大學生消費信貸及風險防范對策【畢業(yè)論文+開題報告+文獻綜述+外文翻譯】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　大學生消費信貸及風險防范對策</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學

2、 </p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&l

3、t;/p><p>　　隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)成為了眾多國內(nèi)外學者研究的熱門課題。眾多學者從定性的角度出發(fā)分析研究了大學生消費信貸，但很少有學者從定量的角度以夯實的數(shù)據(jù)予以論證。</p><p>　　本文基于定量的角度，以寧波大學生為樣本，通過問卷調(diào)查的方式了解大學生消費信貸的現(xiàn)狀和問題。根據(jù)調(diào)查分析的結(jié)果發(fā)現(xiàn)：從信用的角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)大學生消費存在著不良消費觀，誠信教育的缺失以

4、及大學生收入來源特殊性等風險因素；從市場的角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行存在不良競爭和銀行貸后服務(wù)的不完善等風險因素。針對這些問題提出相應(yīng)的建議：大學生樹立科學消費觀和誠信觀；銀行加強個人消費信貸風險管理。</p><p>　　關(guān)鍵詞：大學生消費信貸；不良消費觀；誠信教育</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Wit

5、h the continuous development of Chinese commercial banks, consumer credit also becomes more and more popular in China. At the same time the hot topic of consumer credit business attracts a large number of domestic and fo

6、reign scholars to study. Many scholars study and research the topic of university consumer credit from the perspective of qualitative analysis. But few scholars can give the powerful data to reinforce arguments from the

7、quantitative point of view.</p><p>　　The thesis is based on the quantitative point of view, and regard university students in Ningbo as a sample. Finally the paper gives reasonable precautions for each risk

8、factor. According to the survey analysis find that from the view of credit risk of consumer credit, there are three points, the poor college students spending outlook, the lack of credit education and the special sources

9、 of income; from the perspective of market risk, there are two points, fierce competitive of commercial banks </p><p>　　Keywords: consumer credit of students; poor consumerism; the credit education </p>

10、;<p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1大學生消費信貸及風險規(guī)避1</p><p>　　1.1大學生消費信貸現(xiàn)狀1</p><p>　　1.2大學生消費信貸的影響因素2</p><p>　　1.2.1信用因素2</p><p>　　1.2.2市場因素3

11、</p><p>　　2 研究方法和樣本特征4</p><p><b>　　2.1樣本分布4</b></p><p>　　2.2學生經(jīng)濟狀況5</p><p>　　2.3學生對于大學生消費信貸的了解情況6</p><p>　　3 調(diào)查結(jié)果分析9</p><p>　

12、　3.1大學生消費信貸與影響因素的一般性分析9</p><p>　　3.1.1大學生消費信貸與信用因素的一般性分析9</p><p>　　3.1.2大學生消費信貸與市場因素的一般性分析14</p><p>　　3.2大學生消費信貸與影響因素的相關(guān)性分析17</p><p>　　3.2.1大學生消費信貸與信用因素的相關(guān)性分析17<

13、;/p><p>　　3.2.2大學生消費信貸與市場因素的相關(guān)性分析20</p><p>　　3.3分析結(jié)果22</p><p>　　4大學生消費信貸風險的防范措施23</p><p>　　4.1大學生樹立科學消費觀和誠信觀23</p><p>　　4.1.1大學生自身正確價值觀和消費觀的樹立23</p>

14、;<p>　　4.1.2大學教育正確引導(dǎo)大學生樹立科學消費觀和誠信觀24</p><p>　　4.1.3家庭教育正確引導(dǎo)大學生樹立科學消費觀和誠信觀24</p><p>　　4.2銀行加強個人消費信貸風險管理25</p><p>　　4.2.1銀行完善貸前調(diào)查25</p><p>　　4.2.2銀行完善貸后服務(wù)26&l

15、t;/p><p>　　4.3完善相關(guān)法律法規(guī)26</p><p><b>　　結(jié) 論27</b></p><p><b>　　參考文獻28</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　近年來，我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，逐漸成為了商業(yè)

16、銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷完善和當今社會消費觀的轉(zhuǎn)變，越來越多的大學生業(yè)都開始嘗試信貸消費，這為商業(yè)銀行帶來了新的商機。不可否認，隨著我國教育的發(fā)展，改革開放的不斷深入，新一代大學生有著超前的消費觀，以及越來越強的獨立意識。然而，不可忽視的是，大學生作為一個特殊的消費群體，他們沒有固定的收入來源，價值觀和消費觀容易受社會影響，這些特征為商業(yè)銀行開展大學生消費信貸業(yè)務(wù)帶來了一定的風險。另一個方面，我國消費信貸業(yè)

17、務(wù)雖然發(fā)展較快，但是發(fā)展時間較短，消費信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，風險管理體系的不完善，以及缺乏應(yīng)對各種風險的能力，也為商業(yè)銀行開展大學生消費信貸業(yè)務(wù)帶來了不利影響。本文通過文卷調(diào)查分析寧波市在校大學生對大學生消費信貸業(yè)務(wù)的了解情況及認識，初步掌握大學生消費信貸的現(xiàn)狀；從信用角度和市場角度出發(fā)，了解當前影響大學生開展消費信貸業(yè)務(wù)所存在的因素，并針對這些影響因素，提出相應(yīng)的風險防范措施。</p><p>　　1 大學生消費信

18、貸及風險規(guī)避</p><p>　　作為信用消費的一種體現(xiàn)形式，消費信貸是指商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為想要購買消費品的客戶提供的一項業(yè)務(wù)。近年來，大學生對于消費信貸業(yè)務(wù)知識了解的越來越多，需求也逐漸上升。大學生作為一個新興且極具潛力的客戶群，受到商業(yè)銀行的青睞。但是由于大學生消費群體的特殊性，以及我國消費信貸市場發(fā)展的不完善，也為該消費信貸的發(fā)展帶來了一定風險。當代大學生自身的消費觀價值觀的改變，以及高校教育和家庭教育所

19、忽視的一些問題，為大學生消費信貸帶來了一定的信用風險。同時，商業(yè)銀行所存在的一系列的消費信貸售后服務(wù)不完善和市場競爭機制的問題，為大學生消費信貸帶來了一定的市場風險。</p><p>　　1.1 大學生消費信貸現(xiàn)狀</p><p>　　消費信貸業(yè)務(wù)近年來在我國大學校園逐步開展并發(fā)展，各大銀行爭相開設(shè)了大學生消費信貸業(yè)務(wù)。造成這一現(xiàn)象的原因有，一是商業(yè)銀行意識到大學生群體是我國現(xiàn)在及未來的消

