響了社會秩序的穩(wěn)定。高利率的民間借貸存在一定的危險性。目前我國關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律僅僅只是《關(guān)于人民法院審理借款案件的若干意見》和《關(guān)于如確認公民和企業(yè)之間借款行為效力問題的批復(fù) 》等若干條解釋。這些解釋雖然在一定程度上承認民間借貸行為的合法性，但它們是

64、遠遠不夠的。國家政府應(yīng)建立健全的相關(guān)法律法規(guī)，如《民間借貸管理條例》，加強對民間借貸的管理以及控制民間借貸的高利率，規(guī)范借貸利率至合理水平，維持社會的穩(wěn)定。通過調(diào)查我們可以發(fā)現(xiàn)借貸期限越短，利率越高。因此也應(yīng)該拓展企業(yè)融資渠道，建立中小企業(yè)融資快速渠道，消除“高利貸”的生存的條件和基礎(chǔ)，此外應(yīng)當(dāng)規(guī)范民間借貸專業(yè)機構(gòu)的公司治理，防止“問題”機構(gòu)擾亂民間借貸市場。</p><p>　　4.3 提高防范民間借貸信用風(fēng)險

65、能力</p><p>　　在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)借貸人是沒有任何抵押質(zhì)押等擔(dān)保措施，并且數(shù)據(jù)顯示只有7.6%的企業(yè)在民間借貸過程中嚴格按照或參照金融機構(gòu)的《借貸合同》，簽訂借貸協(xié)議(合同)并公正，23.1%的企業(yè)選擇簡單的借貸協(xié)議(合同)，剩余的69.3%企業(yè)則是認為普通借條或是口頭約定足以作為憑借。這造成了企業(yè)借貸雙方的信用風(fēng)險，雖然調(diào)查中僅有幾家是承認引發(fā)過民事糾紛的，但我們也不能否認信用風(fēng)險因素的存在。正是

66、如此我們應(yīng)該借鑒正規(guī)金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)期方法，提高防范民間借貸信用風(fēng)險的能力。地方性政府機構(gòu)應(yīng)該建立地方性信用體系；銀行等正規(guī)金融機構(gòu)在審批借款人申請、核定貸款價格的時候要同時評估貸款的風(fēng)險度。同樣中小企業(yè)的民間借貸活動也需要進行貸款風(fēng)險預(yù)期，可以采取非正式的、較為簡單的方法進行，必要時可以將信貸違約風(fēng)險成本計入借貸價格，對借方達成一定的制約。</p><p><b>　　結(jié) 論</b>&l

67、t;/p><p>　　在經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，民間借貸日益活躍，深入社會各個角落，成為中小企業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟群體不可或缺的一部分。它是在市場經(jīng)濟條件下企業(yè)融資的必然產(chǎn)物，是對正規(guī)金融機構(gòu)提供的服務(wù)在總量和結(jié)構(gòu)供給不足的情況下的必要補充。</p><p>　　通過此次的調(diào)查，我受益良多。雖然民間借貸目前來講在市場上還不夠成熟穩(wěn)定，如高利貸的存在，銀行貸款的限制，借貸雙方擔(dān)保問題的存在等等，其中最

68、主要的問題是借貸信用風(fēng)險的存在，它在一定程度上限制了民間借貸的發(fā)展，但是民間借貸具有很可觀的前途，它的未來是光明的。調(diào)查表明87.5%的企業(yè)一致認為民間借貸對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營是有著較多較大的正面影響。</p><p>　　溫州瑞安市的企業(yè)大多數(shù)是家族型企業(yè)，民間借貸的主要借入資金來源在某種程度可能會更加的傾向與親戚好友，這是由地區(qū)區(qū)域和當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情決定的。然而我們必須承認這些資金是有限的，更應(yīng)該拓展企業(yè)融資渠道，加

69、強民間借貸的規(guī)范和風(fēng)險防范，使其陽光化合理化合法化;金融機構(gòu)加大貸款力度，更好更快更健康的發(fā)展中小企業(yè)。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]胡朝舉，胡朝炳．中小企業(yè)民間借貸活躍的理性分析[J]．金融經(jīng)濟，2010(06). </p><p>　　[2]張成．我國民間借貸的成因分析[J]．特區(qū)經(jīng)濟，2010(

70、05).</p><p>　　[3]黃輝，符瑞武,陳太玉．引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展的思考[J]．海南金融，2010(04). </p><p>　　[4]郭浩．淺談中小企業(yè)融資方式之民間借貸[J]．金卡工程(經(jīng)濟與法)，2010(03).</p><p>　　[5]曾暉．論民間借貸法律規(guī)范之完善[J]．金卡工程(經(jīng)濟與法)，2010(02). </p>&

71、lt;p>　　[6]方舟．民間借貸的利與弊[J]．企業(yè)家天地，2010(01).</p><p>　　[7]羅建梅．推進民間信貸陽光化—緩解中小企業(yè)融資困難[J]．特區(qū)經(jīng)濟，2009(05). </p><p>　　[8]姜詩明．高利貸引發(fā)社會問題值得關(guān)注[J]．中外企業(yè)文化，2009(02). </p><p>　　[9]張?；郏覈耖g借貸發(fā)展研究[D]．

