我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀研究分析

1、<p>　　我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀研究分析</p><p>　　一、選題背景及意義 </p><p>　　農(nóng)村與農(nóng)業(yè)一直深受黨和國(guó)家高度關(guān)注，也是我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的必要保障。隨著資金流動(dòng)在全社會(huì)全行業(yè)廣泛推行，農(nóng)村的金融也受到了全社會(huì)的高度關(guān)注和相關(guān)領(lǐng)域?qū)W者的深入研究。本論文以期將我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程和當(dāng)今所遇到的問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)性的梳理，為后續(xù)探索問(wèn)題的解決方案以及對(duì)我

2、國(guó)農(nóng)村小額信貸未來(lái)發(fā)展規(guī)劃打下前期的理論和實(shí)際基礎(chǔ)。 </p><p><b>　　二、文獻(xiàn)綜述 </b></p><p>　　一般來(lái)說(shuō)，小額信貸是指為中低收入階層和弱勢(shì)群體提供的一種小額度的持續(xù)的金融服務(wù)活動(dòng)。 </p><p>　　在小額信貸的發(fā)展過(guò)程中，形成了兩種類型小額信貸，即福利主義小額信貸和制度主義小額信貸。沈紅（2000）研究了孟

3、加拉格萊瑕銀行的小額信貸模式，得出小組聯(lián)保模式能確?？蛻臬@得全部貸款；杜曉山（2006）通過(guò)對(duì)兩種模式的比較分析，認(rèn)為制度主義模式在強(qiáng)調(diào)自身可持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，也注重小額信貸的社會(huì)目標(biāo)，與福利主義模式相比，具有明顯的優(yōu)勢(shì)；溫鐵軍（2007）認(rèn)為，與其他發(fā)展中國(guó)家相比，我國(guó)的農(nóng)村基層組織制度豐富多樣，在借鑒其他國(guó)家小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)時(shí)要謹(jǐn)慎、不能盲從。 </p><p>　　在小額信貸發(fā)展面臨問(wèn)題研究方面，張愛(ài)武、邱

4、兆祥（2007）通過(guò)對(duì)歷年來(lái)我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，認(rèn)為我國(guó)在運(yùn)行小額信貸時(shí)應(yīng)摒棄扶貧就是救濟(jì)、融資放?砸馕蹲漚鶉詵縵鍘⒏蝗爍?講信用等錯(cuò)誤思想。 </p><p>　　三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程 </p><p>　　小額信貸在我國(guó)的發(fā)展主要經(jīng)歷了初期試點(diǎn)階段、項(xiàng)目擴(kuò)展階段、全面推廣階段和商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段等四個(gè)階段。 </p><p>　?。?）初

5、期試點(diǎn)階段。初期試點(diǎn)階段的時(shí)間跨度為1993年到1996年，該階段主要是國(guó)內(nèi)外不同的社會(huì)團(tuán)體等非政府組織，利用國(guó)際組織捐款或其自籌資金在我國(guó)進(jìn)行小范圍的小額信貸實(shí)驗(yàn)，目的是考察在我國(guó)開(kāi)展小額信貸的可行性。 </p><p>　?。?）項(xiàng)目擴(kuò)展階段。通過(guò)試點(diǎn)階段的發(fā)展，政府部門(mén)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，逐步認(rèn)識(shí)到小額信貸能夠幫助解決貧困問(wèn)題，于是從1996年到2000年，政府部門(mén)開(kāi)始大力鼓勵(lì)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展小額信

6、貸項(xiàng)目，小額信貸迎來(lái)了快速發(fā)展的局面。 </p><p>　?。?）全面推廣階段。通過(guò)前兩個(gè)階段小額信貸的發(fā)展及取得的成效，政府對(duì)小額信貸所發(fā)揮的作用越來(lái)越重視，同時(shí)為了促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，政府積極開(kāi)展小額信貸，并在較大范圍內(nèi)全面推廣小額信貸。 </p><p>　　（4）商業(yè)性小額信貸試點(diǎn)階段。2005年以后，隨著中央一系列利好政策的出臺(tái)，小額信貸進(jìn)入全新的發(fā)展時(shí)期，央行加大了對(duì)小額