20、費市場的重要推動力；二是大學生群體擁有較高的知識水平和較廣泛地信息來源，更容易接受商業(yè)銀行開展的各項新興業(yè)務(wù)。</p><p>　　但與發(fā)達國家比較，我過大學生消費信貸業(yè)務(wù)的開展程度還是有很大的差距。首先，大學生對于消費信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)金融知識了解不夠全面。大學教育對于金融知識的普及不夠關(guān)注，金融機構(gòu)對于大學生消費信貸業(yè)務(wù)的宣傳和推廣做得還不夠到位。因此，盡管有很多大學生對于這些業(yè)務(wù)有著迫切的需求，但卻很少參與到消

21、費信貸業(yè)務(wù)中來。其次，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)起步較晚，盡管發(fā)展較快，但仍然存在著不少缺陷。由于商業(yè)銀行在我國競爭激烈，部分商業(yè)銀行為了爭搶客源從而忽視了貸前客戶還貸能力的調(diào)查，從而為商業(yè)銀行帶來了一定風險。大學生在辦理消費信貸業(yè)務(wù)過程中，得不到較好的貸后服務(wù)，客戶滿意度較低也是導(dǎo)致客戶忠誠度下降的原因，從而也為大學生消費信貸的發(fā)展起到了阻礙作用。另外，消費信貸業(yè)務(wù)中，適合大學生的業(yè)務(wù)項目較少，對于大學生有一定的局限性。最后，當代大學

22、生的消費觀發(fā)生了巨大的變化，但同時誠信觀的缺失也為商業(yè)銀行開展大學生消費信貸風險帶來了一定的風險。</p><p>　　1.2 大學生消費信貸的影響因素</p><p>　　對于影響大學生消費信貸的因素是多方面的，主要可以從信用和市場兩個角度出發(fā)研究。從信用的角度來看，一是大學生作為一個特殊的消費群體沒有固定的收入來源，從而影響了還貸時間的及時性；二是近年來大學生的消費觀發(fā)生了巨大變化，對

23、于消費信貸有了不一樣的理解；三是誠信教育缺失的問題日益嚴重，大學生客戶對商業(yè)銀行的忠誠度下降也影響了大學生消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。從市場的角度來看，一是銀行間的不良競爭，迫使銀行降低了消費信貸業(yè)務(wù)的門檻從而帶來了一定的風險；二是銀行個人消費信貸風險管理也會對大學生消費信貸業(yè)務(wù)的開展帶來影響。</p><p>　　1.2.1 信用因素</p><p>　　信用風險，又稱貸償還風險，是指借款一

24、方違約不履行貸款合同，無力償還或拒絕償還債務(wù)風險。對于商業(yè)銀行來說，信用因素是影響消費信貸業(yè)務(wù)的重要影響因素之一。隨著信貸消費逐步進入大學生消費群體，越來越受到高校學生的歡迎，隨之帶來的大學生信用風險不可忽視。首先，大學生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，依靠父母所給生活費或者勤工儉學的方式滿足生活消費所需。這種收入的不穩(wěn)定性，促成了大學生消費信貸還款的不穩(wěn)定性，還貸能力有限，從而為商業(yè)銀行大學生消費信貸業(yè)務(wù)帶來了一定的風險。其次，現(xiàn)今高校學生超前的

25、消費觀以及獨特的消費理念，對于大學生消費信貸業(yè)務(wù)所帶來的風險不可忽視。當代高校生源趨于年輕化，大學生多為80后和90后，有著與七八十年代的學生不同的消費觀和價值觀。他們所獲得的信息量也遠比過去的大學生多，接受的教育程度更高，時間更長。他們有著更為開放的思想，對于新事物有著自己的判斷也更容易接受。他們是一個極具消費活力的客戶群體，更是未來消費的主力軍。但從另一方面，這也為大學生消費信貸帶來了一定的信用風險。當代大學生的消費趨于多元化，不再

26、滿足于傳統(tǒng)的必須型消費，而對于儲蓄觀念淡薄，以及信用經(jīng)濟的道德規(guī)范所涉及的知識理念不</p><p>　　1.2.2 市場因素</p><p>　　在消費信貸市場中，一個完善的市場競爭機制以及消費信貸業(yè)務(wù)管理機制都是消費信貸業(yè)務(wù)所發(fā)展的基礎(chǔ)。但是由于我國的消費信貸市場較為年輕，存在著管理風險，法律政策風險以及信息不對稱等問題。而這些問題，也是影響大學生消費信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要因素。在各大

27、高校開學之際，都可以發(fā)現(xiàn)，多家銀行爭搶大學生客戶辦理消費信用卡等消費信貸業(yè)務(wù)。這種不良競爭，會使得銀行放低信貸門檻，從而也放松了在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中的申請、審批過程的制約和監(jiān)督。由此，也就使得大學生消費信貸業(yè)務(wù)潛藏了可能帶來的高風險損失。另一方面，消費信貸市場在我國的發(fā)展還不夠發(fā)達，貸款人和借款人之間存在著信息不對稱的問題，銀行提供的貸款后服務(wù)也不夠完善。</p><p>　　2 研究方法和樣本特征</p&

28、gt;<p>　　本論文研究的重點是以寧波大學生為調(diào)查對象，分析大學生消費信貸業(yè)務(wù)風險，主要根據(jù)寧波大學生實際情況設(shè)計和發(fā)放調(diào)查問卷，獲得一手數(shù)據(jù)，以此為定量分析收集資料；根據(jù)所獲數(shù)據(jù)進行整理后，借助SPSS.18.軟件運用相關(guān)分析等方法進行定量分析，獲得分析結(jié)果。</p><p>　　本調(diào)查采集的樣本主要是針對寧波各高校大學生，以發(fā)放問卷的形式，由浙江萬里學院、浙江大學寧波理工學院、寧波醫(yī)藥高等專

29、科學校和寧波大學等學校的同學回答作為采集數(shù)據(jù)的來源。本調(diào)查共發(fā)放問卷250份，經(jīng)過篩選，收回有效問卷244份。問卷調(diào)查中的樣本相互獨立，學生的收入以及生活費支出狀況均成正態(tài)分布。</p><p>　　該問卷主要針對社會誠信體系、教育作用、消費觀影響、收入來源特殊性、銀行不良競爭以及銀行風險控制六個風險因素設(shè)計。該問卷除了常規(guī)調(diào)查，還涉及大學生收支狀況的調(diào)查，對大學生收支情況的調(diào)查有助于了解當今大學生對于自己收入分

