我國金融消費(fèi)者的保護(hù)制度與對(duì)策分析

1、<p>　　我國金融消費(fèi)者的保護(hù)制度與對(duì)策分析</p><p>　　內(nèi)容摘要：十八屆三中全會(huì)指出要充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，日益完善金融市場(chǎng)體系。特別是在后金融危機(jī)時(shí)代，各國更加重視金融監(jiān)管中的空缺，目前我國的金融市場(chǎng)發(fā)展仍處于初級(jí)階段。伴隨我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入推進(jìn)，金融消費(fèi)者權(quán)益逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大問題，金融消費(fèi)者保護(hù)日益成為金融監(jiān)管的重要目標(biāo)和內(nèi)容。本文回顧了國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，界定了金融

2、消費(fèi)者的含義及特征，借鑒了國外發(fā)達(dá)國家和機(jī)構(gòu)就金融消費(fèi)者保護(hù)體系的先進(jìn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，在分析我國金融消費(fèi)者現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上，認(rèn)為我國應(yīng)在立法完善、監(jiān)管完善及糾紛解決機(jī)制完善方面保護(hù)金融消費(fèi)者利益。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者 法律制度 金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu) 啟示 中國 </p><p><b>　　引言 </b></p><p>　　十

3、八屆三中全會(huì)提出要實(shí)現(xiàn)自由流動(dòng)、平等交換的現(xiàn)代市場(chǎng)體系，清除市場(chǎng)壁壘，提高資源配置效率和公平性，促使資源高效配置、市場(chǎng)深度融合。金融市場(chǎng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級(jí)形式之一，從根本上可以表現(xiàn)為先進(jìn)的生產(chǎn)力促進(jìn)的長(zhǎng)期資本資源發(fā)展，同時(shí)不斷自我更新，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。在某種意義上說，金融市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)先進(jìn)性的表現(xiàn)之一。當(dāng)然，現(xiàn)代金融市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是需要法律法規(guī)作為保障的，更好地規(guī)范市場(chǎng)的行為，對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展具有重要意義。當(dāng)然，我國金

4、融市場(chǎng)的發(fā)展也正逐漸開放，但這個(gè)過程中存在一定的問題，我國法律法規(guī)制度建設(shè)也是在平衡的支點(diǎn)中游移。改革開放總設(shè)計(jì)師鄧小平認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心是金融業(yè)，本質(zhì)上來看市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，這關(guān)系著相關(guān)主體的競(jìng)爭(zhēng)合作，作為調(diào)整金融市場(chǎng)規(guī)則的法律，對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展具有重要作用。 </p><p>　　金融消費(fèi)者是消費(fèi)者概念的一種延伸，在20世紀(jì)60年代從美國逐漸發(fā)展到日本等國家或地區(qū)，各國政府也逐步制定相關(guān)消費(fèi)者的法律，對(duì)金融消

5、費(fèi)者實(shí)行自我保護(hù)和構(gòu)建相關(guān)保障奠定了基礎(chǔ)。當(dāng)然，在現(xiàn)代市場(chǎng)體系下，不斷拓展了消費(fèi)者的內(nèi)外延，金融產(chǎn)品也逐漸成為日常生活消費(fèi)的產(chǎn)品，消費(fèi)者購買各種金融服務(wù)和產(chǎn)品，如保險(xiǎn)類、貸款預(yù)支及金融衍生類產(chǎn)品等，加之不斷深化發(fā)展的金融領(lǐng)域，金融消費(fèi)者成為需要法律法規(guī)規(guī)范的特殊服務(wù)的消費(fèi)者。從現(xiàn)實(shí)的發(fā)展來看，每次金融危機(jī)都影響或重創(chuàng)了經(jīng)濟(jì)，在后金融危機(jī)時(shí)代，如何治療經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)傷，積極維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，構(gòu)建合理的金融消費(fèi)環(huán)境，成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。同時(shí)，我

