浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題和對策研究-畢業(yè)論文+任務(wù)書+開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?010屆）</b></p><p>　　浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題和對策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級

2、金融學(xué) </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b&

3、gt;</p><p>　　個(gè)人消費(fèi)信貸是引導(dǎo)消費(fèi)、推動我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)政策，對擴(kuò)大內(nèi)需產(chǎn)生強(qiáng)大的拉動力量。在我國新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融的改革與發(fā)展中，農(nóng)村消費(fèi)信貸是一個(gè)不容忽視的環(huán)節(jié)。浙江省作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，金融市場上資本活躍，民間金融發(fā)展迅速，這都在不同程度上影響農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。從地方特有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下通過對消費(fèi)信貸各個(gè)決定因素的調(diào)查分析，了解農(nóng)村消費(fèi)信貸需求和供給的真實(shí)情況并探索其解決之

4、道，對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　本文通過分析統(tǒng)計(jì)年鑒以及調(diào)研問卷所得數(shù)據(jù)，從農(nóng)村消費(fèi)信貸需求和供給這兩方面因素研究浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀，并對浙江省農(nóng)村消費(fèi)貸款滿足程度做了初步調(diào)查以判斷其是否存在信貸約束，指出農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中存在著供求失衡的問題。最后，基于分析所得提出均衡消費(fèi)信貸供求的幾點(diǎn)建議。即采取有效措施提高農(nóng)戶消費(fèi)貸款可獲得性，同時(shí)也要認(rèn)識到非正規(guī)金融存在的必

5、然性和積極作用，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化改革；建立財(cái)政補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系；盡快建立和完善農(nóng)戶信用征信體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用工程建設(shè)。</p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村消費(fèi)信貸；需求分析；供給分析</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Consumer credit is an importan

6、t economic policy which can guide consumption to promote the economic grow sustainedly and healthily and becomes an driving force to expand domestic demand. It is a link that should not be neglected in the building of a

7、new socialist countryside and the development of rural financial reform. Zhejiang, as one of the most developed province in China, the development of rural consumer credit has-to varying degrees-been influenced from the

8、activeness in financial market</p><p>　　This paper utilities the data on statistical yearbook and survey questionnaires to deals with the study of present development situation of rural consumer credit from

9、aspects of demand and supply. Then conduct a preliminary survey of the satisfaction of rural consumer credit in Zhejiang for the credit constraints and attribute the problem to a mismatch between supply and demand in the

10、 development of rural consumer credit. Finally, several advices of realizing the balance between consumer credit </p><p>　　Keywords: rural consumer credit; demand analysis; supply analysis</p><p&g

11、t;<b>　　目 錄</b></p><p>　　1 農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展概況1</p><p>　　1.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀1</p><p>　　1.1.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)1</p><p>　　1.1.2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀4</p><p>　　1.2 我國農(nóng)村

12、消費(fèi)信貸發(fā)展的特點(diǎn)5</p><p>　　2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸需求分析6</p><p>　　2.1 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸需求現(xiàn)狀6</p><p>　　2.1.1 消費(fèi)信貸需求差異分析6</p><p>　　2.1.2 借貸額度與期限分析7</p><p>　　2.2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的主要特點(diǎn)8&

13、lt;/p><p>　　2.2.1 消費(fèi)信貸需求具有較大的差異性和層次性8</p><p>　　2.2.2 消費(fèi)信貸需求具有分散性和季節(jié)性8</p><p>　　2.2.3 消費(fèi)信貸需求對商業(yè)金融的非有效性9</p><p>　　3 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸供給分析10</p><p>　　3.1 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸供給

14、現(xiàn)狀10</p><p>　　3.1.1 消費(fèi)信貸供給的結(jié)構(gòu)10</p><p>　　3.1.2 消費(fèi)信貸供給的價(jià)格11</p><p>　　3.2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸滿足程度12</p><p>　　3.3 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸供給的主要特點(diǎn)13</p><p>　　3.3.1 民間借貸活躍，信用體系建設(shè)不完

15、善13</p><p>　　3.3.2 信貸程序復(fù)雜，供給價(jià)格較高14</p><p>　　3.3.3 信貸供給受國家政策影響較大14</p><p>　　4 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題和對策15</p><p>　　4.1 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題15</p><p>　　4.1.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸

16、的需求限制15</p><p>　　4.1.2 農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給約束15</p><p>　　4.1.3 農(nóng)村消費(fèi)信貸供給與需求不完全匹配16</p><p>　　4.2 促進(jìn)浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的對策17</p><p>　　4.2.1 完善農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)17</p><p>　　4.2

17、.2 建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，提高消費(fèi)貸款可獲得性18</p><p>　　4.2.3 加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)，完善農(nóng)村信貸法律制度19</p><p>　　4.2.4 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管力度19</p><p><b>　　結(jié) 論20</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)21</b>

18、;</p><p>　　致 謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p>　　附 錄：浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸調(diào)查問卷22</p><p>　　個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或者保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用。農(nóng)村消費(fèi)信貸作為國家激活農(nóng)村消費(fèi)市場的方式之一，是由商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個(gè)人（這里指農(nóng)戶）發(fā)放的用于

19、購買耐用消費(fèi)品或支持其他消費(fèi)的貸款，以解決消費(fèi)價(jià)高和消費(fèi)者購買力不足問題的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。高俊生（2010）認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸囊括了耐用品消費(fèi)貸款、房車貸款、農(nóng)用物資貸款等用于支持農(nóng)戶商品消費(fèi)的貸款；而張悅（2009）認(rèn)為農(nóng)村消費(fèi)信貸不僅僅應(yīng)該包括住房、車輛、家電和教育消費(fèi)貸款品種，還應(yīng)包括喪假婚慶等儀式性消費(fèi)的貸款，農(nóng)村消費(fèi)信貸品種應(yīng)適時(shí)創(chuàng)新，滿足農(nóng)戶融資需要。</p><p>　　在過去五年中，中國在“三農(nóng)”問題

20、上取得了一系列成果，其中，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)需求是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，而發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸正是其中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。從地方特有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境下分析消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題，提高我國農(nóng)村有效消費(fèi)貸款，這對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)甚至是國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。</p><p>　　1 農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展概況</p><p>　　1.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀</p><p>

21、;　　1.1.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)</p><p>　　圖1 農(nóng)村消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)圖</p><p>　　農(nóng)村消費(fèi)信貸作為農(nóng)村金融的一部分，其本質(zhì)依然是資金在需求者與供給者之間的融通，但具體來看，農(nóng)村消費(fèi)信貸的資金需求者和供給者都有其特殊性。</p><p>　　農(nóng)村消費(fèi)信貸需求結(jié)構(gòu)</p><p>　　由農(nóng)村消費(fèi)信貸的定義可知，它是提供