30、配的合理性，以及大學生收入來源的特殊性對消費信貸所可能造成的風險影響。其次通過評價量表的方式對其他五個風險因素進行調(diào)查。以此了解社會誠信體系、大學生教育、大學生消費觀、銀行的不良競爭和風險控制與大學生消費信貸的關(guān)系，以及五個因素之間所存在的影響關(guān)系。</p><p><b>　　2.1 樣本分布</b></p><p>　　年級分布。大一、大二、大三、大四年級的有效分

31、布52人（21%）、61人（25%）、68人（28%）、64（26%），總?cè)藬?shù)244人（見圖1）。</p><p><b>　　圖1不同年級分布</b></p><p>　　性別分布。男女人數(shù)分別為101人、143人，男女比例為：0.71：1（見表1）。</p><p>　　表1 不同性別學生分布情況</p><p>　

32、　父母職業(yè)分布。受訪學生中，父親或母親的職業(yè)是工人的有39人（13.8%），教師12人（4.2%），農(nóng)民39人（13.8%），公司職員24人（8.5%），政府機關(guān)人員20人（7.1%），自由職業(yè)者27人（9.5%），商人86人（30.4%），其他職業(yè)36人（12.7%）。（見表2）</p><p>　　2.2 學生經(jīng)濟狀況</p><p>　　收入情況。從調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，受訪244名大學生

33、中，每月生活費在500元以下的僅有2人（2%），500—1000元之間的有96人（39.3%），1500—2000元之間的有13人（5.3%），2000以上的有6人（2.5%）。由此可見，大學生中月生活費在500—1000元的這個收入水平的學生最多，其次是1500—2000元這個階段，生活費在500元以下的最少。（見表3） </p><p>　　表3大學生生活費收入分布情況</p><p>

34、;　　支出情況。另一方面，在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，寧波高校的大學生月生活費支出的分布與月生活費收入都呈正態(tài)分布，其中，500元以下的有5人（2%），500—1000元之間的有161人（66%），1000—1500元之間的有61人（25%），1500—2000元之間的有11人（4.5%），2000元以上的有6人（2.5%）。（見表4）</p><p>　　2.3 學生對于大學生消費信貸的了解情況</p>&

35、lt;p>　　不同大學生消費信貸業(yè)務(wù)的了解情況。大學生對于常見的信用卡業(yè)務(wù)、助學金貸款和大學生創(chuàng)業(yè)貸款了解的較多，分別有211人（39.8%）、175人（33%）和108人（20.4%），表示了解這些項消費信貸業(yè)務(wù)。對于其他幾項大學生消費信貸業(yè)務(wù)，從調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)同學較為陌生，其中旅游消費信貸僅9人（1.7%）表示了解，電腦信貸消費有12人（2.3%），其他消費信貸業(yè)務(wù)15人（2.8%）。（見表5）</p>&l

36、t;p>　　不了解個別消費信貸的原因。某些消費信貸不了解的原因調(diào)查中，有150人（51%）表示不需要此類消費信貸業(yè)務(wù)；認為銀行宣傳力度不夠的有65人（22.1%）；選擇從來不知道有這類消費信貸業(yè)務(wù)的有79人（26.9%）。（見表6）。</p><p>　　了解大學生消費信貸業(yè)務(wù)的渠道。有108人（32.2%），調(diào)查中近一半的學生表示通過銀行在校園的宣傳了解大學生消費信貸業(yè)務(wù)，82（24.5%）人表示通過銀行

37、在網(wǎng)絡(luò)媒體或者電視廣告的宣傳了解大學生消費信貸業(yè)務(wù)，另外，通過同學和長輩介紹了解的分別為78人（23.3%）和25人（7.5%）。通過其他渠道了解的有42人（12.5%）。（見表7）</p><p><b>　　3 調(diào)查結(jié)果分析</b></p><p>　　通過調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果顯示，影響大學生消費信貸的因素有信用因素和市場因素兩個主要因素造成。其中信用因素主要包括社會

38、誠信體系的建設(shè)、大學生誠信教育的缺失、大學生不良消費觀以及大學生收入來源的特殊性；市場因素包括銀行間的不良競爭和商業(yè)銀行的風險管理不完善。這些因素之間存在著一定的聯(lián)系，對大學生消費信貸造成了不可避免的影響，也帶來了一定的風險。在這一章節(jié)中，根據(jù)所獲數(shù)據(jù)進行整理后，借助SPSS.18.軟件運用一般性分析和相關(guān)分析等方法進行定量分析。</p><p>　　3.1 大學生消費信貸與影響因素的一般性分析</p>

39、;<p>　　從信用角度來看，社會誠信體系的建立、大學生誠信教育、大學生的消費觀以及大學生收入來源會對大學生消費信貸造成影響。從市場角度來看，商業(yè)銀行之間的不良競爭以及銀行風險管理的不完善也會對大學生消費信貸造成風險影響。</p><p>　　3.1.1 大學生消費信貸與信用因素的一般性分析</p><p>　　從調(diào)查統(tǒng)計分析結(jié)果顯示，普遍大學生都認為社會誠信體系建立與大學生

40、消費信貸有著一定的聯(lián)系，消費信貸能夠體現(xiàn)誠信道德，同時也促成社會誠信體系的建立；大學生誠信教育從家庭教育和學校教育兩個方面分析來看，大學生誠信教育缺失明顯，為大學生消費信貸帶來了一定風險；大學生自身消費觀的樹立也對大學生消費信貸造成影響，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)存在大學生不良消費觀的現(xiàn)象；從收入角度看，大學生的收入來源具有特殊性，這也成為大學生消費信貸風險的一個潛在因素。</p><p>　　(1) 社會誠信體系的建立<

41、;/p><p>　　通過運用SPSS18.0進行簡單的頻數(shù)分析可以發(fā)現(xiàn)（見表8），有74.2%的學生同意大學生信貸消費從一方面體現(xiàn)了大學生的誠信道德這一觀點，其中有90人（36.9%）表示非常同意。但是，仍有45人（18.4%）、14人（5.7%）和4人（1.6%）分別表示中立、不同意和非常不同意。由此可見，對于消費信貸與大學生誠信道德，在大學生心目中，這兩者還是極具聯(lián)系的。有近四分之三的學生認為，消費信貸業(yè)務(wù)可以體

