農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響【開(kāi)題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　開(kāi)題報(bào)告</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響——基于某地農(nóng)戶(hù)的調(diào)查</p><p>　　一、選題的背景與意義</p>

2、<p><b>　　選題背景</b></p><p>　　農(nóng)戶(hù)金融行為包括借貸行為、信用表現(xiàn)、金融參與意識(shí)等具體活動(dòng)方式與意識(shí)形態(tài)。其中最主要的就是資金的借貸活動(dòng)，要了解農(nóng)戶(hù)需要什么樣的農(nóng)村金融就是要知道農(nóng)戶(hù)在什么時(shí)候需要資金以及這些資金的用途。</p><p>　　我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó), 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響至關(guān)重要。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史

3、來(lái)看，我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式逐步走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)體制改革是從農(nóng)村首先啟動(dòng)的。這在很大程度上推動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快。但是迄今為止，農(nóng)村金融體制的改革卻嚴(yán)重滯后，已經(jīng)成為農(nóng)村發(fā)展的重要障礙。20世紀(jì)50年代末期以來(lái)，農(nóng)村正式金融組織一直是我國(guó)農(nóng)村金融形式的主流，而農(nóng)村非正式金融形式始終處于被抑制的狀態(tài)。改革開(kāi)放以后，隨著農(nóng)村生產(chǎn)責(zé)任制的廣泛實(shí)行，國(guó)家對(duì)農(nóng)村正式金融組織進(jìn)行了多次調(diào)整，逐步增加其對(duì)“三農(nóng)”的貸款。1996年更是出臺(tái)了《

4、國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，但時(shí)至今日的農(nóng)村金融改革成效并不大。在既定的體系和制度背景下，局限于農(nóng)村正式金融形式的改革和調(diào)整依然遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以滿足2億多農(nóng)戶(hù)多樣化的資金需求，農(nóng)村正式金融組織，主要是農(nóng)村信用合作社的效率低下，農(nóng)村中存在相當(dāng)程度的金融抑制，一定程度上制約了農(nóng)戶(hù)收入的增長(zhǎng)。</p><p>　　農(nóng)村金融未來(lái)改革是要圍繞農(nóng)戶(hù)來(lái)進(jìn)行的。農(nóng)戶(hù)既是未來(lái)農(nóng)村金融改革的中心，也是其終極目標(biāo)。以往的一些改革之所以

5、成效不顯著，非常關(guān)鍵的一點(diǎn)就是撇開(kāi)農(nóng)戶(hù)，局限于農(nóng)村正式金融這個(gè)圈子，就體制論體制。因此, 農(nóng)村金融改革必須從其微觀基礎(chǔ)———農(nóng)戶(hù)的金融行為、需求和愿望出發(fā)。</p><p>　　我國(guó)學(xué)者們對(duì)農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)題的大量研究始于90年代中后期。該階段的研究主要以大樣本的實(shí)證研究為主, 針對(duì)全國(guó)不同地區(qū)的調(diào)查研究。研究的對(duì)象不僅包括農(nóng)戶(hù)的正式融資, 對(duì)非正式的融資方式也給予了高度重視。 正式融資制度中, 農(nóng)戶(hù)小額信貸成為學(xué)者們

6、普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。歸納總結(jié)已有研究成果, 學(xué)者們?cè)谝韵聨讉€(gè)方面達(dá)成了共識(shí)：</p><p>　　農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求量逐年上升且主要通過(guò)非正式借貸滿足；2.非正式借貸具有期限靈活的優(yōu)勢(shì)，但這一借貸方式逐漸具有了契約型借貸的某些特征。3.農(nóng)戶(hù)對(duì)借貸利率的承受范圍較廣，利率彈性不大。</p><p><b>　　選題意義</b></p><p>　　對(duì)農(nóng)

7、戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的研究，具有如下意義：</p><p>　?。ㄒ唬┯兄谕七M(jìn)農(nóng)村金融體系改革，豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給主體。農(nóng)村消費(fèi)信貸只有保持長(zhǎng)期穩(wěn)定繁榮，才能有效發(fā)揮農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的主要推動(dòng)力作用，因此，豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給主體既是當(dāng)前的緊迫任務(wù)，也是長(zhǎng)期的重要任務(wù)。</p><p>　?。ǘ┯兄谵r(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品，配合拉動(dòng)內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。有了理論數(shù)據(jù)的

8、分析支持，可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把開(kāi)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)對(duì)待。同時(shí)根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)，為其提供靈活多樣的期限和額度設(shè)置、還款方式和利率定價(jià)方式。</p><p>　?。ㄈ┯兄谕晟妻r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,分散農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于剛剛起步的初級(jí)階段，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的保障作用發(fā)揮極其有限。加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，改變農(nóng)民靠天吃飯的處境，保證農(nóng)民能夠旱澇保收，使農(nóng)民可以放

9、心消費(fèi)，金融機(jī)構(gòu)能夠放心放貸，創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。</p><p><b>　　國(guó)內(nèi)外研究概況</b></p><p><b>　　1引言</b></p><p>　　農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)戶(hù)乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要。以農(nóng)戶(hù)金融行為需求為導(dǎo)向來(lái)完善高效的農(nóng)村金融市場(chǎng)不僅可以提高農(nóng)戶(hù)的收入和福利水平，而且還能夠減少農(nóng)村中的貧困

10、人口，縮小貧富差距，從而推動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。1979年以來(lái), 我國(guó)在“ 重城市、輕農(nóng)村” 的歧視性金融制度安排下（謝平，2001；林毅夫，2004），城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡性日益加劇, 導(dǎo)致農(nóng)村金融至少落后城市金融10年（唐雙寧，2006），農(nóng)村金融抑制問(wèn)題非常突出。不僅如此, 農(nóng)村金融發(fā)展的滯后還嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 并出現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)融資困難與農(nóng)戶(hù)信用度高并存、農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存的悖論（劉文璞，1996,1998；杜

11、曉山，2006）。因此，了解農(nóng)戶(hù)金融行為需求，以此來(lái)發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。本綜述試將對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融的研究概況和國(guó)內(nèi)農(nóng)戶(hù)金融行為研究的文獻(xiàn)進(jìn)行評(píng)述。</p><p>　　2.1國(guó)外農(nóng)村金融研究概述</p><p>　?。?）農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論</p><p>　　20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論中占據(jù)主流的是“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

12、”（何廣文，2004；熊德平，2009）。該理論認(rèn)為農(nóng)村居民、特別是貧困居民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村普遍面臨資金不足，而且農(nóng)業(yè)因其自身特性而不能成為商業(yè)性金融的服務(wù)對(duì)象。因此，有必要注入政策性資金，并建立政府控制的金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配，農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)獲得財(cái)政補(bǔ)貼（J．D．Von Pischke1983）。由于正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村高利貸及以高利為特征的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)使農(nóng)戶(hù)更加窮困，進(jìn)而阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府必須通過(guò)控制自己的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)信用

13、合作社進(jìn)行政府支持下的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而且還必須直接組織并積極動(dòng)員社會(huì)力量實(shí)施以扶貧為目標(biāo)的專(zhuān)項(xiàng)小額貸款。</p><p>　?。?）農(nóng)村金融市場(chǎng)論</p><p>　　20世紀(jì)80年代后，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論中占主流的是農(nóng)村金融市場(chǎng)論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論（何廣文，2004；熊德平，2009）。該理論強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用，認(rèn)為“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”的假設(shè)前提是錯(cuò)誤的。事實(shí)上，即使是貧困者也會(huì)