22、給農(nóng)村消費(fèi)者個(gè)人（一般指農(nóng)戶）的用于滿足其消費(fèi)需求的貸款。因此，我們可以根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求產(chǎn)生的動因和消費(fèi)信貸不同主體這兩個(gè)角度對需求結(jié)構(gòu)進(jìn)行分類描述。</p><p>　　農(nóng)戶的消費(fèi)信貸需求包括為滿足生活消費(fèi)而產(chǎn)生的借貸需求和為滿足生產(chǎn)發(fā)展而產(chǎn)生的消費(fèi)性需求。具體表現(xiàn)為由日常生活支出產(chǎn)生的借貸需求；由可預(yù)計(jì)生活類大額支出產(chǎn)生的借貸需求，如購買生活性固定資產(chǎn)、操辦婚事等；由突發(fā)性支出產(chǎn)生的借貸需求，如疾病醫(yī)療支

23、出、隨禮等。根據(jù)對農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求的動因分析我們可以看出，消費(fèi)信貸的資金需求是沒有其項(xiàng)目本身的資金回報(bào)的，因此對于金融機(jī)構(gòu)來說，很大一部分農(nóng)戶的消費(fèi)信貸需求并不能成為有效信貸需求。</p><p>　　從消費(fèi)信貸需求主體來看，不同農(nóng)戶之間也有著不同的借貸需求特征。根據(jù)農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)以及收入產(chǎn)出等特征，農(nóng)戶的消費(fèi)信貸需求也大不相同，這里我們簡化了主體結(jié)構(gòu)，按其收入水平將農(nóng)戶分為貧困型農(nóng)戶、中等收入農(nóng)戶和高收入農(nóng)戶。&

24、lt;/p><p>　　農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸需求是多種多樣的，對需求結(jié)構(gòu)進(jìn)行分類描述統(tǒng)計(jì)，有助于我們更準(zhǔn)確的把握地區(qū)消費(fèi)信貸需求的真實(shí)情況。</p><p>　　農(nóng)村消費(fèi)信貸供給結(jié)構(gòu)</p><p>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的供給在理論上應(yīng)該處于主導(dǎo)地位，占消費(fèi)信貸資金供給量的絕大部分，而非正規(guī)金融則起著對正規(guī)金融供給不足的補(bǔ)充作用。</p>&l

25、t;p>　　除去非面向個(gè)人的政策性金融機(jī)構(gòu)，可以發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)貸款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、郵政儲蓄和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中，農(nóng)村信用社是農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)村企業(yè)提供貸款。對農(nóng)戶的消費(fèi)貸款大多需要擔(dān)保且額度較小。值得注意的是，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)短期消費(fèi)貸款的供給，農(nóng)村信用社幾乎處于壟斷地位，但其壟斷性質(zhì)較為復(fù)雜，國家制度性安排和基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢都賦予了其壟斷條件，但是，信用社的這種壟斷優(yōu)勢并

26、不是市場壟斷行為，即它并不是在市場競爭中贏得的壟斷，而是由于商業(yè)銀行主動撤離，郵政儲蓄無消費(fèi)信貸支持的少數(shù)選擇之一。這就必然出現(xiàn)資金需求缺口，從而為非正規(guī)金融占據(jù)市場提供了方便。</p><p>　　此外，親友借款在農(nóng)村廣泛存在，成為非正規(guī)消費(fèi)信貸市場的主要借款渠道，這類借款一般是無息或者低息，很少需要抵押擔(dān)保，額度通常不大。合會也是民間借貸盛行的一種互助性融資，期限多為1年，額度在2萬元左右。還有民間放貸人和私

27、人錢莊等高利貸款，但主要還是面向企業(yè)、個(gè)體戶等規(guī)模較大的經(jīng)營性主體，農(nóng)戶消費(fèi)借貸主要是醫(yī)療等應(yīng)急性短期支出。</p><p>　　本文對農(nóng)村消費(fèi)信貸供給的研究，重點(diǎn)是分析正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的消費(fèi)信貸供給，通過對供給條件、貸款利率、貸款成本和需求滿足程度的分析，詳細(xì)剖析農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題，并提出對策建議。</p><p>　　1.1.2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀</p>

28、;<p>　　浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景</p><p>　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是消費(fèi)信貸發(fā)展的決定因素之一，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的差異會導(dǎo)致信貸主體對資金表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求。從表1中的數(shù)據(jù)來看2008年浙江省人均國內(nèi)生產(chǎn)總值為42166元，高出全國19468元，但農(nóng)業(yè)占比低，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，大部分地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐較快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已形成以市場為基本取向，多種經(jīng)濟(jì)成分并存的

29、格局。人均存貸款高于全國水平，金融需求較大。但浙江省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距仍然較大，浙東北發(fā)達(dá)地區(qū)工業(yè)化程度較高，農(nóng)業(yè)占比低于平均水平，可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，個(gè)體經(jīng)營，私營企業(yè)占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主導(dǎo)地位，農(nóng)民收入水平普遍較高，消費(fèi)需求較大。而浙西南等地雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于浙東北，但也高于全國平均水平，說明部分地區(qū)仍然以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，但也有小部分地區(qū)（如義烏）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，從而帶動其他地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，對資金注入需求也比較旺盛，生產(chǎn)性消費(fèi)需

30、求較大。</p><p>　　表1 浙江區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況（2008）</p><p>　　資料來源：2009年浙江和國家統(tǒng)計(jì)年鑒整理所得 </p><p>　　浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　浙江省屬于東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村消費(fèi)水平相對較高，2009年浙江省人均消費(fèi)支出7374.58元，高于全國3660.68元的平均水平近一倍

31、多。但是城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出16683元，也就是說，農(nóng)村居民消費(fèi)是城鎮(zhèn)居民的44.04%。截止2009年末，全省金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額37341.32億元，其中個(gè)人消費(fèi)貸款余額6068.36億元，占各項(xiàng)貸款的16.3%。農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展較少農(nóng)村消費(fèi)信貸余額占比較低。以農(nóng)村信用社為例，目前開辦的消費(fèi)信貸品種有住房消費(fèi)信貸、農(nóng)機(jī)消費(fèi)信貸，教育消費(fèi)信貸、生產(chǎn)消費(fèi)信貸、耐用品消費(fèi)信貸、醫(yī)療消費(fèi)信貸、小額生活貸款，消費(fèi)信貸品種較為豐富，但

32、消費(fèi)信貸發(fā)展效果并不理想，2009年，浙江省農(nóng)村信用社個(gè)人消費(fèi)貸款余額為279.01億元，僅占全省個(gè)人消費(fèi)信貸余額的4.6%。</p><p>　　1.2 我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的特點(diǎn)</p><p>　　截止2008年末，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.9萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的21.6%，各金融機(jī)構(gòu)向涉農(nóng)領(lǐng)域的調(diào)整力度有所加強(qiáng)，但從貸款總量上看，我國涉農(nóng)貸款總量仍然偏低；其次，從涉農(nóng)貸款用

