農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響[畢業(yè)論文]

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（20_ _屆）</b></p><p>　　農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融

2、學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　目 錄</b>

3、;</p><p><b>　　摘要</b></p><p><b>　　關(guān)鍵詞</b></p><p><b>　　Abstract</b></p><p><b>　　Key words</b></p><p>　　一 農(nóng)戶收支

4、結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的理論分析2</p><p>　　1.1 概念界定2</p><p>　　1.1.1 農(nóng)戶的概念2</p><p>　　1.1.2 農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)的概念3</p><p>　　1.1.3 農(nóng)戶金融行為的概念3</p><p>　　1.2農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為關(guān)系4</p>

5、<p>　　二 調(diào)研問卷的設(shè)計(jì)5</p><p>　　2.1 調(diào)查目的和調(diào)查意義5</p><p>　　2.2 調(diào)查對象和調(diào)查時(shí)間5</p><p>　　2.3 調(diào)查項(xiàng)目和調(diào)查方法5</p><p>　　2.4 調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)6</p><p>　　三 農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的調(diào)研分析6&

6、lt;/p><p>　　3.1樣本選取與數(shù)據(jù)來源6</p><p>　　3.1.1樣本農(nóng)戶戶主的基本特征7</p><p>　　3.1.2樣本農(nóng)戶家庭的基本特征9</p><p>　　3.2樣本特征描述9</p><p>　　3.2.1以農(nóng)業(yè)銷售收入為主要來源的農(nóng)戶9</p><p>　　

7、3.2.2以工資性收入為主要來源的農(nóng)戶10</p><p>　　3.2.3以經(jīng)營性收入為主要來源的農(nóng)戶12</p><p>　　3.3 調(diào)研結(jié)果分析13</p><p>　　3.3.1農(nóng)戶基本金融行為分析13</p><p>　　3.3.2農(nóng)戶家庭金融意愿分析14</p><p>　　四 對策與建議15&l

8、t;/p><p><b>　　附錄17</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)26</b></p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　摘 要：本文對浙江省517戶農(nóng)戶的收支結(jié)構(gòu)與金融行為進(jìn)行問卷調(diào)查，并通過數(shù)據(jù)整理分析得出結(jié)論：農(nóng)戶儲(chǔ)蓄率高，親戚朋友是主要的融資渠

9、道；不同收入結(jié)構(gòu)的農(nóng)戶金融行為存在差異，經(jīng)營性農(nóng)戶更容易從商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，且貸款目的多為投資創(chuàng)業(yè)，務(wù)工型農(nóng)戶貸款目的多是子女教育等日常生活型支出。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；收支結(jié)構(gòu)；金融行為</p><p>　　Abstract:Based on the survey data about 517 farmer households in Zhejiang pr

10、ovince,this paper analyzes:farmer householder has a high saving rate,relatives and friends are the main source of financing;farmer householder with different income structure has different financial activities,farmers wh

11、o do business obtain loans more easily from commercial banks and other formal financial institutions,and the aim of loans are most for investment,but the migrant-work farmers borrow money for children's e</p>

12、<p>　　Key words:farmer householder; Revenue and Expenditure Structure;Financial Activity</p><p>　　一 農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的理論分析</p><p><b>　　1.1 概念界定</b></p><p>　　1.1.1 農(nóng)戶的

13、概念</p><p>　　農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中最基本和最直接的參與組織，一般以家庭為單位。農(nóng)戶是否直接有效的參與金融行為，是關(guān)系到我國農(nóng)村金融是否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要依據(jù)。</p><p>　　我國農(nóng)戶有著顯著的自身特征。第一個(gè)也是最重要的特征表現(xiàn)為對土地的依賴。中國農(nóng)民世代在土地上耕種，依靠土地維持自身的生活。土地不僅是農(nóng)戶生存的保障，更在世代的演變中扮演了文化、情感傳承的角色。盡

14、管隨著城市化進(jìn)程的發(fā)展，越來越多的農(nóng)村富余勞動(dòng)力到城市務(wù)工，工資性收入日益占據(jù)農(nóng)戶收入的重要位置，但這依然不能改變農(nóng)戶對土地的依賴感。這種根深蒂固的感情，不僅沒有因?yàn)槭杖虢Y(jié)構(gòu)的改變而改變，反而在很大程度上增強(qiáng)了家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性和穩(wěn)定性。農(nóng)戶的第二個(gè)特征表現(xiàn)為以血緣為基礎(chǔ)的人際關(guān)系圈。由于歷史原因，我國農(nóng)民一直處于社會(huì)最底層，農(nóng)戶無法得到完善的社會(huì)保障，如若家庭遇到困難，很難從政府獲得信貸支持，因此，以血緣為基礎(chǔ)，農(nóng)戶之間自發(fā)形成了人

15、際關(guān)系圈。只要在這一關(guān)系圈內(nèi)具有良好的信譽(yù)，一旦遇到資金短缺，親戚朋友成了獲得信貸支持的最主要且便捷的方式。農(nóng)戶的第三個(gè)特征表現(xiàn)為我國農(nóng)戶具有較高的儲(chǔ)蓄傾向。一來這是由于我國農(nóng)戶可投資的金融產(chǎn)品有限，只能將富余的資金儲(chǔ)存起來；二來則是由于農(nóng)戶對未來的不確定性，其未來缺乏保障。在經(jīng)濟(jì)改革越發(fā)深入的今天，子女教育、婚嫁和住房成了農(nóng)戶支出的主要方向。為了這筆剛性消費(fèi)，農(nóng)戶</p><p>　　本文根據(jù)農(nóng)戶不同的行為特征

16、，將農(nóng)戶分為不同的類型。首先是傳統(tǒng)農(nóng)戶，這樣的農(nóng)戶世代以土地為生，從事農(nóng)業(yè)種植活動(dòng)。在中國幾百年的歷史中，傳統(tǒng)農(nóng)戶一直占據(jù)重要的地位。然而，隨著現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷發(fā)展，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的增多，農(nóng)戶可以將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與務(wù)工、經(jīng)商等具有現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)性質(zhì)的勞動(dòng)結(jié)合起來，從而形成了一種新型的農(nóng)戶——半工半農(nóng)型農(nóng)戶。這種新型農(nóng)戶將家中的優(yōu)秀勞動(dòng)力用于從事務(wù)工、經(jīng)商等收入較多的產(chǎn)業(yè)，而將弱勢勞動(dòng)力用于維持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。由于務(wù)工、經(jīng)商等產(chǎn)業(yè)收入較高，因此，農(nóng)戶會(huì)更多

