中國保險需求影響因素的實(shí)證研究

1、<p>　　中國保險需求影響因素的實(shí)證研究</p><p>　　摘要：本文采用1985-2011年的相關(guān)時間序列數(shù)據(jù)，運(yùn)用協(xié)整分析和分位數(shù)回歸方法，將保險需求細(xì)分為人身保險需求和財(cái)產(chǎn)保險需求，分別分析了在不同需求水平下人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入對保險需求的影響程度，結(jié)果表明：三個影響因素對人身保險需求和財(cái)產(chǎn)保險需求均存在顯著的正向作用，但整體而言，各個因素對人身保險需求的影響程度均大于對財(cái)

2、產(chǎn)保險需求的影響程度；在不同的保險需求水平下，各個影響因素的影響程度存在差異。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：人均GDP；人均教育支出；居民可支配收入；分位數(shù)回歸 </p><p>　　中圖分類號：C813 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.3969/j.issn1003-8256.2013.05.013 </p><p>　　作為金融系統(tǒng)的三要素之一，保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

3、、資金融通和社會管理三大功能，在促進(jìn)社會公平、生產(chǎn)發(fā)展以及社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。我國的保險業(yè)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快和最有潛力的行業(yè)之一，特別是在國際金融危機(jī)爆發(fā)，全球保險業(yè)總體陷入低迷、業(yè)務(wù)增長緩慢的情況下，我國保險業(yè)充分發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用，快速走出危機(jī)，并保持了較快的發(fā)展速度。隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，國民對保險產(chǎn)品的需求也越來越旺盛。我國的保費(fèi)收入從1980年僅有的4.6億元，增加到2012年的15490億元，保

4、持了年均30%左右的增長率，大大高于世界年均增長水平。從中長期看，由于中國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，社會多元化趨勢繼續(xù)發(fā)展，使得人民群眾的保險需求日趨多樣，國內(nèi)保險市場容量將持續(xù)擴(kuò)大。在這樣的背景下，深入研究保險需求的影響因素，可以為我國政府部門和保險公司制定相關(guān)的政策提供參考，從而充分發(fā)揮各個因素對保險需求的影響作用，促進(jìn)保險業(yè)的持續(xù)均衡發(fā)展。 </p><p>　　1 文獻(xiàn)梳理與評述 </p>

5、<p>　　我國保險需求的影響因素較多且比較復(fù)雜，在眾多影響因素當(dāng)中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是公認(rèn)的影響因素，學(xué)者在研究中普遍把我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平列為影響保險需求的首要因素。肖文和謝文武（2001）認(rèn)為保費(fèi)收入與GDP基本呈正相關(guān)關(guān)系，保險業(yè)的超常規(guī)發(fā)展完全依賴于GDP的增長。卓志（2001）結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)、社會以及人壽保險的實(shí)際情況，通過多元回歸方法研究發(fā)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的快速增長正成為影響中國壽險消費(fèi)需求的顯著因素。田霖（2005）運(yùn)用聚

6、類分析法，研究得出我國保險市場總量的分布情況與我國各省份的整體經(jīng)濟(jì)水平基本一致。肖志光（2006）通過建立回歸模型得出：從數(shù)學(xué)角度來看，我國各地區(qū)保險密度的差異有86.11%是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異造成的。而錢珍（2006）運(yùn)用時間序列數(shù)據(jù)，采用經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、固定資產(chǎn)投資、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額、通貨膨脹等指標(biāo)研究對非壽險需求的影響后，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和固定資產(chǎn)投資額對于非壽險需求有顯著的影響。 </p><p>　　

7、另一些學(xué)者除了研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素外，還考慮了很多其他的非經(jīng)濟(jì)因素。周晶晗等（2003）在分析造成我國保險需求非均衡的原因時，除經(jīng)濟(jì)因素外，還將市場發(fā)育程度、保險政策、文化觀念等因素總結(jié)為保險需求差異形成的原因。羅皓等（2005）認(rèn)為影響保險需求的因素包括一般因素和特殊因素，其中一般因素包括區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人民生活水平以及自然條件等，而將政策方面的因素歸為特殊因素。謝云（2010）利用分位數(shù)回歸方法，不僅分析了經(jīng)濟(jì)增長對保險需求的促進(jìn)