14、進(jìn)行儲(chǔ)蓄，亞洲許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，如果存在儲(chǔ)蓄的機(jī)會(huì)和激勵(lì)機(jī)制，大多數(shù)貧困者會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄（Adams，2002)。貸款用途的可替換性，使得低息貸款不太可能促進(jìn)特定的農(nóng)業(yè)活動(dòng)，主要受益人也可能不是農(nóng)村窮人，補(bǔ)貼可能被集中并轉(zhuǎn)移到使用大筆貸款的較為富裕的人身上，甚至被轉(zhuǎn)移到商業(yè)性項(xiàng)目當(dāng)中。因而，主張政府沒(méi)有必要向農(nóng)村注入政策性資金，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場(chǎng)與非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革十分重要。20世紀(jì)90年代以來(lái)，內(nèi)生金融發(fā)展

15、理論對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系作出了更加精致的研究，農(nóng)村金融市場(chǎng)論也將受其影響，向農(nóng)村內(nèi)生金融論發(fā)展。 </p><p>　?。?）農(nóng)村金融約束論</p><p>　　20世紀(jì)90年代后，“金融約束論”，也稱(chēng)“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論”很快被引入農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究，并認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，農(nóng)村金融供給方，根本無(wú)法充分掌握借款人的情況，僅靠市場(chǎng)交易的自發(fā)力量無(wú)法培育出有

16、效的農(nóng)村金融市場(chǎng)（何廣文，2004；熊德平，2009）。為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及借款人組織化等非市場(chǎng)要素(IFAD， 2001)。認(rèn)為政府對(duì)農(nóng)村金融選擇性地干預(yù)有助而不是阻礙了農(nóng)村金融深化，發(fā)展中國(guó)家應(yīng)實(shí)行農(nóng)村金融約束政策，即在宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，通貨膨脹率低，并且可以預(yù)測(cè)，實(shí)際利率為正的前提下，通過(guò)對(duì)存貸款利率加以控制，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、競(jìng)爭(zhēng)，以及對(duì)資產(chǎn)替代加以限制等措施，為農(nóng)村金融和生產(chǎn)部門(mén)創(chuàng)造租金，提

17、高農(nóng)村金融體系運(yùn)行的效率。</p><p>　　（4）農(nóng)村局部知識(shí)論</p><p>　　21世紀(jì)以來(lái)，“農(nóng)村局部知識(shí)論”成為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論的主流（何廣文，2004；熊德平，2009）。該理論認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著許多散布在特定時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，在特定時(shí)間和地點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)交易最能利用局部知識(shí)，而競(jìng)爭(zhēng)有助于發(fā)現(xiàn)這些知識(shí)，應(yīng)通過(guò)類(lèi)似于勞動(dòng)分工的知識(shí)分工來(lái)充分利用這些知識(shí)。由于政府

18、利用局部知識(shí)的效能不及市場(chǎng)主體，與市場(chǎng)失靈相比，政府失靈可能更大，若政府通過(guò)其金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村直接提供補(bǔ)貼貸款往往效率將更低。因此，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼只應(yīng)用于農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制失靈的地方。政府對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管應(yīng)與社會(huì)監(jiān)管、所有者監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管相結(jié)合，監(jiān)管的核心在于強(qiáng)制性的信息披露，使局部知識(shí)轉(zhuǎn)化為全局知識(shí)。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融交易雙方自發(fā)開(kāi)展提高安全性的金融交易，以實(shí)現(xiàn)雙方相互監(jiān)督。</p><p>　　2.2國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融研究概

19、述</p><p>　　學(xué)者們對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)題的大量研究始于20世紀(jì)90年代中后期。該階段的研究主要以大樣本的實(shí)證研究為主, 如中國(guó)社科院農(nóng)村金融課題組（1998），熊學(xué)萍、阮紅新、汪曉銀（2007），錢(qián)水土、劉蕓（2010）等進(jìn)行的針對(duì)全國(guó)不同地區(qū)的調(diào)查研究，研究的對(duì)象不僅包括農(nóng)戶(hù)的正式融資, 對(duì)非正式的融資方式也給予了高度重視。 正式融資制度中, 農(nóng)戶(hù)小額信貸成為學(xué)者們普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。歸納總結(jié)已有研究成果,

20、 學(xué)者們?cè)谝韵聨讉€(gè)方面達(dá)成了共識(shí)：</p><p>　　農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求量逐年上升且主要通過(guò)非正式借貸滿足；2.非正式借貸具有期限靈活的優(yōu)勢(shì)，但這一借貸方式逐漸具有了契約型借貸的某些特征。3.農(nóng)戶(hù)對(duì)借貸利率的承受范圍較廣，利率彈性不大。</p><p>　　國(guó)內(nèi)農(nóng)戶(hù)金融行為的研究概述</p><p>　　3.1我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀</p><p

21、>　　農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)有效的金融扶持，但農(nóng)村大量資金的流出已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí), 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱(chēng)（魯靖、鄧晶，2004）。20 世紀(jì)50 年代末期以來(lái)，農(nóng)村正式金融組織一直是我國(guó)農(nóng)村金融形式的主流，而農(nóng)村非正式金融形式始終處于被抑制的狀態(tài)( 張杰, 2003) 。改革開(kāi)放以后, 隨著農(nóng)村生產(chǎn)責(zé)任制的廣泛實(shí)行，國(guó)家對(duì)農(nóng)村正式金融組織進(jìn)行了多次調(diào)整，逐步增加其對(duì)“三農(nóng)”的貸款，19

22、96年更是出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》， 但時(shí)至今日的農(nóng)村金融改革成效并不大（李銳、項(xiàng)海容，2006）。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還面臨著信貸資金投入不足、金融創(chuàng)新不足、農(nóng)村金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率低、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差等問(wèn)題（鄧其偉、徐翔，2010）。</p><p>　　3.2我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為特征概述</p><p>　　研究指出，農(nóng)戶(hù)金融行為具有如下特征：1.農(nóng)產(chǎn)對(duì)銀行儲(chǔ)蓄有著極強(qiáng)的偏

23、好；2.農(nóng)村信貸規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)大，但以民間信用為主；3.金融投資的流向嚴(yán)重偏離農(nóng)村領(lǐng)域；4.農(nóng)村金融服務(wù)層次差，金融產(chǎn)品缺乏（魯靖、鄧晶，2004）。而農(nóng)戶(hù)的金融需求具有如下特征：1.農(nóng)戶(hù)有著強(qiáng)烈的貸款需求且生產(chǎn)性貸款需求占據(jù)主導(dǎo)；2.農(nóng)戶(hù)大額和中長(zhǎng)期貸款需求增加明顯；3.農(nóng)戶(hù)對(duì)理財(cái)?shù)仍鲋诞a(chǎn)品需求逐步增加（熊長(zhǎng)城、鞏建權(quán)、范承、文琦鴻，2010）。</p><p>　　3.3針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為特征的政策建議概述&l