7、信貸的扶持力度，同時(shí)?允忌桃敵孕《钚糯?試點(diǎn)，培育多元化的小額信貸組織。 </p><p>　　四、我國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題總結(jié) </p><p>　?。?）小額信貸缺乏區(qū)域差異性?？紤]到不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平各不相同，而且伴隨著三大產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，農(nóng)戶對(duì)信貸資金的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的區(qū)域差異性，最好的解決辦法就是通過(guò)性質(zhì)各異的信貸機(jī)構(gòu)提供各具特色的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。當(dāng)前的農(nóng)村金融制度比

8、較被動(dòng)，信貸資金的發(fā)放與使用效率均較低，支農(nóng)效果有限。 </p><p>　　（2）信貸資金來(lái)源有限。根據(jù)2013年《中國(guó)金融年鑒》，小額貸款公司新增資金來(lái)源中有90%屬于自有資金。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收存款，從其他金融機(jī)構(gòu)融入資金等外源性融資方式增長(zhǎng)乏力，資金來(lái)源受限使之可持續(xù)發(fā)展發(fā)發(fā)可危。資金短缺，就無(wú)法拓寬服務(wù)面，無(wú)法照顧到更多的有貸款需求的農(nóng)戶；資金短缺，就無(wú)法提高貸款額度，無(wú)法更好的滿足農(nóng)民擴(kuò)大再生

9、產(chǎn)的需求。 </p><p>　?。?）需求對(duì)象與信貸產(chǎn)品錯(cuò)位。我國(guó)大力引進(jìn)并推廣農(nóng)業(yè)小額信貸的初衷，是為了確保農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸資金供給，在充分挖掘農(nóng)戶信貸資金需求的基礎(chǔ)上，增加對(duì)農(nóng)業(yè)的自給投入，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平的提高、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展。但傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)小額信貸在確立目標(biāo)客戶方面存在的嚴(yán)重問(wèn)題，沒(méi)有指定嚴(yán)謹(jǐn)且細(xì)致的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重違背了小額信貸的成立目的。 </p><p>　　（4）信

10、貸機(jī)構(gòu)的管理水平及人員素質(zhì)較低。很多小額信貸機(jī)構(gòu)或運(yùn)行主體普遍存在著內(nèi)部管理機(jī)制不完善的問(wèn)題，不同于一般企業(yè)，小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著支農(nóng)惠農(nóng)和自身盈利的雙重目標(biāo)，應(yīng)逐步探索出一套包括審計(jì)、信息管理等在內(nèi)的、適合其發(fā)展的財(cái)務(wù)管理制度。 </p><p>　?。?）法律地位欠缺進(jìn)而監(jiān)管不到位。小額信貸在我國(guó)起步較晚，目前仍處于摸索階段，面臨的一大困境就是政策法規(guī)的出臺(tái)跟不上小額信貸發(fā)展，這里主要是指小額貸款公司，表現(xiàn)在以

11、下兩個(gè)方面：小額貸款公司的法律地位不夠明確。 </p><p><b>　　五、結(jié)論 </b></p><p>　　本文梳理了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程，以及通過(guò)課堂學(xué)習(xí)和相關(guān)文獻(xiàn)查找分析總結(jié)出我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)階段發(fā)展出現(xiàn)的問(wèn)題，問(wèn)題方面共分為5點(diǎn)，分別是：小額信貸缺乏區(qū)域差異性、借貸資金來(lái)源有限、需求對(duì)象與信貸產(chǎn)品錯(cuò)位、信貸機(jī)構(gòu)的管理水平及人員素質(zhì)較低、法律地位欠

12、缺進(jìn)而監(jiān)管不到位等5方面的問(wèn)題。 </p><p>　　我國(guó)小額信貸歷時(shí)不久，由于我國(guó)金融體系和制度尚不完善、國(guó)家信貸扶貧政策又存在明顯的缺陷，小額信貸通過(guò)建立特殊的信貸傳遞系統(tǒng)，幫助低收入群體來(lái)獲得金融服務(wù)，為我國(guó)的扶貧工作做出了重要貢獻(xiàn)。但是我國(guó)小額信貸大多由政府或國(guó)有銀行主持，沒(méi)有形成完整的小額信貸金融機(jī)構(gòu)，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一，因此我國(guó)的小額信貸更象是行政行為而不是市場(chǎng)行為。到目前為止，我國(guó)小額信