72、湖南：湖南大學(xué)，2009.</p><p>　　[10]吳偉萍．現(xiàn)代金融體系視角下的民間借貸市場規(guī)范化探索[J]．特區(qū)經(jīng)濟，2009.</p><p>　　[11]李龍，李金保．我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀與模式分析[J]．企業(yè)家天地下半月刊(理論版)，2008(12). </p><p>　　[12]陳少平．民間放貸者與中小企業(yè)的合作博弈[J]．金融與經(jīng)濟，2008(0

73、5).</p><p>　　[13]周天勇．何必對民間借貸趕盡殺絕[J]．招商周刊，2007(12).</p><p>　　[14]姜坤．我國私營企業(yè)融資傾向與民間借貸的形成[J]．海南金融，2007(07).</p><p>　　[15]張艷紅．中小企業(yè)民間借貸的信用特征分析[J]．東方企業(yè)文化，2007(02).</p><p>　　[1

74、6]Mamiza Haq, Michael Skully, Shams Pathan. Efficiency of Microfinance Institutions: A Data Envelopment Analysis [J]. Asia-Pacific Financial Markets, 2010 (17): 63-97.</p><p>　　[17]Straub, S·Informal Se

75、ctor. The Credit Market Channel [J]. Journal of Development Economics, 2005, (78):299-321.</p><p>　　[18]Ivanl, Micheylle P. Beyond credit worthy: Micro credit and Informal credit In the United States, Journa

76、l of developmental entrepreneurship [J]. 1998, (13):71-86.</p><p>　　瑞安市中小企業(yè)民間借貸行為和信用情況調(diào)查問卷</p><p>　　您好！我們是學(xué)生，現(xiàn)在我們正在做一個關(guān)于企業(yè)民間借貸行為和信用情況的問卷調(diào)查，希望從您這里得到相關(guān)信息.請您協(xié)助我們并按照您企業(yè)的實際情況如實填寫本調(diào)查問卷。謝謝您的合作！</p&g

77、t;<p><b>　　一 企業(yè)基本情況</b></p><p>　　1、你企業(yè)成立至今的時間是:______</p><p>　　A、3年以內(nèi) B、3年—5年 C、5年—8年 D、8年以上</p><p>　　2、你企業(yè)所屬行業(yè)為：______</p><p&g

78、t;　　A、房地產(chǎn)業(yè) B、制造業(yè) C、批發(fā)和零售貿(mào)易餐飲業(yè) </p><p>　　D、采掘業(yè) E、農(nóng)、林、牧、漁業(yè) F、建筑業(yè) </p><p>　　3、你企業(yè)注冊資本為:______ </p><p>　　A、２0萬以內(nèi) B

79、、２0萬—５0萬 C、５0萬—80萬 D、80萬以上 </p><p>　　4、你企業(yè)的員工人數(shù)，常年基本是：_______</p><p>　　A、1-20人 B、21-50人 C、51-100人 D、100人以上</p><p>　　5、2009年你企業(yè)的主營業(yè)務(wù)收入為:_______&

80、lt;/p><p>　　A、500萬以內(nèi) B、500萬-1000萬 C、1000萬-1500萬 D、1500萬以上</p><p><b>　　二 企業(yè)借貸情況</b></p><p>　　1、目前你企業(yè)的經(jīng)營情況是：_____</p><p>　　A、產(chǎn)銷兩旺，經(jīng)營業(yè)績很好 B、產(chǎn)銷適中，經(jīng)

81、營業(yè)績較好 </p><p>　　C、產(chǎn)銷不暢，經(jīng)營業(yè)績一般 D、產(chǎn)銷存在困難，經(jīng)營壓力大 </p><p>　　2、目前，你企業(yè)流動資金狀況是：_____</p><p>　　A、充沛 B、盈余較多 C、略有盈余 </p><p>　　D、略有不足

82、 E、不足 F、非常緊缺 </p><p>　　3、你企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中，對外部資金需求的依賴程度是:______</p><p>　　A、高 B、中 C、低 D、不需要 </p><p>　　4、你企業(yè)成立至今，累計取得銀行貸款次數(shù)與累計申請銀行貸款次數(shù)占比是

83、:______</p><p>　　A、10％以內(nèi)（含） B、10-30％（含） C、30-50％（含） </p><p>　　D、50-70％（含） E、70-90％（含） F、90-100％</p><p>　　5、你企業(yè)成立至今，在申請銀貸的過程中，遇到困難最多的是:_____</p><p&

84、gt;　　A、時間緊，銀行貸款審批太長，貸款來不及 B、擔(dān)保抵押不足</p><p>　　C、貸款受到國家信貸、產(chǎn)業(yè)及環(huán)保政策限制 D、經(jīng)營規(guī)?；蛸Y質(zhì)達不到銀行貸款要求 </p><p>　　E、企業(yè)財產(chǎn)或財務(wù)管理制度不健全，不符合銀行貸款管理要求 </p><p>　　F、貸款給銀行的綜合回報低，銀行沒有積極性 G、與銀行沒有溝通渠道，也沒有