24、t;/p><p>　　要解決農(nóng)戶(hù)金融需求所面臨的問(wèn)題和困難, 一方面需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí), 加大服務(wù)“三農(nóng)”的力度; 另一方面也需要各級(jí)政府進(jìn)一步加大政策扶持力度, 鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)重心轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”的軌道上來(lái)（錢(qián)水土、劉蕓，2010）。具體建議包括：1.推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革，豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給主體，創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品,配合拉動(dòng)內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策（陳伯軍，2010）。2.合理布局農(nóng)

25、村金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的可存活、可持續(xù)發(fā)展，從而滿足農(nóng)戶(hù)最基本的金融服務(wù)（黃健，2010）。3.建立完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，給農(nóng)村非正式金融組織合法的地位，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和審計(jì)，初步形成多種所有制金融組織共存的混合市場(chǎng)體系，為農(nóng)戶(hù)提供多種可供選擇的投資工具，增加農(nóng)戶(hù)“剩余資金”的回報(bào)率（李銳、項(xiàng)海容，2006）。</p><p>　　三、研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問(wèn)題：</p&g

26、t;<p>　　本課題研究的基本內(nèi)容</p><p>　　從農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，考察其金融行為及影響。主要包括六個(gè)章節(jié)。第一章節(jié)明確本課題研究的背景與意義，梳理國(guó)內(nèi)外有關(guān)農(nóng)戶(hù)金融行為的研究發(fā)展脈絡(luò)，借鑒相關(guān)研究成果；第二章節(jié)分析我國(guó)農(nóng)戶(hù)融資需求與現(xiàn)狀及相關(guān)研究提出的政策建議；第三章節(jié)以問(wèn)卷的形式對(duì)某某地###戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查走訪，采集數(shù)據(jù)，運(yùn)用實(shí)證分析方法對(duì)所取得數(shù)據(jù)進(jìn)行分析；第四章節(jié)對(duì)實(shí)證分析結(jié)果從

27、理論制度上進(jìn)行解釋?zhuān)坏谖逭鹿?jié)提出對(duì)策。</p><p><b>　　1.緒論</b></p><p>　　1.1研究的背景與意義</p><p>　　1.2國(guó)外農(nóng)戶(hù)金融相關(guān)研究的發(fā)展脈絡(luò)</p><p>　　1.3國(guó)內(nèi)農(nóng)戶(hù)金融相關(guān)研究的發(fā)展脈絡(luò)</p><p>　　2我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融現(xiàn)狀及相關(guān)研究成果

28、</p><p>　　2.1我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為特征</p><p>　　2.2我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀</p><p>　　2.3相關(guān)研究提出的滿足農(nóng)戶(hù)融資需求的政策建議</p><p>　　3農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的實(shí)證分析——基于某某地####戶(hù)農(nóng)戶(hù)</p><p>　　3.1我國(guó)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)展歷程及現(xiàn)狀<

29、;/p><p>　　3.2調(diào)研區(qū)域農(nóng)戶(hù)總體融資狀況</p><p>　　3.3樣本農(nóng)戶(hù)的基本信息</p><p>　　3.4樣本農(nóng)戶(hù)金融行為分析</p><p>　　4對(duì)樣本分析結(jié)果的理論解讀</p><p>　　4.1樣本分析結(jié)果的產(chǎn)生原因——我國(guó)現(xiàn)行金融制度角度</p><p>　　4.2樣本分

30、析結(jié)果的產(chǎn)生原因——樣本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r角度</p><p>　　4.3樣本分析結(jié)果的產(chǎn)生原因——樣本農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度</p><p>　　5農(nóng)戶(hù)金融行為所體現(xiàn)的制度需求指向</p><p><b>　　6.結(jié)語(yǔ)</b></p><p><b>　　擬解決的主要問(wèn)題</b></p>&

31、lt;p>　　自20世紀(jì)90年代以來(lái)，雖然我國(guó)學(xué)者對(duì)農(nóng)戶(hù)融資需求進(jìn)行了大量的研究貂蟬，已經(jīng)概括出了農(nóng)戶(hù)融資的整體情況，但仍存在不足。一方面理論研究相對(duì)缺乏，一些實(shí)證研究?jī)H停留在數(shù)量關(guān)系的描述和檢驗(yàn)上，對(duì)數(shù)據(jù)反映的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義揭示不夠；另一方面是從農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的角度來(lái)研究和判別農(nóng)戶(hù)融資需求的成果十分少見(jiàn)，在農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)的融資需求之間沒(méi)有建立十分緊密的聯(lián)系。本課題從農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)金融行為的影響的角度，闡述農(nóng)戶(hù)融資需求，為有關(guān)部門(mén)制

32、定相關(guān)惠農(nóng)政策以及農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶(hù)的融資力度提供理論和數(shù)據(jù)支持。</p><p>　　四、研究的方法與技術(shù)路線：</p><p><b>　　研究方法：</b></p><p>　　1.資料搜集。本課題數(shù)據(jù)資料主要來(lái)自于國(guó)家法定統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，包括有關(guān)年份的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》等，理論資料主要來(lái)源于經(jīng)典著作、教材和研究型論文。

33、</p><p>　　2.數(shù)據(jù)采集。通過(guò)問(wèn)卷形式對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行實(shí)地走訪，確保問(wèn)卷的真實(shí)性和有效性。</p><p>　　3.數(shù)據(jù)分析。對(duì)所采集的數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析，并輔之以相關(guān)分析、回歸分析等方法進(jìn)行整理分析，在此基礎(chǔ)上，提出相關(guān)政策建議。</p><p>　　技術(shù)路線： </p><p>

34、　　五、研究的總體安排與進(jìn)度：</p><p>　　（1）2010.11.17-2010.12.12 指導(dǎo)教師下達(dá)畢業(yè)論文任務(wù)書(shū)、學(xué)生收集資料，完成外文文獻(xiàn)翻譯、文獻(xiàn)綜述、開(kāi)題報(bào)告，學(xué)院組織開(kāi)題論證。</p><p>　?。?）2010.12.12-2010.12.20 根據(jù)老師意見(jiàn)修改完善外文翻譯、文獻(xiàn)綜述、開(kāi)題報(bào)告，初步確定研究方案和論文提綱。</p><p>

35、;　?。?）2010.12.21-2011.3.10 查閱資料，實(shí)際調(diào)研，完成論文初稿。</p><p>　?。?）2011.3.11-2011.4.30 補(bǔ)充調(diào)查、論文修改、論文定稿、論文印刷。</p><p>　?。?）2011.5.1-2011.5.15 完成畢業(yè)論文的后續(xù)工作，做好畢業(yè)論文答辯準(zhǔn)備工作。</p><p>　　根據(jù)學(xué)校安排，2011.5.

36、22之前完成第一次論文答辯。</p><p><b>　　六、主要參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]陳伯軍.基于消費(fèi)需求的農(nóng)戶(hù)金融行為分析——衡陽(yáng)實(shí)證[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010，（04)：62-64.</p><p>　　[2]錢(qián)水土、劉蕓．融資需求視角下的農(nóng)戶(hù)金融行為——以浙江省為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010，(03)：3-5.