8、作用，而且還驗(yàn)證了利率和通貨膨脹對保險需求具有負(fù)相關(guān)關(guān)系，并且在不同的保費(fèi)收入水平下這種影響是存在差異的。戴成峰和張連增（2012）在對相關(guān)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究后，發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險的保費(fèi)收入除了與 GDP存在正相關(guān)關(guān)系外，還與賠款支出以及城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系，并存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。 </p><p>　　以往的研究從不同角度，用不同的分析方法分析了保險需求的影響因素，為我們進(jìn)一步研究提供了

9、經(jīng)驗(yàn)借鑒。也有部分學(xué)者針對保險需求影響因素的差異性進(jìn)行了研究，但基本上是從區(qū)域?qū)用嬲归_分析。另外，經(jīng)驗(yàn)表明各影響因素與人身險需求、財(cái)產(chǎn)險需求的關(guān)系是不同的。本文在以往研究成果的基礎(chǔ)上，運(yùn)用分位數(shù)回歸方法分別研究各因素對人身險和財(cái)產(chǎn)險的影響程度，通過實(shí)證研究分析力圖更加細(xì)致的描述不同保險需求水平下，各個因素影響程度的不同，為我國制定政策統(tǒng)籌保險業(yè)發(fā)展提供有益的借鑒和參考，從而促進(jìn)我國保險市場的均衡穩(wěn)定發(fā)展。 </p><

10、;p>　　2 指標(biāo)選取、數(shù)據(jù)說明與研究方法 </p><p>　　2.1 指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)說明 </p><p>　　影響保險需求的因素主要有：一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。保險是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，與生俱來就與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，會促進(jìn)居民收入水平的提高，促進(jìn)保險市場的完善，提高居民的文化程度，進(jìn)而影響保險產(chǎn)品的價格、險種類型和居民的保險意識等。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水

11、平在保險市場發(fā)展中扮演著非常重要的角色，是提高保險需求最重要的驅(qū)動因素。二、風(fēng)險因素。“無風(fēng)險，無保險”，風(fēng)險是產(chǎn)生保險需求的觸發(fā)條件，風(fēng)險程度越大，風(fēng)險所致的損失越大，保險需求就會越強(qiáng)烈。三、保險消費(fèi)者的貨幣收入，消費(fèi)者的貨幣收入直接影響到其購買力的大小，當(dāng)國民收入增加時，保險商品的消費(fèi)者會有更強(qiáng)的繳費(fèi)能力，保險商品的消費(fèi)量就會隨之?dāng)U大。四、教育水平。居民的教育水平越高，通常其風(fēng)險意識越強(qiáng)，進(jìn)而保險需求也就越大，并且教育程度越高，收入

12、水平也相對較高，從而其保險的購買能力較強(qiáng)，進(jìn)而對保險的需求也較大。五、價格因素。保險商品的價格就是保險費(fèi)率，保險費(fèi)率與保險需求一般呈反方向變化，不同的保險商品，保險費(fèi)率對保險需求的影響不同。 </p><p>　　選擇指標(biāo)時既要考慮到以往研究中對影響因素形成的較為一致的結(jié)論，又要考慮到因素的可量化性，同時影響保險需求的因素在人身保險業(yè)和財(cái)產(chǎn)保險業(yè)之間并不盡相同，為了能夠在人身保險和財(cái)產(chǎn)保險之間進(jìn)行比較，盡量選取能

13、夠同時影響人身保險和財(cái)產(chǎn)保險的因素。限于篇幅和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的可得性，在綜合考慮上述因素的基礎(chǔ)上，本文選擇了以下指標(biāo)進(jìn)行研究。 </p><p>　　（1）人身保險密度（Life Insurance Density），用LID表示，用來反映人身保險需求的總體情況。 　?。?）財(cái)產(chǎn)保險密度（Property Insurance Density），用PID表示，用來反映財(cái)產(chǎn)保險需求的總體情況。 </p>&

14、lt;p>　?。?）人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（Per-Capita Gross Domestic Product），用PGDP表示，用來反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。 </p><p>　?。?）人均教育支出（Per-Capita Educational Fund），用PEF表示，用來反映人口教育水平，它可以通過影響居民的風(fēng)險意識來影響保險需求。 </p><p>　?。?）居民可支配收入（Dispos