85、“熟人”關(guān)系 </p><p>　　6、你企業(yè)成立至今，民間借貸行為:_____(選D，跳18題)</p><p>　　A、長期存在 B、一年有幾次 C、偶爾存在 D、沒有 </p><p>　　7、你企業(yè)發(fā)生的第一筆民間借貸，在企業(yè)成立的：______</p><p>　　A、第1年 B、第2年 C、第3

86、年 D、第4年 E、第5年 </p><p>　　8、你企業(yè)的民間借貸行為，以_____A、借入為主 B、借出為主 </p><p>　　9、你企業(yè)在民間借貸過程中，借入資金的主要來源單位是:______</p><p>　　A、親戚好友 B、典當(dāng)行 C、地下錢莊 D專業(yè)從事民間借貸的個人或機構(gòu)

87、</p><p>　　10、你企業(yè)通過民間借貸借入資金時，借款的擔(dān)保情況是:_____</p><p>　　A、本企業(yè)的房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)作抵押 B、本企業(yè)的銀行票據(jù)等作質(zhì)押 </p><p>　　C、其他企業(yè)或個人提供固定資產(chǎn)作抵押 D、其他企業(yè)或個人提供銀行票據(jù)等作質(zhì)押 </p><p>　　E

88、、其他企業(yè)或個人提供信用擔(dān)保 F、沒有任何抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施 </p><p>　　11、你企業(yè)通過民間借貸借入資金時，借入資金的期限一般是：______</p><p>　　A、15天以內(nèi) B、15-1個月（含） D、1-3個月（含） </p><p>　　E、3-6個月（含） F、

89、6月-1年（含） G、一年以上</p><p>　　12、你企業(yè)通過民間借貸借入資金時，借入資金的年利率一般是：_____</p><p>　　A、10%以內(nèi) B、10%-20% C、20%--30% D、30%以上</p><p>　　13、你企業(yè)通過民間借貸借入資金后，在未能按時支付借款本息時，通常是：______

90、</p><p>　　A、展期 B、繼續(xù)通過民間借貸，借新還舊 C、立即處置資產(chǎn)償還 D、未出現(xiàn)該種情況 </p><p>　　14、你企業(yè)在民間借貸過程中，對借貸雙方的約定方式是:_____</p><p>　　A、按照金融機構(gòu)的《借貸合同》，簽訂借貸協(xié)議（合同） B、簡單的借貸協(xié)議（合同） </p><p>　

91、　C、普通借條 D、口頭約定 </p><p>　　15、你企業(yè)在民間借貸過程中，是否引發(fā)民事糾紛:______(選B，跳17題)</p><p>　　A、是 B、否 </p><p>　　16、你企業(yè)在民間借貸過程中引發(fā)民事糾紛時，解決方式是:_____</p><p>　

92、　A、雙方協(xié)商解決 B、法院判決 C、仲裁裁決 D、第三方調(diào)解 </p><p>　　17、總體看你企業(yè)成立至今，民間借貸對你企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響是:____</p><p>　　A、正面影響較大 B、正面影響較多 C、基本沒有影響 D、有一定負面影響 E、負面影響較大 </p><p>　　18

93、、對規(guī)范民間借貸，您認為當(dāng)前最迫切的工作是:_____</p><p>　　A、規(guī)范借貸利率至合理水平，消除“高利貸”生存的條件和基礎(chǔ) </p><p>　　B、規(guī)范民間借貸專業(yè)機構(gòu)的公司治理，防止“問題”機構(gòu)擾亂民間借貸市場 </p><p>　　C、規(guī)范民間借貸機構(gòu)的運作及風(fēng)險管理，防止出現(xiàn)不穩(wěn)定問題 </p><p>　　D、將其

94、他的民間借貸中介組織規(guī)范為專業(yè)的民間借貸機構(gòu)</p><p>　　(注：民間借貸機構(gòu)指經(jīng)有關(guān)部門許可，具有貸款發(fā)放資格的企業(yè)，如典當(dāng)行；民間借貸中介組織指未經(jīng)有關(guān)部門許可，也不具有貸款發(fā)放資格，但實際以民間借貸為主要經(jīng)營活動的企業(yè)或個人) </p><p>　　19、您認為在緩解中小企業(yè)融資難的問題上，金融機構(gòu)應(yīng):______</p><p>　　A、成立專職部門

95、并確保一定的貸款比例 B、消除“一刀切”式的貸款發(fā)放標準 </p><p>　　C、簡化貸款手續(xù)，降低擔(dān)保比例，提高貸款管理能力 </p><p>　　D、建立中小企業(yè)融資“快速通道” </p><p>　　E、優(yōu)化不良貸款責(zé)任處置辦法，取消放貸人員的“終身責(zé)任” </p><p>　　F、允許會計師事務(wù)所