37、</p><p>　　[3]孔祥文、王俊東．農(nóng)戶(hù)貸款——莫被小額所限[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2001，(10):24</p><p>　　[4]熊學(xué)平、阮紅新、汪曉銀.農(nóng)戶(hù)金融行為與融資需求的實(shí)證分析——基于湖北省天門(mén)市198個(gè)樣本農(nóng)戶(hù)的調(diào)查[J]. 農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)， 2007，(04):85-94</p><p>　　[5]韓宏華、李俊麗．農(nóng)戶(hù)融資行為的實(shí)證分析

38、——以山東農(nóng)村的調(diào)查為例[J].生產(chǎn)力研究，2007，(13):26-28</p><p>　　[6]黎翠梅、陳巧玲．傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸行為影響因素的實(shí)證分析——基于湖南省華容縣和安鄉(xiāng)縣農(nóng)戶(hù)借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2007，(05):44-48</p><p>　　[7]李喜梅.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的分形分析[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2007，(04）：95-102<

39、/p><p>　　[8]候希紅、宗穎生．山西兩市農(nóng)戶(hù)金融行為調(diào)查分析[J].山西農(nóng)經(jīng)，2007，（04）:50-54</p><p>　　[9]史清華,陳凱. 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析——山西745戶(hù)農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2002，(10):29-35 </p><p>　　[10]金艷芳、陳煥煥．我國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)研究[J].時(shí)代

40、金融，2009，（09）：13-14 </p><p>　　[11]邱玉興、邵仲巖、盛秋生．優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 實(shí)現(xiàn)高校投資效益[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)會(huì)計(jì)，2008（05）：30-31</p><p>　　[12]中國(guó)人民銀行南昌中心支行課題組、張鑒君．農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量與效益關(guān)系的實(shí)證研究——基于江西的個(gè)案分析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2007，（10）:50-56</p><p&

41、gt;　　[13]魯婧、鄧晶．中國(guó)農(nóng)村金融行為與金融創(chuàng)新研究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2005，（01）:49-53 </p><p>　　[14]魯婧、鄧晶．中國(guó)農(nóng)村金融行為與金融工程[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2004，（04）:55-57.</p><p>　　[15]劉玉平．市場(chǎng)主體金融行為變化趨勢(shì)探析[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，（04）:42-45 </p><

42、p>　　[16]孫紹榮、施青青．行為金融理論與金融行為控制[J].上海理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2004，（03）:68-71</p><p>　　[17]李銳、項(xiàng)海容．基于兩期生命周期模型的農(nóng)戶(hù)金融行為的計(jì)量分析[J].管理世界，2006，（09）：33-37. </p><p>　　[18]林毅夫. 我國(guó)金融體制改革的方向是什么[J].經(jīng)濟(jì)前沿，2004，(08):4-6 </p>

43、;<p>　　[19]熊德平．農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展:基于交易視角的概念重構(gòu)[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2007，（03）:8-13 </p><p>　　[20]熊德平．農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2009.</p><p>　　[21]許崇正、高希武．農(nóng)村金融對(duì)增加農(nóng)民收入支持狀況的實(shí)證分析[J].金融研究，2005 ，(09)：173-1

44、85</p><p>　　[22]楊雯.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)因果關(guān)系研究[J].經(jīng)濟(jì)天地，2007，（11）：73-76</p><p>　　[23]張紅宇．中國(guó)農(nóng)村金融組織體系:績(jī)效、缺陷與制度創(chuàng)新[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，2004，（02）：2-11</p><p>　　[24]張杰．中國(guó)農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003&

45、lt;/p><p>　　[25]連建輝．農(nóng)民資產(chǎn)選擇與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].福建師范大學(xué)學(xué)報(bào)，1998（03）：33-38.</p><p>　　[26]王秀芝、李俊芹．泊頭城鎮(zhèn)居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化及其效應(yīng)分析[J].河北金融，2008，（07）：21-22.</p><p>　　[27]Stiglitz, Joseph, Andrew Weiss. 1981 Credit

46、Rationing in Marketswith Imperfect Competition, American Economic Review 71 (3):393-410.</p><p>　　[28]Watson, Andrew. 1998. Conflicts of Interest: Reform of the RuralCredit Cooperatives in China, MOCT-MOST:

47、Economic Policy in Transitional Economies 8(3): 23-40.</p><p>　　[29]Grmini Therath:Rural credit market and institution reform in developing countries :potential and problems.Saving and development Felice Tam

48、bussi publishing,1994.</p><p><b>　　畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響——基于某地某農(nóng)戶(hù)的調(diào)查</p><p>　　摘要：農(nóng)戶(hù)金融對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用，本綜述通過(guò)國(guó)

49、內(nèi)外農(nóng)村金融的研究和國(guó)內(nèi)農(nóng)戶(hù)金融行為的研究?jī)煞矫孢M(jìn)行概述，試描述出我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為的特征，以及解決問(wèn)題的政策建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融、理論發(fā)展、行為特征</p><p><b>　　1.引言</b></p><p>　　農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)戶(hù)乃至整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常重要。以農(nóng)戶(hù)金融行為需求為導(dǎo)向來(lái)完善高效

50、的農(nóng)村金融市場(chǎng)不僅可以提高農(nóng)戶(hù)的收入和福利水平，而且還能夠減少農(nóng)村中的貧困人口，縮小貧富差距，從而推動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。1979年以來(lái), 我國(guó)在“ 重城市、輕農(nóng)村” 的歧視性金融制度安排下（謝平，2001；林毅夫，2004），城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡性日益加劇, 導(dǎo)致農(nóng)村金融至少落后城市金融10年（唐雙寧，2006），農(nóng)村金融抑制問(wèn)題非常突出。不僅如此, 農(nóng)村金融發(fā)展的滯后還嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 并出現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)融資困難與農(nóng)戶(hù)信用度高

51、并存、農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存的悖論（劉文璞，1996,1998；杜曉山，2006）。因此，了解農(nóng)戶(hù)金融行為需求，以此來(lái)發(fā)展和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大有裨益。本綜述試將對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融的研究概況和國(guó)內(nèi)農(nóng)戶(hù)金融行為研究的文獻(xiàn)進(jìn)行評(píng)述。</p><p>　　2.國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究概述</p><p>　　2.1國(guó)外農(nóng)村金融研究概述</p><

52、p>　?。?）農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論</p><p>　　20世紀(jì)80年代以前，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論中占據(jù)主流的是“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”（何廣文，2004；熊德平，2009）。該理論認(rèn)為農(nóng)村居民、特別是貧困居民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村普遍面臨資金不足，而且農(nóng)業(yè)因其自身特性而不能成為商業(yè)性金融的服務(wù)對(duì)象。因此，有必要注入政策性資金，并建立政府控制的金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配，農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)獲得財(cái)政補(bǔ)貼（J．D．Von Pisch

53、ke1983）。由于正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村高利貸及以高利為特征的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)使農(nóng)戶(hù)更加窮困，進(jìn)而阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府必須通過(guò)控制自己的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)信用合作社進(jìn)行政府支持下的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。而且還必須直接組織并積極動(dòng)員社會(huì)力量實(shí)施以扶貧為目標(biāo)的專(zhuān)項(xiàng)小額貸款。</p><p>　?。?）農(nóng)村金融市場(chǎng)論</p><p>　　20世紀(jì)80年代后，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論中占主流的是農(nóng)村