15、able Income），用DI表示，等于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入×城鎮(zhèn)人口+農(nóng)村居民人均純收入×農(nóng)村人口，用來反應(yīng)保險消費(fèi)者的貨幣收入水平。貨幣收入通過對保險消費(fèi)者的購買力產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響其對保險產(chǎn)品的需求。 </p><p>　?。?）居民消費(fèi)價格指數(shù)（Consumer Price Index），用CPI表示，用于對人身保險密度、財(cái)產(chǎn)保險密度、人均教育支出和居民可支配收入進(jìn)行調(diào)整。 <

16、;/p><p>　　進(jìn)行人身保險需求研究時，選取人身保險密度作為被解釋變量，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險需求研究時，選取財(cái)產(chǎn)保險密度作為被解釋變量。人身保險需求和財(cái)產(chǎn)保險需求研究的解釋變量均為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值、人均教育支出和居民可支配收入。以上變量的數(shù)據(jù)來源于1985-2011年的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險年鑒》、《中國人口年鑒》和《中國教育年鑒》。為了剔除價格變動的影響，實(shí)證分析所用的人身保險密度（LID）、財(cái)產(chǎn)保險密度（PID

17、）、人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（PGDP）、人均教育支出（PEF）和居民可支配收入（DI）的數(shù)據(jù)都是經(jīng)過歷年居民消費(fèi)價格指數(shù)（CPI）平減至1985年后的數(shù)值。 </p><p><b>　　2.2 研究方法 </b></p><p>　　關(guān)于保險需求影響因素的實(shí)證研究，學(xué)者采用的方法包括時間序列分析和面板數(shù)據(jù)模型分析。在以往的文獻(xiàn)中關(guān)于保險需求影響因素的實(shí)證研究大部分都是基于

18、均值回歸的方法，但是均值回歸方法只是刻畫被解釋變量的平均水平受到的其他因素影響程度的大小，當(dāng)研究被解釋變量在不同水平下受到的其他因素的不同影響程度時，應(yīng)用該方法將受到限制。而Koenker 和Bassett（1978）提出的分位數(shù)回歸能夠克服均值回歸的局限，它通過全面的描述研究對象的不同分位數(shù)來代表處于不同水平的研究對象，從而得出不同分位數(shù)下的參數(shù)估計(jì)量，即其他影響因素對不同水平下的被解釋變量的影響程度。 </p><

19、;p>　　假設(shè)條件分布的總體分位數(shù)是的線性函數(shù)，表示為，其中，被稱為“分位數(shù)回歸數(shù)”，其估計(jì)量可以通過以下表達(dá)式得以實(shí)現(xiàn)： </p><p>　　在上式中，代表被解釋變量，代表解釋變量， 代表要估計(jì)的分位數(shù)值，可以選擇0 到1之間的任意值，代表待估計(jì)的參數(shù)，參數(shù)隨著分位數(shù)的變化而變化。分位數(shù)回歸使用殘差絕對值的加權(quán)平均作為最小化的目標(biāo)函數(shù)，不易受到極端值的影響，較為穩(wěn)健。 </p><p

20、><b>　　3 實(shí)證分析 </b></p><p>　　3.1 保險需求與人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入之間的長期均衡關(guān)系分析 </p><p>　　為了消除異方差，增加序列的平穩(wěn)性，本文首先對所有變量取自然對數(shù)，分別記為 LLID、LPID、LPGDP、LPEF、LDI。為了得到變量間的長期均衡關(guān)系，首先用ADF （Augmented Dickey

21、 Fuller Test）單位根檢驗(yàn)方法檢驗(yàn)序列的平穩(wěn)性，根據(jù)時序圖確定截距項(xiàng)和時間趨勢項(xiàng)是否存在，根據(jù)赤池信息準(zhǔn)則（AIC）確定滯后階數(shù)，最后根據(jù)ADF統(tǒng)計(jì)量判斷是否平穩(wěn)。檢驗(yàn)結(jié)果見表1。 </p><p>　　表1結(jié)果顯示，變量LLID、LPID、LPGDP、LPEF、LDI都是一階單整的，即它們本身都是非平穩(wěn)的，而它們的一階差分都是平穩(wěn)的。將人身保險密度和財(cái)產(chǎn)保險密度序列分別與人均GDP、人均教育支出和居民

22、可支配收入序列之間進(jìn)行協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)，結(jié)果見表2。 </p><p>　　協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)中，各個回歸方程的擬合優(yōu)度均接近1，回歸系數(shù)及方程均通過顯著水平為1%的假設(shè)檢驗(yàn)，回歸方程的擬合優(yōu)度、顯著性水平都很好。殘差序列均通過了顯著性水平為1%的平穩(wěn)性檢驗(yàn)，以上結(jié)果表明無論是人身險保費(fèi)需求的時間序列LLID還是財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)需求的時間序列LPID均和三個影響因素的時間序列LPGDP、LPEF、LDI存在著協(xié)整關(guān)系。其中各個回

