我國(guó)農(nóng)戶借貸需求及其滿足程度的調(diào)查研究

1、<p>　　我國(guó)農(nóng)戶借貸需求及其滿足程度的調(diào)查研究</p><p>　　摘要：我國(guó)現(xiàn)階段存在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的了解程度偏低、信貸產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶實(shí)際需求、農(nóng)戶缺乏有效的抵押擔(dān)保品等問題，即大部分地區(qū)農(nóng)戶仍然借貸難。各地應(yīng)積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和政策、完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制并創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；調(diào)查；借貸需求；貸款滿足程度 </p&g

2、t;<p>　　中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A </p><p>　　文章編號(hào)：1007-7685（2013）04-0086-04 </p><p>　　農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶增收甚至整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用?！S著農(nóng)戶多元化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶的借貸需求量日益增加。因此，讓農(nóng)戶獲得及時(shí)有效的資金供給十分重要。然而，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)戶的有效

3、借貸需求并未得到滿足，農(nóng)戶借貸難的問題仍然存在。以往對(duì)于農(nóng)戶借貸需求行為的研究，大多以我國(guó)某個(gè)地區(qū)為例展開，這類研究雖然具有針對(duì)性，但實(shí)際上我國(guó)農(nóng)村區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展水平以及金融市場(chǎng)環(huán)境差異很大，因而這類研究難以準(zhǔn)確反映我國(guó)農(nóng)村區(qū)域農(nóng)戶借貸行為，其結(jié)論難免有偏。有效的農(nóng)村金融政策的提出通常建立在充分了解農(nóng)村金融需求的基礎(chǔ)上，所以分地區(qū)調(diào)查農(nóng)戶的借貸需求及其借貸滿足程度，對(duì)提高農(nóng)村金融的服務(wù)水平以及推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。因此，本

4、文以江蘇、河南和甘肅三地為例，考察農(nóng)戶借貸需求的特點(diǎn)及其滿足程度，并據(jù)此提出完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的政策建議。 </p><p>　　一、樣本地區(qū)選擇及其基本情況 </p><p>　　為使樣本更具有代表性，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度及金融市場(chǎng)環(huán)境，選擇江蘇泗洪、河南淮陽(yáng)與甘肅隴南三個(gè)地區(qū)進(jìn)行問卷調(diào)查。江蘇泗洪地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)都相對(duì)發(fā)達(dá)，而甘肅隴南則相對(duì)落后，河南淮陽(yáng)屬于典型的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)。

5、2010年8月從每個(gè)地區(qū)按照農(nóng)村人均純收入水平抽取5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，再?gòu)拿總€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)選取40戶左右的農(nóng)戶調(diào)查。通過上述方法，最終得到有效調(diào)查問卷608份，其中江蘇196份，河南206份，甘肅206份。調(diào)查主要考察農(nóng)戶近三年的借貸渠道、借貸規(guī)模、借貸筆數(shù)及農(nóng)戶實(shí)際獲得資金等基本情況。 </p><p>　　在三個(gè)地區(qū)中，江蘇泗洪地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，其樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均農(nóng)村人均純收入最高，為6204.40元，分別約為河南淮陽(yáng)和甘肅隴南

6、的1.63倍和2.92倍。另外，該地樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均農(nóng)業(yè)人口數(shù)為29944.40人，土地面積及平均農(nóng)業(yè)人口密度分別為65.08平方千米和532.97人/平方千米。河南淮陽(yáng)地區(qū)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)人口數(shù)和平均農(nóng)業(yè)人口密度最高，分別為66389.40人和1286.47人/平方千米；該地樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地面積最少，為51平方千米。甘肅隴南地區(qū)地處偏遠(yuǎn)，其樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的平均農(nóng)業(yè)人口數(shù)、平均農(nóng)業(yè)人口密度及農(nóng)村人均純收入均在三地中最低；該地樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地面積最大，為