54、金融市場(chǎng)論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論（何廣文，2004；熊德平，2009）。該理論強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用，認(rèn)為“農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論”的假設(shè)前提是錯(cuò)誤的。事實(shí)上，即使是貧困者也會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，亞洲許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，如果存在儲(chǔ)蓄的機(jī)會(huì)和激勵(lì)機(jī)制，大多數(shù)貧困者會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄（Adams，2002)。貸款用途的可替換性，使得低息貸款不太可能促進(jìn)特定的農(nóng)業(yè)活動(dòng)，主要受益人也可能不是農(nóng)村窮人，補(bǔ)貼可能被集中并轉(zhuǎn)移到使用大筆貸款的較為富裕的人身上，甚至被轉(zhuǎn)移到商業(yè)性項(xiàng)目當(dāng)中

55、。因而，主張政府沒(méi)有必要向農(nóng)村注入政策性資金，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場(chǎng)與非正規(guī)金融市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)化改革十分重要。20世紀(jì)90年代以來(lái)，內(nèi)生金融發(fā)展理論對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系作出了更加精致的研究，農(nóng)村金融市場(chǎng)論也將受其影響，向農(nóng)村內(nèi)生金融論發(fā)展。 </p><p>　?。?）農(nóng)村金融約束論</p><p>　　20世紀(jì)90年代后，“金融約束論”，也稱(chēng)“不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論”很快被引入農(nóng)村

56、金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系研究，并認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，農(nóng)村金融供給方，根本無(wú)法充分掌握借款人的情況，僅靠市場(chǎng)交易的自發(fā)力量無(wú)法培育出有效的農(nóng)村金融市場(chǎng)（何廣文，2004；熊德平，2009）。為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及借款人組織化等非市場(chǎng)要素(IFAD， 2001)。認(rèn)為政府對(duì)農(nóng)村金融選擇性地干預(yù)有助而不是阻礙了農(nóng)村金融深化，發(fā)展中國(guó)家應(yīng)實(shí)行農(nóng)村金融約束政策，即在宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定

57、，通貨膨脹率低，并且可以預(yù)測(cè)，實(shí)際利率為正的前提下，通過(guò)對(duì)存貸款利率加以控制，對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、競(jìng)爭(zhēng)，以及對(duì)資產(chǎn)替代加以限制等措施，為農(nóng)村金融和生產(chǎn)部門(mén)創(chuàng)造租金，提高農(nóng)村金融體系運(yùn)行的效率。</p><p>　?。?）農(nóng)村局部知識(shí)論</p><p>　　21世紀(jì)以來(lái)，“農(nóng)村局部知識(shí)論”成為農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)系理論的主流（何廣文，2004；熊德平，2009）。該理論認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在著許多散

58、布在特定時(shí)間和地點(diǎn)的局部知識(shí)，在特定時(shí)間和地點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)交易最能利用局部知識(shí)，而競(jìng)爭(zhēng)有助于發(fā)現(xiàn)這些知識(shí)，應(yīng)通過(guò)類(lèi)似于勞動(dòng)分工的知識(shí)分工來(lái)充分利用這些知識(shí)。由于政府利用局部知識(shí)的效能不及市場(chǎng)主體，與市場(chǎng)失靈相比，政府失靈可能更大，若政府通過(guò)其金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村直接提供補(bǔ)貼貸款往往效率將更低。因此，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼只應(yīng)用于農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制失靈的地方。政府對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管應(yīng)與社會(huì)監(jiān)管、所有者監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管相結(jié)合，監(jiān)管的核心在于強(qiáng)制性的信息披露，使局部知識(shí)轉(zhuǎn)化

59、為全局知識(shí)。同時(shí)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村金融交易雙方自發(fā)開(kāi)展提高安全性的金融交易，以實(shí)現(xiàn)雙方相互監(jiān)督。</p><p>　　2.2國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融研究概述</p><p>　　學(xué)者們對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)題的大量研究始于20世紀(jì)90年代中后期。該階段的研究主要以大樣本的實(shí)證研究為主, 如中國(guó)社科院農(nóng)村金融課題組（1998），熊學(xué)萍、阮紅新、汪曉銀（2007），錢(qián)水土、劉蕓（2010）等進(jìn)行的針對(duì)全國(guó)不同地區(qū)的調(diào)查

60、研究，研究的對(duì)象不僅包括農(nóng)戶(hù)的正式融資, 對(duì)非正式的融資方式也給予了高度重視。 正式融資制度中, 農(nóng)戶(hù)小額信貸成為學(xué)者們普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。歸納總結(jié)已有研究成果, 學(xué)者們?cè)谝韵聨讉€(gè)方面達(dá)成了共識(shí)：</p><p>　　農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求量逐年上升且主要通過(guò)非正式借貸滿足；2.非正式借貸具有期限靈活的優(yōu)勢(shì)，但這一借貸方式逐漸具有了契約型借貸的某些特征。3.農(nóng)戶(hù)對(duì)借貸利率的承受范圍較廣，利率彈性不大。</p>

61、<p>　　國(guó)內(nèi)農(nóng)戶(hù)金融行為的研究概述</p><p>　　3.1.我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)有效的金融扶持，但農(nóng)村大量資金的流出已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí), 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱(chēng)（魯靖、鄧晶，2004）。20 世紀(jì)50 年代末期以來(lái)，農(nóng)村正式金融組織一直是我國(guó)農(nóng)村金融形式的主流，而農(nóng)村非正式金融形式始

62、終處于被抑制的狀態(tài)( 張杰, 2003) 。改革開(kāi)放以后, 隨著農(nóng)村生產(chǎn)責(zé)任制的廣泛實(shí)行，國(guó)家對(duì)農(nóng)村正式金融組織進(jìn)行了多次調(diào)整，逐步增加其對(duì)“三農(nóng)”的貸款，1996年更是出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》， 但時(shí)至今日的農(nóng)村金融改革成效并不大（李銳、項(xiàng)海容，2006）。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還面臨著信貸資金投入不足、金融創(chuàng)新不足、農(nóng)村金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率低、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差等問(wèn)題（鄧其偉、徐翔，2010）。</p>&l

63、t;p>　　3.2我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為特征概述</p><p>　　研究指出，農(nóng)戶(hù)金融行為具有如下特征：1.農(nóng)產(chǎn)對(duì)銀行儲(chǔ)蓄有著極強(qiáng)的偏好；2.農(nóng)村信貸規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)大，但以民間信用為主；3.金融投資的流向嚴(yán)重偏離農(nóng)村領(lǐng)域；4.農(nóng)村金融服務(wù)層次差，金融產(chǎn)品缺乏（魯靖、鄧晶，2004）。而農(nóng)戶(hù)的金融需求具有如下特征：1.農(nóng)戶(hù)有著強(qiáng)烈的貸款需求且生產(chǎn)性貸款需求占據(jù)主導(dǎo)；2.農(nóng)戶(hù)大額和中長(zhǎng)期貸款需求增加明顯；3.農(nóng)戶(hù)對(duì)理財(cái)

64、等增值產(chǎn)品需求逐步增加（熊長(zhǎng)城、鞏建權(quán)、范承、文琦鴻，2010）。</p><p>　　3.3針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為特征的政策建議概述</p><p>　　要解決農(nóng)戶(hù)金融需求所面臨的問(wèn)題和困難, 一方面需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí), 加大服務(wù)“三農(nóng)”的力度; 另一方面也需要各級(jí)政府進(jìn)一步加大政策扶持力度, 鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)重心轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”的軌道上來(lái)（錢(qián)水土、劉蕓，201