6、們也會(huì)看到，每次危機(jī)的發(fā)生，金融消費(fèi)者都付出了不小的代價(jià)，每個(gè)國家都逐漸認(rèn)識(shí)到需要科學(xué)合理保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，這不僅關(guān)乎金融消費(fèi)者的微觀利益，也是金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展，是現(xiàn)代金融監(jiān)管發(fā)展的價(jià)值取向。 </p><p>　　在世界金融市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)展和改革的背景下，我國金融業(yè)發(fā)展較晚，金融體系不健全，金融監(jiān)管有待改善，在金融監(jiān)管時(shí)，監(jiān)管制度之間存在矛盾，影響了金融市場(chǎng)發(fā)展。目前我國的金融市場(chǎng)不斷發(fā)展和成長(zhǎng)，金融消費(fèi)者

7、在內(nèi)容和形式方面都有了很大的發(fā)展，需要構(gòu)建如西方國家那樣較為成熟的法律。金融消費(fèi)者作為金融市場(chǎng)發(fā)展的一部分，也需要積極參與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，當(dāng)然金融市場(chǎng)監(jiān)管的立法是一個(gè)過程，需要理順消費(fèi)者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系，構(gòu)建相互激勵(lì)機(jī)制，逐漸增強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管效率?；诖?，如何在借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國發(fā)展態(tài)勢(shì)，并根據(jù)十八屆三中全會(huì)精神，建立完善和健全金融消費(fèi)者的法律制度，保障我國金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展成為本文研究的重點(diǎn)。 <

8、/p><p><b>　　金融消費(fèi)者的涵義 </b></p><p>　　金融消費(fèi)者是對(duì)消費(fèi)者涵義進(jìn)一步擴(kuò)充的延伸，重新構(gòu)建了金融業(yè)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，目前，對(duì)金融消費(fèi)者學(xué)術(shù)界沒有形成統(tǒng)一的概念，大多是圍繞金融服務(wù)合同關(guān)系、金融商品、金融服務(wù)及使用金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)等展開的。美國界定金融消費(fèi)者是從個(gè)人或成員獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)的人而界定的；日本是從金融商品交易的自然人的消費(fèi)者或法人界定的

9、；我們知道，消費(fèi)者是為生活而進(jìn)行商品或接受相關(guān)服務(wù)的人。因而，從金融消費(fèi)者內(nèi)涵來看，金融消費(fèi)者是個(gè)人或家庭為滿足生活的需要，購買、使用金融機(jī)構(gòu)的商品或接納金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。從金融消費(fèi)者外延來看，一是從銀行業(yè)的客戶來看，金融需求者（自然人或法人客戶）通過購買和使用金融產(chǎn)品或接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，滿足家庭和生活需求的一種消費(fèi)方式；二是投保人與金融消費(fèi)者看，投保人簽合同、支付保費(fèi)等購買保險(xiǎn)行為是一種風(fēng)險(xiǎn)投資，需要投保人、被保險(xiǎn)人和受益人三方進(jìn)行

10、法律法規(guī)保護(hù)；三是個(gè)人投資方面的金融消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)制度對(duì)投資者進(jìn)行資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將金融產(chǎn)品銷售給合適的投資者。 </p><p>　　一般情況下，金融消費(fèi)者具有以下特征：具有資金、貨物和服務(wù)的轉(zhuǎn)移和支付并產(chǎn)生資金移動(dòng)的機(jī)制；對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行管理并做出相應(yīng)措施；以短、長(zhǎng)期的無抵押或無擔(dān)保借款等預(yù)支未來；對(duì)資金的使用并形成資金流入而形成的儲(chǔ)蓄和投資。金融消費(fèi)者與一般的消費(fèi)者不同，從金融消費(fèi)者的權(quán)利來看