33、途看，貸款大部分用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，消費(fèi)性貸款占比偏低；然后，從涉農(nóng)貸款主體來看，農(nóng)戶貸款僅占21.9%，對貸款需求偏低；最后，從涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)上看，國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分別占涉農(nóng)貸款的31.6%和35.5%，但就短期消費(fèi)信貸來說，農(nóng)村信用社仍占較高比重。</p><p>　　根據(jù)韓?。?007）的調(diào)查，農(nóng)村最主要的借款渠道是農(nóng)村信用社和親友，借款頻率分別占到37.2%和38.8%，而對于農(nóng)村消費(fèi)性融資來說，7

34、0%來自于民間非正規(guī)金融渠道，其中又以親友借款為主，還包括一小部分的民間金融機(jī)構(gòu)借貸。也就是說，生活性消費(fèi)信貸大多數(shù)還是通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得。</p><p>　　從涉農(nóng)貸款的年度數(shù)據(jù)我們可以看出，我國農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中最起碼存在以下問題：農(nóng)村消費(fèi)信貸供給總量不足、消費(fèi)貸款占比偏低和民間借貸活躍。農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求得不到完全滿足，農(nóng)村消費(fèi)信貸供求存在結(jié)構(gòu)性失衡。</p><p>　　根據(jù)前

35、面的分析，農(nóng)村消費(fèi)信貸供求失衡可能源于三個(gè)方面的因素：農(nóng)村消費(fèi)信貸需求限制、農(nóng)村消費(fèi)信貸供給限制和農(nóng)村消費(fèi)信貸供求脫節(jié)。本文通過接下來對浙江省消費(fèi)信貸需求和供給的現(xiàn)狀研究，從需求限制、供給約束、供求脫節(jié)和外部環(huán)境制約等不同角度剖析其農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中存在的問題，從而提出相應(yīng)的對策建議。</p><p>　　2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸需求分析</p><p>　　本次調(diào)查共發(fā)放問卷100份，實(shí)際

36、回收93份，有效問卷93份。調(diào)查對象主要分布在浙江省杭州市、金華市和衢州市鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，各地區(qū)調(diào)查問卷發(fā)放份數(shù)大致以2010年末的各市農(nóng)村從業(yè)人員比例為依據(jù)，其中杭州市發(fā)放40份問卷，回收36份；金華市發(fā)放40份問卷，回收39份；衢州市發(fā)放20份問卷，回收18份。</p><p>　　2.1 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸需求現(xiàn)狀</p><p>　　2.1.1 消費(fèi)信貸需求差異分析</p>

37、;<p>　?。?）不同地區(qū)消費(fèi)信貸需求意愿分析</p><p>　　從浙江省不同地區(qū)調(diào)查結(jié)果中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，有資金需求的農(nóng)戶也就越多，消費(fèi)信貸需求量也就越大。從表2中可以看出，杭州地區(qū)農(nóng)戶資金需求量最大，占該地區(qū)樣本數(shù)的66.67%，其次是金華地區(qū)，占該地區(qū)樣本數(shù)的51.28%，最后是衢州地區(qū)，占該地區(qū)樣本數(shù)的44.44%。</p><p>　　表2 有資金需

38、求的農(nóng)戶的地區(qū)分布</p><p>　　資料來源：調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　但是，農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系并不是絕對的，不同地區(qū)不同收入水平之間的農(nóng)戶，其對信貸的需求程度也是不同的。</p><p>　　表3 有資金需求的農(nóng)戶的收入分布（單位：%）</p><p>　　資料來源：調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理所得</p&g

39、t;<p>　　在衢州地區(qū)，有資金需求的農(nóng)戶主要集中在收入水平為5000-1.5萬范圍內(nèi)，這部分農(nóng)戶的比重占此地區(qū)有資金需求農(nóng)戶的62.5%，在金華地區(qū)，有資金需求的主要集中于中等收入水平的農(nóng)戶，而在較發(fā)達(dá)地區(qū)，有資金需求的主要集中在3萬元收入水平內(nèi)，占有資金需求農(nóng)戶的50%。</p><p>　?。?）不同地區(qū)農(nóng)戶資金用途分析</p><p>　　基于以上的調(diào)查分析我們發(fā)現(xiàn)

40、，處于不同地區(qū)不同收入水平的農(nóng)戶，其資金需求程度是不同的，同時(shí)，他們的資金需求結(jié)構(gòu)也是有差異的。在以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶資金需求中，主要以維持生活需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求為主，而且其需求額度也相對較?。欢鴮τ谥饾u向工業(yè)化轉(zhuǎn)型的農(nóng)戶來說，對于生產(chǎn)性資金需求尤其突出；而對于處于城市近郊的農(nóng)戶來說，則更多的偏重于消費(fèi)性資金需求。.</p><p>　　從表4中可以看出，在較為貧困地區(qū)借貸資金的用途主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性消費(fèi)支出，占

41、其全部用途的41%，主要用于購買化肥、種子、農(nóng)具等生產(chǎn)資料，其次是子女教育和喪假婚慶，維持生活和醫(yī)療支出等；金華地區(qū)借貸資金則絕大部分用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性消費(fèi)支出，在其余比重中子女教育和喪假婚慶又占了很大比例，而對于基本生活支出需求及生活消費(fèi)性資金需求并不強(qiáng)烈；在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)借貸資金用途占比最大的是子女教育和喪假婚慶，其次是投資與高消費(fèi)，這說明在生活水平達(dá)到一定程度后，農(nóng)戶消費(fèi)更注重于子女教育和更好的物質(zhì)生活追求。</p>

42、<p>　　表4 農(nóng)戶借貸資金用途（單位：%）</p><p>　　資料來源：調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　2.1.2 借貸額度與期限分析</p><p>　　從表5和表6中我們可以看出，農(nóng)戶的平均借款金額與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大的關(guān)系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)明顯傾向于更高額度的貸款。在下表借款分布上，杭州地區(qū)相對更傾向于高額的貸款2000元以上

43、借款額度占了近7成，這也和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平與消費(fèi)水平有關(guān)；而衢州地區(qū)農(nóng)戶家庭在小于1000元的借款中占了一半以上，金華地區(qū)借款額度較多分布在1000-2000元的水平。而在借款期限上，各地區(qū)家庭都更偏向于1年內(nèi)短期借款，但在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，大部分借款期限都在6個(gè)月以上。</p><p>　　表5 貸款額度及其分布</p><p><b>　　續(xù)表</b></

44、p><p>　　資料來源：調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　表6 借款期限及其分布</p><p>　　資料來源：調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　2.2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的主要特點(diǎn)</p><p>　　通過對樣本農(nóng)戶的總體情況和借貸特征的分析，可以看出農(nóng)戶對于消費(fèi)信貸的需求是受多方面因素的影響，而且

45、不同地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間農(nóng)戶的信貸需求也表現(xiàn)出極大的不同。</p><p>　　2.2.1 消費(fèi)信貸需求具有較大的差異性和層次性</p><p>　　農(nóng)村地區(qū)不同的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)使消費(fèi)信貸需求具有較大的差異性和層次性。如，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，第一產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不是農(nóng)村唯一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，二、三產(chǎn)業(yè)比重逐漸增加，農(nóng)戶收入和支出都表現(xiàn)出了多樣化的增長；從農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體來看，也有貧困農(nóng)戶、一半農(nóng)戶和富裕農(nóng)