65、0）。具體建議包括：1.推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革，豐富農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給主體，創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品,配合拉動(dòng)內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策（陳伯軍，2010）。2.合理布局農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的可存活、可持續(xù)發(fā)展，從而滿足農(nóng)戶(hù)最基本的金融服務(wù)（黃健，2010）。3.建立完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，給農(nóng)村非正式金融組織合法的地位，對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和審計(jì)，初步形成多種所有制金融組織共存的混合市場(chǎng)體系，為農(nóng)戶(hù)提供多種可供選擇的投資工

66、具，增加農(nóng)戶(hù)“剩余資金”的回報(bào)率（李銳、項(xiàng)海容，2006）。</p><p><b>　　4.結(jié)語(yǔ)</b></p><p>　　各項(xiàng)研究表明，農(nóng)村金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的影響，而我國(guó)目前的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展依然并不健全，存在著諸多問(wèn)題，因此，分析農(nóng)戶(hù)金融行為及其影響，了解農(nóng)戶(hù)金融需求，并以此提出建議，對(duì)完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)意義重大。</p><

67、;p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]陳伯軍.基于消費(fèi)需求的農(nóng)戶(hù)金融行為分析——衡陽(yáng)實(shí)證[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010，（04)：62-64.</p><p>　　[2]錢(qián)水土、劉蕓．融資需求視角下的農(nóng)戶(hù)金融行為——以浙江省為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010，(03)：3-5. </p><p>　　[3]孔祥文、王俊東

68、．農(nóng)戶(hù)貸款——莫被小額所限[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2001，(10):24</p><p>　　[4]熊學(xué)平、阮紅新、汪曉銀.農(nóng)戶(hù)金融行為與融資需求的實(shí)證分析——基于湖北省天門(mén)市198個(gè)樣本農(nóng)戶(hù)的調(diào)查[J]. 農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)， 2007，(04):85-94</p><p>　　[5]韓宏華、李俊麗．農(nóng)戶(hù)融資行為的實(shí)證分析——以山東農(nóng)村的調(diào)查為例[J].生產(chǎn)力研究，2007，(13):2

69、6-28</p><p>　　[6]黎翠梅、陳巧玲．傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸行為影響因素的實(shí)證分析——基于湖南省華容縣和安鄉(xiāng)縣農(nóng)戶(hù)借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2007，(05):44-48</p><p>　　[7]李喜梅.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的分形分析[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2007，(04）：95-102</p><p>　　[8]候希紅、宗穎生．山西兩

70、市農(nóng)戶(hù)金融行為調(diào)查分析[J].山西農(nóng)經(jīng)，2007，（04）:50-54</p><p>　　[9]史清華,陳凱. 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析——山西745戶(hù)農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2002，(10):29-35 </p><p>　　[10]金艷芳、陳煥煥．我國(guó)居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)研究[J].時(shí)代金融，2009，（09）：13-14 </p>&l

71、t;p>　　[11]邱玉興、邵仲巖、盛秋生．優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 實(shí)現(xiàn)高校投資效益[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)會(huì)計(jì)，2008（05）：30-31</p><p>　　[12]中國(guó)人民銀行南昌中心支行課題組、張鑒君．農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量與效益關(guān)系的實(shí)證研究——基于江西的個(gè)案分析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2007，（10）:50-56</p><p>　　[13]魯婧、鄧晶．中國(guó)農(nóng)村金融行為與金融創(chuàng)新研究[J]

72、.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2005，（01）:49-53 </p><p>　　[14]魯婧、鄧晶．中國(guó)農(nóng)村金融行為與金融工程[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2004，（04）:55-57.</p><p>　　[15]劉玉平．市場(chǎng)主體金融行為變化趨勢(shì)探析[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，（04）:42-45 </p><p>　　[16]孫紹榮、施青青．行為金融理論與金融行為控制[

73、J].上海理工大學(xué)學(xué)報(bào)，2004，（03）:68-71</p><p>　　[17]李銳、項(xiàng)海容．基于兩期生命周期模型的農(nóng)戶(hù)金融行為的計(jì)量分析[J].管理世界，2006，（09）：33-37. </p><p>　　[18]林毅夫. 我國(guó)金融體制改革的方向是什么[J].經(jīng)濟(jì)前沿，2004，(08):4-6 </p><p>　　[19]熊德平．農(nóng)村金融與農(nóng)村金融發(fā)展

74、:基于交易視角的概念重構(gòu)[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2007，（03）:8-13 </p><p>　　[20]熊德平．農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展研究[M].北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2009.</p><p>　　[21]許崇正、高希武．農(nóng)村金融對(duì)增加農(nóng)民收入支持狀況的實(shí)證分析[J].金融研究，2005 ，(09)：173-185</p><p>　　[22]楊雯.中

75、國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)因果關(guān)系研究[J].經(jīng)濟(jì)天地，2007，（11）：73-76</p><p>　　[23]張紅宇．中國(guó)農(nóng)村金融組織體系:績(jī)效、缺陷與制度創(chuàng)新[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，2004，（02）：2-11</p><p>　　[24]張杰．中國(guó)農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2003</p><p>　　[25]連建輝．農(nóng)民資

76、產(chǎn)選擇與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)[J].福建師范大學(xué)學(xué)報(bào)，1998（03）：33-38.</p><p>　　[26]王秀芝、李俊芹．泊頭城鎮(zhèn)居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化及其效應(yīng)分析[J].河北金融，2008，（07）：21-22.</p><p>　　[27]Stiglitz, Joseph, Andrew Weiss. 1981 Credit Rationing in Marketswith Imperfec

77、t Competition, American Economic Review 71 (3):393-410.</p><p>　　[28]Watson, Andrew. 1998. Conflicts of Interest: Reform of the RuralCredit Cooperatives in China, MOCT-MOST: Economic Policy in Transitional E

78、conomies 8(3): 23-40.</p><p>　　[29]Grmini Therath:Rural credit market and institution reform in developing countries :potential and problems.Saving and development Felice Tambussi publishing,1994.</p>

79、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p><b>　　（20_ _屆）</b></p><p>　　農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響——基于13省653戶(hù)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘

80、要 </b></p><p><b>　　關(guān)鍵詞</b></p><p><b>　　Abstract</b></p><p><b>　　Key words</b></p><p><b>　　1. 引言20</b></p>

81、<p>　　1.1 選題的背景與意義20</p><p>　　1.1.1 選題背景20</p><p>　　1.1.2 選題意義21</p><p>　　1.2 研究方法21</p><p>　　2. 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和金融行為的理論分析21</p><p>　　2.1 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)理論研

82、究概述21</p><p>　　2.1.1 農(nóng)戶(hù)的概念界定21</p><p>　　2.1.2 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)研究概述22</p><p>　　2.2 農(nóng)戶(hù)金融行為理論研究概述22</p><p>　　2.2.1 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀22</p><p>　　2.2.2 我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為特征概述2

83、2</p><p>　　2.2.3 針對(duì)我國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為特征的政策建議概述22</p><p>　　3. 調(diào)查問(wèn)卷和調(diào)查方案設(shè)計(jì)23</p><p>　　3.1 調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)23</p><p>　　3.1.1 問(wèn)卷的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)23</p><p>　　3.1.2 問(wèn)卷的設(shè)計(jì)原則23</p>