11、，一是金融消費(fèi)者的安全權(quán)，這種權(quán)利包括了消費(fèi)主體和客體的權(quán)利，如人身、財(cái)產(chǎn)和信息安全；二是金融消費(fèi)者的知情權(quán)，堅(jiān)守金融服務(wù)擁有的知情權(quán)、交易法規(guī)、經(jīng)濟(jì)政策等；三是金融消費(fèi)者的選擇權(quán)，如金融消費(fèi)者的資源權(quán)、金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的糾紛解決等；四是金融消費(fèi)者的求償權(quán)等。 </p><p>　　國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)分析 </p><p>　　伴隨金融市場(chǎng)形式的發(fā)展，國內(nèi)外的學(xué)者進(jìn)行了大量的研究，從國外相

12、關(guān)的文獻(xiàn)研究來看。英美等國家一般從設(shè)立明確的監(jiān)管目標(biāo)、設(shè)置投訴機(jī)制、建立行業(yè)組織、尋求權(quán)益保護(hù)方面強(qiáng)化金融消費(fèi)者的利益。Goodhart（1998）提出了構(gòu)建監(jiān)管體制的思想，倡導(dǎo)有效性和透明度，控制內(nèi)部重點(diǎn)，避免各監(jiān)管目標(biāo)的沖突。Nieto（2000）認(rèn)為金融消費(fèi)者需要對(duì)信息不對(duì)稱、濫用市場(chǎng)力量等方面加強(qiáng)監(jiān)管，可倡導(dǎo)的模式有機(jī)構(gòu)型、功能性和目標(biāo)型監(jiān)管。Richard Hynes（2001）從六個(gè)方面可保護(hù)消費(fèi)者，一是控制高利率，二是限制

13、債權(quán)人措施，三是破產(chǎn)法，四是限制第三方抗辯，五是信息披露，六是反歧視法。Taylor Michae（2004）認(rèn)為金融監(jiān)管有兩個(gè)目標(biāo)，一是穩(wěn)健的謹(jǐn)慎監(jiān)管目標(biāo)；二是消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的目標(biāo)；應(yīng)構(gòu)建不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分別保護(hù)上述兩個(gè)目標(biāo)，實(shí)行專業(yè)化監(jiān)管職能。FSA（2005、2006）出臺(tái)了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，包括向消費(fèi)者提供信息、準(zhǔn)確傳達(dá)消費(fèi)者信息、公平處理問題及降低利益沖突，使金融消費(fèi)者在市場(chǎng)中的選擇中更能積極主動(dòng)，增大利益。20世紀(jì)60年代以來，美國

14、從保護(hù)金融消費(fèi)者隱私、披露和公布賬戶信息、堅(jiān)持誠實(shí)守信等方</p><p>　　基于國內(nèi)外的相關(guān)研究成果，國外一些國家對(duì)金融消費(fèi)者的做法，在某種程度上可以成為我們進(jìn)一步研究此方面的借鑒，具有一定的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。 </p><p>　　國外金融消費(fèi)者保護(hù)制度動(dòng)態(tài)發(fā)展及啟示 </p><p>　?。ㄒ唬﹪饨鹑谙M(fèi)者保護(hù)制度動(dòng)態(tài)發(fā)展分析 </p>&

15、lt;p>　　在經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)發(fā)生后，國外一些國家及時(shí)建立健全了保護(hù)金融消費(fèi)者的最新制度，對(duì)這些制度和相關(guān)規(guī)范進(jìn)行梳理，對(duì)其一些內(nèi)容進(jìn)行分析，并結(jié)合我國金融市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)及相關(guān)制度現(xiàn)狀，對(duì)改進(jìn)我國的金融消費(fèi)者的制度并借鑒，具有重要的意義。 </p><p>　　第一，從美國來看，美國早在20世紀(jì)60年代就制定了保護(hù)金融消費(fèi)者的法律制度，金融危機(jī)后，美國更注重了此方面的重要性，加強(qiáng)了金融監(jiān)管體制改革，基本建立了信