17、的將勞動(dòng)力投入于此，從而，農(nóng)戶漸漸脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，專門從事務(wù)工、經(jīng)商等活動(dòng)，成為收入型農(nóng)戶。收入型農(nóng)戶由于其從事行業(yè)性質(zhì)的不同，可以分為務(wù)工農(nóng)戶、經(jīng)營性農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)化農(nóng)戶。綜上所述，本文將農(nóng)戶分為傳統(tǒng)農(nóng)戶、半工半農(nóng)型農(nóng)戶、務(wù)工農(nóng)戶、經(jīng)營性農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)化農(nóng)戶五種類型。</p><p>　　1.1.2 農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)的概念</p><p>　　農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)包括農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)和農(nóng)戶支出結(jié)構(gòu)。隨著現(xiàn)

18、代化進(jìn)程的日益發(fā)展，農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)均不斷趨于多樣化。</p><p>　　對于傳統(tǒng)農(nóng)戶來說，農(nóng)戶收入來源主要是農(nóng)產(chǎn)品的銷售收入，其成為家庭收入的最主要來源。隨著傳統(tǒng)農(nóng)戶不斷向半工半農(nóng)型農(nóng)戶轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化。農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶收入中的比重逐漸降低，取而代之的是工資性、經(jīng)營性收入的增加。在農(nóng)戶進(jìn)一步向收入型農(nóng)戶轉(zhuǎn)變的過程中，農(nóng)業(yè)銷售收入比重越來越低，而工資性、經(jīng)營性收入成了農(nóng)戶收入的最主要來源。除此以外，隨

19、著人民生活水平的提高，利息、租金等收入形式也成了農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的一個(gè)組成部分。對于有老年人的農(nóng)戶家庭來說，政府會(huì)給予一定的補(bǔ)貼，因此，政府轉(zhuǎn)移收入進(jìn)一步豐富了農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)。農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的不斷改變，主要原因是農(nóng)戶從事產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)主要是由于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而農(nóng)戶非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入主要以工資形式存在。因此，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化決定了農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化。</p><p>　　農(nóng)戶支出結(jié)構(gòu)也伴隨著農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變化

20、而發(fā)生了很大改變。在傳統(tǒng)農(nóng)戶占主要地位時(shí)，農(nóng)戶的支出除了日常生活消費(fèi)必需支出外，主要用于農(nóng)業(yè)支出，例如化肥農(nóng)藥種子等的購買。而隨著農(nóng)戶成為半工半農(nóng)型農(nóng)戶，工資性收入增加，農(nóng)業(yè)支出減少，農(nóng)戶收入水平不斷提高。成為收入型農(nóng)戶后，工資性收入是主要的收入來源。收入水平的提高，可支配收入的增多，都使得農(nóng)戶支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化，農(nóng)戶更多的將剩余資金投入教育、醫(yī)療、住房和大件財(cái)產(chǎn)等領(lǐng)域的消費(fèi)。影響農(nóng)戶支出結(jié)構(gòu)的原因是多種多樣的。一方面是由于政府政策

21、的實(shí)施，農(nóng)民對于教育、醫(yī)療等的關(guān)注逐年增加；另一方面是農(nóng)戶自身觀念的改變。計(jì)劃生育的實(shí)施，使得每戶人家都只有一個(gè)孩子。對于農(nóng)戶來說，教育不再是可有可無的，相反，農(nóng)民對于教育寄予了很高的期望，投入也逐年增加。而隨著收入水平的提高，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)逐年寬裕，也愿意將金錢投入到大件財(cái)產(chǎn)等的購買，以提高自己的生活水平。</p><p>　　1.1.3 農(nóng)戶金融行為的概念</p><p>　　農(nóng)戶金融行為包

22、括借貸行為、信用表現(xiàn)、金融參與意識等具體活動(dòng)方式與意識形態(tài)。在傳統(tǒng)農(nóng)戶時(shí)代，農(nóng)戶的金融行為主要以存貸款為主，且貸款多用于滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要和自身日常生活消費(fèi)，使得其很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。在農(nóng)戶向半工半農(nóng)型農(nóng)戶、收入型農(nóng)戶轉(zhuǎn)化的過程中，由于我國農(nóng)村金融體系發(fā)展尚不完全，農(nóng)戶金融行為仍然存在獨(dú)特的特征。農(nóng)戶對于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的偏好，農(nóng)村信用社成為農(nóng)戶存款機(jī)構(gòu)的首選。我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶融資需求的滿足程度及其低下，非正規(guī)金融是我國農(nóng)

23、戶獲取資金的主要方式。農(nóng)戶借貸需求表現(xiàn)為需求量小，借貸次數(shù)頻繁等特征，與銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)存在沖突，且銀行一般需要農(nóng)戶提供擔(dān)?；虻盅海r(nóng)戶可用于抵押或擔(dān)保的資產(chǎn)很少，因此很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持。農(nóng)戶的信用狀況逐漸提高。農(nóng)戶生活收入水平的提高，使得農(nóng)戶借貸資金不再用于維持生活所需，而更多的投入到教育、醫(yī)療、住房、大件財(cái)產(chǎn)等領(lǐng)域的消費(fèi)，還款率提高，信用表現(xiàn)好轉(zhuǎn)。隨著農(nóng)戶對金融領(lǐng)域的不斷深入了解，有越來越多的農(nóng)戶渴望參與現(xiàn)代金融

24、，農(nóng)戶的金融參與意識逐漸提高。</p><p>　　1.2農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為關(guān)系</p><p>　　農(nóng)戶金融行為的轉(zhuǎn)變，源于農(nóng)戶各方面的變化，其中農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)的改變是影響農(nóng)戶金融行為的重要因素。農(nóng)戶收入水平的提高，無疑會(huì)影響農(nóng)戶的金融行為。達(dá)到維持生活必需所需的收入水平后，收入越多的農(nóng)戶，其資金借貸的需求就越強(qiáng)烈，對現(xiàn)代金融的參與意識也不斷提高。收入來源不同的農(nóng)戶，在金融行為上存在著

