我國(guó)農(nóng)業(yè)新型金融服務(wù)模式探索與創(chuàng)新

1、<p>　　我國(guó)農(nóng)業(yè)新型金融服務(wù)模式探索與創(chuàng)新</p><p>　　伴隨著20世紀(jì)90年代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化改革，國(guó)有四大商業(yè)銀行出于企業(yè)利潤(rùn)最大化目標(biāo)，紛紛退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的“真空化”態(tài)勢(shì)，以及農(nóng)業(yè)融資方式的復(fù)雜、單一現(xiàn)狀，已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程與發(fā)展。本文以此為切入點(diǎn)，以目前農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營(yíng)方式為基礎(chǔ)，提出諸多新型的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式，以期探索農(nóng)業(yè)金融普惠之路。 </p&

2、gt;<p>　　一、基于農(nóng)業(yè)個(gè)體散戶(hù)的“關(guān)系型”信貸模式 </p><p>　　這一金融服務(wù)模式是基于銀行長(zhǎng)期和申請(qǐng)人的合作，通過(guò)在存貸款、支付結(jié)算、咨詢(xún)服務(wù)等多渠道的客戶(hù)服務(wù)中，銀行全方位、立體化的積累客戶(hù)眾多“軟”信息，如客戶(hù)個(gè)人的特征（年齡、教育程度、個(gè)人嗜好、誠(chéng)信度等）、家庭背景（社區(qū)內(nèi)的地位及影響力、經(jīng)濟(jì)依賴(lài)人數(shù)、家庭消費(fèi)水平等）、客戶(hù)作為生意人的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際借款用途、客戶(hù)實(shí)際生意情況（雇

3、員人數(shù)及穩(wěn)定性、核心技術(shù)、上下游穩(wěn)定性、生意淡旺季等）。依托這些軟信息可以較為科學(xué)的評(píng)價(jià)和衡量借款人的還款意愿和違約成本，從而在個(gè)體農(nóng)戶(hù)無(wú)抵押情況下達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控，實(shí)施小額度放款。 </p><p>　　這里需要特別注意的是實(shí)行關(guān)系型信貸的關(guān)鍵是要充分利用個(gè)體分析技術(shù)，將農(nóng)業(yè)散戶(hù)的各類(lèi)“硬信息”和“軟信息”相互結(jié)合進(jìn)行有針對(duì)性的考察。比如借貸人員可以通過(guò)收集申請(qǐng)人的電腦記賬、手記賬，以及詢(xún)問(wèn)相關(guān)生意信息來(lái)還原借款人

4、的真實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。也可以通過(guò)詢(xún)問(wèn)并收集農(nóng)戶(hù)月?tīng)I(yíng)業(yè)額、農(nóng)產(chǎn)品淡旺季銷(xiāo)售額、銷(xiāo)售頻率、銷(xiāo)售金額、農(nóng)資用品成本、水電費(fèi)、租金等等來(lái)還原借款人的損益表。同時(shí)，還可以通過(guò)盤(pán)點(diǎn)現(xiàn)金、農(nóng)產(chǎn)品庫(kù)存、汽車(chē)估值、房產(chǎn)估值、應(yīng)收核實(shí)、負(fù)債核實(shí)等等還原資產(chǎn)負(fù)債表。在軟信息的基礎(chǔ)考量上，這種人為的還原農(nóng)戶(hù)真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，能夠科學(xué)分析借款人的經(jīng)營(yíng)情況，科學(xué)考量借款人的第一還款能力。而且這種帶有分析表格的量化標(biāo)準(zhǔn)，也能夠有效防范信貸員的委托代理問(wèn)題，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)

5、險(xiǎn)。更重要的一點(diǎn)是，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的分析工具、培訓(xùn)體系、審批流程等等可以實(shí)現(xiàn)科學(xué)信貸的可復(fù)制化，快速實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)信貸的普及工作。 </p><p>　　二、基于訂單農(nóng)業(yè)的“農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融”模式 </p><p>　　這一金融模式的獨(dú)特性就在于低風(fēng)險(xiǎn)、低成本和可復(fù)制性。它是在真實(shí)貿(mào)易活動(dòng)基礎(chǔ)上，依托“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”、“批發(fā)市場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)”、“農(nóng)工商”等模式中的公司、批發(fā)市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)

6、品加工企業(yè)這類(lèi)核心企業(yè)的力量，商業(yè)銀行在對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人實(shí)行無(wú)抵押貸款和信貸增信。這種模式的特色就在于，不僅突破了農(nóng)戶(hù)抵押物貸款的限制，在緩解農(nóng)戶(hù)資金短缺難題的同時(shí)，還能夠反過(guò)來(lái)促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的專(zhuān)業(yè)化、規(guī)模化，提高供應(yīng)鏈的緊密性和低成本性。具體來(lái)看有如下幾種操作模式： </p><p>　　（一）應(yīng)收賬款質(zhì)押融資 </p><p>　　指農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，借款人以其手中

