我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究[任務(wù)書(shū)+文獻(xiàn)綜述+開(kāi)題報(bào)告+畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究</p><p>　　所在學(xué)院 商學(xué)院 </p><p>　　專(zhuān)業(yè)班級(jí) 金融學(xué) <

2、;/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱(chēng) </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠(chéng) 信 聲 明</b></p>&l

3、t;p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書(shū)而使用過(guò)的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><b&

4、gt;　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><p><

5、b>　　摘 要</b></p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)貸款對(duì)于刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要的意義。隨著汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，汽車(chē)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了威脅。本文主要就我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸過(guò)程中存在的問(wèn)題及信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行探討。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸及信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀比較，得出我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸過(guò)程中存在哪些信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，有針對(duì)性的提出防范和化解汽車(chē)

6、消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)信貸，信用風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理 </p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Auto loan to stimulate consumption, expanding domestic demand and promote national economi

7、c growth has the vital significance. Along with the auto loan business developments, auto loan of credit risk has of Chinese automobile financial industry development pose a threat. In this paper, China automobile consum

8、ption credit process problems and the causes of the credit risk were discussed. Through the domestic and international automotive consumer credit and credit risk, it is concluded that the pr</p><p>　　Key wor

9、ds: Automobile consumption credit，Credit Risk，Risk Management</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　摘要………………………………………………………………………………………Ⅰ</p><p>　　Abstract………………………………………………………………

10、…………………Ⅱ</p><p>　　引言 ……………………………………………………………………………………1</p><p>　　一、 國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀………………………………………………1</p><p>　?。ㄒ唬?國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀…………………………………………1</p><p>　　（二） 國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)

11、信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀…………………………………………4</p><p>　　二、 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究中存在的問(wèn)題…………………………………7</p><p>　?。ㄒ唬?個(gè)人信用制度不健全………………………………………………………7</p><p>　?。ǘ?銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷……………………………………………7</p><p&

12、gt;　?。ㄈ?相關(guān)的法律規(guī)范難以控制信用風(fēng)險(xiǎn)………………………………………8</p><p>　　（四） 汽車(chē)消費(fèi)信貸沒(méi)有合理?yè)?dān)保措施…………………………………………8</p><p>　　三、 汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施…………………………………………………9</p><p>　　（一） 全面加快社會(huì)信用體系建設(shè)………………………………………………9<

13、;/p><p>　?。ǘ?制定與之相應(yīng)的法律法規(guī)…………………………………………………9</p><p>　?。ㄈ?健全銀行貸款信用管理體系………………………………………………11</p><p>　?。ㄋ模?完善金融與司法體系的配套建設(shè)…………………………………………11</p><p>　　（五） 推行社會(huì)中介機(jī)構(gòu)從事專(zhuān)業(yè)化的金融信用服務(wù)

14、…………………………11</p><p>　　（六） 其他方面……………………………………………………………………12</p><p>　　四、 結(jié)論…………………………………………………………………………………12</p><p>　　參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………………………14</p><p>　　致謝…

15、………………………………………………………………………………………16</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　近年來(lái), 為了克服全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的不景氣及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的疲軟態(tài)勢(shì)，進(jìn)而保持經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)政府開(kāi)始把汽車(chē)消費(fèi)作為主要經(jīng)濟(jì)推動(dòng)政策之一，而汽車(chē)消費(fèi)又離不開(kāi)汽車(chē)消費(fèi)信貸。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展、人民生活水平的不斷提高以及消費(fèi)觀念的改變，

16、可以看出我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在巨大的發(fā)展空間。面對(duì)現(xiàn)實(shí)和未來(lái)的市場(chǎng)需求與汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，是什么妨礙了我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?答案是風(fēng)險(xiǎn)。因此，分析和審視汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，認(rèn)真研究汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在規(guī)律，對(duì)于采取有效措施加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，健全我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效率，進(jìn)而保證我國(guó)金融體系穩(wěn)健、高效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。</p>

17、<p>　　本文主要針對(duì)的是國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析，得出我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，提出完善我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。</p><p>　　一、國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀</p><p>　　（一）國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀</p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的起源是20

18、世紀(jì)初的西方國(guó)家，汽車(chē)消費(fèi)信貸產(chǎn)生的原因是由于當(dāng)時(shí)消費(fèi)需求滯后于生產(chǎn)發(fā)展所引起的消費(fèi)與供給之間的矛盾、銀行資金較為充足，從生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款擴(kuò)展到了消費(fèi)領(lǐng)域，于是就有了汽車(chē)消費(fèi)信貸。經(jīng)過(guò)一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，國(guó)外的汽車(chē)信貸體制已比較完善，目前，國(guó)外提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的主體主要有商業(yè)銀行、各大汽車(chē)集團(tuán)下屬的汽車(chē)金融服務(wù)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、信貸聯(lián)盟和其它金融機(jī)構(gòu)。</p><p>　　1.國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸主體</p>

19、<p>　?。?）商業(yè)銀行。商業(yè)銀行作為汽車(chē)消費(fèi)貸款的供應(yīng)者，主要受理最終用戶(hù)或經(jīng)銷(xiāo)商的貸款申請(qǐng)。20世紀(jì)60年代中期，美國(guó)商業(yè)銀行提供了56%的汽車(chē)貸款，1998年底美國(guó)商業(yè)銀行的這一比例有所下降，但仍占35%，目前為止這一比例只占20%左右。這是由于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)技術(shù)性很強(qiáng)的行業(yè)，融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資評(píng)估需要掌握較高的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，對(duì)產(chǎn)品要有較為深入的了解，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有一定的難度。另外銀行并非是處理二手車(chē)、庫(kù)存車(chē)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，因

20、此，銀行所提供的汽車(chē)貸款所占比重越來(lái)越小。</p><p>　?。?）汽車(chē)金融服務(wù)公司。汽車(chē)金融服務(wù)公司是辦理汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，通常隸屬于汽車(chē)銷(xiāo)售的母公司，向母公司經(jīng)銷(xiāo)商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。用戶(hù)購(gòu)車(chē)一般都是直接找汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)車(chē)，選購(gòu)、籌款、付款或過(guò)戶(hù)等所有的手續(xù)都會(huì)在一地一次完成，給消費(fèi)者帶來(lái)極大的方便。汽車(chē)金融服務(wù)公司如通用汽車(chē)金融服務(wù)公司

21、、福特汽車(chē)金融服務(wù)公司、大眾汽車(chē)金融服務(wù)公司都建有自成體系的一套生產(chǎn)銷(xiāo)售及售后服務(wù)模式，構(gòu)建起了獨(dú)立的汽車(chē)金融服務(wù)體系，它極大地推動(dòng)了汽車(chē)制造業(yè)和金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。</p><p>　　（3）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。在美國(guó)，一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了吸引更多的消費(fèi)者，也采用分期付款方式向消費(fèi)者提供購(gòu)車(chē)服務(wù)。不過(guò)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商更多地把它當(dāng)作是一種營(yíng)銷(xiāo)手段，而且汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商受其財(cái)力等因素的影響，所提供的汽車(chē)貸款規(guī)模較小。</p>