16、用消費(fèi)法律的保護(hù)網(wǎng)。一是建立消費(fèi)者金融保護(hù)局，通過權(quán)利執(zhí)行、職能演變、強(qiáng)化監(jiān)管等不斷增強(qiáng)金融產(chǎn)品的透明和公平；金融消費(fèi)者了解信息并作決策；保障金融消費(fèi)者享受公正良好的待遇；保證金融服務(wù)市場(chǎng)公平有效；保證低階層消費(fèi)者享受服務(wù)。二是對(duì)證券交易商和投資顧問等強(qiáng)調(diào)信義義務(wù)，強(qiáng)化審查投資顧問，加強(qiáng)執(zhí)法行為。三是支持投資者，成立投資者顧問委員會(huì)，建立投資者支持協(xié)會(huì)，提高其管理和改革水平，增強(qiáng)效率，合理進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)管。四是強(qiáng)化公司的治理，建立董事會(huì)的

17、表決權(quán)制度，優(yōu)化薪酬決策機(jī)制，加強(qiáng)信息披露規(guī)則制度，增強(qiáng)公司上市信息披露。五是監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，構(gòu)建評(píng)級(jí)公司機(jī)制；獎(jiǎng)勵(lì)和保護(hù)相關(guān)舉報(bào)者。六是終止和強(qiáng)制仲裁制度，加強(qiáng)對(duì)投資者的資金補(bǔ)償。 </p><p>　　第二，從英國來看，英國的金融及監(jiān)管發(fā)展較長(zhǎng)，20世紀(jì)90年代中后期以來，英國從金融監(jiān)管體系著手進(jìn)一步全面、系統(tǒng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行了保障，2011年，英國發(fā)放了新的金融監(jiān)管措施白皮書，一是建立金融行為監(jiān)管局，構(gòu)建

18、金融政策委員會(huì)，制定相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)行為；二是合適并合理的原則，建立透明的金融產(chǎn)品和服務(wù)，了解金融相關(guān)知識(shí)；三是強(qiáng)化金融教育，堅(jiān)持金融消費(fèi)者教育工作，通過社會(huì)參與、政府支持、財(cái)政支持等，構(gòu)建弱勢(shì)群體金融教育；四是構(gòu)建糾紛解決機(jī)制，加強(qiáng)各方面的合作，增加對(duì)金融消費(fèi)者的投訴審查力度，增強(qiáng)交易的透明度；構(gòu)建賠償和懲罰機(jī)制，反對(duì)證券欺詐，警示消費(fèi)者和查處案件等。 </p><p>　　第三，從歐盟來看，金融危機(jī)

19、之后，歐盟反思并加強(qiáng)了有關(guān)金融消費(fèi)者的監(jiān)管體制，2010年，歐盟推動(dòng)了新的金融監(jiān)管改革，一是構(gòu)建歐盟監(jiān)管機(jī)構(gòu)，歐盟從宏觀上建立了ESRB和ESFS，從微觀上建立了EBA、EIOPA、ESA、ESAs，及時(shí)評(píng)估金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行預(yù)警，限制相關(guān)有害的金融活動(dòng)；二是對(duì)投資者對(duì)有關(guān)金融衍生品的投資進(jìn)行保護(hù)，監(jiān)管相應(yīng)的對(duì)沖和私募基金，規(guī)范衍生品市場(chǎng)，合理保護(hù)投資者利益；三是增強(qiáng)監(jiān)管信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，歐盟加強(qiáng)并實(shí)行集中監(jiān)管信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，制定相關(guān)調(diào)查、檢

20、查和處罰措施，保護(hù)消費(fèi)者和投資者的利益；四是從合理整頓、協(xié)調(diào)合作金融產(chǎn)品和服務(wù)，投資公司不接受第三方費(fèi)用，提高政策執(zhí)行力，放寬第三國公司等強(qiáng)化投資者保護(hù)制度框架；五是完善投資者補(bǔ)償政策，如增強(qiáng)投資者支付補(bǔ)償水平，構(gòu)建投資者補(bǔ)償機(jī)制，建立國家間補(bǔ)償機(jī)制等方面給投資者提供更多更好的環(huán)境；六是對(duì)投資者實(shí)行教育和服務(wù)，就交易中的投資方式、優(yōu)劣勢(shì)等信息與民眾進(jìn)行解釋和溝通。 </p><p>　　第四，從日本來看，日本與歐