25、差異。從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶，其收入來源主要是農(nóng)產(chǎn)品銷售收入，相對于以其他收入為主要來源的農(nóng)戶，務(wù)農(nóng)性農(nóng)戶對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有更強(qiáng)烈的偏好，在選擇儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)時(shí)，偏向于選擇農(nóng)村信用社。在借貸資金來源的選擇上，務(wù)農(nóng)性農(nóng)戶多數(shù)都選擇向親戚朋友借款，這主要是由于務(wù)農(nóng)性農(nóng)戶貸款數(shù)額一般較小，也沒有抵押物，資金用于一時(shí)周轉(zhuǎn)，因此很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而向親戚朋友借款一般不用支付利息，也沒有借貸期限，手續(xù)簡便，成了務(wù)農(nóng)性農(nóng)戶的首要選擇；以工資性收入為主要來源

26、的農(nóng)戶，擁有相對穩(wěn)定的工作和收入，可以更有計(jì)劃的安排自己的收支情況。務(wù)工型農(nóng)戶保持一定的儲(chǔ)蓄率，以備將來生活的意外支出。務(wù)工型農(nóng)戶借貸資金的來源結(jié)構(gòu)比務(wù)農(nóng)型農(nóng)戶更加豐富，除了以親戚朋友為主外，還會(huì)涉及農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。務(wù)工型農(nóng)戶的支出主要用于日常消費(fèi)支出、教育</p><p><b>　　二 調(diào)研問卷的設(shè)計(jì)</b></p><p>　　2.1 調(diào)查目的和

27、調(diào)查意義</p><p>　　我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國，解決農(nóng)民的問題是關(guān)系絕大多數(shù)中國人民利益的大問題。隨著城市化的不斷發(fā)展，我國農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，農(nóng)民收入增加，收入來源除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)收入，向多元化的趨勢發(fā)展，例如務(wù)工者有固定的工資收入，經(jīng)商的農(nóng)業(yè)有經(jīng)營性收入等。其指出結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出外，還有子女教育支出、購買大件消費(fèi)用品支出、生產(chǎn)性經(jīng)營支出等等。農(nóng)戶金融行為主要有存貸行為，信用

28、和風(fēng)險(xiǎn)意識，金融參與行為等具體活動(dòng)。我國農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展落后，農(nóng)戶主要通過非正規(guī)聚到融資；農(nóng)戶融資金額較小但頻率較高，期限較短。農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)的不同，都會(huì)在一定程度上應(yīng)先給農(nóng)戶金融行為的選擇，從而對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到不同的作用。因此，此次調(diào)查研究的主要目的是了解農(nóng)戶的收支結(jié)構(gòu)，及其日常主要金融行為，并通過以上數(shù)據(jù)的整合和分析，得出農(nóng)戶由于收支結(jié)構(gòu)的不同而表現(xiàn)出來的不同的金融行為，為我國農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高提出建議。</p

29、><p>　　2.2 調(diào)查對象和調(diào)查時(shí)間</p><p>　　調(diào)查對象是指需要調(diào)查的現(xiàn)象總體，該總體是由許多性質(zhì)相同的調(diào)查單位組成的。調(diào)查單位是指所要調(diào)查的具體單位，它是進(jìn)行調(diào)查登記的標(biāo)志的承擔(dān)者。此次調(diào)查問卷——農(nóng)戶金融行為調(diào)查表的調(diào)查對象是農(nóng)戶，而每一戶獨(dú)立的農(nóng)戶家庭是調(diào)查的具體單位，即調(diào)查單位。調(diào)查對象的主要所在地是浙江省。</p><p>　　此次調(diào)查的主要時(shí)間

30、是在2010年12月——2011年3月。由于調(diào)查人數(shù)較多，每個(gè)人的調(diào)查時(shí)間存在一定差別，但主要集中在2011年1月和2011年2月。</p><p>　　2.3 調(diào)查項(xiàng)目和調(diào)查方法</p><p>　　調(diào)查項(xiàng)目是指調(diào)查中所要登記的調(diào)查單位的特征，即調(diào)查單位所承擔(dān)的基本標(biāo)志。在農(nóng)戶金融行為調(diào)查表中，調(diào)查項(xiàng)目主要包括戶主基本信息、戶主就業(yè)信息、家庭成員信息、家庭實(shí)物資產(chǎn)、家庭金融資產(chǎn)、家庭金融

31、負(fù)債、家庭金融意愿、家庭經(jīng)營規(guī)模和家庭收支信息九個(gè)方面。前四個(gè)方面主要就農(nóng)戶基本信息進(jìn)行調(diào)查，后五個(gè)方面主要對農(nóng)戶的金融行為和金融意愿進(jìn)行調(diào)研，以期獲得更加真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)。</p><p>　　統(tǒng)計(jì)調(diào)查方法多種多樣，有直接觀察法、報(bào)告法等。此次調(diào)研中，我們主要采用采訪法完成問卷的調(diào)研。采訪法分為口頭詢問法和調(diào)查者自填兩種。在調(diào)研過程中，我們以口頭詢問法為主，通過對農(nóng)戶的口頭詢問，自己填寫調(diào)查問卷。同時(shí)，我們以被調(diào)

32、查者自填作為輔助，在網(wǎng)上發(fā)放少部分問卷，以被調(diào)查者自填形式填寫問卷。采取此種方法的原因主要是農(nóng)戶對于調(diào)查問卷形式較為陌生，不能正確的理解調(diào)查問卷中的某些問題，因此，通過口頭詢問，保證問卷的數(shù)據(jù)更加真實(shí)有效，使調(diào)研分析結(jié)果更為可靠。</p><p>　　2.4 調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)</p><p>　　在調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)中，我們主要掌握以下幾個(gè)原則，一是有明確的主題，除了對農(nóng)戶的基本信息進(jìn)行調(diào)查外，

