我國農(nóng)戶融資需求研究述評

1、<p>　　我國農(nóng)戶融資需求研究述評</p><p>　　摘要：近年來，農(nóng)村金融領(lǐng)域的問題備受國內(nèi)學(xué)術(shù)界關(guān)注，在農(nóng)戶融資需求方面的研究也頗為豐富。本文主要從農(nóng)戶融資需求理論、滿足程度、影響因素、基本特征及滿足農(nóng)戶融資需求的對策等五個(gè)方面對國內(nèi)研究成果進(jìn)行歸納總結(jié)，以期對農(nóng)戶融資需求的相關(guān)研究有所裨益。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；融資需求；農(nóng)村金融 </p>

2、<p>　　目前，農(nóng)村金融領(lǐng)域的問題已成為學(xué)術(shù)界的熱點(diǎn)問題，農(nóng)戶融資需求的研究也頗為豐富。然而，目前我國農(nóng)戶融資需求滿足程度如何？農(nóng)戶融資需求基本特征是什么？哪些因素影響農(nóng)戶融資需求？這些問題都受到學(xué)者關(guān)注，本文從五個(gè)方面對研究成果進(jìn)行歸納總結(jié)。 </p><p>　　一、農(nóng)戶融資需求理論 </p><p>　　國內(nèi)學(xué)者主要從宏觀層面和微觀層面來研究農(nóng)村金融抑制問題，其中宏觀層

3、面從金融供給來設(shè)計(jì)金融制度，如葉興慶、喬海曙、謝平等，主要理論來源是斯蒂格利茨基于信息不對稱提出的“金融約束”理論，強(qiáng)調(diào)國家干預(yù)；微觀層面是從金融需求來設(shè)計(jì)金融制度，如曹立群、高帆等，理論依據(jù)是哈耶克的市場自發(fā)擴(kuò)展秩序理論和門格爾的適應(yīng)性演進(jìn)，強(qiáng)調(diào)“自我生長的秩序”，其中最具有代表性的是強(qiáng)調(diào)“理性小農(nóng)”的“舒爾茨-波普金命題”和“小農(nóng)的生存邏輯”命題。 </p><p>　　同時(shí)，國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為研究我國農(nóng)戶融資需求

4、不得不關(guān)注中國小農(nóng)家庭的農(nóng)戶特征。費(fèi)孝通在《江村經(jīng)濟(jì)》中指出中國小農(nóng)家庭支撐下的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是安分守己過窮日子的經(jīng)濟(jì)。費(fèi)正清也指出，中國的家庭是自成一體的小天地，是個(gè)微型的邦國，而家庭是中國的社會(huì)單元，是當(dāng)?shù)卣紊钪械某煞?。黃宗智提出了獨(dú)具特色的“小農(nóng)命題”并刻畫小農(nóng)經(jīng)濟(jì)“半無產(chǎn)化”并在此基礎(chǔ)上提出了著名的“拐杖邏輯”。黃宗智認(rèn)為，中國是一個(gè)能解雇多余勞動(dòng)力的農(nóng)戶家庭，然而原本可以從小農(nóng)家庭農(nóng)場分離卻因中國的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)而無法產(chǎn)生“無產(chǎn)―雇傭

5、”階層。改革開放30多年以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民生活水平有了很大提高，但大量“離鄉(xiāng)不離土”農(nóng)民工的存在說明小農(nóng)家庭的農(nóng)戶特性還依然存在，因此如何破解黃宗智“小農(nóng)命題”中的農(nóng)戶的融資需求問題更加具有現(xiàn)實(shí)意義。 </p><p>　　二、農(nóng)戶融資需求的滿足程度 </p><p>　　現(xiàn)有的研究成果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶融資需求的滿足程度不高，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的滿足程度更低。學(xué)者研究表明，我國大部

6、分農(nóng)戶的正規(guī)融資需求并未能完全滿足，在實(shí)際借款的農(nóng)戶中僅有20%多得到過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，其余完全是通過民間金融渠道獲得的。國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部的調(diào)查表明，2001～2004年獲得借款的農(nóng)戶占有借貸需求農(nóng)戶數(shù)的51.5%，相關(guān)學(xué)者及機(jī)構(gòu)所調(diào)查研究結(jié)論都支持這觀點(diǎn)。此外，不同融資用途的融資需求滿足也有差異，黎紅梅、熊紫薇以湖南省環(huán)洞庭湖地區(qū)為調(diào)查樣本，度量農(nóng)戶生產(chǎn)性融資需求的滿足度僅為54.14%。從已有文獻(xiàn)來看，有關(guān)融資滿