22、<p>　　（4）信貸聯(lián)盟。信貸聯(lián)盟最早起源于19世紀(jì)40年代的德國(guó)，它是由會(huì)員共同發(fā)起，旨在提高會(huì)員經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位而創(chuàng)立，并以公平合理的利率為其會(huì)員提供金融服務(wù)的一種非盈利性信用合作組織。一般來(lái)說(shuō)，信貸聯(lián)盟的會(huì)員都有其共同點(diǎn)或共同紐帶。各個(gè)信貸聯(lián)盟都有其特定的群體，該群體與其他信貸聯(lián)盟的會(huì)員群體一般不具有共同的利益或共同點(diǎn)，也不會(huì)發(fā)生利益沖突。它的宗旨是“不為牟利，不為行善，只為會(huì)員提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)”。</p>

23、<p>　?。?）其它金融機(jī)構(gòu)?；ブ鷥?chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)、信用合作社組織、信托公司等其他金融機(jī)構(gòu)也提供汽車(chē)貸款，但貸款規(guī)模都不大。</p><p>　　2.國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的模式</p><p>　　國(guó)外的汽車(chē)消費(fèi)信貸方式靈活多樣，不同的信貸主體所采用的信貸模式也有所不同，由于銀行和汽車(chē)金融服務(wù)公司占國(guó)外整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的比例較大，我們就以銀行和汽車(chē)金融服務(wù)公司所采用的

24、信貸模型為代表介紹國(guó)外的信貸模型，下面分別介紹銀行和汽車(chē)金融服務(wù)公司所采用的主要信貸模式。</p><p>　　（1）銀行為主體所采用的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式。按借款人的不同，可分為汽車(chē)間接貸款和汽車(chē)直接貸款兩種。汽車(chē)間接貸款是指銀行直接將貸款貸給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商而不是消費(fèi)者個(gè)人。在間接貸款方式下，借款人向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提出貸款申請(qǐng)，并與其商定貸款條件，然后由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將商定的貸款協(xié)議交由銀行審批，如獲批準(zhǔn)，銀行就按事先商定的條

25、件向經(jīng)銷(xiāo)商貸款。從形式上看，銀行的貸款對(duì)象是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商而不是消費(fèi)者，但實(shí)質(zhì)上是為消費(fèi)者的分期付款購(gòu)車(chē)提供支持，故稱(chēng)為汽車(chē)間接貸款。銀行通過(guò)間接貸款的方式，將消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷(xiāo)商，這樣銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)降低，而汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的風(fēng)險(xiǎn)增大。汽車(chē)直接貸款是由銀行直接向消費(fèi)者發(fā)放的以購(gòu)車(chē)為目的的消費(fèi)貸款。指銀行直接受理購(gòu)車(chē)人的貸款申請(qǐng)，并對(duì)符合資格的借款人直接提供的貸款。借款人的申請(qǐng)不一定與特定的車(chē)款車(chē)型掛鉤，對(duì)借款人在何處購(gòu)車(chē)也沒(méi)有限制。在

26、汽車(chē)消費(fèi)貸款中，直接貸款所占的比例并不高，但由于在發(fā)放這種貸款中，直接貸款所收取的利息要比間接貸款高，因而就成為銀行運(yùn)用多余資金的一種有力途徑。與間接貸款相比，直接貸款由銀行獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)損失，因此風(fēng)險(xiǎn)要大一些。通常，為確保收回貸款，銀行要求消費(fèi)者必須以</p><p>　　（2）汽車(chē)金融公司為主體所采用的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式。自1919年通用汽車(chē)金融服務(wù)公司(GMAC)成立以來(lái)，近90年歷史經(jīng)驗(yàn)的汽車(chē)金融服務(wù)公司

27、發(fā)展己很成熟，每一個(gè)汽車(chē)金融服務(wù)公司都有其自己的信貸模式。以通用汽車(chē)金融服務(wù)公司(GMAC)為例，其提供的汽車(chē)消費(fèi)信貸品種非常豐富。主要有：傳統(tǒng)分期付款方式、可以經(jīng)常擁有新車(chē)的Smartbuy方式、不用購(gòu)車(chē)而在一定時(shí)期可以使用的Smartlease方式。此外，GMAC公司還推出學(xué)生購(gòu)車(chē)計(jì)劃等專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種。他們針對(duì)不同客戶(hù)，提供多種金融產(chǎn)品以滿(mǎn)足其需求。但總體來(lái)講，各汽車(chē)金融公司普遍采用的模式有分期付款模式和汽車(chē)租賃模式兩種

28、。GMAC所推出的smartbuy和smatlease屬于汽車(chē)租賃模式（Peter Burns、Anne Stanley，2010）。</p><p>　　3.國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀</p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指信貸機(jī)構(gòu)在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，貸放出去的款項(xiàng)，借貸人到期不能償還本息而使信貸機(jī)構(gòu)蒙受損失的可能性和幅度。在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)尤其突出。汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

29、中的信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人違約不履行汽車(chē)消費(fèi)信貸合同，無(wú)力償還或拒絕償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。這是汽車(chē)消費(fèi)信貸的基本風(fēng)險(xiǎn)，也是汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。</p><p>　　信用風(fēng)險(xiǎn)的根源主要有以下三類(lèi):一是逆向選擇客戶(hù)使銀行資源配置低效率-由于借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)，銀行對(duì)客戶(hù)逆向選擇，導(dǎo)致銀行資金錯(cuò)配。銀行資金投向不當(dāng)，銀行的利益便得不到補(bǔ)償。二是惡性競(jìng)爭(zhēng)使銀行陷入“囚徒困境”-為了搶占市場(chǎng)，有的銀行擅自突破央行規(guī)定、降

30、低條件，對(duì)客戶(hù)的資信不嚴(yán)格把關(guān)。其它銀行為了不失去己有的市場(chǎng)份額，被迫模仿競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的做法而放松風(fēng)險(xiǎn)管理。因此造成競(jìng)爭(zhēng)失效，風(fēng)險(xiǎn)積聚。三是履約保證保險(xiǎn)誘發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)-在保險(xiǎn)公司以履約保證保險(xiǎn)介入汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)后，銀行將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。因?yàn)椴挥米约撼袚?dān)損失，業(yè)務(wù)迅速開(kāi)展，但銀行道德風(fēng)險(xiǎn)也因此產(chǎn)生。</p><p>　　針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生成因，國(guó)外通過(guò)健全風(fēng)險(xiǎn)管理措施、完善的個(gè)人信用制度體系等措施來(lái)防

31、范信用風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，包含對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的事前控制、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移以及信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)等措施。而在英國(guó)，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、態(tài)度和安全性等幾個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分級(jí)來(lái)衡量個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信用制度體系的建立上，美國(guó)既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最完善的國(guó)家，也是個(gè)人信用體系最發(fā)達(dá)地國(guó)家，目前，美國(guó)已經(jīng)建立了一個(gè)比較完善的個(gè)人信用體系。美國(guó)把汽車(chē)消費(fèi)信貸融入到了整個(gè)消費(fèi)信貸法律體系當(dāng)中，通過(guò)頒布法律，明確債權(quán)人和債務(wù)人的