33、調(diào)查問卷主要對農(nóng)戶的金融行為，包括存貸款、金融意愿等問題進(jìn)行調(diào)查；二是結(jié)構(gòu)合理。在設(shè)計(jì)調(diào)查問卷時(shí)，先易后難，先對農(nóng)戶的基本信息做調(diào)查，填寫方便，使得農(nóng)戶愿意接受調(diào)查；三是問卷題目通俗易懂。由于農(nóng)戶對金融領(lǐng)域的了解有限，對于專業(yè)術(shù)語理解不深，因此，在設(shè)計(jì)調(diào)研問卷時(shí)，盡量減少使用專業(yè)術(shù)語，代之以通俗易懂的語言，方便農(nóng)戶理解。</p><p>　　在掌握好以上原則的基礎(chǔ)上，我們首先確定問卷中主要涉及的調(diào)查內(nèi)容，即調(diào)查項(xiàng)

34、目。由于問卷內(nèi)容較多，因此，在設(shè)計(jì)問卷時(shí)，首先確定問卷的大致內(nèi)容。在確定調(diào)查項(xiàng)目后，再仔細(xì)研究每一個(gè)調(diào)查項(xiàng)目，對調(diào)查項(xiàng)目下的具體問題仔細(xì)揣摩，爭取以最簡潔易懂的文字準(zhǔn)確描述問題，以盡量少的問題搜集更多的資料，給予被調(diào)查者方便，同時(shí)獲得調(diào)查所需的數(shù)據(jù)。由于調(diào)查內(nèi)容較多，因此問卷采取單一表的形式，即每個(gè)調(diào)查單位填寫一份問卷，可容納較多標(biāo)志，也便于整理分類。本次調(diào)研是針對農(nóng)戶的調(diào)研，結(jié)合農(nóng)戶自身特征，在設(shè)計(jì)調(diào)查問卷時(shí)，在語言、選項(xiàng)設(shè)計(jì)時(shí)盡量考

35、慮到農(nóng)戶的利益，多用口語化的語言，設(shè)置結(jié)構(gòu)式問卷，農(nóng)戶只需在問卷上打鉤即能完成調(diào)查。</p><p>　　在同組同學(xué)的共同努力和反復(fù)揣摩下，我們對每個(gè)問題都進(jìn)行仔細(xì)研究，最終完成了問卷的設(shè)計(jì)。</p><p>　　三 農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的調(diào)研分析</p><p>　　3.1樣本選取與數(shù)據(jù)來源</p><p>　　本文選取浙江寧波、

36、嘉興、溫州、臺州、金華、衢州等地為調(diào)研區(qū)域，共收集有效問卷517份。調(diào)研區(qū)域覆蓋浙江各地，基本能代表浙江省農(nóng)村農(nóng)戶基本狀況，初步看出浙江省農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的一般規(guī)律。</p><p>　　3.1.1樣本農(nóng)戶戶主的基本特征</p><p>　　在所收集的有效問卷中，戶主為男性的有486戶，而戶主為女性的有31戶，分別占到了94%和6%，可見，在浙江農(nóng)村，戶主仍天然的是男性。從年

37、齡分布來看，60歲以上的戶主農(nóng)戶最少，僅有22戶，占4.3%；其次是21—30歲的農(nóng)戶，有36戶，占7%；絕大多數(shù)農(nóng)戶集中在31—60歲，有459戶，占88.7%（見表4.1）,符合正態(tài)分布規(guī)律。所有農(nóng)戶戶主均為漢族。</p><p>　　表4.1 樣本農(nóng)戶戶主的年齡結(jié)構(gòu)分布</p><p>　　從農(nóng)戶戶主受教育程度來看，學(xué)歷為小學(xué)以下、大專和本科及以上的戶主都不多，分別為18人、27人和

38、16人，占3.5%、5.2%和3.1%，可見，文盲和高學(xué)歷的農(nóng)戶在農(nóng)村中所占比例均不高；大部分農(nóng)戶的學(xué)歷為小學(xué)、初中和高中及中專，分別有105人，220人和131人，占20.3%、42.6%和25.3%。初中學(xué)歷人數(shù)最多，可以看出，在浙江農(nóng)村，義務(wù)教育普及率很高。</p><p>　　從農(nóng)戶戶主政治面貌來看，年輕戶主中部分是共青團(tuán)員，有10人，占1.9%；中共黨員有57人，占11%；絕大部分農(nóng)戶是無黨派人士，有4

39、50人，占87.1%。由此可見，在浙江農(nóng)村，農(nóng)戶以群眾為多數(shù)。</p><p>　　戶主就業(yè)所在地不在浙江省的有19人，占3.7%。由此可見，樣本農(nóng)戶中，大部分人在浙江工作，只有極少數(shù)人在外省工作。在調(diào)查問卷中，主要就業(yè)領(lǐng)域分為4項(xiàng)，分別是農(nóng)業(yè)，工業(yè)和建筑業(yè)，運(yùn)輸、商貿(mào)和餐飲等服務(wù)業(yè)及行政事業(yè)單位。其中行政事業(yè)單位人數(shù)最少，為25人，占4.8%；其次是農(nóng)業(yè)，有63人，占12.8%；大部分樣本農(nóng)戶戶主從事的是工業(yè)和

40、建筑業(yè)及運(yùn)輸、商貿(mào)、運(yùn)輸和餐飲等服務(wù)業(yè)，有405人，占78.3%（見圖4.1）。尚有部分農(nóng)戶未言明就業(yè)領(lǐng)域。</p><p>　　圖4.1 樣本農(nóng)戶戶主的就業(yè)領(lǐng)域分布</p><p>　　在被調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，兼業(yè)的農(nóng)戶有238個(gè)，占46%，279個(gè)農(nóng)戶未有兼業(yè)工作。兼業(yè)領(lǐng)域及其結(jié)構(gòu)分布見表4.2。農(nóng)戶兼業(yè)以農(nóng)業(yè)為主。</p><p>　　表4.2 樣本農(nóng)戶戶主的兼

41、業(yè)領(lǐng)域分布</p><p>　　就業(yè)領(lǐng)域不同，造成了農(nóng)戶就業(yè)方式的多種多樣。在樣本農(nóng)戶戶主中，務(wù)農(nóng)的有61人，占11.8%；務(wù)工的人數(shù)最多，有224人，占43.4%；自營（企業(yè)主、個(gè)體戶）人數(shù)有182人，占35.2%；政府公務(wù)員有8個(gè)，占1.5%；事業(yè)職工有31個(gè)，占6%；其他有些樣本農(nóng)戶未寫明就業(yè)方式。從所調(diào)查的農(nóng)戶中可以看出，浙江農(nóng)戶以務(wù)工和自營為主要就業(yè)方式。</p><p>　　樣