46、戶之分，他們對不同信貸資金的不同需求程度也表現(xiàn)出了這種差異性?？偟膩碚f，較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)信貸較為旺盛，而且更偏重于高消費(fèi)信貸，平均貸款金額也較高；欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信貸需求則主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸，對于消費(fèi)信貸反而需求較低，平均貸款金額也較低；而對于較貧困地區(qū)來說，農(nóng)戶對于臨時(shí)性資金需求較大，對消費(fèi)信貸的需求主要集中于小額信貸和子女教育信貸。</p><p>　　2.2.2 消費(fèi)信貸需求具有分散性和季節(jié)性</

47、p><p>　　我國大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段，自然經(jīng)濟(jì)和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍占有較大比重，農(nóng)戶對于資金的需求主要還處于小規(guī)模生產(chǎn)性或臨時(shí)性需求為主，而且需求單位較為分散，金額較小。而且，農(nóng)戶對于消費(fèi)信貸的需求，具有很強(qiáng)的季節(jié)性特征，一般逢年過節(jié)較為集中，子女教育信貸需求也有很強(qiáng)的時(shí)間特征，對這些消費(fèi)信貸的需求，往往頻率較高，并且要求及時(shí)有效。由于農(nóng)村信用體系的不健全和農(nóng)戶很難提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所要求的擔(dān)保、抵押，很多

48、消費(fèi)性借款需求都通過民間借貸等非正規(guī)金融形式來解決。</p><p>　　2.2.3 消費(fèi)信貸需求對商業(yè)金融的非有效性</p><p>　　從前面的數(shù)據(jù)我們知道，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了農(nóng)村信貸市場的很大一部分份額。一方面，這從側(cè)面說明了我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社自身的制度改革和信貸產(chǎn)品的更新推廣還不足；另一方面，這也和農(nóng)村消費(fèi)信貸需求的非有效性有關(guān)。在農(nóng)村消費(fèi)信貸需求中，由生活性支出

49、產(chǎn)生的資金需求是無資金回報(bào)的，因而相當(dāng)一部分農(nóng)戶的資金需求對于商業(yè)金融來說并不是有效需求，這部分需求大部分由農(nóng)村社區(qū)內(nèi)緊密的血緣與地緣關(guān)系形成的互助機(jī)制補(bǔ)足，而這些資金的機(jī)會成本則通過幫工、送禮等社會關(guān)系的交換來實(shí)現(xiàn)。</p><p>　　3 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸供給分析</p><p>　　3.1 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸供給現(xiàn)狀</p><p>　　農(nóng)戶的消費(fèi)性借款來源

50、主要分為兩種：一種是正規(guī)金融借款，也就是銀行等金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸；另一種是非正規(guī)金融借款，比如親友借款、高利貸和錢莊借款等。本章對浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的研究，主要是基于問卷調(diào)查所得的農(nóng)戶借款情況數(shù)據(jù)，首先分析了不同融資渠道對農(nóng)戶的重要性以及借款農(nóng)戶的貸款方式，接著從獲貸農(nóng)戶提供的數(shù)據(jù)來分析正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸供給的價(jià)格特征，最后通過對農(nóng)戶消費(fèi)信貸滿足程度的調(diào)查分析農(nóng)村消費(fèi)信貸約束的影響因素。</p><p>　　3.1

51、.1 消費(fèi)信貸供給的結(jié)構(gòu)</p><p>　　非正規(guī)金融渠道是農(nóng)戶消費(fèi)性借款的重要來源</p><p>　　根據(jù)第二章對農(nóng)戶消費(fèi)性借款特征的分析，我們發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營及生活本身的特殊性，導(dǎo)致農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求有著需求分散、額度較小、信息透明度低等特點(diǎn)。所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對他們提供的消費(fèi)信貸可能會非常謹(jǐn)慎，在貸款額度、時(shí)間、用途等方面都有較為嚴(yán)格的限制，或是在擔(dān)保、質(zhì)押方面提出較為嚴(yán)格的要

52、求，農(nóng)戶的消費(fèi)信貸可獲得性事受到限制的。因此，非正規(guī)金融借款成為農(nóng)戶消費(fèi)性借款的重要主城部分，包括親友借款、典當(dāng)和私人錢莊等。從表7中可以看到，調(diào)查農(nóng)戶發(fā)生的86筆借款中，有56筆是向親友借款，占65.12%，其次是向信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行，共有18筆，占20.93%，向其他非正規(guī)渠道借款只有12筆。而對于農(nóng)戶對主要借款渠道的重要性評價(jià)中，農(nóng)戶對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和親友借款的重要性評價(jià)程度最高?？梢钥闯?，雖然農(nóng)戶的借款較大程

53、度的傾向于向親友借貸，但對于農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行的主觀評價(jià)卻基本與親友借款持平，在此次調(diào)查中對商業(yè)銀行渠道借款重要性評價(jià)甚至超過了其他兩種渠道。由此可見，農(nóng)戶對向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的意識正在逐步加強(qiáng)，農(nóng)戶的消費(fèi)意識以及負(fù)債意識正在逐步發(fā)生變化，親友借款不再是農(nóng)戶融資的唯一選擇。</p><p>　　表7 農(nóng)戶借款渠道及其重要性評價(jià)</p><p>　　資料來源：調(diào)查問卷數(shù)據(jù)整理所得</

54、p><p>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款多數(shù)需要抵押、擔(dān)保</p><p>　　在農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的18筆消費(fèi)貸款中，抵押貸款6筆，占33.33%；擔(dān)保貸款9筆，占50%；信用貸款3筆，占16.67%；質(zhì)押貸款0筆?？梢?，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)貸款中，抵押和擔(dān)保是最主要的貸款形式，而這也與浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)種類相吻合。在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)的消費(fèi)性貸款主要包

55、括抵押和質(zhì)押貸款，隨著農(nóng)村信用環(huán)境的改善和金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，保證貸款已經(jīng)成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)短期消費(fèi)信貸最常用的貸款業(yè)務(wù)。保證貸款包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶保證擔(dān)保貸款，而抵押質(zhì)押貸款作為長期消費(fèi)性貸款和較大額度貸款的主要貸款方式，也在農(nóng)村消費(fèi)信貸供給方式中占據(jù)一定比例。</p><p>　　3.1.2 消費(fèi)信貸供給的價(jià)格</p><p>　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸供給價(jià)格不僅