7、足度測量要么通過實(shí)際貸款與需求貸款的比值統(tǒng)計(jì)，要么通過在問卷設(shè)計(jì)“完全滿足”、“滿足大部分”、“滿足小部分”等級選項(xiàng)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，缺乏系統(tǒng)有效的數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析。 </p><p>　　關(guān)于農(nóng)戶融資需求未能得到有效滿足的原因，主要從金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶兩方面進(jìn)行分析。何廣文指出我國農(nóng)村金融無法滿足農(nóng)戶需求，其根源在于嚴(yán)厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境，以及以政府為中心的金融供給制度設(shè)計(jì)的不足。具體原因如下。一是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)

8、量的縮減和農(nóng)村金融資本的大量非農(nóng)化，這種“虹吸現(xiàn)象”加劇了農(nóng)村金融供求的失衡。二是我國農(nóng)村金融市場存在金融壓制，出現(xiàn)非正規(guī)金融與正規(guī)金融并存的“二元金融結(jié)構(gòu)”，導(dǎo)致結(jié)構(gòu)性失衡問題。三是農(nóng)信社由于管理體制不順暢、產(chǎn)權(quán)不明晰、歷史包袱沉重等原因，很難擔(dān)當(dāng)挑大梁的角色，難以滿足農(nóng)戶融資需求。四是一般農(nóng)戶缺乏抵押品。目前我國法律禁止農(nóng)戶將農(nóng)村土地用于抵押貸款，同樣農(nóng)戶的住房也被禁止用于抵押，而金融機(jī)構(gòu)又不接受抵押不易貯藏的農(nóng)產(chǎn)品。五是農(nóng)戶貸款成

9、本高。由于農(nóng)戶貸款數(shù)額小、貸款筆數(shù)多，而且現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)距離農(nóng)戶較遠(yuǎn)，其對農(nóng)戶融資的信息成本高昂，導(dǎo)致農(nóng)戶融資困難。六是農(nóng)戶之間的收入差距。陳春生指出收入差距是造成農(nóng)戶尤其是低收入農(nóng)戶陷于融資困境的重要原因之一。 </p><p>　　三、農(nóng)戶融資需求的影響因素 </p><p>　　近年來，農(nóng)戶融資需求影響因素已是國內(nèi)學(xué)者的研究熱點(diǎn)之一。本文綜合考慮區(qū)域、樣本數(shù)、研究結(jié)論，從眾多文獻(xiàn)中挑選

10、比較有代表性的文獻(xiàn)制成表1。 </p><p>　　通過分析，國內(nèi)學(xué)者有關(guān)農(nóng)戶融資需求影響因素的研究具有以下特點(diǎn)。 </p><p>　　一是研究區(qū)域空間廣闊。有多省跨地區(qū)的調(diào)查，如周小斌等跨貴州等3個(gè)省，李銳和朱喜跨全國10個(gè)省，曾學(xué)文和張帥跨全國12個(gè)省市，徐瑜青和劉冬跨全國16個(gè)省72個(gè)縣。同時(shí)，也有針對某個(gè)省份的調(diào)查，如徐璋勇和王紅莉調(diào)查了陜西省，洪名勇和代則光調(diào)查了貴州省?？梢?，

11、研究區(qū)域涉及我國東中西部地區(qū)，具有廣泛性和代表性。 </p><p>　　二是研究樣本數(shù)涵蓋大小樣本。通過表1可以看到熊學(xué)萍的研究涵蓋湖北天門市198戶農(nóng)戶，周小斌等的研究涵蓋了貴州等三省3320戶農(nóng)戶。 </p><p>　　三是運(yùn)用了比較成熟的數(shù)理模型，如Logistic回歸模型、Probit模型、biprobit模型、Tobit模型、match模型等。雖然模型都有差異，但研究結(jié)論基本

12、一致。 </p><p>　　四是影響因素既有共同性又有特殊性。例如，戶主文化程度、戶主年齡、家庭收入（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入、非農(nóng)收入、總收入）等都是具有一般性的共同影響因素，而對于存在特殊性的影響因素，如生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值、對融資政策認(rèn)知度等，主要是由研究者的研究目標(biāo)及研究技術(shù)等因素差異所導(dǎo)致的。 </p><p>　　五是研究結(jié)論之間存在矛盾。在地理位置因素方面，潘海英等認(rèn)為地理區(qū)域?qū)栀J需求