42、本農(nóng)戶戶主收入水平各不相同。其中低收入者（低于1萬）和高收入者（高于或等于50萬）都較少，分別有9個(gè)和21個(gè)，分別占樣本總數(shù)的1.7%和4.1%。大部分農(nóng)戶收入在1萬到10萬之間（包括1萬和10萬），有413個(gè)，占樣本總數(shù)的80%；十萬到五十萬之間（不包括十萬與五十萬）有73個(gè)，占樣本總數(shù)的14%。1萬至10萬（包括一萬和十萬）之間的人數(shù)具體分布見圖4.2(上述收入水平人數(shù)計(jì)算時(shí)包括前者不包括后者，如1—2，包括1萬，不包括2萬)。&l

43、t;/p><p>　　圖4.2 樣本農(nóng)戶戶主的收入水平分布</p><p>　　3.1.2樣本農(nóng)戶家庭的基本特征</p><p>　　在所調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，家庭規(guī)模最小的為1人，最大的為6人，分別有3戶和17戶，占樣本總數(shù)的0.58%和3.3%。家庭成員人數(shù)為3人的最多，有214戶，占樣本總數(shù)的41.4%；其次是家庭成員為4人的家庭，有185戶，占35.8%；另一些樣本

44、農(nóng)戶家庭成員數(shù)為2人，5人，其戶數(shù)分別有42戶和55戶，占8.1%和10.6%?？梢?，作為農(nóng)村基本經(jīng)濟(jì)單位，其勞動(dòng)力規(guī)模是偏小的。</p><p>　　在耕地面積方面，耕種30畝以上的大農(nóng)戶僅有5戶，占樣本總數(shù)的0.97%；10畝到30畝之間的農(nóng)戶有10戶，占1.9%；大部分農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模非常有限，10畝以下的農(nóng)戶有502戶，占97.1%，其中又有264戶農(nóng)戶已沒有耕地，占了51.5%。由此可見，在浙江，隨著城市化

45、的不斷進(jìn)行，農(nóng)戶的土地被征用，農(nóng)業(yè)收入已經(jīng)不是農(nóng)戶收入的主要來源。</p><p>　　根據(jù)調(diào)查樣本的資料，尚有一部分農(nóng)戶具有果園、山林等土地資產(chǎn)，但其人數(shù)較少，且面積也較小，鮮少有獲得收入。</p><p><b>　　3.2樣本特征描述</b></p><p>　　本文根據(jù)收入來源的不同，將樣本農(nóng)戶分成三部份，以農(nóng)業(yè)銷售收入為主的農(nóng)戶，以工

46、資性收入為主的農(nóng)戶和以經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶，由于財(cái)產(chǎn)性收入與政府轉(zhuǎn)移收入均是輔助性收入，不是構(gòu)成農(nóng)戶收入的主要來源，因此不予進(jìn)行單獨(dú)考慮。由于農(nóng)戶收入來源的不同，其支出結(jié)構(gòu)和金融行為會(huì)存在差異，以下進(jìn)行具體分析。</p><p>　　3.2.1以農(nóng)業(yè)銷售收入為主要來源的農(nóng)戶</p><p>　　在收集到的517份問卷中，有11戶農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)銷售收入為主要收入來源，占樣本總數(shù)的2.1%，并有工

47、資性收入、財(cái)產(chǎn)收入和政府轉(zhuǎn)移收入為補(bǔ)充。農(nóng)業(yè)銷售來源主要是種植業(yè)、林果業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。以農(nóng)業(yè)收入為主要收入來源的農(nóng)戶，收入水平差距較大，有4戶農(nóng)戶年收入不足4萬，而剩余7戶農(nóng)戶收入水平均在10萬以上。</p><p>　　對這11戶農(nóng)戶的金融行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，有以下特點(diǎn)：1.11戶農(nóng)戶中有10戶有存款，占91%；2.有5戶農(nóng)戶家庭有借出資金，占45.5%，其借款對象均是個(gè)人；3.有4戶農(nóng)戶有借入資金，占36.4%，其資金

48、借貸來源都是親戚朋友，一戶的借貸目的是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，另幾戶的借貸目的比較多樣化，用于務(wù)工、房屋購買和子女教育；4.在關(guān)于家庭金融意愿的調(diào)查中，其在存款機(jī)構(gòu)的選擇上，有5戶首選商業(yè)銀行，占45.5%，只有3戶選擇信用社，占27.3%；選擇存款機(jī)構(gòu)的理由，認(rèn)為利率高最重要的有5戶，占45.5%，認(rèn)為路程近最重要的有4戶，占36.4%；其存款目的多種多樣，但認(rèn)為保值增值最重要的農(nóng)戶最多，有4戶，占36.4%；在貸款意愿的問卷結(jié)果中，缺錢時(shí)首選

49、向親戚朋友借款的有7戶，占63.6%；選擇優(yōu)先借款的理由最主要是利率低，有4戶，占36.4%，其余路程近、手續(xù)簡單、感情好等都有家庭選擇；在選擇抵押物時(shí)，住房、車船、親朋好友擔(dān)保均有人選擇其為優(yōu)先提供的抵押物。</p><p>　　3.2.2以工資性收入為主要來源的農(nóng)戶</p><p>　　以工資性收入為主要來源的農(nóng)戶人數(shù)較多，有328戶，占樣本總數(shù)的63.4%。其收入水平相對比較穩(wěn)定，且

50、有連續(xù)性，大部分在5萬到20萬之間，具體分布見圖4.3（上述收入水平人數(shù)計(jì)算時(shí)包括前者，不包括后者，如4—10萬，包括4萬，不包括10萬）。</p><p>　　圖4.3 以工資性收入為主要來源的農(nóng)戶收入水平分布</p><p>　　其中，家庭有存款的農(nóng)戶有283戶，占86.3%，與以農(nóng)業(yè)收入為主要收入來源的農(nóng)戶存款比例相差不大。有家庭借出資金的農(nóng)戶有114戶，占34.6%，比以農(nóng)業(yè)收入為