21、盟相比具有相對(duì)合理的金融監(jiān)管制度，金融危機(jī)后日本改進(jìn)了金融監(jiān)管機(jī)制，一是構(gòu)建了更為完善和透明的市場(chǎng)，關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，定時(shí)公布金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)態(tài)勢(shì)，增強(qiáng)監(jiān)管的可測(cè)性；二是強(qiáng)化違規(guī)的懲罰強(qiáng)度；三是監(jiān)管評(píng)級(jí)公司，合理整頓評(píng)級(jí)公司，公開評(píng)級(jí)方法，擴(kuò)大監(jiān)督范圍。 </p><p>　　第五，從一些國際組織來看，特別是在經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)后，一些國際組織逐漸加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，如二十國集團(tuán)構(gòu)建了監(jiān)管框架、加強(qiáng)了監(jiān)管主體角色、建立公平公

22、正的消費(fèi)者環(huán)境、增強(qiáng)信息透明度、保護(hù)消費(fèi)者隱私等。從OECD管理看，從制定金融教育和相關(guān)活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化國際之間的合作等方面著手。從世界銀行管理看，世界銀行從消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、信息披露、客戶管理、補(bǔ)償機(jī)制、提升金融認(rèn)知能力等方面進(jìn)行了加強(qiáng)。 </p><p>　?。ǘ﹪饨鹑谙M(fèi)者保護(hù)制度啟示 </p><p>　　從上述對(duì)國外主要國家和國際組織的分析可知，特別是在后金融危機(jī)時(shí)代，金融消費(fèi)者

23、成為國外政府和機(jī)構(gòu)關(guān)注的重要問題，這些最新的動(dòng)態(tài)發(fā)展策略，為我們不斷建立和完善金融消費(fèi)者的體制和機(jī)制提供了良好的啟示。第一，積極重視并保護(hù)金融消費(fèi)者，在制定針對(duì)性政策、法律法規(guī)制定、組織架構(gòu)、職能構(gòu)建、監(jiān)督監(jiān)管、合作等方面不斷建立完善的制度；第二，構(gòu)建金融消費(fèi)者制度架構(gòu)并成為一個(gè)系統(tǒng)性的工程，各國都注重在法律法規(guī)框架結(jié)構(gòu)、組織、教育、執(zhí)行力等方面構(gòu)建工作框架；第三，針對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行合理評(píng)估，完善和落實(shí)各項(xiàng)措施保護(hù)金融消費(fèi)者，如做好法律工作，

24、建設(shè)好制度，構(gòu)建申訴機(jī)制，以多種形式建立有利于金融消費(fèi)者的工作環(huán)境和機(jī)制。 </p><p>　　我國金融消費(fèi)者保護(hù)制度發(fā)展態(tài)勢(shì) 　　近年來，伴隨我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)日益發(fā)展壯大，我國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型中，金融體系也需要轉(zhuǎn)型，但由于我國相關(guān)制度的缺失，金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制還不健全和完善，在我國證券業(yè)等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的時(shí)候，也經(jīng)歷過慘痛的教訓(xùn)。當(dāng)前，我國金融消費(fèi)者體系存在不少問題，主要表現(xiàn)在：一是消費(fèi)者