13、具有顯著影響，而李銳和朱喜認(rèn)為地理位置對農(nóng)戶資金需求的影響不顯著；李銳和朱喜、洪名勇和代則光都認(rèn)為土地經(jīng)營規(guī)模對農(nóng)戶借貸有影響，而劉純彬和劉俊威認(rèn)為家庭耕地對農(nóng)戶的借貸需求沒有顯著影響。 </p><p>　　六是關(guān)于貸款利率問題。在表1中有學(xué)者如曾學(xué)文和張帥認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的貸款利率會(huì)影響農(nóng)戶貸款需求，然而韓俊等認(rèn)為貸款利率并不是農(nóng)戶借貸所考慮的主要因素。農(nóng)戶在融資時(shí)，利率并不是最重要的因素，更多的是考慮貸款的安全

14、性、方便程度和貸款的成功率，這也就是農(nóng)戶會(huì)選擇高利貸的主要原因。 　　通過以上分析，無論是研究某個(gè)地區(qū)還是研究全國農(nóng)戶融資需求的影響因素，都應(yīng)該因地因時(shí)選擇指標(biāo)，更要根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性和準(zhǔn)確性選擇指標(biāo)。例如，收入指標(biāo)是一項(xiàng)高質(zhì)量的農(nóng)戶參考指標(biāo)，然而農(nóng)戶對自己收入都具有保密心理，就算農(nóng)戶能告訴你，那也是一個(gè)大概數(shù)額甚至是虛假數(shù)額，因此考慮到數(shù)據(jù)的質(zhì)量有時(shí)學(xué)者也會(huì)“忍痛割愛”舍棄收入指標(biāo)，或者找相應(yīng)替代指標(biāo)。 </p>&l

15、t;p>　　四、農(nóng)戶融資需求的基本特征 </p><p>　　目前我國農(nóng)戶融資需求特征具有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存、消費(fèi)性融資需求與生產(chǎn)性融資需求并存的顯著特征。 </p><p>　　一是農(nóng)戶融資渠道。我國當(dāng)前的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)未能有效滿足農(nóng)戶的融資需求已是一個(gè)不爭的事實(shí)，而且大多數(shù)發(fā)展中國家都存在著正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的現(xiàn)象，這一情況可以被概括為“金融二元性”。農(nóng)戶對正規(guī)

16、金融機(jī)構(gòu)的貸款需求意愿較高，但大部分有貸款需求的農(nóng)戶卻并未從銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，貸款需求沒有得到滿足。農(nóng)戶融資邏輯順序先用非農(nóng)收人增添家庭流動(dòng)資金，其次則是國家信貸支持和友情借貸，最后在迫不得已時(shí)訴求于高息借貸，熊建國、熊學(xué)萍等學(xué)者也持此類觀點(diǎn)。 </p><p>　　農(nóng)戶融資需求主要通過民間借貸等非正規(guī)金融來滿足，對于這一結(jié)論，學(xué)者的研究結(jié)論基本一致。何廣文指出，在農(nóng)戶的借貸中，來自農(nóng)業(yè)銀行

17、和農(nóng)村信用合作社的比例分別為3.6%和30.6%，而61.0%來自于民間借貸。2002年農(nóng)業(yè)部經(jīng)濟(jì)研究中心“傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶借貸資金的需求與供給研究”課題組對安徽毫州和阜陽6個(gè)縣進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果表明在農(nóng)戶已獲得貸款中，大約70%左右來自民間金融，僅有30%左右來自銀行和信用社等掌柜金融機(jī)構(gòu)。雖然從實(shí)際獲得借款的情況來看，農(nóng)戶仍以非正式的融資渠道為首選，但這是農(nóng)戶在既有制度安排下被迫做出的次優(yōu)選擇，是農(nóng)戶的初始意愿在無法得到滿足的情況下所表現(xiàn)出

18、來的扭曲需求狀態(tài)。熊建國還認(rèn)為農(nóng)村的高利貸者實(shí)際上已成為農(nóng)村的金融個(gè)體戶，逐漸或者一直在農(nóng)村發(fā)揮著對農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)的替代效應(yīng)。中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所通過對湖北、陜西、浙江、廣東、山西五省農(nóng)戶金融供求情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)民間金融的存在具備一定的合理性。 </p><p>　　其實(shí)，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融之間，無論城鄉(xiāng)之間還是農(nóng)村內(nèi)部已經(jīng)存在很明確的融資指向。正如葉敬忠等研究表明，農(nóng)村正規(guī)金融主要供給對象是

19、富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶，而貧困農(nóng)戶則主要從非正規(guī)金融渠道獲得金融支持。可見標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)性農(nóng)貸對于中國的大部分農(nóng)戶而言則仍然是一種可望而不可及的制度安排。 </p><p>　　二是農(nóng)戶融資用途類型。農(nóng)戶融資用途類型主要有消費(fèi)性融資需求和生產(chǎn)性融資需求兩種，其中消費(fèi)性融資需求包括建房或修繕、婚喪嫁娶、治病費(fèi)用、維持生計(jì)、子女教育等方面的需求；生產(chǎn)性融資需求包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、買車從事運(yùn)輸、經(jīng)營生意、創(chuàng)辦公司等方