42、現(xiàn)大學生的誠信觀。</p><p>　　表8 大學生對于消費信貸體現(xiàn)了大學生的誠信道德這一觀點的認識</p><p>　　另一方面，運用SPSS18.0進行簡單的頻數(shù)分析也可以得出以下結(jié)果（見表9），對于大學生信貸消費能夠促進社會體系的建立這一觀點，并沒有得到多數(shù)大學生的認同。只有近半數(shù)（53.7%）的高校學生表示同意（82人）或者非常同意（49人）。有80人（32.8%）表示中立，26（

43、10.7%）人不同意這個觀點，7人（2.9%）表非常不同意。從以上分析可知，盡管不少高校學生認為大學生信貸消費可以體現(xiàn)大學生的誠信道德觀，但是對于它能夠促進社會誠信體系的建設(shè)發(fā)展這個觀點不完全認可。</p><p>　　表9 大學生對于信貸消費能促進社會誠信體系的建設(shè)的認識</p><p>　　(2) 大學生誠信教育的缺失</p><p>　　對于大學生誠信道德觀

44、教育在高校的重視程度這一問題，根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行簡單頻數(shù)分析得到的結(jié)果（見表10），有164名（67.2%）高校學生認為他們所在的學校，沒有充分重視他們的誠信道德教育，以及如何樹立正確消費觀的教育，其中有一半的同學對大學未充分重視這些教育表示非常同意。有59人（24.2%）持中間態(tài)度，另有21人（8.6%）認為所在高校重視了他們的誠信道德觀以及如何樹立正確消費觀的教育。很明顯地，在調(diào)查的高校學生中，有遠超一半的學生

45、對于高校的誠信教育表示不滿意，也體現(xiàn)了當今高校教育對誠信教育等方面的缺失。</p><p>　　表10 大學教育未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費觀的教育</p><p>　　對于家庭教育未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費觀教育這一問題，根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行簡單頻數(shù)分析得到的結(jié)果（見表11），有99人（40.6%）和96人（39.3%）表示非常同意和同意該觀點，

46、比例高達五分之四，39人（16%）表示中立，僅10人（4%）不同意。經(jīng)過調(diào)查，可以明顯看出，家長在家庭教育中，對于子女的誠信道德觀和樹立正確消費觀的教育并不重視。</p><p>　　表11 家長教育未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費觀的教育</p><p>　　(3) 大學生的不良消費觀</p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行一般性分析得到結(jié)

47、果(見表12)，大學生未及時還貸經(jīng)歷次數(shù)選擇“從來沒有”的有227人，占到了93%，有1~3次未還貸經(jīng)歷的有12人（4.9%），有3~6次和6~9次的分別為2和3人，分別占到1.2%和0.8%。從以上數(shù)據(jù)顯示可知，大學生的未及時還貸情況并不嚴重，絕大部分高校學生都存在及時還貸的良好意識，但仍然有少部分同學存在著未及時還貸的情況。</p><p>　　表12 大學生未還貸經(jīng)歷次數(shù)</p><p&

48、gt;　　通過數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計后（見表13），發(fā)現(xiàn)有近四分之三的高校學生認為在他們的周圍存在著缺乏正確消費觀，盲目消費以及不合理消費的學生。其中有92人（37.7%）非常同意該觀點，93人（38.1%）表示同意該觀點。有40人（16.4）對此觀點表示中立，僅有13人（5.3%）和6人（2.5%）表示不同意和非常不同意這個觀點。由此可見，在當代大學生中，缺乏正確消費觀、價值觀的現(xiàn)象并不少見，從調(diào)查中也可以發(fā)現(xiàn)，這也是高校中普遍存在于學生中的一

49、個問題。</p><p>　　表13 存在缺乏正確消費觀，盲目消費，不合理消費的高校學生</p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行一般性分析得到結(jié)果(見表14)，對于大學生信貸消費是否會造成大學生的不良消費的影響這一問題，有半數(shù)以上（61.9%）的同學表示同意這一觀點，其中有22.1%的同學表示非常同意。有48（19.7%）的同學表示中立，另外，有31人（12.7%）和14

50、人（5.7%）分別選了同意和非常不同意。由此可見，盡管有超過一半的學生認為大學生消費信貸業(yè)務(wù)會對大學生消費行為帶來不良的影響，但仍有近一半的同學不認同這一觀點。對于大學生消費信貸所可能帶來的盲目消費、赤字消費、攀比消費并未得到大部分高校學生的重視。</p><p>　　表14 大學生信貸消費會造成大學生的不良消費的影響的認識</p><p>　　(4) 大學生收入來源的特殊性</p&

51、gt;<p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行一般性分析得到的結(jié)果（見表15），大部分高校學生，認為大學生收入會影響大學生的還貸時間。具體來說，有61人（25%）表示非常同意這一觀點，100人（41%）表示同意。但是仍有55人（22.5%）對這一觀點表示不同意，有8人（3.3%）表示非常不同意。但是總體來說，使用過信貸消費的學生，都認為大學生的收入會影響大學生的還貸時間。</p><p>

52、;　　表15 大學生收入會影響大學生的還貸時間</p><p>　　收入來源狀況。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，寧波大學生的生活費來源不僅僅局限于父母所給，但父母的供給仍是大學生生活費的主要來源，有241人（85.8%）的收入來自父母所給，另外，勤工儉學有22人（7.8%），自主創(chuàng)業(yè)2人（0.7%），助學貸款3人（1.1%），其他來源13人（4.6%）。由此可見，當今大學生的收入來源具有多樣性。（見表16）</p>

53、<p>　　表16 大學生收入來源情況表</p><p>　　在本次調(diào)查中，同時獲得了大學生生活費收支情況信息。在大學生中，生活費的收入與支出并不完全對等，存在著入不敷出或者入多出少的情況。收入大于支出情況的學生有48人，其中收入為1000—1500元，支出為500—1000元之間的同學最多，有39人。支出大于收入的學生有9人，其中支出在1500—2000元之間，收入在1000—1500元之間的同學有

54、4人。（見表17）</p><p>　　3.1.2 大學生消費信貸與市場因素的一般性分析</p><p>　　從市場角度看，商業(yè)銀行之間的不良競爭，會使得各商業(yè)銀行為了爭取客源，從而放低貸款標準，為大學生消費信貸造成風險。另一方面，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)起步較晚，有較多不完善處，對于消費信貸的風險管理也不夠完善，這也會造成大學生消費信貸的風險。</p><p>