84、;<p>　　3.2 調(diào)查方案設(shè)計(jì)23</p><p>　　4. 以13省653戶(hù)農(nóng)戶(hù)為基礎(chǔ)的實(shí)證研究23</p><p>　　4.1 樣本信息描述23</p><p>　　4.1.1 農(nóng)戶(hù)的年齡與性別特征23</p><p>　　4.1.2 農(nóng)戶(hù)戶(hù)主的文化程度25</p><p>　

85、　4.1.3 農(nóng)戶(hù)的家庭規(guī)模25</p><p>　　4.2 樣本農(nóng)戶(hù)的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)26</p><p>　　4.2.1 農(nóng)戶(hù)家庭土地資產(chǎn)26</p><p>　　4.2.2 農(nóng)戶(hù)家庭房屋資產(chǎn)27</p><p>　　4.2.3 家庭大件資產(chǎn)27</p><p>　　4.2.4 家庭金融資產(chǎn)28

86、</p><p>　　4.2.5 家庭金融負(fù)債30</p><p>　　4.3 樣本農(nóng)戶(hù)的金融行為30</p><p>　　4.3.1 農(nóng)戶(hù)存款行為30</p><p>　　4.3.2 農(nóng)戶(hù)借款行為30</p><p>　　4.3.3 農(nóng)戶(hù)其他金融行為30</p><p>　

87、　4.4農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響31</p><p>　　4.4.1 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)存款行為31</p><p>　　4.4.2 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)借款行為31</p><p>　　4.4.3 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)其他金融行為31</p><p>　　4.5 政策建議32</p><p>&l

88、t;b>　　參考文獻(xiàn)32</b></p><p><b>　　附錄33</b></p><p>　　致謝錯(cuò)誤!未定義書(shū)簽。</p><p>　　摘 要：本文通過(guò)13省653戶(hù)農(nóng)戶(hù)的問(wèn)卷調(diào)查對(duì)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為進(jìn)行實(shí)證研究。調(diào)查表明，農(nóng)戶(hù)金融行為仍以傳統(tǒng)的借貸行為為主，其他金融行為如集會(huì)入股、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、股票、債券等所

89、占比重極低。造成這種現(xiàn)象的原因一方面是由于農(nóng)戶(hù)在選擇資產(chǎn)時(shí)，更傾向于房屋、機(jī)器設(shè)備的大型實(shí)物資產(chǎn)，對(duì)于金融產(chǎn)品缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，二是現(xiàn)行金融市場(chǎng)體制下對(duì)農(nóng)戶(hù)的排斥和忽視，使得農(nóng)戶(hù)沒(méi)有更多的辦法參與和享受金融市場(chǎng)所帶來(lái)的便利。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)戶(hù)金融；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；農(nóng)戶(hù)需求</p><p>　　Abstract:In this paper, 13 Province 653 on

90、 the household survey household asset structure and financial behavior of empirical research. Survey showed that farmers financial behavior based on traditional lending practices, and other financial activities such as r

91、allies,shares, insurance policies, stocks, bonds, the proportion is very low. One reason for this phenomenon is due to farmers in the choice of assets, more likely to housing, machinery and equipment of large physical as

92、sets, the lack of </p><p>　　Key words: farmers financial;asset structure;farmers demand</p><p><b>　　1. 引言</b></p><p>　　自20世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)學(xué)者逐漸對(duì)農(nóng)戶(hù)金融行為進(jìn)行了許多的實(shí)證研究調(diào)查，基本概括總結(jié)出了農(nóng)戶(hù)金

93、融行為及其特點(diǎn)情況，但仍存在著許多不足。一方面實(shí)證研究只是停留在了數(shù)量關(guān)系的描述和檢驗(yàn)上，對(duì)通過(guò)實(shí)證研究得來(lái)的數(shù)據(jù)和檢驗(yàn)結(jié)果所反映出的意義未能進(jìn)行更為深入的闡述，導(dǎo)致理論研究缺乏；另一方面，將農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與來(lái)農(nóng)戶(hù)金融行為結(jié)合起來(lái)研究農(nóng)戶(hù)的金融需求、金融行為的影響的成果幾乎沒(méi)有，不能從這一視角來(lái)解釋農(nóng)戶(hù)的金融行為及其影響。本課題從農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)金融行為的影響的角度，闡述農(nóng)戶(hù)金融需求，為有關(guān)部門(mén)制定相關(guān)惠農(nóng)政策以及農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶(hù)的扶

94、持力度提供理論和數(shù)據(jù)支持。</p><p>　　1.1 選題的背景與意義</p><p>　　1.1.1 選題背景</p><p>　　農(nóng)戶(hù)金融行為的具體概念，并沒(méi)有統(tǒng)一的學(xué)術(shù)定義，目前普遍認(rèn)為應(yīng)包括借貸行為、信用表現(xiàn)、金融參與意識(shí)等具體活動(dòng)方式與意識(shí)形態(tài)。其中最主要的就是資金的借貸活動(dòng)，要了解農(nóng)戶(hù)需要什么樣的農(nóng)村金融就是要知道農(nóng)戶(hù)在什么時(shí)候需要資金以及這些資金

95、的用途。</p><p>　　我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó), 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響至關(guān)重要。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史來(lái)看，我國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式一步一步走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)體制改革就是從農(nóng)村首先啟動(dòng)的。這在一定程度上推動(dòng)了中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化進(jìn)程的加快。但是到今日為止，農(nóng)村金融體制的改革卻顯然沒(méi)能與時(shí)俱進(jìn)，已經(jīng)嚴(yán)重障礙了農(nóng)村的發(fā)展。20世紀(jì)50年代末期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融形式的主流一直都是以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等為代表

96、的農(nóng)村正式金融組織，而農(nóng)村非正式金融形式始終得不到良好的發(fā)展環(huán)境和足夠的重視。改革開(kāi)放以后，農(nóng)村生產(chǎn)責(zé)任制的開(kāi)始逐步實(shí)行，國(guó)家也多次調(diào)整了農(nóng)村正式金融組織來(lái)加大對(duì)“三農(nóng)”的貸款政策支持。但是現(xiàn)實(shí)結(jié)果并不能令人滿意，直至今日，農(nóng)村金融改革尚未取得理想的成績(jī)。在我國(guó)的現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體系和政策制度下，如果單純依賴(lài)農(nóng)村正式金融形式自身，無(wú)論其怎樣的變革和改進(jìn)，也無(wú)法適應(yīng)2億多農(nóng)戶(hù)各種各樣的金融需求。農(nóng)村正式金融組織普遍存在的效率低下以及農(nóng)村金融市場(chǎng)

97、中長(zhǎng)期存在的金融抑制，在很大的程度上阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)戶(hù)收入水平的提高。</p><p>　　農(nóng)村金融未來(lái)的種種變革措施必須在充分了解農(nóng)戶(hù)需求的基礎(chǔ)上來(lái)進(jìn)行。農(nóng)戶(hù)一方面是改革的中心，另一方面也是改革的目標(biāo)。以往改革沒(méi)能取得顯著成效的原因，其最根本原因就是脫離開(kāi)了農(nóng)戶(hù)，僅僅從體制內(nèi)的角度出發(fā)，這樣的后果就是局限于農(nóng)村正式金融這個(gè)小范圍。所以說(shuō)，農(nóng)村金融改革的必須是以農(nóng)戶(hù)的金融行為、金融需求和金融愿望為基礎(chǔ)。&l