32、權(quán)利和義務(wù)，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　（二）國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀</p><p>　　我國(guó)消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為6990億元。比1997年增長(zhǎng)了近40倍。隨著消費(fèi)信貸在我國(guó)其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)與汽車(chē)生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始出現(xiàn)。 1.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀</p><

33、p>　　2005年，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的增量占全球汽車(chē)市場(chǎng)增量的23.2%，中國(guó)在國(guó)際汽車(chē)市場(chǎng)中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車(chē)市場(chǎng)不可分割的重要組成部分。（1）中國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前。汽車(chē)工業(yè)已成為我國(guó)很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實(shí)施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，使我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。（2）全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)狀況：私人轎車(chē)占有量情況：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)已由潛在

34、的需求變成現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)。私人汽車(chē)保有量占總保有量的55.3%。購(gòu)車(chē)者消費(fèi)傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車(chē)擁有者為26-45歲的青壯年，轎車(chē)族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購(gòu)車(chē)欲望強(qiáng)烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價(jià)格放在第一位；此外，油耗低、維修費(fèi)低、零配件價(jià)格低的轎車(chē)較受消費(fèi)者歡迎。</p><p>　　表1：近幾年全國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量匯總表</p><p>&l

35、t;b>　　單位：萬(wàn)輛</b></p><p>　　圖1：不同國(guó)家汽車(chē)信貸占全部購(gòu)車(chē)的比重</p><p>　　據(jù)圖1顯示，我國(guó)只有10％的購(gòu)車(chē)人辦理了購(gòu)車(chē)貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29％的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35％的人表示寧愿攢錢(qián)一次性付清，也不會(huì)貸款買(mǎi)車(chē)?？梢哉f(shuō)，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車(chē)需求快速增長(zhǎng)所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用．和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸還處于

36、剛剛起步階段。</p><p>　　2.我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀</p><p>　　個(gè)人信用缺失對(duì)我國(guó)汽車(chē)行業(yè)所造成的損失是驚人的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年年初，中國(guó)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款額已達(dá)到1800億元人民幣，而汽車(chē)貸款的呆壞賬已近1000億元人民幣。我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)有貸款購(gòu)車(chē)人的信用風(fēng)險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保人的信用風(fēng)險(xiǎn)。下面就對(duì)產(chǎn)生這些信用風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行說(shuō)

37、明。</p><p>　　（1）貸款購(gòu)車(chē)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，受貸款者經(jīng)濟(jì)狀況波動(dòng)的影響。社會(huì)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期后，經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)，居民個(gè)人職業(yè)生涯呈多樣性和小穩(wěn)定性，隨之家庭的經(jīng)濟(jì)收入波動(dòng)性加大，一些借款人由于投資失敗、失業(yè)、待崗等，使得家庭收入大幅下降，無(wú)力還款;另一方面，是購(gòu)車(chē)者的道德風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立之前，個(gè)人綜合信用狀況很難掌握，也缺乏有效的約束，一些惡意逃債現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生。在汽車(chē)消費(fèi)貸款中，面臨

38、的最大風(fēng)險(xiǎn)是購(gòu)車(chē)者的道德風(fēng)險(xiǎn)。還有一些借款者雖有較強(qiáng)償還能力，但因信用意識(shí)淡薄，不及時(shí)履行還款義務(wù)。</p><p>　　（2）汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的行為對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解至關(guān)重要。由于經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)的責(zé)任過(guò)輕，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只顧擴(kuò)大汽車(chē)銷(xiāo)售量獲得更多利潤(rùn)，容易對(duì)購(gòu)車(chē)客戶(hù)放松貸款條件或?qū)彶椴粐?yán)，少數(shù)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為了提高銷(xiāo)售業(yè)績(jī)甚至與信用差、不具有履約能力的購(gòu)車(chē)人串通一氣，采用虛假購(gòu)車(chē)合同或虛抬車(chē)價(jià)等

39、手段幫助購(gòu)車(chē)人從銀行套取多余貸款來(lái)彌補(bǔ)自己的經(jīng)營(yíng)虧空。這就導(dǎo)致了汽車(chē)消費(fèi)信貸過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加了。</p><p>　?。?）由于目前絕大多數(shù)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行了標(biāo)的物抵押加信用保證保險(xiǎn)的擔(dān)保制度，也易造成一些商業(yè)銀行放松風(fēng)險(xiǎn)控制與管理，甚至一些銀行只要見(jiàn)了首付證明就放貸，對(duì)于借款人的實(shí)際償還能力并沒(méi)有追究，以致形成人為的風(fēng)險(xiǎn)和損失。</p><p>　　（4）由于車(chē)價(jià)的不斷下跌，在特

40、定時(shí)間某些車(chē)型的首付款與車(chē)價(jià)下降幅度基本上持平，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)集中爆發(fā)，不少購(gòu)車(chē)人會(huì)因?yàn)檐?chē)價(jià)下降貶值而故意拖欠貸款或拒還余款。</p><p>　　二、我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究中存在的問(wèn)題</p><p>　　我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于起步階段，風(fēng)險(xiǎn)形成的因素呈現(xiàn)多樣性，有來(lái)自于汽車(chē)消費(fèi)貸款的參與者的各個(gè)層面，主要包括借款人、銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等各方面產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)因素， 銀行中的

41、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)我們可避免，而銀行的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)，而非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)中的政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)等因素都是由信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的，由國(guó)內(nèi)外汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀闡述中，可以得到我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在個(gè)人信用制度不健全，銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理存在缺陷，相關(guān)法律法規(guī)不健全，擔(dān)保機(jī)制不完善等問(wèn)題。</p><p>　?。ㄒ唬﹤€(gè)人信用制度不健全</p><p>　

42、　發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)消費(fèi)信貸興旺，根本原因在于其擁有完整的汽車(chē)信貸體系。在這個(gè)體系中，個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)都在資信公司記錄在案，并實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化管理，從而免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜手續(xù)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。</p><p>　　我國(guó)的個(gè)人信用制度處于初建階段，距離完善還有相當(dāng)長(zhǎng)的路程?，F(xiàn)在消費(fèi)者為證明自己的還款能力需要諸多手續(xù)，十分繁瑣。更為困難的是，即便完成了各項(xiàng)手續(xù)，

43、銀行也不一定能真實(shí)地評(píng)判出客戶(hù)的信用等級(jí)。缺乏全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的汽車(chē)登記系統(tǒng)，也使銀行貸后跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)薄弱。此外，相關(guān)法律法規(guī)不配套，缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保及保險(xiǎn)制度，一旦發(fā)生借款人違約或車(chē)輛抵押物糾紛，不但銀行耗時(shí)、耗力，法院還得介入，如此等等，不僅限制了汽車(chē)信貸的發(fā)展，而且加大了汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其中信用道德風(fēng)險(xiǎn)、詐騙風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等都是因?yàn)樾刨J體系的不完善而產(chǎn)生或加劇的。</p><p>　?。ǘ┿y行