23、歸方程中的斜率衡量的是各影響因素對保險需求的影響程度，即保險需求彈性，各個斜率估計(jì)值即為需求彈性系數(shù)。 </p><p>　　3.2 基于分位數(shù)回歸研究諸因素對不同保險需求水平下的影響程度 </p><p>　　一般線性回歸分析的是被解釋變量的平均水平受到其他因素影響的程度大小，為了能夠衡量比較處于不同水平下的被解釋變量受到各因素影響程度的不同，需要運(yùn)用分位數(shù)回歸方法，它通過回歸估計(jì)保險需

24、求在不同分位數(shù)點(diǎn)上的需求彈性系數(shù)，來衡量不同的保險需求水平下，相對各個影響因素的不同反應(yīng)程度。 </p><p>　　選取幾個具有到代表性的分位點(diǎn)0.1，0.2，0.3，0.4，0.5，0.6，0.7，0.8，0.9，利用Stata10.0對模型進(jìn)行分位數(shù)回歸估計(jì)。估計(jì)結(jié)果如下表3所示： </p><p>　　從上表中可以看到，所有分位點(diǎn)上的估計(jì)系數(shù)均顯著，模型回歸效果較好。在不同的分位點(diǎn)

25、，各個因素對人身險和財(cái)產(chǎn)險需求的影響是不同的，為了能夠更直觀的進(jìn)行比較，將各個分位點(diǎn)上各個因素對人身險和財(cái)產(chǎn)險需求影響程度的估計(jì)系數(shù)作圖如下： </p><p>　　從表3和圖1、圖2可以看到，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人均教育支出和居民可支配收入對人身險需求和財(cái)產(chǎn)險需求均具有影響作用，這與以前的研究結(jié)果一致。 </p><p>　　從人身險需求角度出發(fā)，分析比較三要素對不同需求水平下的影響程度后發(fā)現(xiàn)

26、：對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平因素而言，隨著分位數(shù)的增加（0.1 0.5 0.9），人身險需求相對人均GDP的需求彈性系數(shù)呈現(xiàn)先降后增的趨勢（2.1126 1.7953 1.8799）。對于教育程度因素而言，隨著分位數(shù)的增加（0.1 0.6 0.9），除在0.4分位點(diǎn)上有輕微波動外，人身險需求相對人均教育支出的需求彈性系數(shù)也呈現(xiàn)先降后增的趨勢（1.740641 1.577983 1.638705）。對于貨幣收入因素而言，隨著分位數(shù)的增加（0.1 0

27、.5 0.9），除在0.7分位點(diǎn)上有輕微波動外，人身險需求相對居民可支配收入的需求彈性系數(shù)同樣呈現(xiàn)先降后增的趨勢（2.12729 1.811049 1.881786）。以上結(jié)果表明，人均GDP、人均教育支出以及可支配收入均呈現(xiàn)出對人身險需求的條件分布的兩端之影響大于對其中間部分影響的現(xiàn)象，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平以及居民貨幣收入水平的提高均對于人身險需求較低與較高水平地區(qū)影響程度較大，而對中等需求水平地區(qū)的人身險需求影響較小。 　　從財(cái)

28、產(chǎn)險需求角度出發(fā)，分析比較三要素對不同需求水平下的影</p><p>　　同時，三個影響因素對人身險需求和財(cái)產(chǎn)險需求的影響程度也存在差異：對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素而言，各個分位點(diǎn)上人身險需求和財(cái)產(chǎn)險需求的彈性系數(shù)均大于1，說明經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對于人身險和財(cái)產(chǎn)險的需求均具有顯著作用。實(shí)際上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高帶動了城鄉(xiāng)居民收入水平的提高，人們收入水平的提高，又帶動了保險消費(fèi)需求的增加。但各個分位點(diǎn)上，人身險需求相對人均GDP的