7、的應(yīng)收賬款（比如養(yǎng)殖場(chǎng)向畜牧加工廠供貨后，加工廠出具的應(yīng)收賬款憑證）作為質(zhì)押物向銀行提出申請(qǐng)，銀行通過(guò)核心企業(yè)（畜牧加工廠）出具的應(yīng)收賬款單據(jù)證明，以及相應(yīng)的付款承諾書(shū)，做出信貸審批決定，獲取信貸資金的農(nóng)戶(hù)（養(yǎng)殖場(chǎng)主）在交易結(jié)束獲得貨款時(shí)，再償還銀行的貸款。 </p><p>　　（二）應(yīng)收賬款保理融資 </p><p>　　與質(zhì)押融資不同的是借款人將出售農(nóng)產(chǎn)品后的應(yīng)收賬款一次性出售給銀行

8、等金融機(jī)構(gòu)，而不是作為質(zhì)押物來(lái)向銀行申請(qǐng)貸款。例如，飼養(yǎng)場(chǎng)在將肉雞出售給雞肉加工廠后，并未獲得現(xiàn)金結(jié)算，而是獲得了加工廠出具的一份應(yīng)收賬款憑證。在這期間若養(yǎng)雞場(chǎng)主需要再進(jìn)雛雞時(shí)，就可以將這份應(yīng)收賬款憑證出售給銀行，依托轉(zhuǎn)讓債權(quán)獲取相應(yīng)的資金，應(yīng)收賬款到期后銀行可直接向雞肉加工廠索要農(nóng)產(chǎn)品貨款。 </p><p>　?。ㄈ肮?農(nóng)戶(hù)+銀行”融資 </p><p>　　這一模式具體可分為兩

9、種類(lèi)型：一是以核心企業(yè)作為擔(dān)保，以企業(yè)與農(nóng)戶(hù)長(zhǎng)期合作形成的穩(wěn)定關(guān)系來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款發(fā)放。這種模式既保證了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)又降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，其最突出的特色在于以核心企業(yè)對(duì)農(nóng)戶(hù)的制約力降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)的快速融資支持。 </p><p>　　（四）“公司+農(nóng)戶(hù)+合作社+銀行”融資 </p><p>　　這種模式與上述模式的區(qū)別表面上來(lái)看是多了“合作社”這樣一個(gè)參與主體，但

10、恰恰是這一主體的參與，可以進(jìn)一步降低農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸審批效率。在該模式中，借款人不再是單一的農(nóng)戶(hù)，而是由若干個(gè)農(nóng)戶(hù)組成的合作社的代表人或者發(fā)起人。比如，一些有借款需求的農(nóng)民以土地入股的方式加入合作社，再由合作社代表人或發(fā)起人作為借款主體向銀行提出借款申請(qǐng)，然后以核心公司作擔(dān)保，向銀行申請(qǐng)貸款。合作社在與公司簽單并履約后，公司不是直接將農(nóng)貨款支付給合作社，而是首先將貸款本息還給銀行，剩余的合同款項(xiàng)返還合作社，合作社成員再按照入股的比例分

11、配償還本息后剩余合同款項(xiàng)的產(chǎn)后凈收益。 </p><p>　　（五）“公司+農(nóng)戶(hù)+專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)+銀行”融資 </p><p>　　這一模式中的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)是指在農(nóng)產(chǎn)品的種植、養(yǎng)殖、產(chǎn)后加工等過(guò)程中，擁有理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的權(quán)威團(tuán)隊(duì)，多半是科研機(jī)構(gòu)和高等院校的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)。利用核心公司在供應(yīng)鏈上的實(shí)力給農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款的同時(shí)，銀行邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)做輔助工作，利用專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)訂單內(nèi)容做技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品定期檢驗(yàn)糾偏、及

12、時(shí)采取農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。這樣不僅提高了生產(chǎn)的效率和質(zhì)量，保證訂單的履約率，還可以降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　（六）“公司+農(nóng)戶(hù)+保險(xiǎn)公司+銀行”融資 </p><p>　　這種模式較多的應(yīng)用于養(yǎng)殖業(yè)，銀行把農(nóng)戶(hù)是否參保作為信貸支持的一個(gè)前提條件，并對(duì)參保戶(hù)實(shí)行一定的利率優(yōu)惠。銀行把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸緊密結(jié)合起來(lái)，是為了避免因?yàn)椴豢煽挂蛩貙?dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，從而創(chuàng)新的一種農(nóng)貸

13、模式。比如在肉雞養(yǎng)殖過(guò)程中，保險(xiǎn)公司的介入能夠在一定程度上降低因?yàn)榍萘鞲卸l(fā)的銀行信貸資金回收風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　?。ㄆ撸肮?農(nóng)戶(hù)+保險(xiǎn)公司+政府+銀行”融資 </p><p>　　即各地方政府作為“招商引資”的橋梁，對(duì)于本地區(qū)內(nèi)有良好發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)展融資對(duì)接。比如地方政府通過(guò)召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)，邀請(qǐng)具有代表性的核心農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司、銀行參加，在借貸雙方充分溝通的基礎(chǔ)