44、貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷</p><p>　　在我國(guó)已開(kāi)展多年的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于金融產(chǎn)品制度設(shè)計(jì)與管理的弊端，它的市場(chǎng)型態(tài)為：銀行獲得較大的資金利潤(rùn)和資本規(guī)模，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的資金風(fēng)險(xiǎn)和投資損失。</p><p>　　央行、銀監(jiān)局、以及各家商業(yè)銀行等都制定了極為嚴(yán)格的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理制度，審查管理辦法和業(yè)務(wù)操作流程，但在該業(yè)務(wù)最初的操作中，所有的制度和流程都被簡(jiǎn)化成為僅僅要求

45、由平安、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋三大保險(xiǎn)公司提供“汽車(chē)消費(fèi)貸款個(gè)人履約保證保險(xiǎn)”為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)貸款的還款進(jìn)行擔(dān)保極為簡(jiǎn)單的操作業(yè)務(wù)。</p><p>　　銀行過(guò)高估計(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展與盈利能力，而忽視了對(duì)其借款人的還貸能力資信狀況的審查。銀行完全受制于借款人的收入和信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦借款人收入來(lái)源和經(jīng)營(yíng)收益出現(xiàn)了偏差，將會(huì)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。</p><p>　　由于銀行本著為客戶(hù)保密的心態(tài)，從而使借

46、款人信息在銀行系統(tǒng)內(nèi)不能聯(lián)網(wǎng)，這也導(dǎo)致部分借款人在一家銀行出現(xiàn)逾期后，又到另一家銀行“從容”貸款；也出現(xiàn)了一個(gè)借款人在同一家銀行貸款購(gòu)買(mǎi)了兩臺(tái)甚至多臺(tái)工程車(chē)或運(yùn)輸車(chē)的現(xiàn)象。有經(jīng)銷(xiāo)商拿著幾輛名貴車(chē)和一些虛假的消費(fèi)者資料，到不同的銀行做信貸審查，很容易就能融得一大筆貸款，然后走人。而在正規(guī)經(jīng)銷(xiāo)商中，也有少數(shù)消費(fèi)者鉆經(jīng)銷(xiāo)商加大銷(xiāo)售量心理的空子，作假證明騙貸。各級(jí)銀行考核的主要指標(biāo)是根據(jù)同期業(yè)績(jī)輔之以信貸個(gè)案的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制而不是機(jī)構(gòu)本身的資產(chǎn)狀況

47、和質(zhì)量。這種重指標(biāo)輕過(guò)程的信貸管理文化實(shí)際上非常不利于信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，必然造成金融行業(yè)不斷創(chuàng)造不良資產(chǎn)，居高不下開(kāi)始整頓而后又不斷產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，這種不良資產(chǎn)循環(huán)往復(fù)的現(xiàn)象正是基于這種制度因素。</p><p>　?。ㄈ┫嚓P(guān)的法律規(guī)范難以控制信用風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，唯一的法規(guī)來(lái)自于2004年的《汽車(chē)金融公司管理辦法》，如今該辦法已實(shí)施過(guò)去5年

48、時(shí)間，從未進(jìn)行過(guò)修改和補(bǔ)充，而《貸款通則》、《擔(dān)保法》則均未有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒(méi)有與汽車(chē)消費(fèi)貸款相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使各金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部門(mén)互相推拖責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。而汽車(chē)消費(fèi)貸款不只是金融機(jī)構(gòu)一家之事，它涉及到社會(huì)各個(gè)部門(mén)，包括廠商、經(jīng)銷(xiāo)商、車(chē)管所、公證部門(mén)、保險(xiǎn)公司、司法部門(mén)等等，由于各部門(mén)各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上

49、某些部門(mén)工作效率低下、服務(wù)意識(shí)低劣，收費(fèi)不合理，給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不便，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制。</p><p>　?。ㄋ模┢?chē)消費(fèi)信貸沒(méi)有合理?yè)?dān)保措施</p><p>　　目前，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款的擔(dān)保方式主要有3種，即抵押、質(zhì)押和第三方擔(dān)保，然而從汽車(chē)消費(fèi)信貸的實(shí)施中得出，有條件以房產(chǎn)物業(yè)為購(gòu)車(chē)擔(dān)保的僅占少數(shù)，大多數(shù)貸款人往往不能提供有效的、全面完整的質(zhì)押和抵押財(cái)產(chǎn)，并且，在辦理房產(chǎn)抵押

50、貸時(shí)手續(xù)又較為繁瑣。另外，有能力擔(dān)保的單位和個(gè)人往往不愿意提供擔(dān)保，也使貸款人無(wú)法或很難申請(qǐng)到銀行貸款。保險(xiǎn)方面，一方面保險(xiǎn)公司的《履約保證保險(xiǎn)》中的一些條款對(duì)貸款人不利，影響其業(yè)務(wù)開(kāi)展，另一方面，由于汽車(chē)消費(fèi)信貸本身存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司退出汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)。這些問(wèn)題都會(huì)使銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。要完善擔(dān)保制度，我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，逐步健全個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保體系，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們要做到以下幾點(diǎn)：首先，應(yīng)完善擔(dān)

51、保法，增加有關(guān)消費(fèi)信貸的規(guī)定；其次，銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司緊密合作，將消費(fèi)信貸與人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，降低風(fēng)險(xiǎn)；最后，可研究由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為汽車(chē)消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。</p><p>　　四、汽車(chē)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施</p><p>　?。ㄒ唬┤婕涌焐鐣?huì)信用體系建設(shè)</p><p>　　社會(huì)信用體系，應(yīng)以道德為支撐，以財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)，以法

52、律為保障。</p><p>　　個(gè)人信用制度是一個(gè)非常嚴(yán)密的社會(huì)工程，它的建立與完善需要有以下幾種制度的相互配合與支撐：第一，實(shí)施儲(chǔ)蓄實(shí)名制是建立個(gè)人信用制度的必要前提；第二，全面推進(jìn)金融電子化步伐，實(shí)現(xiàn)信息共享是個(gè)人信用制度建立的物質(zhì)基礎(chǔ)；第三，建立個(gè)人資信評(píng)估制度；第四，建立個(gè)人資產(chǎn)制度是對(duì)個(gè)人信用制度的必要補(bǔ)充。</p><p>　　推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，應(yīng)增強(qiáng)全社會(huì)和每一個(gè)公民的

53、信用意識(shí)和信用觀念，為建立健全社會(huì)信用體系奠定堅(jiān)實(shí)的社會(huì)倫理基礎(chǔ)。加快相關(guān)法律法規(guī)的制定，使社會(huì)信用體系的建立與運(yùn)行有法可依，有章可循。</p><p>　　完善信用監(jiān)管和失信懲戒制度，形成有效的失信遏止機(jī)制；逐步開(kāi)放信用服務(wù)市場(chǎng)，增加國(guó)內(nèi)信用機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和發(fā)展動(dòng)力，以推動(dòng)我國(guó)社會(huì)信用體系的建立和完善。加快建立行政性、市場(chǎng)性與社會(huì)性“三管齊下”的守信受益、失信懲戒的長(zhǎng)效機(jī)制。</p><p&