56、僅是指貸款利率，還包括貸款手續(xù)及其煩瑣程度和農(nóng)戶為貸款所付出的額外費(fèi)用，這也是農(nóng)戶獲得該貸款的真正成本。</p><p>　　由表8我們可以看出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)信貸貸款程序比較復(fù)雜，同時(shí)供給價(jià)格（包括利率和其他附加成本）也較高。銀行出于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，審批環(huán)節(jié)較多、時(shí)間較長且手續(xù)復(fù)雜，這就一定程度上影響了消費(fèi)信貸的及時(shí)性和農(nóng)民申請貸款的積極性，同是也提高了貸款成本。除此之外，消費(fèi)貸款的利率上浮幅度也

57、比較高，再加上其他附加成本，消費(fèi)信貸的高額利息也成了農(nóng)戶不愿意借款的原因之一。目前，雖然大多數(shù)農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的小額貸款手續(xù)已經(jīng)有所簡化，利率也根據(jù)國家政策有所下調(diào)，但與之相對應(yīng)的則是貸款申請條件的進(jìn)一步加高，貸款隱性成本的增加，可以說，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的高門檻，依然是農(nóng)村消費(fèi)信貸供給的主要制約因素。</p><p>　　表8 消費(fèi)信貸供給的費(fèi)用結(jié)構(gòu)</p><p>　　資料來源：調(diào)查問卷

58、數(shù)據(jù)整理所得</p><p>　　3.2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸滿足程度</p><p>　　當(dāng)農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求得不到滿足或者不能完全滿足時(shí)，就可以認(rèn)定存在一定程度的信貸約束。這里我們采用了抽樣調(diào)查的方法考察農(nóng)村消費(fèi)信貸約束情況，即農(nóng)村消費(fèi)信貸滿足程度調(diào)查。</p><p>　　信貸約束是信貸實(shí)際獲取數(shù)額不能滿足農(nóng)戶所需要的貸款的一種約束，對信貸約束的衡量必須考慮農(nóng)戶的

59、信貸需求和實(shí)際的信貸供給獲取兩個(gè)方面。我們通過問卷中一系列問題設(shè)計(jì)，對農(nóng)戶消費(fèi)信貸約束做了詳細(xì)的考察分析，調(diào)查對象為總體樣本農(nóng)戶。</p><p>　　從圖二中可以看出，浙江省被調(diào)查的93家農(nóng)戶中，有18家向銀行或者信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請了消費(fèi)貸款，占20%。提出貸款申請的農(nóng)戶有15家獲得批準(zhǔn)，且有11家獲得全額貸款。在沒有申請貸款的農(nóng)戶中，認(rèn)為自有資金能夠覆蓋消費(fèi)需求的農(nóng)戶有22家，有未歸還貸款的農(nóng)戶有3家，

60、已經(jīng)通過其他方式融資的有9家，這三種類型的農(nóng)戶共有34家，加上獲得全額貸款的11家農(nóng)戶，累計(jì)45家農(nóng)戶不存在信貸約束，占48%。提出貸款申請被拒絕的3家，貸款申請未獲得全額批準(zhǔn)的4家，由于各種限制因素未提出貸款申請的28家，累計(jì)35戶存在信貸約束，占38%。另外還有13家無法確定其是否存在信貸約束的，占14%。可見浙江省信貸約束較低，但是即便如此，更多的人還是通過民間的融資渠道滿足其消費(fèi)資金需求，相比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，民間的借貸更加便捷與可

61、獲得。</p><p>　　圖2 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸滿足程度</p><p>　　3.3 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸供給的主要特點(diǎn)</p><p>　　近年來，我國通過對農(nóng)村信用社的改革，信用社支農(nóng)功能日益增強(qiáng)，對農(nóng)村提供的金融服務(wù)在規(guī)模和質(zhì)量上都有明顯提高；農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性國有銀行整體股份制改革完成，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)改革以及農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大創(chuàng)新，農(nóng)村金融市場已

62、經(jīng)基本形成體系完備、功能完整的供給系統(tǒng)。但農(nóng)村信貸供給總量仍然不能完全滿足需求，農(nóng)村金融服務(wù)仍存在很多不足。</p><p>　　3.3.1 民間借貸活躍，信用體系建設(shè)不完善</p><p>　　由于各種因素的制約，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中直接對農(nóng)戶的貸款比重偏低，非正規(guī)渠道成為農(nóng)戶消費(fèi)性借貸資金的主要來源。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款中，信用貸款比例不斷減少，保證貸款以及抵押貸款比例較高，說明正規(guī)金

63、融機(jī)構(gòu)間并沒有形成有效地信息共享機(jī)制，農(nóng)民信用體系建設(shè)仍不完善。</p><p>　　3.3.2 信貸程序復(fù)雜，供給價(jià)格較高</p><p>　　在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款中，銀行出于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，審批環(huán)節(jié)較多，時(shí)間比較長，手續(xù)復(fù)雜。授信額度越高，審批程序越復(fù)雜。雖然通過銀行一系列改革，貸款手續(xù)有所簡化，如有貸款證的農(nóng)戶在授信額度內(nèi)僅需“兩證一章”就可以獲得貸款，但對于沒有貸款證或超過授信額

64、度的，貸款手續(xù)仍然比較復(fù)雜。此外，對于供給價(jià)格來說，利率上浮幅度也較高，平均上浮幅度在70%以上。除了利率以外，貸款的附加成本也是比較大的。如在農(nóng)村信用社貸款中，聯(lián)保貸款需要各聯(lián)保人繳納互助資金，作為農(nóng)信社的入股會員，入股資金也是一項(xiàng)不小的成本。</p><p>　　3.3.3 信貸供給受國家政策影響較大</p><p>　　由于農(nóng)戶自身因素和社會因素的限制，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對其的貸款供給意愿

65、較小，很大程度上需要國家政策引導(dǎo)和支持?？梢哉f，農(nóng)村消費(fèi)信貸是一個(gè)政策敏感性貸款業(yè)務(wù)，國家財(cái)政和貨幣政策調(diào)整，經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的改變，銀行貸款條例的變更，都在很大程度上影響農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展速度和規(guī)模。但是，這種對于國家政策的高依賴程度并不是農(nóng)村消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn)，而是由于國家和地方在信貸方面的司法體系不完善，農(nóng)村信用體制不健全，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間還未能形成一個(gè)有效地信息共享機(jī)制等制度性因素有關(guān)。</p><p>　　

66、4 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題和對策</p><p>　　4.1 浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題</p><p>　　對于農(nóng)村消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)學(xué)視角研究中，無論是在理論發(fā)展或是實(shí)證分析上，大多數(shù)學(xué)者所運(yùn)用的經(jīng)濟(jì)模型中，都包括了供給和需求兩方面的因素分析。也就是說，消費(fèi)信貸發(fā)展的程度取決于供給和需求兩個(gè)方面，因此，消費(fèi)信貸發(fā)展限制因素也表現(xiàn)為兩種形式：一種是“供給型的消費(fèi)信貸約束”，即由于