55、　　(1) 商業(yè)銀行之間的不良競爭</p><p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行相關(guān)分析得到的結(jié)果（見表18），有71.3%的高校學生表示并未使用過兩個以上的銀行消費帶，有11.9%的學生沒有明確表態(tài)，有16.8%的學生表示使用過兩個以上的銀行消費信貸。由該問題的調(diào)查顯示可知，多數(shù)學生都不愿意使用多個銀行的消費信貸，他們都熱衷于使用某一家銀行的消費信貸業(yè)務(wù)。</p><p&g

56、t;　　表18使用過兩個以上的銀行的消費信貸</p><p>　　通過調(diào)查，經(jīng)過SPSS18.0的簡單頻數(shù)分析后發(fā)現(xiàn)（見表19），有25.4%的學生有過被多個商業(yè)銀行推銷或介紹消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，但有57.3%的學生表示沒有過這樣的經(jīng)歷。由此可見，商業(yè)銀行在高校爭搶客源的現(xiàn)象是存在的。</p><p>　　表19 有過多個商業(yè)銀行向您推銷或介紹其消費信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)歷</p>&

57、lt;p>　　(2) 商業(yè)銀行風險管理不完善</p><p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行相關(guān)分析得到的結(jié)果（見表20），表示在貸款后，接受過銀行貸后服務(wù)的高校學生僅有31人（16.8%），對此，表示非常不同意的人有116人（47.5%），不同意的人有46人（18.9%）。很明顯地，銀行在貸后服務(wù)方面做得很不到位，大部分學生都表示沒有接受過銀行的貸后服務(wù)。</p><p&

58、gt;　　表20 接受過銀行的貸后服務(wù)</p><p>　　本次調(diào)查針對大學生對于信貸消費辦理手續(xù)的滿意度進行了調(diào)查統(tǒng)計，根據(jù)SPSS18.0J進行相關(guān)分析得到結(jié)果（見表22），有14人（5.7%）表示非常滿意，40人（16.4%）表示滿意，有149人（61.1%）表示一般，有20人（8.2%）表示不滿意，另外還有21人（8.6%）表示非常不滿意。從以上數(shù)據(jù)顯示，大學生對于銀行信貸消費的辦理手續(xù)評價滿意度不高。由

59、此可見，商業(yè)銀行對于客</p><p>　　戶的貸前調(diào)查不夠完善，沒有充分確?？蛻舻倪€貸能力。</p><p>　　表21 大學生信貸消費辦理手續(xù)的評價滿意</p><p>　　通過調(diào)查，經(jīng)過SPSS18.0的簡單頻數(shù)分析后發(fā)現(xiàn)（見表22），有25.8%人認為銀行對其客戶信息及還貸能力做了充分調(diào)查，其中有16人（6.6%）認為銀行在貸前調(diào)查這方面做得非常好，一半的人

60、（55.3%）持中間態(tài)度，有22人（9%）表示不認為銀行貸前調(diào)查做得好，有24人（9.8%）表示銀行的貸前調(diào)查還做得非常不夠。從此項調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，銀行對于大學生消費信貸的貸前調(diào)查做得不夠到位，對高校學生的客戶信息掌握不夠全面，還貸能力也沒有進行充分的核實。</p><p>　　表22 銀行貸前對客戶信息及還貸能力進行了充分核實</p><p>　　3.2 大學生消費信貸與影響因素的相關(guān)性分

61、析</p><p>　　信用因素之間彼此相互影響，市場因素之間彼此也相互影響，同時兩因素之間也密切相關(guān)，有著一定的相關(guān)性。</p><p>　　3.2.1 大學生消費信貸與信用因素的相關(guān)性分析</p><p>　　大學生誠信教育有助于幫助建立社會誠信體系，反正，大學生誠信教育的缺失，對于促進社會誠信體系建立有礙。促進社會誠信體系建立與存在缺乏正確消費觀的大學生這兩個

62、變量間的系數(shù)為0.225，大學生消費信貸體系誠信道德與存在缺乏正確消費觀大學生之間相關(guān)系數(shù)為0.261，從而反映了誠信體系的建立與大學生是否擁有正確消費觀有一定相關(guān)性，具體來說，大學生擁有正確的消費觀能夠促進社會誠信體系的建立，同時社會誠信體系的建立有助于樹立大學生正確消費觀。大學生消費信貸體現(xiàn)誠信道德與收入影響還貸兩個變量的相關(guān)系數(shù)為0.212，兩者間存在一定相關(guān)聯(lián)系。可見，社會誠信體系的建立對與收入影響還貸情況有一定的影響力。另外，

63、促進社會誠信體系的建立與市場風險因素中的銀行風險管理不完善有一定的相關(guān)性。具體數(shù)據(jù)來看，促進社會誠信體系建立與貸前還貸能力充分核實的相關(guān)系數(shù)為0.169，具有一定相關(guān)性。由此可以判斷，社會誠信體系的建立有助于銀行促進貸前還貸能力的充分核實。</p><p>　　大學生誠信教育的缺失與大學生缺乏正確消費觀和大學生收入特殊等信用風險因素存在相關(guān)性。從數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示來看，大學誠信教育缺失與大學生存在不良消費觀，兩個變量的

64、相關(guān)系數(shù)為0.408，同時，家庭誠信教育缺失與大學生存在不良消費觀，兩者變量相關(guān)系數(shù)為0.485，這兩組變量之間相關(guān)度較高。由此，大學生誠信教育與大學生消費觀的樹立存在著密切的聯(lián)系，兩者相關(guān)性較高。大學生收入影響還貸與大學誠信教育缺失和家庭誠信教育缺失的相關(guān)系數(shù)分別為0.205和0.301，可見大學生誠信教育的缺失也會影響大學生的還貸情況。在與市場風險因素變量的相關(guān)分析來看，誠信教育缺失與銀行風險管理不完善具有一定相關(guān)性，其中大學誠信教

65、育缺乏和家庭誠信教育缺乏與貸前還貸能力未充分核實這一變量因素，相關(guān)系數(shù)分別為0.19和0.177。</p><p>　　大學生不良消費觀與各個信貸信用風險因素存在相關(guān)性。其中，與收入影響還貸者一風險因素的相關(guān)系數(shù)為0.299，由此可見，大學生的不良消費觀會影響大學生還貸情況。另外與造成不良消費這一變量相關(guān)系數(shù)為0.252，可見不良消費觀也會引起不良消費。大學生不良消費觀與銀行貸前風險管理不完善也存在著一定相關(guān)性（