7、129.25平方千米，但其中不少土地并不適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。（見表1） </p><p>　　二、農(nóng)戶借貸需求特點(diǎn)及其滿足程度 </p><p>　?。ㄒ唬┙栀J渠道多元化，部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的了解程度有待提高 </p><p>　　各地農(nóng)戶資金借貸渠道均趨于多元化。（見表2）在江蘇泗洪地區(qū)，問卷調(diào)查的樣本中有借貸需求的農(nóng)戶共124戶，占該地樣本農(nóng)戶數(shù)的63.27%

8、。其中，超過一半以上的農(nóng)戶向農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，是向非正規(guī)渠道借款的農(nóng)戶數(shù)的3.96倍。這表明江蘇泗洪地區(qū)的農(nóng)戶獲取資金的渠道主要是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。 </p><p>　　在河南淮陽(yáng)和甘肅隴南地區(qū)的問卷調(diào)查中，均有超出一半的樣本農(nóng)戶沒有任何借貸需求。其中，甘肅隴南地區(qū)有借貸需求的農(nóng)戶數(shù)共98戶，占該地樣本農(nóng)戶數(shù)的47.57%；該地有正規(guī)借貸需求的農(nóng)戶比例為29.61%，與江蘇泗洪地區(qū)一樣，其農(nóng)戶獲取資金的

9、主要渠道為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。河南淮陽(yáng)地區(qū)有借貸需求的農(nóng)戶數(shù)為83戶，占該地樣本農(nóng)戶數(shù)的40.29%。其中，從正規(guī)渠道借貸的農(nóng)戶數(shù)僅占該地樣本農(nóng)戶數(shù)的13.59%?？梢?，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，由于農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)知識(shí)和政策等了解不多，所以農(nóng)戶習(xí)慣采取傳統(tǒng)的非正規(guī)渠道借貸。 </p><p>　?。ǘ┺r(nóng)戶借貸規(guī)模增大，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品無法滿足實(shí)際需求 </p><p>

10、;　　在調(diào)查的樣本中，在借貸規(guī)模上，江蘇泗洪地區(qū)農(nóng)戶向正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款的總規(guī)模為925.95萬元，單筆規(guī)模為5.51萬元，其實(shí)際獲得資金的單筆規(guī)模為4.03萬元；該地區(qū)非正規(guī)渠道的農(nóng)戶資金需求總規(guī)模為61.05萬元，單筆規(guī)模為1.97萬元，其實(shí)際獲得資金的單筆規(guī)模為1.92萬元。可見，江蘇泗洪地區(qū)農(nóng)戶對(duì)正規(guī)渠道的資金需求遠(yuǎn)高于非正規(guī)渠道，且該地農(nóng)戶實(shí)際獲得資金的單筆規(guī)模略低于資金需求的單筆規(guī)模。甘肅隴南地區(qū)農(nóng)戶對(duì)正規(guī)渠道的資金需求總規(guī)模

11、和單筆規(guī)模也都高于非正規(guī)渠道，只是二者差別沒有江蘇泗洪地區(qū)那么顯著。而河南淮陽(yáng)地區(qū)的情況相反，該地農(nóng)戶對(duì)非正規(guī)渠道的資金需求總規(guī)模要高于正規(guī)渠道，但正規(guī)渠道的單筆規(guī)模高于非正規(guī)渠道。（見表3）隨著各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度的提高及其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶對(duì)資金的需求規(guī)模也將逐步增大，從調(diào)查的數(shù)據(jù)看，現(xiàn)階段農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸產(chǎn)品難以滿足農(nóng)戶的實(shí)際借貸需求。 </p><p>　?。ㄈ┺r(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款滿足程度偏低

12、，部分農(nóng)戶缺乏足夠的抵押擔(dān)保品 </p><p>　　在借貸滿足程度上，從表4農(nóng)戶實(shí)際獲得資金的情況看，江蘇泗洪、河南淮陽(yáng)與甘肅隴南地區(qū)農(nóng)戶從正規(guī)渠道實(shí)際獲得資金總規(guī)模占資金需求總規(guī)模的比例分別為73.16%、75.31%和71.8%，但各地差別不顯著。各地農(nóng)戶從非正規(guī)渠道實(shí)際獲得的資金總規(guī)模占資金需求總規(guī)模的比例分別為97.54%、98.42%和72.14%，甘肅隴南地區(qū)明顯低于江蘇泗洪與河南淮陽(yáng)。在農(nóng)戶借貸筆