67、金融機(jī)構(gòu)信貸資金供給不足而導(dǎo)致農(nóng)戶難以獲得貸款；另一種是“需求型消費(fèi)信貸約束”，即由于農(nóng)戶自身消費(fèi)借貸需求不足導(dǎo)致的消費(fèi)貸款規(guī)模不足。</p><p>　　4.1.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸的需求限制</p><p>　?。?）制度性因素影響</p><p>　　浙江省雖是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市，但是在農(nóng)村，很多地方仍維持著小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)戶收入面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，其對未來的

68、預(yù)期更加不確定，這種不確定性，直接抑制了農(nóng)戶對消費(fèi)的需求，從而影響消費(fèi)信貸的推廣。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，社會保障體制并未有效地由城市延伸至農(nóng)村，農(nóng)戶的醫(yī)療、就業(yè)、教育、養(yǎng)老、住房等開支比例仍然較高。表4中對農(nóng)戶借貸資金用途的統(tǒng)計(jì)中可以看出，除了用于生產(chǎn)性投入的資金需求外，教育花費(fèi)成為當(dāng)前農(nóng)戶借貸的首要原因，醫(yī)療和婚喪次之。</p><p><b>　　（2）個(gè)體因素影響</b></p&

69、gt;<p>　　從調(diào)查所得數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村居民的年齡分布普遍偏向老齡化，這使農(nóng)戶儲蓄意愿大于借款意愿；其次，農(nóng)民對金融知識、信貸產(chǎn)品等信息的了解程度明顯存在分層，也限制了農(nóng)戶對信貸的需求；最后，農(nóng)戶自身財(cái)富積累緩慢，家庭資本不足，很大程度上使農(nóng)戶有著量入為出的儲蓄觀念。</p><p>　　4.1.2 農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給約束</p><p>　　與需求型消費(fèi)信貸限制并存的是供

70、給型消費(fèi)信貸約束，即農(nóng)村消費(fèi)信貸存在一定的供給約束，農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求尚不能完全從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得完全滿足。金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)信貸的供給，很大程度上取決于對其成本和安全性的考量。</p><p><b>　　制度性因素約束</b></p><p>　　浙江省雖然是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，但與此對應(yīng)的是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制的分化明顯，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)法律體系、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)相對不足，農(nóng)村社會

71、制度的不完善，這些因素都加劇了農(nóng)村消費(fèi)信貸供給不足的程度。</p><p>　　在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制分化下，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量較少，成本相對較高，這就直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸資金供給出現(xiàn)缺口，一方面，城市信貸資源不會被配置到農(nóng)村，另一方面，農(nóng)村信貸資源進(jìn)一步涌向城市，支農(nóng)動力不足的金融機(jī)構(gòu)將資金投向獲利相對豐厚的城市，如商業(yè)銀行收縮縣級以下分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用非農(nóng)化等現(xiàn)象。</p><p&

72、gt;　　其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制不完善，農(nóng)戶信用體系建設(shè)薄弱，也增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)不得不通過繁瑣的審批程序，更高的貸款利率來降低自身所承擔(dān)的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　最后，浙江省民間金融發(fā)展迅速，這在一定程度上制約了農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的意愿，相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，民間金融機(jī)構(gòu)擁有更多的本土信息資源。如何引導(dǎo)正規(guī)金融和非正規(guī)金融的關(guān)系，也是浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中所

73、面對的問題之一。</p><p><b>　　個(gè)體因素制約</b></p><p>　　農(nóng)戶的低收入預(yù)期和低財(cái)富積累，都制約了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對其的貸款意愿，比起項(xiàng)目本身并沒有現(xiàn)金流收入的消費(fèi)貸款來說，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)更加傾向于向法人或者是企業(yè)貸款，所以機(jī)構(gòu)本身對消費(fèi)信貸額度分配較??；其次，農(nóng)戶對于消費(fèi)信貸的需求具有分散性和季節(jié)性特點(diǎn)，這就出現(xiàn)了階段性信貸額度分配不足的現(xiàn)象

74、。</p><p>　　4.1.3 農(nóng)村消費(fèi)信貸供給與需求不完全匹配</p><p>　　農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展不足，農(nóng)民貸款難不僅體現(xiàn)在農(nóng)村信貸資金流失和金融供給量小于需求量，更多的時(shí)候體現(xiàn)在農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)難貸款并存、需求難以滿足與供給難以實(shí)現(xiàn)并存，這種現(xiàn)象就是需求和供給失衡造成的。</p><p><b>　　供求服務(wù)對象失衡</b><

75、;/p><p>　　從國外發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家來看，農(nóng)戶是農(nóng)村金融服務(wù)的主要對象，各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供了多層次的金融服務(wù)。而我國農(nóng)戶所面對的金融機(jī)構(gòu)比較單一，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)戶的貸款少之又少，農(nóng)村消費(fèi)信貸總量占比很低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在供給服務(wù)主體與需求對象的不匹配。至2010年末，我省銀行類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)已超過萬家，但是有一半以上網(wǎng)點(diǎn)分布在城市。近幾年來，國有商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，基層行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施

76、戰(zhàn)略性收縮，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本撤銷。面向“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社，目前近4000個(gè)村一級的信用代辦站已經(jīng)全部撤銷，過去“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社、村村有信用站”的金融服務(wù)局面已成為歷史。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)全省1211個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中有173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白現(xiàn)象，占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)的13.29%，更不要說眾多遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的行政村、自然村了（姚作汀等，2010）。</p><p>　　消費(fèi)信貸用途與額度結(jié)構(gòu)失衡</p>

77、;<p>　　農(nóng)戶作為消費(fèi)信貸的需求主體，由于其自身的特性，其消費(fèi)信貸需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化，不同收入水平主體對信貸的需求各不相同。浙江省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就其貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容而言，主要提供抵押類貸款和小額信貸，信貸方式及額度與多樣化的農(nóng)戶信貸需求之間存在一定的差距，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給與農(nóng)戶需求出現(xiàn)用途和額度上的錯(cuò)位，將這一市場多數(shù)讓給民間借貸市場。當(dāng)前浙江省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的存、貸、匯“老三樣”業(yè)務(wù)為主，而在城市早已普及的電

78、子銀行、代客理財(cái)、衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等新興金融產(chǎn)品等技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。農(nóng)村貸款品種除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保抵押貸款，而農(nóng)村擔(dān)保抵押物稀缺，農(nóng)民住房、看病、就學(xué)等消費(fèi)性需求難以得到有效滿足。并且貸款業(yè)務(wù)主要集中于短期貸款，貸款期限與農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期嚴(yán)重不匹配。2008年9月，農(nóng)信社各項(xiàng)貸款中一年以內(nèi)的短期貸款占比高達(dá)93.5%，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品的多層次需求。</p&g

79、t;<p><b>　　貸款方式結(jié)構(gòu)失衡</b></p><p>　　由前幾部分的分析可以看出，在浙江省正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款中，信用貸款占比很小，多數(shù)貸款需要擔(dān)?；虻盅?。但是對于農(nóng)戶來說，經(jīng)濟(jì)特征決定了其很難拿出相應(yīng)抵押物品，而對于擔(dān)保貸款來說，成本也較高。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的借款方式就很難被農(nóng)戶所接受。擔(dān)保難是浙江省農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體貸款難的主要原因之一，農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體