51、主要收入來源的農(nóng)戶稍低。家庭有借入資金的農(nóng)戶有82戶，占25%，也低于以農(nóng)業(yè)收入為主要收入來源的農(nóng)戶，其借入資金來源為親戚朋友的有69人，占84.1%，其次是信用社，有9人，占11%，另有5人向商業(yè)銀行借款，占6.1%，剩余幾人借款途徑是其他。由此可見，以工資性為主要收入來源的農(nóng)戶，其借款途徑相比以農(nóng)業(yè)收入為主要來源的農(nóng)戶更多樣化，雖仍以親戚朋友為主，但也有一部分農(nóng)戶選擇向信用社、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款。農(nóng)戶借款的目的多種多樣，主要以房

52、屋購買和教育為主，其分布見圖4.4（有部分農(nóng)戶借款用于多種途徑，因此戶數(shù)總和不等于82。所占比例仍按82計(jì)算）。</p><p>　　圖4.4 以工資性收入為主要來源的農(nóng)戶借款目的的分布</p><p>　　對比表五和4.2.1的分析可以看出，借款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在以工資性收入為主要收入來源的農(nóng)戶中是最不重要的，農(nóng)戶更加關(guān)注房屋購買，教育支出以及大件財(cái)產(chǎn)購置等。</p><

53、p>　　在對農(nóng)戶家庭金融意愿的調(diào)查中，當(dāng)利率相同時(shí)，農(nóng)戶優(yōu)先選擇的存款機(jī)構(gòu)主要是信用社和商業(yè)銀行，分別有151戶和126戶，占46%和38.4%。優(yōu)先選擇存款機(jī)構(gòu)的理由，利率高有106人，占32.3%，風(fēng)險(xiǎn)小有102人，占31.1%，路程近有72人，占22%。農(nóng)戶存款目的各不相同，以子女教育人數(shù)最多，有112人，占34%，具體分布見表4.3。與以農(nóng)業(yè)銷售收入為主要收入來源的農(nóng)戶相比，防病養(yǎng)老成為以工資性收入為主要收入的農(nóng)戶的新選擇

54、。</p><p>　　表4.3 以工資性收入為主要收入來源的農(nóng)戶存款目的分布</p><p>　　在貸款意愿的調(diào)查中，農(nóng)戶缺錢時(shí)首選的借款機(jī)構(gòu)仍以親戚朋友為主，有213人，占65%，其次有57戶家庭選擇信用社，占17.4%，有36戶農(nóng)戶選擇商業(yè)銀行，占11%。優(yōu)先選擇借款機(jī)構(gòu)的理由中，利率低和感情好都占了較多人數(shù)，分別有122人和112人，占37.2%和34.1%，另有62戶農(nóng)戶選擇手續(xù)

55、簡單為優(yōu)先考慮因素，占19%；相比于以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶突出利率低為主要因素，以工資性收入為主的農(nóng)戶更多考慮了親戚朋友的感情因素及手續(xù)簡便程度。在選擇抵押物時(shí)，住房和親朋好友擔(dān)保仍是大多數(shù)農(nóng)戶的首選，有137人和102人，分別占41.8%和31.1%，但與以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶不同的是，工資性收入為主的農(nóng)戶有40人愿先以土地為抵押，占了12.2%；此現(xiàn)象說明，工資性收入為主的農(nóng)戶愿以土地為擔(dān)保獲得資金，但人數(shù)不多，說明農(nóng)民對土地仍有根深蒂

56、固的情感。</p><p>　　3.2.3以經(jīng)營性收入為主要來源的農(nóng)戶</p><p>　　以經(jīng)營性收入為主要收入來源的農(nóng)戶有161個(gè)，占樣本總數(shù)的31.1%。其收入水平整體較高，10—50萬的人數(shù)最多，有100人，占了62.1%。具體分布見圖4.5（上述收入水平人數(shù)計(jì)算時(shí)包括前者，不包括后者，如4—10萬，包括4萬，不包括10萬）。</p><p>　　圖4.5

57、以經(jīng)營性收入為主要來源的農(nóng)戶收入水平分布</p><p>　　在這些樣本農(nóng)戶中，有存款的家庭有150戶，占了93.2%，高于前兩者。有借出資金的農(nóng)戶有74戶，占46%，與前兩者相差不大。家庭有借入資金的有70戶，占43.5%，明顯高于前兩者，且相比較而言，以經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶其借入資金以定期為多，有41個(gè)，占總借入資金家庭的58.6%，借貸數(shù)額較大。借入資金來源主要來自于親戚朋友，有40人，占57.1%，商業(yè)銀

58、行和農(nóng)村信用社分別有16人，占23%，與前兩者不同的是，有18戶家庭向合會(huì)等民間金融借款，占了25.7%，高于商業(yè)銀行和信用社。借款擔(dān)保方式以無擔(dān)保的人居多，有25人，占35.7%，其次是親友擔(dān)保和房屋抵押，分別有18人和17人，占25.7%和24.3%。借款目的仍涉及各方面，但主要資金以用于投資、經(jīng)商、創(chuàng)業(yè)為主，有64戶，占有借貸家庭的91.4%，另有10戶家庭將一部分借貸資金用于房屋購買、建造、修葺。</p><

59、p>　　在家庭金融意愿的調(diào)查中，在同等利率下優(yōu)先選擇存款機(jī)構(gòu)的調(diào)查中，商業(yè)銀行成為農(nóng)戶的首選的家庭最多，有93戶，占了57.8%，優(yōu)先選擇農(nóng)村信用社的有49人，占30.4%。其優(yōu)先選擇的理由分布較分散，選擇風(fēng)險(xiǎn)小、路程近、利率高的農(nóng)戶都較多，分別有50人、42人和41人，分別占31.1%、26.1%和25.5%。從與前兩者的差別可以看出，以經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)因素。存款目的分布較廣，以積累資本創(chuàng)業(yè)和子女教育為最多數(shù)，具

60、體分布見圖4.6。</p><p>　　圖4.6 以經(jīng)營性收入為主要來源的農(nóng)戶存款目的的分布</p><p>　　在貸款意愿的調(diào)查中，缺錢時(shí)首先想到的借款機(jī)構(gòu)以親戚朋友最多，有111人，占68.9%，其次是商業(yè)銀行和信用社，分別有28人和15人，占17.4%和9.3%，另有3人首選民間金融，占了1.9%。與以工資性收入為主要來源農(nóng)戶不同的是，在商業(yè)銀行和信用社之間，以經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶更