14、上，實(shí)現(xiàn)銀行與農(nóng)戶(hù)貸款需求的有效對(duì)接。通常是在以核心企業(yè)、保險(xiǎn)公司做保證的基礎(chǔ)上，銀行向市場(chǎng)前景看好的農(nóng)戶(hù)放款。在這一模式中，一些地方政府為了促進(jìn)本地農(nóng)業(yè)發(fā)展，會(huì)為有良好前景的農(nóng)戶(hù)分擔(dān)保費(fèi)和貸款利息，這樣一來(lái)，不僅降低了農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也會(huì)提高銀行對(duì)供應(yīng)鏈中借款人的授信額度，還能夠促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈健康發(fā)展。 　　三、基于特殊農(nóng)產(chǎn)品的“農(nóng)產(chǎn)品物流金融”模式 </p><p>　　物流金融模式的開(kāi)發(fā)是基于物流企業(yè)全

15、面掌握了農(nóng)戶(hù)相關(guān)信息，能夠比銀行更加專(zhuān)業(yè)地對(duì)農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行快捷的評(píng)估，并采取相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。這不僅大大降低了銀行貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也簡(jiǎn)化了銀行向農(nóng)戶(hù)貸款的手續(xù)。但是這種模式主要是針對(duì)訂單農(nóng)業(yè)中的種植業(yè)產(chǎn)品和海洋業(yè)農(nóng)產(chǎn)品，比如大豆、小麥以及凍蝦等。這類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)是易于倉(cāng)儲(chǔ)、不易腐爛、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較小、容易變現(xiàn)。這種模式是極具針對(duì)性的一種融資模式，需要有較強(qiáng)實(shí)力的物流公司的參與。具體而言有如下幾種模式： </p>&l

16、t;p>　　（一）物流金融保兌倉(cāng)融資 </p><p>　　該模式是指依托核心企業(yè)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的回購(gòu)承諾，借款人將放入銀行指定物流公司倉(cāng)庫(kù)的農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單作為質(zhì)押物，農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)單是物流公司對(duì)借款人（存貨人）簽訂倉(cāng)儲(chǔ)保管合同后出具的物權(quán)憑證，銀行通過(guò)獲取倉(cāng)庫(kù)農(nóng)產(chǎn)品的提貨權(quán)，對(duì)借款人進(jìn)行資金支持的放貸模式。但需要注意的是這種放款不是現(xiàn)金，而是銀行承兌匯票。該模式要求核心企業(yè)、借款人、物流公司、銀行四方簽訂協(xié)議方能生效。

17、</p><p>　?。ǘ┪锪鹘鹑谌谕▊}(cāng)融資 </p><p>　　該模式不需要核心企業(yè)的回購(gòu)承諾，屬于農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押擔(dān)保融資模式。借款人將農(nóng)產(chǎn)品放于銀行指定物流公司來(lái)進(jìn)行第三方監(jiān)管，然后銀行對(duì)農(nóng)產(chǎn)品按照質(zhì)押物的價(jià)值給出合理的放款額度。該模式只涉及借款人、物流公司和銀行三方。 </p><p>　?。ㄈ┪锪鹘鹑谛庞脫?dān)保融資 </p><p>

18、　　這一模式是指有實(shí)力的大型倉(cāng)儲(chǔ)物流公司與銀行合作，銀行通過(guò)綜合評(píng)估物流公司整體情況（物流公司規(guī)模、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、與農(nóng)戶(hù)的合作及制約能力等）給予物流企業(yè)一定的融資授信額度。由物流公司根據(jù)農(nóng)戶(hù)存入的農(nóng)產(chǎn)品的種類(lèi)、數(shù)量、價(jià)格、合作時(shí)間等等，對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款申請(qǐng)做出初步的篩選，然后對(duì)合格的借款人提供擔(dān)保，再由銀行向農(nóng)戶(hù)發(fā)放一定額度的貸款。 </p><p>　　綜上所述，無(wú)論是基于農(nóng)業(yè)個(gè)體散戶(hù)的

19、“關(guān)系型”信貸、基于訂單農(nóng)業(yè)的“供應(yīng)鏈金融”，還是基于特殊農(nóng)產(chǎn)品的物流金融等模式，都是針對(duì)農(nóng)戶(hù)的融資需求，商業(yè)銀行不斷探索與創(chuàng)新的融資模式?！瓣P(guān)系信貸”雖然操作成本較高，但是成功解決了散農(nóng)戶(hù)的融資需求；“供應(yīng)鏈金融”利用核心企業(yè)的力量實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)于關(guān)聯(lián)農(nóng)戶(hù)的無(wú)抵押批量貸款；“物流金融”利用倉(cāng)儲(chǔ)公司的力量也成功突破了傳統(tǒng)抵押物限制，從而使得農(nóng)產(chǎn)品能夠在流通環(huán)節(jié)變現(xiàn)。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)

20、： </b></p><p>　　[1]關(guān)喜華.“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融”模式探索與實(shí)踐――基于龍江銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新的調(diào)研分析[J].銀行家，2011（11） </p><p>　　[2]白光遠(yuǎn)，張亮，龔紹，李萌.供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化分析[J].中國(guó)外資，2013（18） </p><p>　　[3]葉軍，高巖.中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)模式與創(chuàng)新[J]. 西