98、t;/p><p>　　1.1.2 選題意義</p><p>　　對(duì)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與金融行為及其影響的研究，具有如下意義：</p><p>　　(1)有助于推進(jìn)農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步改革，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品供給主體。只有農(nóng)村金融消費(fèi)保持長(zhǎng)期穩(wěn)定繁榮，才能有效發(fā)揮農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的主要推動(dòng)力作用。因此，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品供給主體是緊迫的，也是長(zhǎng)期的重要任務(wù)。</p>&

99、lt;p>　　(2)有助于農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，配合拉動(dòng)內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。在有了強(qiáng)有力的理論數(shù)據(jù)的分析支持之后，就能幫助促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)作為整個(gè)金融業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)對(duì)待。同時(shí)根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)，為其提供靈活多樣的期限和額度設(shè)置、擔(dān)保方式、還款方式和其他符合農(nóng)村金融條件的金融產(chǎn)品。</p><p>　　(3)有助于完善農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的形成，分散農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)

100、險(xiǎn)。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還處于剛剛起步的初級(jí)階段，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的保障作用還難以得到有效發(fā)揮，而農(nóng)民可支配收入?yún)s不斷增加。幫助農(nóng)民合理的規(guī)劃資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融市場(chǎng)的保險(xiǎn)，提高農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，改變農(nóng)民靠天吃飯的處境，保證農(nóng)民收入水平，使農(nóng)民能夠安心參與農(nóng)村金融，金融機(jī)構(gòu)能夠放心提供各種金融產(chǎn)品，有助于建立一個(gè)健康和可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融環(huán)境。</p><p><b>　　1.2 研究方法</

101、b></p><p>　　1.資料搜集。本課題數(shù)據(jù)資料主要來(lái)自于國(guó)家法定統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，包括有關(guān)年份的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》等，理論資料主要來(lái)源于經(jīng)典著作、教材和研究型論文。</p><p>　　2.數(shù)據(jù)采集。通過(guò)問(wèn)卷形式對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行實(shí)地走訪，確保問(wèn)卷的真實(shí)性和有效性。</p><p>　　3.數(shù)據(jù)分析。對(duì)所采集的數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析，并輔之以相關(guān)分析、

102、回歸分析等方法進(jìn)行整理分析，在此基礎(chǔ)上，提出相關(guān)政策建議。</p><p>　　2. 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和金融行為的理論分析</p><p>　　2.1 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)理論研究概述</p><p>　　2.1.1 農(nóng)戶(hù)的概念界定</p><p>　　農(nóng)戶(hù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中最基本和最直接的參與組織，一般以家庭為單位。農(nóng)戶(hù)是否直接有效的參與金融行

103、為，是關(guān)系到我國(guó)農(nóng)村金融是否促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要依據(jù)。</p><p>　　我國(guó)農(nóng)戶(hù)有著顯著的自身特征。第一個(gè)也是最重要的特征表現(xiàn)為對(duì)土地的依賴(lài)。中國(guó)農(nóng)民世代在土地上耕種，依靠土地維持自身的生活。土地不僅是農(nóng)戶(hù)生存的保障，更在世代的演變中扮演了文化、情感傳承的角色。盡管隨著城市化進(jìn)程的發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)村富余勞動(dòng)力到城市務(wù)工，工資性收入日益占據(jù)農(nóng)戶(hù)收入的重要位置，但這依然不能改變農(nóng)戶(hù)對(duì)土地的依賴(lài)感。這種根深蒂固

104、的感情，不僅沒(méi)有因?yàn)槭杖虢Y(jié)構(gòu)的改變而改變，反而在很大程度上增強(qiáng)了家庭農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性和穩(wěn)定性。農(nóng)戶(hù)的第二個(gè)特征表現(xiàn)為以血緣為基礎(chǔ)的人際關(guān)系圈。由于歷史原因，我國(guó)農(nóng)民一直處于社會(huì)最底層，農(nóng)戶(hù)無(wú)法得到完善的社會(huì)保障，如若家庭遇到困難，很難從政府獲得信貸支持，因此，以血緣為基礎(chǔ)，農(nóng)戶(hù)之間自發(fā)形成了人際關(guān)系圈。只要在這一關(guān)系圈內(nèi)具有良好的信譽(yù)，一旦遇到資金短缺，親戚朋友成了獲得信貸支持的最主要且便捷的方式。農(nóng)戶(hù)的第三個(gè)特征表現(xiàn)為我國(guó)農(nóng)戶(hù)具有較高

105、的儲(chǔ)蓄傾向。一來(lái)這是由于我國(guó)農(nóng)戶(hù)可投資的金融產(chǎn)品有限，只能將富余的資金儲(chǔ)存起來(lái)；二來(lái)則是由于農(nóng)戶(hù)對(duì)未來(lái)的不確定性，其未來(lái)缺乏保障。在經(jīng)濟(jì)改革越發(fā)深入的今天，子女教育、婚嫁和住房成了農(nóng)戶(hù)支出的主要方向。為了這筆剛性消費(fèi)，農(nóng)戶(hù)</p><p>　　2.1.2 農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)研究概述</p><p>　　農(nóng)村居民的資產(chǎn)是由實(shí)物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)兩部分構(gòu)成。其中，實(shí)物資產(chǎn)主要由生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、住宅資產(chǎn)

106、和其他非住宅資產(chǎn)構(gòu)成，金融資產(chǎn)主要由手持現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、債券、股票等組成（王寅，2009）。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)存量迅速增加，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也有了顯著的變化。大體可分為兩個(gè)階段：第一階段為改革開(kāi)放后到20世紀(jì)90年代初，住宅資產(chǎn)在農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占據(jù)較大比重，遠(yuǎn)高于金融資產(chǎn)比重；第二階段從20世紀(jì)90年代初至今，住宅資產(chǎn)在農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中比重逐步降低，自92年以后低于了手持現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄存款等金融資產(chǎn)的比重（連建輝，1998

107、；王秀芝、李俊芹，2008）。</p><p>　　2.2 農(nóng)戶(hù)金融行為理論研究概述</p><p>　　2.2.1 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)有效的金融扶持，但農(nóng)村大量資金的流出已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí), 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱(chēng)（魯靖、鄧晶，2004）。20世紀(jì)50年代末期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)

108、村金融形式的主流一直都是以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等為代表的農(nóng)村正式金融組織，而農(nóng)村非正式金融形式始終得不到良好的發(fā)展環(huán)境和足夠的重視( 張杰, 2003)。改革開(kāi)放以后，農(nóng)村生產(chǎn)責(zé)任制的開(kāi)始逐步實(shí)行，國(guó)家也多次調(diào)整了農(nóng)村正式金融組織來(lái)加大對(duì)“三農(nóng)”的貸款政策支持。但是現(xiàn)實(shí)結(jié)果并不能令人滿意，直至今日，農(nóng)村金融改革尚未取得理想的成績(jī)。（李銳、項(xiàng)海容，2006）。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還面臨著信貸資金投入不足、金融創(chuàng)新不足、農(nóng)村金融運(yùn)轉(zhuǎn)效