61、偏向向商業(yè)銀行貸款。選擇優(yōu)先借款的理由以利率低和感情好為多數(shù)，分別有62人和57人，占38.5%和35.4%，與前兩者相差不大。在愿意提供的抵押物順序選擇時(shí)，首選住房的有89戶，占55.3%，首選朋友擔(dān)保的有31戶，占19.3%，另有21人首選車船等大件資產(chǎn)，占13%，也有少數(shù)農(nóng)戶選擇土地、股份等為擔(dān)保物。</p><p>　　3.3 調(diào)研結(jié)果分析</p><p>　　3.3.1農(nóng)戶基本金

62、融行為分析</p><p>　　在此次調(diào)查中，我們主要就農(nóng)戶的存款行為，借出資金，借入資金及借款來源與目的等基本金融行為進(jìn)行調(diào)研。</p><p>　　對于收入結(jié)構(gòu)不同的農(nóng)戶來說，不論是以農(nóng)業(yè)收入為主要來源，以工資性收入為主要來源還是以經(jīng)營性收入為主要來源，都有以下一些特點(diǎn)：1.農(nóng)戶存款比例高。高儲(chǔ)蓄率是我國農(nóng)戶的一大特征。我國農(nóng)村社會(huì)保障體系不完善，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶所需負(fù)擔(dān)的剛性

63、需求例如住房、子女教育、子女結(jié)婚等開支都越來越大，使得農(nóng)戶不得不將剩余資金儲(chǔ)存起來，以應(yīng)付未來不可預(yù)測的開支；2.有不少農(nóng)戶家庭有借出資金，且?guī)缀醵际墙杞o個(gè)人，可見農(nóng)村親戚朋友之間借貸關(guān)系較頻繁；3.親戚朋友仍是我國農(nóng)戶的主要融資渠道。雖然三者比例依次下降，但仍都高于50%，可見，友情借貸仍是農(nóng)戶借貸的首選。</p><p>　　由于主要收入來源的不同，農(nóng)戶在金融行為上也表現(xiàn)出一定的差異。有借入資金的家庭，以經(jīng)營

64、性收入為主的農(nóng)戶明顯高于以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶和以工資性收入為主的農(nóng)戶，三者比例分別為43.5%，36.4%和25%。以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶資金來源100%來自親戚朋友，且借貸目的主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；以工資性收入為主的農(nóng)戶借貸者低于另兩者，其首選借款者仍為親戚朋友，占84.1%，有11%的農(nóng)戶選擇向信用社借款，6.1%的農(nóng)戶向商業(yè)銀行借款，借貸目的主要為購房、子女教育等；以經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶借貸比例最高，從親戚朋友處借款比例最低，占57.1

65、%，向商業(yè)銀行和信用社比例相同，均為23%，高于前兩者，另外，經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶選擇向合會(huì)等民間金融借款，占了25.7%（注：有不少農(nóng)戶同時(shí)選擇兩種資金借貸來源，因此戶數(shù)總和不等于161，所占比例數(shù)仍按161計(jì)算），且借貸金額較大，高于前兩者，多選擇定期借款，借貸目的主要為投資、經(jīng)商、創(chuàng)業(yè)，占91.4%。由此可見，以經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶所需資金較多，借貸來源更豐富，在親朋好友及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍無法滿足其資金需求時(shí)，更愿意尋求民間金融等機(jī)

66、構(gòu)借貸。在借貸目的上，三者差別較明顯</p><p>　　3.3.2農(nóng)戶家庭金融意愿分析</p><p>　　在農(nóng)戶家庭金融意愿調(diào)查中，農(nóng)戶有以下一些共同點(diǎn)：1.同等利率下愿意優(yōu)先選擇的存款機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行成為較多農(nóng)戶的首選，可見，農(nóng)戶對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在偏好；2.缺錢時(shí)首先想到的借款機(jī)構(gòu)，親戚朋友成為較多農(nóng)戶的首選，且利率低是農(nóng)戶選擇的首要考慮因素。由此分析可得，農(nóng)戶借貸時(shí)，還貸成本是農(nóng)戶

67、不向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的重要原因。農(nóng)戶借貸多呈現(xiàn)數(shù)額小，頻率高等特點(diǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)所要求的高利息是農(nóng)戶所無法承受的；3.在選擇借款抵押物時(shí)，農(nóng)戶首選住房比例最高，其次是朋友擔(dān)保。但農(nóng)村的住房由于法律規(guī)定，多數(shù)并不能用來抵押，這也是限制農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的原因之一。</p><p>　　由于收入來源的不同，農(nóng)戶金融意愿也呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。1.在選擇存款機(jī)構(gòu)原因的調(diào)查中，對于以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶來說，利率高最重要

68、，其次是路程近。以工資性收入為主的農(nóng)戶，利率高最重要，其次是風(fēng)險(xiǎn)小。以經(jīng)營性收入為主的農(nóng)戶，風(fēng)險(xiǎn)小最重要，其次是路程近。分析可得，經(jīng)營性農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識最強(qiáng)，務(wù)農(nóng)性農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識較弱。商場風(fēng)險(xiǎn)較大，而務(wù)工和務(wù)農(nóng)相對穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小，由此決定了其不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好；2.家庭存款目的差別較大。務(wù)工型農(nóng)戶主要目的是子女教育，其選擇積累資本創(chuàng)業(yè)的比例較低，占7%，而經(jīng)營性農(nóng)戶存款目的是積累資本創(chuàng)業(yè)的占了35.4%?？梢?，由于所從事行業(yè)的不同，農(nóng)戶存款的目的

69、差別較大。務(wù)工型農(nóng)戶更注重日常支出，而經(jīng)營性農(nóng)戶由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素，其存款目的更注重于積累創(chuàng)業(yè)資本。3.在借款意向選擇時(shí)，除了親戚朋友外，經(jīng)營性農(nóng)戶的第二選擇是商業(yè)銀行，占17.4%，而務(wù)工型農(nóng)戶的第二選擇是信用社，占17.4%，這主要是由于經(jīng)營性農(nóng)戶更容易在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，其可用于抵押的物品相較務(wù)工型農(nóng)戶更多。經(jīng)營性農(nóng)戶會(huì)選擇民間金融作為融資首選，但務(wù)工型農(nóng)戶無人選擇民間金融為首選融資機(jī)構(gòu)。向民間金融借款利率較高，普<