66、0.22）。（見表23）</p><p>　　3.2.2 大學生消費信貸與市場因素的相關(guān)性分析</p><p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運用SPSS18.0進行相關(guān)分析得到結(jié)果（見表24），大學生消費信貸市場風險因素與各個風險因素存在著一定的相關(guān)性。在3.1.2章節(jié)中已經(jīng)對各個信用分素和市場風險因素的相關(guān)性做了具體分析，在本節(jié)中，將主要分析市場風險因素，即商業(yè)銀行的不良競爭和商業(yè)銀行風險管理的

67、不完善等因素進行相關(guān)分析。具體分析如下：</p><p>　　商業(yè)銀行的不良競爭與商業(yè)銀行風險管理的不完善兩者是正相關(guān)的，且相關(guān)性較高。由圖中數(shù)據(jù)可知，使用兩個以上消費信貸產(chǎn)品和貸前充分核實信息和貸后服務(wù)完善的相關(guān)性呈負相關(guān)，且相關(guān)系數(shù)分別為-0.303和-0.687。多個銀行推銷信貸消費產(chǎn)品和貸前充分核實信息和貸后服務(wù)完善的相關(guān)性也呈負相關(guān)，相關(guān)系數(shù)分別為-0.327和-0.627。由此以推斷，當銀行競爭越激烈

68、，對于信貸消費的風險管理越薄弱，銀行對貸前核實和貸后服務(wù)等風險管理措施更加不注重。因此，我可以得到結(jié)論，商業(yè)銀行的不良競爭與商業(yè)銀行風險管理的不完善是相互影響的，兩因素之間存在較高相關(guān)性，當商業(yè)銀行不良競爭越激烈，銀行的風險管理措施就越容易出現(xiàn)問題。</p><p>　　表24 大學生消費信貸市場因素相關(guān)分析</p><p><b>　　3.3 分析結(jié)果</b><

69、;/p><p>　　從上述調(diào)查分析中，反映出了大學生消費信貸業(yè)務(wù)所存在的幾個影響因素。從信用的角度來看，存在的影響有：第一，社會誠信體系的建立。從調(diào)查顯示數(shù)據(jù)可以看出，社會誠信體系的家里對于大學生消費信貸的發(fā)展起著推動作用，同時大學生消費信貸也能夠促進社會誠信體系的建立。但是，在當今社會，我國的社會誠信體系建立的不夠完善還存在著不少的問題，尤其是對大學生的誠信觀的樹立。第二，誠信教育的缺失。在調(diào)查中，部分高校學生并未

70、意識到信貸消費與誠信道德之間所存在的密切關(guān)系，對于信貸消費中的誠信觀意識較為淡薄。從調(diào)查的結(jié)果顯示也可以看出，我國的高校教育和家庭教育缺乏對誠信道德觀以及樹立合理消費觀的教育和重視。第三，大學生存在不良的消費觀。在某種錯誤價值觀、消費觀的引導(dǎo)下開展大學生消費信貸業(yè)務(wù)，很容易引起大學生的盲目消費，不合理消費，然后導(dǎo)致不能及時還貸，入不敷出的問題。這種現(xiàn)象成為了一種潛在的風險因素。第四、大學生收入來源的特殊性。大學生作為一個特殊的消費群體，

71、他們的生活費用主要來自于父母所給，但隨著時代發(fā)展，當代大學生的收入來源也存在著多源性。大學生的還貸情況受到其收入來源和收入多少的影響，因此他們收入來源的特殊性也</p><p>　　同時，各個影響因素間彼此又存在著一定的聯(lián)系，互相影響。第一，社會誠信體系的建立和大學生誠信教育缺失、大學生不良消費觀、大學生收入特殊性以及銀行風險管理不完善呈正相關(guān)。第二、大學生誠信教育缺失和大學生不良消費觀、大學生收入特殊性以及銀行

72、風險管理不完善呈正相關(guān)。第三、大學生不良消費觀和大學生收入特殊性以及銀行風險管理不完善呈正相關(guān)，且與造成不良消費也成正相關(guān)。第四、銀行風險管理不完善和銀行的不良競爭兩個市場風險因素，也存在正相關(guān)關(guān)系。每一個影響因素都與其他影響因素緊密相關(guān)，由此可見，對每一個影響因素給出合理正確的風險防范措施是非常必要的。</p><p>　　4 大學生消費信貸風險的防范措施</p><p>　　為了商業(yè)銀

73、行預(yù)防大學生消費信貸業(yè)務(wù)風險，本文針對本次調(diào)查分析得出的結(jié)果，在此提出以下幾個相應(yīng)的對策。</p><p>　　4.1 大學生樹立科學消費觀和誠信觀</p><p>　　從調(diào)查顯示的結(jié)果可看出當代大學生存在著缺乏正確消費觀的引導(dǎo)，以及誠信觀的缺失等問題。這些問題的解決，不僅要從大學生自身出發(fā)努力學習改正，還需要各大高校和家長的配合，這更是一個社會性的問題。幫助大學生培養(yǎng)合理的消費觀、價值觀

74、，樹立誠信道德觀，是整個社會的責任，也只有這樣才能夠更好的防范大學生消費信貸業(yè)務(wù)風險的發(fā)生，對此，提出以下幾個解決辦法：</p><p>　　4.1.1 大學生自身正確價值觀和消費觀的樹立</p><p>　　樹立正確價值觀和消費觀，不僅僅是對大學生消費信貸風險的一種防范，更是對大學生自身素質(zhì)和人生觀的一種肯定。從本次調(diào)查來看，當前大學生的月生活費基本都在500元以上，學會如何正確支配生活

75、費，也成為當代大學生的一門必修課。大學生若能學會合理消費，克服攀比心理，杜絕盲目消費，自覺地樹立起正確的價值觀和消費觀，那么，他們同樣地也能夠帶動起商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　另一方面，如果大學生缺乏正確的價值觀和消費觀，那么所帶來的危害，不僅僅是個人的，也是整個社會的損失。據(jù)2006 年9 月19 日《揚子晚報》報道，河海大學一名大四的學生因為無力償還透支的信用卡債務(wù)，同時又面臨著開學急需繳納

76、學費，在還債的巨大壓力下， 無奈之下離校出走到蘇州打工。大學生自身應(yīng)當認識到信貸消費是把“雙刃劍”，合理掌握信貸消費的尺度。不能因為信貸消費的出現(xiàn)，就盲目消費， 使自身陷入消費—還貸—又消費的怪圈，從而影響的學業(yè)進步（李巍、張虎，2009）。由此可見，作為一名當代大學生，必須認識到合理消費的重要性，能夠用正確的態(tài)度和方法消費和理財，樹立起正確的價值觀和消費觀。只有這樣，才能從根本上杜絕拖欠貸款，盲目消費等不良行為，從而保證了銀行開展大學