13、數(shù)上，江蘇泗洪、河南淮陽(yáng)與甘肅隴南地區(qū)能夠從正規(guī)渠道獲得資金的筆數(shù)占總申請(qǐng)筆數(shù)的比例分別為62.50%、67.74%和51.14%，從非正規(guī)渠道獲得足額資金的筆數(shù)比例分別為87.10%、92.77%和60.38%，即甘肅隴南地區(qū)的各渠道借貸資金滿足程度最低?？梢?，無論是借貸規(guī)模還是筆數(shù)，各地均有不少農(nóng)戶只能獲得部分資金或無法獲得資金，且甘肅隴南地區(qū)農(nóng)戶在正規(guī)渠道與非正規(guī)渠道上的資金滿足程度都較低。另外，各地農(nóng)戶向正規(guī)渠道申請(qǐng)貸款的滿足程

14、度都遠(yuǎn)低于非正規(guī)渠道。這可能是由于現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不夠完善，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保品或農(nóng)戶的信用額度來發(fā)放相應(yīng)的貸款。而實(shí)際上部分農(nóng)戶沒有足額的抵押擔(dān)保品，這</p><p>　　上述調(diào)查分析表明，我國(guó)現(xiàn)階段存在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的了解程度偏低、信貸產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶實(shí)際需求、農(nóng)戶缺乏有效的抵押擔(dān)保品等問題，即大部分地區(qū)農(nóng)戶仍然借貸難。因此，應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融制度。 &

15、lt;/p><p>　?。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ龋鰪?qiáng)農(nóng)戶對(duì)相關(guān)知識(shí)和政策的了解程度 </p><p>　　應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、貸款種類（如農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等）及貸款方式等相關(guān)知識(shí)和政策的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的了解程度，拓寬農(nóng)戶融資渠道，提高正規(guī)貸款的滿足程度。另外，還應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育，創(chuàng)建農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工程，提高農(nóng)戶的信用意識(shí)。 </p><

16、;p>　?。ǘ﹦?chuàng)新農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和政策，滿足農(nóng)戶正規(guī)貸款需求 </p><p>　　為滿足農(nóng)戶正規(guī)貸款需求并更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣化的綜合性金融服務(wù)，有必要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和政策。一是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加農(nóng)村消費(fèi)性貸款項(xiàng)目，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的系列消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如“購(gòu)房建房”貸款等，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，滿足農(nóng)戶的消費(fèi)信貸需求，刺激農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)并進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是農(nóng)村

17、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)新增一些農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期大力創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)支持具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，如在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)可以開展“公司+農(nóng)戶”、“訂單農(nóng)業(yè)”等貸款項(xiàng)目。三是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況調(diào)整其發(fā)放的貸款規(guī)模，區(qū)別對(duì)待種地大戶、養(yǎng)殖大戶、特色農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖戶等的貸款需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。 </p><p>　?。ㄈ﹦?chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式

18、，提高農(nóng)戶貸款滿足程度 </p><p>　　一是完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制，探索符合農(nóng)村實(shí)際情況和農(nóng)戶特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式，鼓勵(lì)多種信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，健全擔(dān)保機(jī)制并提高擔(dān)保效率。二是創(chuàng)新?lián)５盅悍绞健U(kuò)大金融擔(dān)保抵押范圍，探索將農(nóng)村住房、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具以及無形資產(chǎn)等作為抵押品，積極推動(dòng)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度的創(chuàng)新發(fā)展。對(duì)抵押擔(dān)保不足的農(nóng)戶，積極推進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以增加其貸款滿足程度。三是發(fā)展多元化的農(nóng)