54、gt;　　（二）建立和完善與之相應(yīng)的法律、法規(guī)</p><p>　　信用體系屬于社會(huì)管理范疇，個(gè)人的信用資料分布較為廣泛，如分布在政府、公用事業(yè)、銀行、商家、保險(xiǎn)等多家機(jī)構(gòu)，如果征信機(jī)構(gòu)不能夠快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開(kāi)地取得用于制作消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)，征信工作便無(wú)從開(kāi)展。另外，由于消費(fèi)者的個(gè)人資料涉及到隱私，允許合法地傳播或經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)處理的數(shù)據(jù)也是關(guān)鍵的一步。出于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)在需要，征信數(shù)據(jù)必然要

55、開(kāi)放，但開(kāi)放之后卻極易傷害到消費(fèi)者，因此許多國(guó)家在制定信息公開(kāi)法律要求各征信數(shù)據(jù)源公開(kāi)其所掌握的數(shù)據(jù)的同時(shí)，大都規(guī)定了個(gè)人情報(bào)保護(hù)法或隱私權(quán)法，從而使征信數(shù)據(jù)能夠在規(guī)范中公開(kāi)。建立社會(huì)信用體系必須有完善的法律制度做保證。</p><p><b>　　1.修改現(xiàn)有法律</b></p><p>　　第一，修改民法通則，對(duì)公民的信用權(quán)以及債權(quán)人的權(quán)利保護(hù)作以明確、具體的規(guī)定

56、，以配合消費(fèi)者個(gè)人征信法律體系的建立。</p><p>　　第二，修改金融法律，規(guī)定銀行在何種情況下可以開(kāi)放客戶(hù)數(shù)據(jù)、開(kāi)放的范圍、目的、方式以及如何限制其處理和傳播。</p><p>　　第三，修改現(xiàn)行的行政法規(guī)或規(guī)章，改革相關(guān)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。在我國(guó)，征信數(shù)據(jù)源至少與8個(gè)以上的國(guó)務(wù)院有關(guān)部委局有關(guān)，或者由這些部委負(fù)責(zé)管理。政府對(duì)這些數(shù)據(jù)尚無(wú)全面管理的法規(guī)，只是由各自進(jìn)行零散的規(guī)定，另外，除

57、國(guó)家保密法規(guī)定外，也沒(méi)有明確界定在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可以向公眾開(kāi)放的征信數(shù)據(jù)。因此，有關(guān)部門(mén)有必要對(duì)這些法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行統(tǒng)一整理，依據(jù)征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和使用的目的，并在保護(hù)個(gè)人隱私的前提下進(jìn)行修訂、補(bǔ)充，明確哪些數(shù)據(jù)可以公開(kāi)以及公開(kāi)的程序、對(duì)象等。除此之外，我國(guó)政府等機(jī)關(guān)也應(yīng)完善相關(guān)的管理制度，如法院系統(tǒng)應(yīng)建立完善的審判數(shù)據(jù)公開(kāi)制度，公用事業(yè)單位建立付費(fèi)狀況數(shù)據(jù)庫(kù)和聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)一步完善身份證和戶(hù)口管理制度、個(gè)人儲(chǔ)蓄實(shí)名制等等。</p>

58、<p><b>　　2．進(jìn)行新的立法</b></p><p>　　如信息公開(kāi)法、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法以及制定規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的法律，確立征信法律的基本原則，在保護(hù)個(gè)人權(quán)利的基礎(chǔ)上，規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播，明確征信機(jī)構(gòu)的概念、構(gòu)成、地位、性質(zhì)、義務(wù)及法律責(zé)任等。并對(duì)授信、個(gè)人破產(chǎn)、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)等消費(fèi)信用法律進(jìn)行規(guī)定。</p><p>　　3．完善《汽車(chē)消

59、費(fèi)信貸管理辦法》</p><p>　　隨著我國(guó)加入WTO，外國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)公司將進(jìn)入中國(guó)進(jìn)行汽車(chē)融資，這對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)疑將面對(duì)更大的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，而人民銀行應(yīng)盡快完善《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》(試點(diǎn)辦法)，廢除一些制約商業(yè)銀行拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的限制性政策規(guī)定。一是進(jìn)一步拓寬汽車(chē)消費(fèi)信貸貸款對(duì)象的范圍。只要有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入、有固定住所和本地戶(hù)口或有效居住證明的人以及

60、具有法人資格的企、事業(yè)單位都可以向銀行申請(qǐng)貸款購(gòu)車(chē)。對(duì)汽車(chē)租賃公司也應(yīng)視同為一般貸款客戶(hù)，但考慮到汽車(chē)租賃公司的行業(yè)特殊性:一般注冊(cè)資金較小、無(wú)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資金較少、租賃生意不穩(wěn)定等，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其還款能力進(jìn)行嚴(yán)格審核后方可發(fā)放貸款。二是應(yīng)拓展銀行汽車(chē)貸款支持的品種。汽車(chē)消費(fèi)信貸的標(biāo)的除汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售的國(guó)產(chǎn)新車(chē)外，考慮到不斷提高的國(guó)外高檔車(chē)在中國(guó)市場(chǎng)的占有率以及市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)用車(chē)、工業(yè)用車(chē)的貸款購(gòu)買(mǎi)需求的逐漸增大等因素，因此還應(yīng)包括進(jìn)口車(chē)

61、、二手車(chē)、農(nóng)用車(chē)、拖拉機(jī)等。三是降低首付金額，放寬對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的期限和利率限制。考慮到借款人的實(shí)際負(fù)擔(dān)以及商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范等因素，首付金額由原來(lái)的10-30%降為5-20%。另外</p><p>　?。ㄈ┙∪y行貸款信用管理體系</p><p>　　銀行要迅速消除金融制度與管理的弊端，調(diào)整現(xiàn)行的客戶(hù)經(jīng)理制的管理制度和業(yè)績(jī)考核辦法，完善汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，實(shí)施管理決策層和操作

62、運(yùn)行層的培訓(xùn)項(xiàng)目，確定風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)的形式與層次,包括數(shù)據(jù)流程，內(nèi)部規(guī)范,服務(wù)形式，增強(qiáng)信貸審查和評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制和貸款業(yè)務(wù)的流程管理。包括設(shè)立專(zhuān)業(yè)和專(zhuān)門(mén)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)部門(mén)和個(gè)人責(zé)任追究制度，特別是銀行要盡快建立基于風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的優(yōu)秀的金融文化，并且這種文化應(yīng)當(dāng)成為全體銀行部門(mén)和工作人員，尤其首先為管理者共同遵守和執(zhí)行的一種信貸管理文化與業(yè)務(wù)行為。</p><p>　　強(qiáng)化落實(shí)執(zhí)行征信規(guī)章和銀行對(duì)個(gè)人信用評(píng)