29、彈性系數(shù)均大于財(cái)產(chǎn)險，這說明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，對于人身險需求具有更大的促進(jìn)作用。對于教育水平因素而言，人身險需求和財(cái)產(chǎn)險需求所有分位點(diǎn)上彈性系數(shù)均為正，說明教育水平的提高對于人身險和財(cái)產(chǎn)險的需求均具有顯著的促進(jìn)作用，這顯然與實(shí)際相符。國家增大教育投入能夠改善居民的保險意識，同時，居民素質(zhì)的提高也能夠提高個人的收入，從而加大對保險的需求。但各個分位點(diǎn)上，人身險需求相對人均教育支出的彈性系數(shù)均大于財(cái)產(chǎn)險，這說明，教育水平的提高，也對于人

30、身險需求具有更大的促進(jìn)作用。對于貨幣收入因素而言，各個分位點(diǎn)上估計(jì)的所有彈性系數(shù)也均大于1，說明收入的提高對于人身險和財(cái)產(chǎn)險的需求促進(jìn)作用較大。但各個分位點(diǎn)上，人身險需求相對居民可支配收入的彈性系數(shù)均大于財(cái)產(chǎn)險，這說明</p><p><b>　　4 主要結(jié)論： </b></p><p>　　本文利用1985-2011年的時間序列數(shù)據(jù)，分人身險和財(cái)產(chǎn)險，對保險需求的影

31、響因素進(jìn)行了實(shí)證研究，通過協(xié)整分析后發(fā)現(xiàn)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平以及貨幣收入水平與人身險和財(cái)產(chǎn)險需求均存在著長期均衡關(guān)系。進(jìn)一步運(yùn)用分位數(shù)回歸方法分析了在不同需求水平下人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入的影響程度，結(jié)果表明： </p><p>　　對于人身保險需求而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平以及貨幣收入水平都對其存在顯著的正向作用，并且在不同的分位點(diǎn)（即不同的需求水平）上，這種正向促進(jìn)作用隨著分位點(diǎn)的變化而

32、存在一定的變化趨勢：人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入的提高同時表現(xiàn)出對于保險需求較低與較高水平地區(qū)的影響程度較大，對保險需求中等水平地區(qū)的影響程度較小的現(xiàn)象。 </p><p>　　對于財(cái)產(chǎn)保險需求而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平以及貨幣收入也都對其存在顯著的正向作用，并且在不同的分位點(diǎn)（即不同的需求水平）上，這種正向促進(jìn)作用隨著分位點(diǎn)的變化也存在一定的變化趨勢：人均GDP、人均教育支出和居民可支配收入的提高

33、同時表現(xiàn)出對于保險需求較低水平地區(qū)的影響程度較大，而對于保險需求較高水平地區(qū)的影響程度相對較小的現(xiàn)象。 </p><p>　　同時，三個影響因素對人身險需求和財(cái)產(chǎn)險需求的影響程度存在差異，三因素對人身險需求的促進(jìn)作用普遍大于財(cái)產(chǎn)險需求。這可能由于人身壽險業(yè)還處在生長期階段，經(jīng)濟(jì)增長、教育水平以及居民可支配收入的提高對人身壽險業(yè)的促進(jìn)作用因此會更加明顯。 </p><p>　　本文的研究結(jié)論

34、對于政府和保險公司更加合理的制定相關(guān)政策來協(xié)調(diào)保險發(fā)展具有一定的參考意義。由以上結(jié)論看出，無論是人身保險業(yè)還是財(cái)產(chǎn)保險業(yè)，保險需求水平較低地區(qū)的各個因素對保險需求的影響程度反而較大。實(shí)際上，我國保險業(yè)需求水平較低的地區(qū)是經(jīng)濟(jì)水平相對落后的中西部地區(qū)，按照本文結(jié)論，為了促進(jìn)保險需求相對落后的中西部地區(qū)的發(fā)展，政府應(yīng)給予當(dāng)?shù)匾欢ǖ恼叻龀?，大力發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，提高當(dāng)?shù)亟逃剑岣呔用袷杖?，從而大幅度地提高?dāng)?shù)鼐用癖ｋU消費(fèi)水平，促進(jìn)當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)

35、的發(fā)展。同時，為了應(yīng)對西部地區(qū)巨大保險需求潛力的釋放，保險公司應(yīng)在大力發(fā)展東部地區(qū)保險業(yè)市場的同時，要配合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和政策，加大中西部保險市場的開發(fā)力度，圍繞各區(qū)域的不同風(fēng)俗文化及消費(fèi)習(xí)慣，形成適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奶厣N售模式，從而促進(jìn)中國保險業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　[1]肖文，謝文武. 中國保險費(fèi)收入的增

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