70、;/p><p><b>　　四 對策與建議</b></p><p>　　本文在對浙江各地517戶家庭的調(diào)查研究下，對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析，得出浙江農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的關(guān)系，并提出以下結(jié)論與對策，以促進(jìn)我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。</p><p>　　完善農(nóng)戶社會(huì)保障體系，解決農(nóng)戶后顧之憂，從而促進(jìn)消費(fèi)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶儲(chǔ)蓄率高

71、是由于我國農(nóng)戶沒有完善的保障體系，在住房、子女教育、醫(yī)療都成為剛性需求的今天，農(nóng)戶只能將剩余資金儲(chǔ)存起來，以備未來不時(shí)之需。儲(chǔ)蓄率高，農(nóng)民可支配收入就低，消費(fèi)水平低下，不能促進(jìn)我國內(nèi)需增長，反過來也會(huì)影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，影響農(nóng)民收入水平的提高。只有解決農(nóng)戶對今后生活的后顧之憂，才能促進(jìn)其消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，從而不斷提高農(nóng)民的生活水平。</p><p>　　農(nóng)村正規(guī)金融市場不完善。農(nóng)村資金的集聚功能主要由信用社、

72、商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)，而資金的分配功能卻主要由私人借貸來完成，農(nóng)戶僅作為資金的凈提供者參與正規(guī)金融市場，農(nóng)村金融出現(xiàn)了農(nóng)戶借款難與農(nóng)戶融資需求不足的惡性循環(huán)。要解決這一問題，第一是要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)降低交易門檻和交易成本，激發(fā)農(nóng)戶的貸款需求；第二，要改變農(nóng)戶的金融參與意識，讓農(nóng)戶參與到正規(guī)金融中，提高農(nóng)戶對現(xiàn)行融資制度的認(rèn)識和利用能力。</p><p>　　農(nóng)戶相互之間借貸的信用環(huán)境需進(jìn)一步改善。從上述調(diào)查來看

73、，農(nóng)戶之間的借貸多是無利息、無擔(dān)保、無借據(jù)的，一旦債務(wù)人失信，債權(quán)人很難獲得賠償。因此，私人借貸之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系需要進(jìn)一步規(guī)范化、契約化，從而保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益，維護(hù)信貸環(huán)境。</p><p>　　建立多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系。從不同收入來源的農(nóng)戶金融行為分析，其對資金的需求不同，既有生存性需求，也有商業(yè)性需求，這就要求我國農(nóng)村金融體系對不同層次需求的農(nóng)戶提供不同的服務(wù)。對于生存性需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以政策性金融為主

74、，以提高農(nóng)戶生活水平為目標(biāo)。對于商業(yè)性需求，金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)其信貸特點(diǎn)，簡化手續(xù)，為農(nóng)戶提供更便捷的金融服務(wù)。</p><p>　　積極發(fā)展金融創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)除了不斷完善金融服務(wù)體系外，也要加快金融創(chuàng)新，不斷開發(fā)出適合農(nóng)村金融需求的信貸產(chǎn)品。</p><p><b>　　附錄</b></p><p>　　寧波大學(xué)商學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生畢業(yè)論文和社會(huì)實(shí)

75、踐項(xiàng)目</p><p><b>　　農(nóng)戶金融行為調(diào)查表</b></p><p><b>　　填表說明</b></p><p>　　◆本調(diào)查是寧波大學(xué)商學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生畢業(yè)論文寫作和社會(huì)實(shí)踐項(xiàng)目的重要內(nèi)容，旨在為中國農(nóng)戶金融行為研究提供基本事實(shí)和鍛煉學(xué)生實(shí)際能力。</p><p>　　◆調(diào)查組織者慎重

76、承諾所獲得信息僅用于學(xué)術(shù)研究，并慎重聲明除此以外的任何使用將不能獲得本調(diào)查的任何支持，并將受到追究。</p><p>　　◆調(diào)查表設(shè)計(jì)和實(shí)際執(zhí)行中采取了保護(hù)私人信息的機(jī)制，并將嚴(yán)格基于道德和法律保護(hù)所有私人信息。</p><p>　　◆本調(diào)查表由專業(yè)調(diào)查員采用電話，以及當(dāng)面訪談等方式填寫，以盡可能減輕信息提供者負(fù)擔(dān)，但歡迎并真誠感謝信息提供者直接填寫本調(diào)查表。</p><

77、;p>　　◆調(diào)查組織者由衷感謝專業(yè)調(diào)查員和信息提供者的任何支持，也懇請相信本調(diào)查的承諾和聲明，努力提供真實(shí)信息，以期得到可靠結(jié)論。</p><p>　　調(diào)查員姓名： 班級： </p><p>　　寧波大學(xué)商學(xué)院《農(nóng)戶金融行為研究課題組》</p><p>　　2010年12月12日</p><p>　　

78、表1、戶主信息采集表</p><p>　　本表為家庭戶主信息采集表，為保護(hù)私人信息：</p><p>　　◆本表無需填寫戶主真實(shí)姓名；</p><p>　　◆地址只需要填寫至?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）和市（自治州），自愿填寫至縣市；</p><p>　　◆居住地只要表明城市、集鎮(zhèn)和農(nóng)村，無需提供其他詳細(xì)信息；</p><p>　

79、　◆除需填寫少數(shù)文字外，大部分均只煩請?jiān)?□ 處選項(xiàng)打√。</p><p>　　表2、家庭信息采集表</p><p>　　本表為家庭信息采集表，不涉及具體家庭成員個(gè)人信息：</p><p>　　◆本表中的家庭主要指戶籍意義的家庭；社會(huì)意義的家庭通過戶籍遷出人數(shù)反映。</p><p>　　◆家庭成員數(shù)以及有關(guān)年齡、就業(yè)和收入等信息，均包括戶主在

80、內(nèi)，并以填表時(shí)為準(zhǔn)；</p><p>　　◆本表信息由戶主或主要家庭成員提供，一些動(dòng)態(tài)信息，可據(jù)實(shí)估計(jì)。</p><p>　　◆本表中的收支信息，如無特殊說明均為貨幣性收支。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]Sarmistra PAL.Household sectoral choi

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