25、權(quán)益保護(hù)與金融消費(fèi)者還不完善和協(xié)調(diào)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，存在信息不對(duì)稱、消費(fèi)者處于弱者等問題，但與消費(fèi)者相關(guān)的法律法規(guī)與其它法律法規(guī)還缺乏有機(jī)的聯(lián)系，沒有形成系統(tǒng)的體系；在金融的消費(fèi)領(lǐng)域也存在很多問題，消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)、不公平的交易等被侵害的現(xiàn)象依然存在，相關(guān)配套的可操作性的法律法規(guī)急需要出現(xiàn)。二是對(duì)于金融消費(fèi)者，金融的相關(guān)立法對(duì)其保障還不夠，雖然我國金融制度伴隨改革開放和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展初步建立了一些法律，但大多是基于金融的穩(wěn)健

26、性方面，如相關(guān)分業(yè)監(jiān)管的統(tǒng)一性不足，在我國三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的局面下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的制度有些滯后，加之一些對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的規(guī)范還不一致，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益不可能實(shí)現(xiàn)，而分行業(yè)的制度下監(jiān)管主體和標(biāo)準(zhǔn)的不一，會(huì)影響金融消費(fèi)者的利益。金</p><p>　　我國金融消費(fèi)者保護(hù)制度的構(gòu)建 </p><p>　　十八屆三中全會(huì)提出市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，形成企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)，

27、消費(fèi)者自由選擇、自主消費(fèi)，商品和要素自由流動(dòng)、平等交換的現(xiàn)代市場(chǎng)體系，著力清除市場(chǎng)壁壘，提高資源配置效率和公平性，要建立公平開放透明的市場(chǎng)規(guī)則，完善主要由市場(chǎng)決定價(jià)格的機(jī)制，完善金融市場(chǎng)體系。未來我國要發(fā)展金融市場(chǎng)，逐漸與國際金融市場(chǎng)接軌，應(yīng)順應(yīng)金融業(yè)融合發(fā)展態(tài)勢(shì)，符合國際金融市場(chǎng)潮流，逐漸穩(wěn)步推進(jìn)我國金融消費(fèi)者保護(hù)的綜合工程。 </p><p>　　第一，完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)，未來我國應(yīng)明確金融消費(fèi)者相

28、關(guān)權(quán)益保障的法律法規(guī)的支撐點(diǎn)，定位明確，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)金融消費(fèi)者相關(guān)法律制定，更多體現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)，注重立法的技術(shù)，選擇合適地點(diǎn)和相關(guān)法規(guī)試點(diǎn)立法模式。 </p><p>　　第二，完善金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管制度，要逐漸建立和完善我國金融消費(fèi)者監(jiān)管結(jié)構(gòu)框架，在借鑒國外監(jiān)管制度基礎(chǔ)上，根據(jù)我國國情，體現(xiàn)出監(jiān)管的縱橫向管理，強(qiáng)化不同監(jiān)管主體的合作與監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)防控、交易、監(jiān)控和投訴機(jī)制的分層式監(jiān)管；同時(shí)注重監(jiān)管機(jī)構(gòu)

29、的職責(zé)，構(gòu)建三會(huì)協(xié)作的系統(tǒng)性的監(jiān)管機(jī)制，注重交易過程作中的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大金融監(jiān)管的范疇，合理擴(kuò)大監(jiān)管對(duì)象，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的安全。 </p><p>　　第三，完善金融消費(fèi)者糾紛解決機(jī)制，一是要建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的矛盾解決程序和機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)自身要積極主動(dòng)受理消費(fèi)者的投訴；加強(qiáng)金融教育和及時(shí)信息披露；提升金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化程度，優(yōu)化服務(wù)，融合消費(fèi)者和相關(guān)機(jī)構(gòu)利益。二是建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，以多種方式保護(hù)

30、金融消費(fèi)者權(quán)利，同時(shí)也有利于對(duì)金融企業(yè)的一部分經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行特別監(jiān)督。三是建立和完善我國金融仲裁制度，仲裁要以平等、透明和自愿為原則，以一裁終結(jié)制為方式，提高仲裁的科學(xué)化和專業(yè)性，注意金融審判庭審制度的完善，注重對(duì)金融消費(fèi)者的教育和宣傳。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b></p><p>　　1.United States General Accoun

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