63、估的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步推動(dòng)信用信息記錄、公開(kāi)、交換的規(guī)范化與標(biāo)準(zhǔn)化。不斷推進(jìn)拓展和完善信用報(bào)告在汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和貸款管理活動(dòng)中的使用的制度性安排，逐步擴(kuò)大信用報(bào)告的使用范圍。</p><p>　　加快與相關(guān)行業(yè)信用管理制度建設(shè)的對(duì)接，特別要加強(qiáng)對(duì)特殊行業(yè)、特定人群，以及與老百姓生活密切相關(guān)的重點(diǎn)領(lǐng)域的制度建設(shè)。發(fā)揮個(gè)人信用信息資源收集的主導(dǎo)平臺(tái)和信息庫(kù)的作用，進(jìn)一步深化發(fā)展個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，做好信用信息的歸集

64、、加工、使用、審核等四個(gè)環(huán)節(jié)的銜接配合。</p><p>　　（四）完善金融與司法體系的配套建設(shè)</p><p>　　作為個(gè)人信用完善司法體系的配套建設(shè)主要包括立法和執(zhí)法兩個(gè)層面。</p><p>　　有關(guān)個(gè)人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)立法建設(shè)滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，在實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人合法權(quán)益如隱私權(quán)和知情權(quán)等的保護(hù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的全面征信。

65、</p><p>　　充分發(fā)揮法律體系對(duì)于合法權(quán)利和財(cái)產(chǎn)的保護(hù)手段，加強(qiáng)對(duì)違法、違約、失信行為的處罰力度，加大違約、違法借款人的社會(huì)、生活、財(cái)產(chǎn)成本。主要應(yīng)當(dāng)包括貸款車(chē)輛的抵押以及抵押權(quán)的保護(hù)制度，抵押財(cái)產(chǎn)的評(píng)估與拍賣(mài)交易制度和市場(chǎng)體系，債務(wù)追償支付令的司法手段，債權(quán)證書(shū)及債權(quán)轉(zhuǎn)移的法律制度等等。</p><p>　?。ㄎ澹┩菩猩鐣?huì)中介機(jī)構(gòu)從事專(zhuān)業(yè)化的金融信用服務(wù)</p>&

66、lt;p>　　目前我國(guó)有關(guān)個(gè)人信用制度的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，聯(lián)合征信缺乏制度保障，信用信息采集不充分，個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范；個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)自成體系，信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)不合理、不完備，相互間可比性不強(qiáng)，不同評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的評(píng)估結(jié)果有時(shí)大相徑庭，難以準(zhǔn)確、客觀地反映個(gè)人信用的真實(shí)狀況，不利于個(gè)人信用體系在全國(guó)范圍內(nèi)推廣推動(dòng)。 因此，必須統(tǒng)一個(gè)人信用服務(wù)的基本標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)

67、技術(shù)指標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)化、規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化的策略實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用體系的商業(yè)化運(yùn)作，一方面可以降低運(yùn)行成本，提高服務(wù)水平，另一方面通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和淘汰以及經(jīng)營(yíng)投資風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化社會(huì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。</p><p><b>　?。┢渌矫?lt;/b></p><p>　　對(duì)于如何完善我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)使汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)能健康發(fā)展我國(guó)相關(guān)的信貸機(jī)構(gòu)還必須完善擔(dān)保和保險(xiǎn)制度

68、，為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，缺乏全面完整的質(zhì)押和抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保人不給予其擔(dān)保的權(quán)利，另外，由于現(xiàn)在擔(dān)保程序復(fù)雜而繁瑣，導(dǎo)致很多信貸業(yè)務(wù)跳過(guò)擔(dān)保過(guò)程，這就增加了信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，解決這一問(wèn)題的方法就是簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)。</p><p>　　相較于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我過(guò)現(xiàn)階段還需改變我國(guó)的汽車(chē)銷(xiāo)售模式。國(guó)外提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的主體是汽車(chē)金融公司，目前，國(guó)外比較成功的汽車(chē)銷(xiāo)售模型有通用模式和大眾模式，而我國(guó)使用的汽

69、車(chē)信貸模式有以銀行為主體的直客模式、以經(jīng)銷(xiāo)商為主體的間客模式，前者擔(dān)保層過(guò)多、手續(xù)繁雜，因而推廣速度十分緩慢。而后者由經(jīng)銷(xiāo)商獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，從而增加了汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以我國(guó)必須改變我過(guò)汽車(chē)信貸的銷(xiāo)售模式。</p><p><b>　　五、結(jié)論</b></p><p>　　信用風(fēng)險(xiǎn)是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中客觀存在的，有信貸就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸信用與銀行信貸相隨

70、相伴，防范和化解汽車(chē)消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為推動(dòng)汽車(chē)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)永恒的主題。而我國(guó)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理上的薄弱正阻礙我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。文章通過(guò)研究我國(guó)當(dāng)前汽車(chē)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀以及將國(guó)內(nèi)外汽車(chē)信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀和發(fā)展情況做了比較，得出我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題主要是個(gè)人信用制度不健全、銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的缺陷、相關(guān)的法律規(guī)范不健全至使信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制、信貸過(guò)程中沒(méi)有合理的擔(dān)保措施等4個(gè)方面。針對(duì)這些存在的

71、主要問(wèn)題，提出了以下解決問(wèn)題的建議：全面加快社會(huì)信用體系建設(shè)，制定與之相應(yīng)的法律、法規(guī)，健全銀行貸款信用管理體系，完善金融與司法體系的配套建設(shè)，推行社會(huì)中介機(jī)構(gòu)從事專(zhuān)業(yè)化的金融信用服務(wù)。</p><p>　　文章就單一的分析了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、成因作了系統(tǒng)的闡述，并提出了信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和對(duì)策。雖然我國(guó)學(xué)者對(duì)汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究的比較多，但就單一的信用風(fēng)險(xiǎn)研究較少。汽車(chē)消費(fèi)信貸中信用風(fēng)險(xiǎn)的

72、研究還需要繼續(xù)研究和研究。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 張莉,吳凱. 汽車(chē)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J]．經(jīng)濟(jì)觀察，2008（10）：48-49．</p><p>　　[2] 宋芳秀．我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議[J]．浙江金融 , 2009, (10) ：29-30．</p>

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80、/p><p><b>　　致 謝</b></p><p><b>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</b></p><p><b>　　任 務(wù) 書(shū)</b></p><p><b>　　文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　題　　目：我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸

81、信用風(fēng)險(xiǎn)研究</p><p><b>　　一、引言</b></p><p>　　1919年，美國(guó)通用汽車(chē)公司組建了自己的融資公司——通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司，專(zhuān)門(mén)承兌或貼現(xiàn)通用汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的應(yīng)收賬款，從而開(kāi)始了汽車(chē)信貸消費(fèi)的歷史。從銀行的汽車(chē)貸款資料顯示，全球70％的私人用車(chē)都是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的。在美國(guó)，貸款購(gòu)車(chē)比例高達(dá)80％；在德國(guó)，這一比例達(dá)到70％以上；即便在經(jīng)濟(jì)不甚發(fā)