77、生消費信貸業(yè)務(wù)的安全性。</p><p>　　4.1.2 大學教育正確引導(dǎo)大學生樹立科學消費觀和誠信觀</p><p>　　對于培養(yǎng)高校學生樹立科學的消費觀和正確的道德觀，學校教育有著不可推卸的責任。但在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)（見表13），大學教育并未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費觀的教育，有67.2%的學生，明確表示學校對學生的道德教育關(guān)注不夠，沒有給學生制造更多的理財課程。另外，在萬事達

78、發(fā)布最新“2008年大學生理財觀念與行為調(diào)查報告”中, 75 %的受訪學生對個人理財比較感興趣, 但是受訪者中認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育的占了72%。由此可見, 學校在對學生的理財教育方面顯然做得不夠。</p><p>　　鑒于此，各大高校應(yīng)該對于學生的誠信道德教育和理財教育引起足夠的重視和關(guān)注。在重視學生就業(yè)率和學術(shù)方面成績的同時，也能重視起對學生的理財教育和思想品德教育和理財教育。首先，學校作為

79、教育主體，應(yīng)該把理財知識融入到教學、社會實踐和校園文化的各個環(huán)節(jié)。應(yīng)當專門開設(shè)與理財、理性消費相關(guān)的課程（趙娟、何波，2009）。其次，著重培養(yǎng)學生的道德教育，樹立起學生的誠信觀，以及積極的人生觀和世界觀。大學生教育是一個社會信用系統(tǒng)工程，作為高校，要充分利用一切教育陣地和教育場景，加大對大學生誠信教育的力度：利用和挖掘各種教育資源，通過講座、討論、辯論賽等各種活動為載體，使得誠信內(nèi)化為學生的一種自覺意識和主動追求，從而從道德教育上促進

80、大學生的信用建設(shè)（趙娟、何波，2009）。只有在學校教育的配合下，學生的誠信意識才能夠進一步加強，從而推動社會的誠信度。</p><p>　　4.1.3 家庭教育正確引導(dǎo)大學生樹立科學消費觀和誠信觀</p><p>　　家庭教育，也是幫助高校學生樹立正確價值觀和加強誠信道德觀一個重要方面。但從調(diào)查顯示（見表14），有79.9%的高校學生，認為他們的家長在家庭教育中忽視了對于子女誠信道德觀的

81、培養(yǎng)，以及合理理財和合理消費方面的知識灌輸。</p><p>　　家長要在平時的生活中加強對大學生理性消費的教育， 從小就開始引導(dǎo)子女樹立誠信觀。從調(diào)查顯示（見表16），盡管當代大學生的生活費來源趨于多元化，但是大部分學生都沒有收入或者固定收入，生活費主要靠父母提供。同時，現(xiàn)在的高校都要求大學生住宿上學，這也造成了子女與父母之間的相處時間大大減少，給了大學生更多的自由空間和自由支配生活費的權(quán)利。如果是盲目的提前消

82、費不僅為學生制造了還貸壓力，也會給家庭帶來一定的負擔。特別是缺乏自制力的大學生，有了完全自由支配的消費權(quán)利時，就會開始濫用這種權(quán)利。家長作為孩子經(jīng)濟來源的主要提供者，在鼓勵孩子學會自我支配生活費和合理理財?shù)耐瑫r，更要起到監(jiān)督作用，及時掌握孩子的消費狀況，避免出現(xiàn)盲目消費，攀比消費等情況。 </p><p>　　4.2 銀行加強個人消費信貸風險管理</p><p>　　從商業(yè)銀行的角度

83、來看，大學生信用體制的建立是一個龐大工程。當前，社會信用環(huán)境不佳，個人信用信息系統(tǒng)尚未建立，缺乏有效擔保風險手段，在缺乏信用防范的條件，開展大學生消費信貸業(yè)務(wù)，也會為銀行帶來一定的風險。另外，當前銀行競爭激烈，不少商業(yè)銀行為了吸引客源而放低降低消費信貸的門檻，簡化辦理的手續(xù)，降低消費信貸業(yè)務(wù)的定價。商業(yè)銀行必須采取一系列措施，改善使用大學生信貸消費的環(huán)境，完善大學生信用體系建設(shè)從而降低風險，對此，從以下幾個方面提出解決辦法：</p

84、><p>　　4.2.1 銀行完善貸前調(diào)查</p><p>　　造成大學生消費信貸業(yè)務(wù)風險的一個重要原因是商業(yè)銀行在貸前沒有對客戶信息進行充分調(diào)查，對客戶的還貸能力沒有進行完全核實。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)（見表22），有74.2%的高校學生表示，銀行在給予他們信貸消費之前，并未對其的個人信息、還貸能力等做過充分調(diào)查，這也是造成風險的一個潛在因素。另外，通過數(shù)據(jù)顯示（見表19）因此完善貸前調(diào)查，是銀行開展

85、大學生消費信貸業(yè)務(wù)必不可少的前提。</p><p>　　首先，各地生活消費水平不同，大學生情況不一,需要商業(yè)銀行在進人該市場前,進行詳細的市場調(diào)查、找準市場定位；同時適當簡化審批環(huán)節(jié), 提高工作效率, 提高基層機構(gòu)辦理助學貸款的積極性（盧玲、李念念，2007）。其次，必須嚴格大學生辦理消費信貸的申請、審批及欠款追繳的制度。面對新興的大學生市場，銀行采取一定的靈活措施是應(yīng)當?shù)?。但在這過程中， 決不允許由于各家銀行爭

86、搶客源造成了一定的惡性競爭，從而降低貸款標準。銀行不能因為主體的特殊性而放棄基本原則（李巍、張虎，2009）。另外，銀行可以加大消費信貸業(yè)務(wù)在校園的宣傳推廣力度。采用銀校合作的方式,通過學校進行消費信貸業(yè)務(wù)的推廣和開展,不僅方便有效，還減少了成本。同時，針對理財、消費信貸等各項銀行業(yè)務(wù)介紹,在學校定期開展免費的講座；派送宣傳手冊；在校內(nèi)辦理消費信貸業(yè)務(wù)。加強對大學生金融知識的普及,同時也要進行保持良好信用記錄重要性的宣傳,來防范信用風險