80、在貸款時(shí)往往找不到符合金融機(jī)構(gòu)要求的貸款擔(dān)保，而最大的承包地、宅基地等土地資產(chǎn)抵押，面臨許多不易逾越的法律障礙和操作困難。同時(shí)，由于沒有專門為農(nóng)戶服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在貸款時(shí)，很難在當(dāng)?shù)卣业胶线m的企業(yè)為其提供擔(dān)保，農(nóng)戶申請大額貸款時(shí)也難以提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保。</p><p>　　4.2 促進(jìn)浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的對策</p><p>　　4.2.1 完善農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融

81、服務(wù)</p><p>　　農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的主體，在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系中占有絕大部分比例，隨著大量商業(yè)銀行的撤離，農(nóng)信社在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款供給中扮演著主要角色。但由于各種因素限制，農(nóng)信社貸款利率居高不下，限制了農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求。因此，放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策，引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展完善農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)村消費(fèi)信貸供給主體，這樣比僅僅加強(qiáng)了競爭，也起到了增加供給改善服務(wù)的作用。</p>&

82、lt;p><b>　　完善農(nóng)村金融體系</b></p><p>　　對于農(nóng)村信用社來說，革新貸款定價(jià)方法、完善貸款定價(jià)制度是應(yīng)該考慮的首要因素。目前農(nóng)村信用社利率上浮幅度普遍高于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是涉農(nóng)消費(fèi)貸款上浮幅度偏高；定價(jià)技術(shù)水平較低，資金成本測算不清，定價(jià)缺乏科學(xué)依據(jù)；定價(jià)制度不完善，定價(jià)管理與操作粗放。農(nóng)村信用社應(yīng)該綜合考慮各種因素，用科學(xué)方法合理確定貸款利率。<

83、/p><p>　　中國農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行可以發(fā)揮商業(yè)貸款的系統(tǒng)優(yōu)勢，取代農(nóng)村信用社對農(nóng)業(yè)，企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的貸款，并與農(nóng)信社合作，開發(fā)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。</p><p>　　農(nóng)業(yè)發(fā)展政策性銀行目前并沒有面向農(nóng)戶個(gè)人的貸款，但可以通過農(nóng)村信用社渠道發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，擴(kuò)大其政策性職能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域。</p><p>　　放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入制度，培養(yǎng)新型農(nóng)村金

84、融供給主體，如合作銀行，貸款公司等。同時(shí)，規(guī)范民間金融并加以引導(dǎo)，使其健康有序發(fā)展。</p><p>　　總之，在農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中，應(yīng)逐步形成農(nóng)村信用合作社為主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行和政策性銀行支持，各種新型金融機(jī)構(gòu)積極加入，并引導(dǎo)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合作共贏的模式。</p><p><b>　　加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)</b></p><p>

85、　　正規(guī)金融在貸款業(yè)務(wù)上，有很大一部分管理機(jī)制仍然比較機(jī)械，缺乏創(chuàng)新動力，尤其是在信貸業(yè)務(wù)上，缺乏創(chuàng)造滿足不同層次需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立貸款營銷的思維理念，瞄準(zhǔn)市場定位，進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場細(xì)分，尋找消費(fèi)信貸需求新的增長點(diǎn)。</p><p>　　4.2.2 建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，提高消費(fèi)貸款可獲得性</p><p>　　由于農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，金融機(jī)構(gòu)對

86、于農(nóng)村的貸款往往都有一定的限制，如何降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的前提。目前浙江省內(nèi)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償政策主要集中于補(bǔ)償收益，如貸款貼息、稅收優(yōu)惠等。</p><p>　　其次，建立浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸的保障機(jī)制，完善農(nóng)戶互助擔(dān)保組織。農(nóng)戶作為一個(gè)特殊的借貸群體，很難提供可用于抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財(cái)產(chǎn)。政府可以通過制度安排，財(cái)力扶持培養(yǎng)一批專業(yè)的擔(dān)保組織，也可運(yùn)用

87、積極的貨幣政策，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，開展部分再貸款業(yè)務(wù)，緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和資金鎖緊的狀態(tài)，從而拉動消費(fèi)信貸發(fā)展。</p><p>　　4.2.3 加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)，完善農(nóng)村信貸法律制度</p><p>　　建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境，加強(qiáng)農(nóng)戶誠信意識</p><p>　　良好的信用環(huán)境是農(nóng)村消費(fèi)信貸健康發(fā)展的基礎(chǔ)。政府應(yīng)加大對農(nóng)民的信用宣傳教育，提高農(nóng)戶的誠信意識，最大

88、程度上防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生，提高金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款得償比例，嚴(yán)格界定信用標(biāo)準(zhǔn)，營造良好的社會誠信氛圍。</p><p>　　完善金融機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制，建全農(nóng)戶資信評級制度</p><p>　　首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)信息化建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信貸市場信息共享平臺的建設(shè)；其次，通過信用評級，建立一種便捷但專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況信用評定機(jī)制。從2007年起，浙江省農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展“

89、百千萬工程建設(shè)”，積極開展信用等級評定工作，核定信用等級和授信額度，發(fā)放貸款證書。通過這兩個(gè)方面的建設(shè)，能很大程度上降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)與成本，也能很好的防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。</p><p>　　完善債務(wù)法條例，建立有效地司法體系</p><p>　　無論是在城市還是農(nóng)村，我國對于債權(quán)債務(wù)的法律制度還不夠嚴(yán)密，也沒有一個(gè)有效快捷的司法體制，這就使債權(quán)人很難通過法律手段減少損失。努力建立

90、債權(quán)保護(hù)和債務(wù)強(qiáng)制追償制度，同樣可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款供給意愿。</p><p>　　4.2.4 加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管力度</p><p>　　銀行人員與農(nóng)戶經(jīng)常進(jìn)行各個(gè)層次的交流，有利于減輕信息不對稱的程度。這一點(diǎn)被很多的商業(yè)銀行在實(shí)踐中證明是非常有效的。銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到銀行的職員，銀行職員將非常有積極性在與客戶的交流中搜尋農(nóng)戶的信息。同業(yè)之間應(yīng)建立通暢的信息

91、溝通渠道，做到客戶信用等級等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)傾向的不良客戶利用行社間的業(yè)務(wù)競爭重復(fù)借貸或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。</p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　根據(jù)前面的分析，我們得出浙江省消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題源于三個(gè)方面。其一為消費(fèi)信貸需求受到限制，從農(nóng)戶自身因素來看，農(nóng)戶收入的不確定性和家庭資本的局限性制約了農(nóng)戶的消費(fèi)