82、達(dá)的印度，貸款購(gòu)車(chē)比例也達(dá)到60％。而我國(guó)改革開(kāi)放政策已經(jīng)實(shí)施了二十多年，國(guó)民經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，人民生活水平也得到了很大的提高，我國(guó)政府開(kāi)始把開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸作為主要經(jīng)濟(jì)政策之一，我國(guó)有關(guān)部門(mén)大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的消費(fèi)需求。根據(jù)我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸余額來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)成為最重要的消費(fèi)信貸品種之一。</p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)一直保持著快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，成為推動(dòng)工業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?/p>

83、，對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了強(qiáng)大的帶動(dòng)效應(yīng)。1998年9月，央行頒布實(shí)施《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，意味著汽車(chē)信貸在中國(guó)正式啟動(dòng)。但隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，設(shè)計(jì)的制度和具體運(yùn)作中的缺陷逐漸暴露出來(lái)，汽車(chē)貸款壞賬的不斷上升，阻礙了這一新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，如何防范和控制汽車(chē)信貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為銀行和其他金融組織的核心問(wèn)題，也成為影響汽車(chē)行業(yè)在我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展所需解決的一個(gè)重要問(wèn)題。</p><p>　　數(shù)據(jù)顯示

84、，目前私車(chē)貸款約30%違約還貸，10%的汽車(chē)貸款難以追回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營(yíng)，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)目前己經(jīng)成為我國(guó)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所面臨的突出問(wèn)題，并影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及穩(wěn)定。因此，分析和審視汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，認(rèn)真研究汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在規(guī)律，對(duì)于采取有效措施加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，健全我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效率，進(jìn)而保證我國(guó)金融體系穩(wěn)健

85、、高效運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。</p><p><b>　　二、主體</b></p><p>　　商業(yè)銀行在向消費(fèi)者發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款時(shí)，通常會(huì)通過(guò)一定的途徑對(duì)消費(fèi)者的信用進(jìn)行分析并做出判斷，但這些判斷并不能保證總是正確的，而且在貸款發(fā)放之后，消費(fèi)者的信用水平可能受經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中種種因素的影響，使得借款人到期履約還款具有不確定性，從而導(dǎo)致銀

86、行信貸資金遭受損失的可能性，也就是指借款人到期履約的不確定性。汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)包括受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)兩種。</p><p>　　一、汽車(chē)消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　肖波（2008）在我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究中對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分類(lèi)，把消費(fèi)信貸分為受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)銷(xiāo)商的信用風(fēng)險(xiǎn)，又把受信者的信用風(fēng)險(xiǎn)劃分為過(guò)失信用風(fēng)險(xiǎn)和過(guò)

87、錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)失信用風(fēng)險(xiǎn)。就是指部分受信者信用觀念淡薄，在申請(qǐng)貸款之前沒(méi)有充分考慮自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與預(yù)期償債能力，懷有一種“先把款貸下來(lái)，還錢(qián)的事到時(shí)再說(shuō)”的心理去申請(qǐng)銀行貸款，到了履約時(shí)候，沒(méi)有能力去償還貸款，造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。而過(guò)錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn)，是指極少量的受信者在申請(qǐng)貸款之前就懷有惡意騙貸的心理，在申請(qǐng)貸款時(shí)就沒(méi)有想過(guò)要償還這筆貸款，為了取得貸款甚至不惜利用虛假的個(gè)人資料去騙取。經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)銷(xiāo)商與銀行的關(guān)系主要包括經(jīng)銷(xiāo)商可向銀行申請(qǐng)辦

88、理存貨融資業(yè)務(wù)，以及經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)客戶(hù)提供保證。在存貨融資業(yè)務(wù)中，銀行授予汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)的信用額度。汽車(chē)制造商向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)售車(chē)輛（存貨）后，持汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承兌并交付的商業(yè)承兌匯票及相關(guān)的單據(jù)和文件，向商業(yè)銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，商業(yè)銀行按商業(yè)承兌匯票的票面金額向汽車(chē)制造商支付款項(xiàng)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)貼現(xiàn)利息，并于匯票到期或到期前向貼現(xiàn)銀行支付貼現(xiàn)利息和歸還貼現(xiàn)本金。</p><p><b>　　二、國(guó)內(nèi)相關(guān)

89、研究</b></p><p>　　（1）關(guān)于消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程。北京大學(xué)的學(xué)者宋芳秀（2009）在“我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議”的文章中談到了汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展，認(rèn)為我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸在20世紀(jì)中期就開(kāi)始試辦。從2003年起，汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了有序競(jìng)爭(zhēng)階段。張莉、吳凱(2008)認(rèn)為我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸在發(fā)展過(guò)程中存在著若干問(wèn)題，如:個(gè)人信用制度嚴(yán)重缺失，缺少穩(wěn)定的汽車(chē)消費(fèi)信貸體系、銀行現(xiàn)有條

90、件制約國(guó)內(nèi)汽車(chē)信貸消費(fèi)、消費(fèi)政策和消費(fèi)環(huán)境制約汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度存在缺陷等等。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。肖波（2008）在“我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究”的文章中從貸款風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、影響貸款風(fēng)險(xiǎn)的不同因素和采用信息方法等不同角度介紹了我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，以此為基礎(chǔ)指出了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方法，確定了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，概括介紹了

91、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容。</p><p>　　（3）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。謝佳永(2002)在《銀行消費(fèi)信用理論與實(shí)務(wù)》一書(shū)中，認(rèn)為銀行自身貸款設(shè)計(jì)上存在漏洞，如“零首付”和“綜合消費(fèi)貸款”這兩種貸款均使銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。孫東升(2003)在“汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)解析”中，認(rèn)為消費(fèi)者的違約和過(guò)度消費(fèi)都會(huì)使銀行蒙受損失。于璐和詹蕾(2004)認(rèn)為由于缺乏有效的變現(xiàn)市場(chǎng)，銀行難以將實(shí)物形態(tài)的擔(dān)保物合理變現(xiàn)。

92、林利軍(2004)在“關(guān)于我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸及其信用風(fēng)險(xiǎn)管理的探討”一文中認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上存在利益不均及相關(guān)配套政策尚未建立加大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　（4）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別。張亮、閻?。?005）在分析我國(guó)汽車(chē)信貸中存在的問(wèn)題時(shí)認(rèn)為我國(guó)目前汽車(chē)信貸存在以下風(fēng)險(xiǎn)：銀行或汽車(chē)金融公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款人信用及還款能力風(fēng)險(xiǎn)、銀行或汽車(chē)金融公司外部合作風(fēng)險(xiǎn)和還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)。他們也因此提出一些防

93、范汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，如建立健全內(nèi)控機(jī)制，建立健全個(gè)人信用制度，加強(qiáng)合作。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)管理。湯顯新(2009)強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)是要消除汽車(chē)金融的信息不對(duì)稱(chēng)性，按照信用等級(jí)決定融資數(shù)量與期限。同時(shí)他對(duì)自我首付(儲(chǔ)蓄)約束機(jī)制、連帶責(zé)任機(jī)制、信用制度機(jī)制等汽車(chē)金融服務(wù)信用運(yùn)作機(jī)制作了描述。為了控制汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加快推進(jìn)汽車(chē)金融服務(wù)，孫瑋(2004)等建議從以下幾個(gè)力一面著手：1、盡快