87、的發(fā)生（張潔珣、石莎，2006）。</p><p>　　4.2.2 銀行完善貸后服務(wù)</p><p>　　在有關(guān)于消費信貸業(yè)務(wù)貸后服務(wù)的調(diào)查中（見表20），有66.4%的高校學生對銀行的貸后服務(wù)不滿意。可見，在售后服務(wù)方面，商業(yè)銀行還有待加強。良好的貸后服務(wù)，不僅能增強銀行的競爭力，使銀行獲得良好的口碑從而增加客源，鞏固客戶對銀行的忠誠度，建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系，更能夠規(guī)避和減少風險發(fā)生。因此

88、，做好售后服務(wù)，對銀行的收益和效益是非常巨大的。</p><p>　　具體操作辦法有，第一，建立和完善大學生信息中心和信用檔案,并對有效信息進行分析（張潔珣、石莎，2006）。收集和記錄大學生的各種信息，同時建立起一個完善的大學生消費分析系統(tǒng)，有針對性的分析當代大學生的消費信貸因素以及消費傾向性，從而建立起一個大學生消費模型庫，能夠更有效更具體的開展各項活動業(yè)務(wù)。第二，建立起24小時的客戶服務(wù)中心使售后服務(wù)標準化

89、,規(guī)范化和多樣化（張潔珣、石莎，2006）。及時處理客戶的投訴,嚴格執(zhí)行投訴處理制度,確?？焖儆行Щ貞?yīng),認真對待每一次的投訴，給客戶一個滿意的答復(fù)。同時，從客戶的投訴和意見中，發(fā)現(xiàn)自身的不足，改善貸后服務(wù)中需要加強的部分。</p><p>　　4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)</p><p>　　市場經(jīng)濟不僅是信用經(jīng)濟，更是法制經(jīng)濟，健全的法制體系既是信用建設(shè)的前提和基礎(chǔ), 又為信用建設(shè)提供了最基

90、本的保障。由于我國消費信貸業(yè)務(wù)起步較晚，目前還沒有專門的信用管理法律, 因此，使信用的管理很難納入法制化的軌道, 難以全面展開。當前迫切需要的是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法, 為信用行業(yè)管理確立基本的制度框架；另外, 司法機關(guān)要緊密結(jié)合我國的社會生活與經(jīng)濟生活實際, 根據(jù)現(xiàn)行的法律法規(guī)的基本原則出臺相應(yīng)的司法解釋, 對于失信行為的懲處做出相應(yīng)的規(guī)定, 以健全、規(guī)范的法律體系促使信用社會的形成（趙娟、何波，2009）。此外

91、，盡快制定一個全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時，保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發(fā)展；保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費者應(yīng)承擔的法律責任，將消費信貸中的違約行為與其他項目的日常行為掛鉤，強化信貸消費者的責任意識（王瑊、林艷華，2008）。</p><p>　　只有在完善的法律法規(guī)保護下，我國的大學生消費信貸業(yè)務(wù)才能夠更好的全面發(fā)展，同時也能夠保障借款雙方的利益。</

92、p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　大學生信貸消費，逐漸成為大學生的一種普遍的消費形式。大學生作為一個極有潛力的消費群體，也越來越受到商業(yè)銀行的重視。隨之而來的是，各種消費信貸業(yè)務(wù)的開展。但是同時，大學生作為一個特殊的消費群體，對于消費信貸的開展造成了一定的風險，而我國消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展時間短，起步慢，存在多種不完善因素，也為大學生消費信貸業(yè)務(wù)的

93、發(fā)展帶來了一定影響。因此，研究大學生消費信貸的風險因素，并針對各因素提出相應(yīng)的應(yīng)對措施對于大學生和商業(yè)銀行都是極為重要和有必要的。本文主要通過問卷對寧波市在校大學生的基本信息、經(jīng)濟狀況以及關(guān)于對消費信貸相關(guān)問題進行調(diào)查。問卷針對社會誠信體系、教育作用、消費觀影響、收入來源特殊性、銀行不良競爭以及銀行風險控制六個風險因素進行設(shè)計，獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，首先，通過調(diào)查問卷了解大學生的基本經(jīng)濟收支狀況，從而分析當今大學生的經(jīng)濟情況以及對于消費信貸的認

94、識情況；其次，針對調(diào)查問卷所得數(shù)據(jù)，從信用風險的角度出發(fā)，針對社會誠信體系、教育作用、消費觀影響、收入來源特殊性四個因素通過一般性分析和相關(guān)性分析，發(fā)現(xiàn)當前大學生的消費信貸存在著社會誠信體系的建立，大學生誠信教育的缺失，大學生存在不良消費觀，大學生</p><p>　　針對調(diào)查大學生消費信貸所反映的各個風險因素，根據(jù)大學生的實際情況，提出有針對性的解決方案：第一，樹立大學生科學的消費觀和誠信觀，包括大學生自主樹立

95、正確消費觀和誠信觀；家庭教育和學校教育對于大學生樹立消費觀和誠信觀的重視加強和引導(dǎo)。第二，銀行加強個人消費信貸管理，通過一系列辦法和先進系統(tǒng)技術(shù)的引進，以此完善銀行的貸前調(diào)查和貸后服務(wù)。第三，完善相關(guān)法律法規(guī)，健全的法律體系能夠為個人消費信貸帶來保障，同時降低信貸風險。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]張欣．大學生信用卡風險控制

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102、&Thomas.L., Survival analysis methods for personal loan data, Operations Research, 2002,(50)2:277—289</p><p>　　附件：大學生信貸消費調(diào)查問卷</p><p><b>　　同學，您好！</b></p><p>　　我是金融專業(yè)的

103、學生，目前正在進行一項關(guān)于大學生消費信貸風險防范與措施的問卷調(diào)查。希望您能協(xié)助我做好這次調(diào)查，在所選項前打レ。該問卷不記名，回答無對錯之分，請您根據(jù)項目回答您真實的情況與想法。謝謝！</p><p><b>　?。ㄒ唬?、常規(guī)調(diào)查</b></p><p><b>　　1、您的性別</b></p><p>　　A、男

104、 B、 女</p><p><b>　　2、您的年級</b></p><p>　　A、大一 B、大二 C、大三 D、大四 </p><p>　　3、您父母的職業(yè)（可多選）</p><p>　　A工人 B學生 C教師 D農(nóng)民 E公司職員 F政府機關(guān)人員 G自由職業(yè)者 H商人 I其他</p>