92、信貸需求；從制度性因素上看，社會保障制度的不完善，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等限制了農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求。其二為消費(fèi)信貸供給受到限制，主要原因在于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下農(nóng)村的低積累率、貸款的低回報(bào)率和高風(fēng)險(xiǎn)性以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身管理特點(diǎn)。其三為消費(fèi)信貸需求和供給失衡問題，也是最主要的方面，具體表現(xiàn)為供求服務(wù)對象錯(cuò)位、貸款資金用途和額度錯(cuò)位和信貸資金貸款方式結(jié)構(gòu)錯(cuò)位。主要原因是農(nóng)戶缺乏擔(dān)保、抵押物品；消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高以及消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)量少成本高，不能覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)

93、。</p><p>　　通過以上問題和成因的分析，對于浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中問題的對策建議可以分為四個(gè)方面：一是完善農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)從而提高農(nóng)戶對消費(fèi)信貸的需求，二是建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，建立專業(yè)擔(dān)保組織提高貸款的可獲得性，三是通過完善農(nóng)村信用體系建設(shè)以及信貸法律法規(guī)，減少正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)，四是對金融機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)管力度，防止由于自身監(jiān)管不力造成的不良貸款。</p>&

94、lt;p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]劉衛(wèi)東．農(nóng)村消費(fèi)信貸有待提速[J]．金融時(shí)報(bào)，2010（01).</p><p>　　[2]史林東．對西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的調(diào)查與思考[J]．消費(fèi)導(dǎo)刊，2010（05).</p><p>　　[3]高俊生．關(guān)于新形勢下的農(nóng)村消費(fèi)信貸工作[J]．江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào)

95、，2010（04).</p><p>　　[4]劉寶珍．拓展我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的思考[J]．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010（06).</p><p>　　[5]姚作?。憬∞r(nóng)村金融改革創(chuàng)新研究[J]．農(nóng)村改革與發(fā)展，2010（04).</p><p>　　[6]孫秋生．如何滿足農(nóng)村消費(fèi)信貸需求[J]．金融時(shí)報(bào)，2009（09).</p><p>　　

96、[7]陳普興．農(nóng)村消費(fèi)信貸對農(nóng)村消費(fèi)發(fā)展的實(shí)證分析[J]．金融與經(jīng)濟(jì)，2009（11).</p><p>　　[8]曾之明，岳意定．拓展中部地區(qū)農(nóng)村消費(fèi)信貸的實(shí)證分析[J]．河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2009（02).</p><p>　　[9]俞梅．促進(jìn)農(nóng)村信貸消費(fèi)發(fā)展的對策研究[J]．山東社會科學(xué)，2009（12).</p><p>　　[10]韓俊，羅丹，陳郁

97、．信貸約束下農(nóng)戶借貸需求行為的實(shí)證研究[J]．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，2007（02).</p><p>　　[11]謝玉梅．農(nóng)村金融深化：政策與路徑[M]．上海人民出版社，2007.</p><p>　　[12]張悅．禮尚往來與貴州省農(nóng)村消費(fèi)信貸研究[D]．中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2009.</p><p>　　[13]余玲．基于農(nóng)戶信貸需求的農(nóng)村金融組織創(chuàng)新研究[

98、D]．中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2009.</p><p>　　[14]張宜紅．影響農(nóng)戶借貸需求及其借貸額的因素分析——以江蘇地區(qū)為例[D]．中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2008.</p><p>　　[15]Daniela Vandone.Consumer Credit In Europe:Risks and Opportunities of A Dynamic Industr

99、y[M].Physica-Verlag HD,2009.</p><p>　　[16]Marc Anthony Fusaro.Hidden Consumer Loans:An Analysis of Implicit Interest Rates On Bounced Checks[J].J Fam Econ Iss,2008(29):251-263.</p><p>　　附錄：浙江省農(nóng)村

100、消費(fèi)信貸調(diào)查問卷</p><p><b>　　親愛的朋友：</b></p><p>　　感謝您參與我們的問卷調(diào)查。我們承諾您所提供的信息是完全匿名保密的，請您在問卷上回答你真實(shí)的情況，再次謝謝您的熱心參與！</p><p><b>　　第一部分 基本情況</b></p><p>　　性別： 男

101、 女</p><p>　　年齡： （ ）</p><p>　　家庭人口：（ ）</p><p>　　從收入來源看，你家屬于哪一種類型：（ ）</p><p>　　A、純農(nóng)戶（農(nóng)業(yè)收入占總收入80%以上）</p><p><b>　　B、個(gè)體經(jīng)商戶</b><

102、/p><p>　　C、打工收入（包括手藝技能收入）</p><p><b>　　D、其他</b></p><p>　　家庭年純收入：（ ）</p><p>　　A、5000元以下 B、5000—1.5萬 C、1.5萬—3萬 D、3萬元以上</p><p>　　(多選)去年在家

103、庭支出中花費(fèi)較大的項(xiàng)目：（ ）</p><p>　　A、基本生活 B、子女教育 C、看病 D、婚喪 E、建房 </p><p>　　F、購買耐用消費(fèi)品 G、 生產(chǎn)投入 H、其他</p><p><b>　　第二部分 借貸情況</b></p><p>　　去年你們家是否借過錢

104、？ ①是 ②否</p><p>　　去年你們家是否從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請過消費(fèi)貸款？ </p><p>　　①是(直接跳到11題) ②否（請回答第10題）</p><p>　　為什么沒有申請？（ ）</p><p>　　A、資金能夠滿足需求 B、沒有需求 C、已通過其他方式借款 D、有未歸還的貸款 E、不喜歡負(fù)債

105、F、手續(xù)繁瑣 G、利率太高 H、缺少抵押質(zhì)押物品 I、找不到擔(dān)保人 G、沒熟人幫忙 K、就算申請了也貸不到 L、其他原因 </p><p>　　消費(fèi)貸款申請是否被批準(zhǔn)？ ①是 ②否</p><p>　　是否得到了全額貸款？ ①是 ②否</p><p><b>　　第三部分 借款信息</b></p>&

106、lt;p>　　2009/2010每筆借入款信息</p><p>　　第四部分 對信貸服務(wù)的評價(jià)</p><p>　　您對以下借款渠道重要性評價(jià)是（請?jiān)?-5之間打分，5分為最重要）</p><p>　　您知道當(dāng)?shù)氐拇?、貸款利率水平嗎？（ ） ①知道 ②不知道</p><p>　　您在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，優(yōu)先考慮的因素是什

107、么？（選其中你認(rèn)為最重要的三個(gè)）</p><p>　?、倌懿荒塬@得貸款 ②利率高低 ③能不能到期還款 ④貸款手續(xù)是否簡便 </p><p>　?、菖c信貸員的關(guān)系 ⑥服務(wù)態(tài)度 ⑦其他</p><p>　　您對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款利率是否滿意？ ①是 ②否</p><p>　　您對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款審批手續(xù)是否滿意？

108、 ①是 ②否</p><p>　　您對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款需支付的額外花費(fèi)是否滿意？ ①是 ②否</p><p><b>　　畢業(yè)論文任務(wù)書</b></p><p><b>　　金融學(xué)</b></p><p>　　浙江省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題和對策研究</p><p