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文檔簡介
1、1居民儲蓄對人身保險需求影響的實證分析【摘要】本文基于中國2000年2012年的年度數(shù)據(jù),運用滯后變量模型的計量分析方法,在中國經(jīng)濟快速發(fā)展而人身保險業(yè)發(fā)展不足背景下,研究儲蓄對人身保險需求的影響。研究得出,從短期來看,收入有限性使二者之間替代效應(yīng)凸顯,儲蓄對人身保險需求呈現(xiàn)負(fù)面影響,然而從長期來看,經(jīng)濟發(fā)展將使收入效應(yīng)的效用越來越顯著,二者呈現(xiàn)協(xié)同發(fā)展?fàn)顟B(tài)。【關(guān)鍵詞】儲蓄;人身保險;需求;實證分析改革開放以來,我國經(jīng)濟一直保持良好發(fā)展
2、勢頭,經(jīng)濟總量不斷增長,居民人均收入也不斷增長。人們保險意識也越來越強,不僅為規(guī)避風(fēng)險,更為實現(xiàn)財富的合理配置,人身保險潛在需求巨大。但當(dāng)前與發(fā)達(dá)國家相比,我國保險深度、保險密度等指標(biāo)仍處較低水平,需要采取積極措施促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展,使?jié)撛谛枨筠D(zhuǎn)為現(xiàn)實需要。人身保險作為保險重要組成部分,兼具保障、儲蓄、投資等多重功能,其中儲蓄特征更為突出,由此在人們當(dāng)期收入有限條件下,人身保險與儲蓄必會呈現(xiàn)此消彼長的發(fā)展態(tài)勢,兩者之間存在替代效應(yīng);從另一方
3、面來說,伴隨人們收入和儲蓄增加,保費收入也會增加,收入效應(yīng)將使兩者呈現(xiàn)同方向變化。而現(xiàn)實背景下,儲蓄對于居民購買保險抉擇影響到底如何仍需從實證角度出發(fā),運用實際數(shù)據(jù)進(jìn)行驗證分析。一、背景3能,從而確保家庭財務(wù)上的穩(wěn)定性。而新型投資型產(chǎn)品不僅為個人提供保障服務(wù),還可以通過個人直接參與公司管理的投資活動的方式,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的增值。第二,保險產(chǎn)品能通過獨特的稅收減免政策,充分發(fā)揮其理財成本優(yōu)勢。例如我國稅法規(guī)定:壽險產(chǎn)品給付的身故保險金免征受
4、益人的個人收入所得稅。第三,保險產(chǎn)品具有融資的附屬功能。長期壽險產(chǎn)品,保險合同中一般都約定了保單貸款條款,投保人或被保險人在急需資金而又不愿終止保險保障的情形下,可以以保險單向保險人申請質(zhì)押貸款,以簡便的程序迅速解決現(xiàn)金流短缺問題。第四,長期的年金保險產(chǎn)品,有助于實現(xiàn)生命周期內(nèi)財富的跨期配置,實現(xiàn)個人消費在各個年齡階段的最優(yōu)水平,同時可以為長壽風(fēng)險提供充分的養(yǎng)老融資安排。根據(jù)國際經(jīng)驗,壽險的發(fā)展,或者說是公眾對壽險的需求,將隨著國民經(jīng)濟
5、的增長呈現(xiàn)出規(guī)律性變化。1.替代效應(yīng)1977年,莫菲特在單期模型假定條件下證明出,當(dāng)個人風(fēng)險厭惡且絕對風(fēng)險厭惡遞減,保險與儲蓄存在替代效應(yīng)。Dionne和Eeckhoudt(1984)延續(xù)莫菲特的研究思路,在同一個框架下討論最優(yōu)保費、儲蓄和保險決策,他們研究表明無風(fēng)險資產(chǎn)投資是保險購買的替代?!叭说纳鼉r值”理念很早就被用來解釋人壽保險經(jīng)濟學(xué)原理,并被視作人壽保險理論基礎(chǔ)。休伯納認(rèn)為人的生命的經(jīng)濟價值源于人們經(jīng)濟勞動力收入能力的資本化貨
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