94、建立我國(guó)個(gè)人信用體系和網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制，完整通暢的個(gè)人信用體系是消費(fèi)信貸發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。2、積極改善汽車(chē)消費(fèi)信貸的制度環(huán)境，建立健全相關(guān)法律法規(guī)。3、順應(yīng)市場(chǎng)開(kāi)放大勢(shì)，構(gòu)筑多元化汽車(chē)金融服務(wù)供應(yīng)體系。4、建立對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、預(yù)警、退出制度。5、加強(qiáng)汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作。6、完善收入分配方式，營(yíng)造良好的汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境。</p><p>　?。?）關(guān)于汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。近幾年

95、，理論界和銀行界都認(rèn)識(shí)到防范汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性。許多學(xué)者、實(shí)務(wù)工作者在這方面都作了大量研究。如:王傲(2009)認(rèn)為首先要完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，謝家泉(2010)認(rèn)為要規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)公司之間的合作; 陳超惠(2008)認(rèn)為要加強(qiáng)合格借款人的管理加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理盡快建立消費(fèi)金融的法律體系等等。</p><p><b>　　三、國(guó)外研究現(xiàn)狀</b&g

96、t;</p><p>　　國(guó)外有關(guān)文獻(xiàn)主要是關(guān)于消費(fèi)信貸及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼（R. Modigliani）、布倫伯格(R. Brumberg)和安杜(A. Ando)（2000）提出生命周期假說(shuō)理論。根據(jù)這一理論，個(gè)人現(xiàn)期消費(fèi)取決于個(gè)人現(xiàn)期收入、預(yù)期收入、開(kāi)始時(shí)的資產(chǎn)和個(gè)人年齡大小。從收入與消費(fèi)的關(guān)系來(lái)看，一個(gè)人對(duì)于消費(fèi)的安排應(yīng)從少年、壯年和老年三個(gè)階段的收入與消費(fèi)來(lái)考慮。現(xiàn)期消費(fèi)不是

97、取決于現(xiàn)期收入而是取決于一生收入。在少年和老年階段，消費(fèi)大于收入，此時(shí)就需要借款或動(dòng)用儲(chǔ)蓄來(lái)使收入等于消費(fèi)在壯年階段，收入大于消費(fèi)，壯年階段多余的收入用于償還少年時(shí)期的債務(wù)或儲(chǔ)蓄起來(lái)用于養(yǎng)老。生命周期假說(shuō)成功地考慮了個(gè)人儲(chǔ)蓄與總量?jī)?chǔ)蓄關(guān)系，并假定一個(gè)人總是想把自己畢生的全部收入在消費(fèi)支出中進(jìn)行最優(yōu)的分配，以便得到一生最大的滿(mǎn)足。生命周期理論的提出對(duì)于銀行等融資機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款提供了堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)。</p><p>

98、;　　美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家米爾頓·弗里德曼（M. friedman）（1985）的永久收入的消費(fèi)理論認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)支出主要不是由他的現(xiàn)期收入決定，而是由他的永久收入決定。永久收入是指消費(fèi)者的可以預(yù)計(jì)到的長(zhǎng)期收入。永久收入大致可以根據(jù)所觀察到的若干年收入數(shù)值的加權(quán)平均數(shù)計(jì)得，距現(xiàn)在的時(shí)間越近，權(quán)數(shù)越大；反之則越小。</p><p>　　美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家貝克（1977）提出資產(chǎn)負(fù)債管理理論。該理論要求對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行

99、科學(xué)歸類(lèi)，由一個(gè)專(zhuān)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)確定各類(lèi)貸款的性質(zhì)，預(yù)測(cè)各類(lèi)貸款的呆帳發(fā)生率；決策部門(mén)在專(zhuān)業(yè)部門(mén)提供的各類(lèi)貸款性質(zhì)劃分和呆帳發(fā)生率預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上決定各類(lèi)貸款的比重及經(jīng)營(yíng)效益。</p><p>　　申農(nóng)(1948)在他的信息論中指出，當(dāng)人們處于信息盲態(tài)時(shí)，經(jīng)濟(jì)行為的風(fēng)險(xiǎn)最大，當(dāng)人們獲得完全信息時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就不存在了，不完全信息是風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因。在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)中，商業(yè)銀行與借款人、商業(yè)銀行內(nèi)部的信息不對(duì)稱(chēng)，都會(huì)成為信貸

100、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因。</p><p>　　國(guó)內(nèi)有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)國(guó)外汽車(chē)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)行了一系列的研究。孫瑋（2004）介紹了國(guó)外對(duì)汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制模式。國(guó)外普遍采取“信用評(píng)估+車(chē)輛產(chǎn)權(quán)抵押”的管理模式。在長(zhǎng)期的實(shí)踐過(guò)程中，國(guó)外金融服務(wù)商采取兩方面的措施防范汽車(chē)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，一方面是關(guān)注借款人的資信狀況，它強(qiáng)調(diào)借款人的資信狀況對(duì)控制汽車(chē)融資風(fēng)險(xiǎn)的決定性作用。另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)獲取貸款抵押品

101、來(lái)保護(hù)自身的利益。</p><p>　　繆海榮(2009)、王愛(ài)晶（2010）都總結(jié)了美國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，包含對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的事前控制、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移以及信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和個(gè)人貸款的催收等措施。而在英國(guó)，銀行根據(jù)借款人的穩(wěn)定性、態(tài)度和安全性等幾個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分級(jí)調(diào)查來(lái)衡量個(gè)人貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如根據(jù)是否擁有住房，在工作崗位時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)衡量借款人的穩(wěn)定性；態(tài)度則涉及借款人本身掌握的知識(shí)和技能，是否

102、愿意留在穩(wěn)定性工作崗位等內(nèi)容；全性則要審查考核借款人的收入、預(yù)算、個(gè)人資產(chǎn)等信息。</p><p><b>　　三、評(píng)述</b></p><p>　　汽車(chē)消費(fèi)貸款把我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)和我國(guó)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)緊緊地聯(lián)系在了一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力，它能夠刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此，研究汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)具有重大的意義。如何實(shí)現(xiàn)我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)的

103、快速穩(wěn)定發(fā)展是急需解決的問(wèn)題。對(duì)于如何有效的控制汽車(chē)信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)：一、要完善個(gè)人信用制度體系，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。由銀行、保險(xiǎn)公司和其他社會(huì)企業(yè)實(shí)體共同投資控股建立專(zhuān)業(yè)個(gè)人征信公司，建立全國(guó)個(gè)人信用信息交換平臺(tái)，搜集整理個(gè)人收入、信用等記錄、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。二、加強(qiáng)信用評(píng)估制度建設(shè)。應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)的信用評(píng)估系統(tǒng)，不僅對(duì)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)估，還要運(yùn)用量化的技術(shù)和方法對(duì)客戶(hù)