20、面的需求。許多研究者的研究表明，農(nóng)戶消費(fèi)性融資需求更加偏好非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，生產(chǎn)性融資需求更加偏好正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如汪三貴，葉敬忠，何廣文、李莉莉的研究表明非正規(guī)貸款更多地用于滿足消費(fèi)性融資需求，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款更多用于滿足生產(chǎn)性融資需求。然而，也有學(xué)者持不同的觀點(diǎn)，黃祖輝等通過實(shí)證分析證明在樣本地區(qū)大部分農(nóng)戶對正規(guī)和非正規(guī)信貸的需求均以消費(fèi)性為主。同時(shí)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，具體融資用途也有差別。例如，俊勤以浙江為例，發(fā)現(xiàn)富裕地區(qū)農(nóng)戶借貸

21、需求由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款向非農(nóng)業(yè)經(jīng)營和消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)變，而羅謝平、徐忠通過對貧困農(nóng)村地區(qū)的研究發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸主要被用于小孩上學(xué)、農(nóng)戶看病和支付鄉(xiāng)村干部工資等用途。 </p><p>　　在農(nóng)戶融資需求中，消費(fèi)性融資需求的比重較大，但生產(chǎn)性融資更容易得到滿足。李曉明、何宗干以安徽省為例研究農(nóng)戶借貸行為，研究表明農(nóng)戶借貸大部分用于非生產(chǎn)性用途，匯豐―清華農(nóng)村金融發(fā)展研究項(xiàng)目組也指出生產(chǎn)性貸款占農(nóng)戶貸款的45

22、%，韓俊也指出農(nóng)戶的生活性借款占借款總額的40.9%，而生產(chǎn)性借款占借款總額的54.6%。徐璋勇、王紅莉指出用于生產(chǎn)性借款的農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款更容易得到滿足。事實(shí)上，我國農(nóng)戶既是生產(chǎn)者又是消費(fèi)者，農(nóng)戶似乎沒有將用于生產(chǎn)的資金和用于生活的資金加以區(qū)分利用的意識， 并且這種不加區(qū)分的方式是一種傳統(tǒng)。 </p><p>　　五、滿足農(nóng)戶融資需求的對策 </p><p>　　一是加強(qiáng)政策性金融

23、支持，建設(shè)農(nóng)村金融體系。李劍閣認(rèn)為在中國的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)效益和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所產(chǎn)生的資金流量根本無法支撐任何商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，這些地區(qū)的農(nóng)民的資金需求只能靠政策性的金融機(jī)構(gòu)來解決。張杰也認(rèn)為需要提供國家農(nóng)貸支持。同時(shí)，中國農(nóng)村借貸制度的建立需要以中國農(nóng)村的小農(nóng)家庭經(jīng)營方式及其金融需求為基礎(chǔ)而不是盲目追求那些好的金融制度安排，如果我們?nèi)匀挥弥亟M主義和結(jié)構(gòu)主義的方法行事，非要把那些政府自認(rèn)為好的和符合現(xiàn)代金融發(fā)展方向的信貸制度硬性地移植

24、到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，往往會(huì)把事情弄得更糟。顧曉安、李彬彬認(rèn)為應(yīng)該通過剖析農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求和潛在需求，構(gòu)建新農(nóng)村金融體系，設(shè)計(jì)符合農(nóng)村金融需求的金融供給體系。 </p><p>　　二是放開民間金融管制，培育民辦金融企業(yè)。從事實(shí)上看，民間金融在支撐著農(nóng)村金融尤其是農(nóng)戶融資，如果一味對其采取抑制的政策，則無法解決農(nóng)戶的貸款難問題，反而會(huì)加大它們的運(yùn)作成本；如能放開管制，使其合法化，則可以充分發(fā)揮它們的規(guī)模效應(yīng)，大大緩解農(nóng)戶

25、的融資困難。當(dāng)然，在沒有更好的路徑可供選擇的情況下，利用高利貸這一民間融資形式把高利貸限制為“中利貸”，逐步把農(nóng)村民間融資培育成農(nóng)村金融的參天大樹，這不是沒有可能的。但是，民辦農(nóng)村金融業(yè)的管理和培育過程應(yīng)與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革相適應(yīng)，伴隨著小農(nóng)戶農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展而發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]黃宗智.華北的小

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