論我國金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù).pdf

1、隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)也迅速的發(fā)展壯大，各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也走進(jìn)了普通人的日常生活。從消費(fèi)者在證券市場(chǎng)購買證券，在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)公司購買投資連結(jié)保險(xiǎn)，到一些消費(fèi)者購買高級(jí)的期權(quán)、期貨及金融衍生品，可以說消費(fèi)者為了滿足自己的金融消費(fèi)需求，越來越多的與金融機(jī)構(gòu)接觸，接受他們的服務(wù)?！敖鹑谙M(fèi)者”的概念也開始被使用了。
　　 從上世紀(jì)80年代以來，各國的金融市場(chǎng)經(jīng)歷了跌宕起伏的發(fā)展過程。各國紛紛從嚴(yán)格的金融管制發(fā)展到

2、金融自由化，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理也大大放松，金融機(jī)構(gòu)為了維持原有的市場(chǎng)占有度，對(duì)客戶采取了各種銷售手段。在金融創(chuàng)新的過程中，涌現(xiàn)了許多新的金融產(chǎn)品，金融消費(fèi)者在面對(duì)這些產(chǎn)品時(shí)，往往覺得不知所措，一方面是可選擇的產(chǎn)品多了，另一方面是自己對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知還不足，對(duì)銷售者的解釋也存有懷疑，在經(jīng)不住勸說的情況購買了金融產(chǎn)品，而最后導(dǎo)致自己的利益受損。始于2008年的美國次貸危機(jī)迅速的蔓延成為了全球的金融危機(jī)，對(duì)金融自由主義敲響了警鐘，金融消費(fèi)者

3、也在這場(chǎng)危機(jī)中成了受害者。各國為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)帶來的影響，紛紛出臺(tái)保護(hù)金融消費(fèi)者的法律，并調(diào)整自己的金融服務(wù)法律，金融監(jiān)管法律，把金融消費(fèi)者的保護(hù)作為改革的重點(diǎn)內(nèi)容。我國的金融市場(chǎng)起步較晚，但發(fā)展速度卻很快。隨著金融改革的不斷推進(jìn)，消費(fèi)者在金融交易中受到權(quán)益損害問題開始凸顯。到目前為止，我國還沒有出臺(tái)一部關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的專門法律，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的規(guī)定也散見在各個(gè)法律法規(guī)中，模糊而不成體系。近年來，越來越多金融消費(fèi)糾紛的出現(xiàn)，

4、由于法律的不完善，或者以行政責(zé)任，或者以刑事責(zé)任來代替民事責(zé)任的也很普遍。為了使金融消費(fèi)者的利益真正實(shí)現(xiàn)，所以有必要對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題進(jìn)行專門研究。
　　 第一章是金融消費(fèi)者的概論。文章開篇圍繞金融消費(fèi)者的界定展開，這是文章的基礎(chǔ)。首先，介紹作為一般消費(fèi)者所應(yīng)具有的概念，我國的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活需要購買、使用、商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)，本法未做規(guī)定的，受其他有關(guān)法律法規(guī)保護(hù)?！苯酉聛?/p>

5、介紹國外對(duì)金融消費(fèi)者的界定方法或者定義，并結(jié)合我國的實(shí)際情況，對(duì)金融消費(fèi)者的范圍確定給出了本文的看法。由于金融消費(fèi)有著自己的特點(diǎn)，比如金融消費(fèi)的標(biāo)的具有無形性，復(fù)雜性，內(nèi)容也不易識(shí)別等，因此對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也應(yīng)具有相應(yīng)的特點(diǎn)。金融消費(fèi)者具有某些特定的權(quán)利，如金融消費(fèi)信息權(quán)，隱私權(quán)，公平交易權(quán)等。
　　 第二章介紹了我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與不足。首先從我國的現(xiàn)行立法狀況上介紹了對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，由于我國沒有專門的法律

6、加以規(guī)定，法律保護(hù)顯得零散，不成體系。其次，我國也沒有專門的機(jī)構(gòu)從事金融消費(fèi)者的保護(hù)，現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也沒有對(duì)消費(fèi)者起到應(yīng)有的保護(hù)作用。再者，消費(fèi)者通過司法救濟(jì)的途徑進(jìn)行維權(quán)也顯得舉步艱難。接下來分別從我國的銀行業(yè)，證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)行了探討，分析了各領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益到不到有效保護(hù)的原因。
　　 第三章介紹了國外金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度以及對(duì)我國的啟示。美國的金融消費(fèi)者保護(hù)有著比較長的歷史，在歷次的金融危機(jī)中不斷的

7、發(fā)展完善，形成了現(xiàn)有的比較完備法律保障體系。但是，任何體系都不是完美無缺的，次貸危機(jī)讓美國認(rèn)識(shí)到改革金融體制的重要性，通過新法的頒布，重構(gòu)金融體系，特別突出了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。英國的金融消費(fèi)者保護(hù)則是從“雙峰”理論發(fā)展而來的，金融服務(wù)局是英國金融監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)的主要機(jī)構(gòu)，英國的銀行業(yè)自律也有自己的特點(diǎn)。本章還對(duì)澳大利亞和日本的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系進(jìn)行了簡要介紹。
　　 第四章是對(duì)我國金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)制度的構(gòu)建與完善

8、的一些建議。金融消費(fèi)者目前還沒有一部專門的法律予以保護(hù)，制定《金融服務(wù)法》可以作為保障消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)，以此來完善其他相關(guān)的法律。其次，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)也應(yīng)該做出明確的規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。第三要設(shè)立金融消費(fèi)者服務(wù)局，建立金融消費(fèi)者保護(hù)的組織體系。第四，要加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)，不斷健全和完善自律機(jī)制。第五，要進(jìn)行消費(fèi)者教育，提高他們對(duì)金融知識(shí)的理解，也提高他們的維權(quán)意識(shí)。第六，要健全消費(fèi)者的救濟(jì)途徑，維護(hù)消費(fèi)者的

9、合法權(quán)益。
　　 我國金融業(yè)的發(fā)展還處在初期，保護(hù)好金融消費(fèi)者的權(quán)益，使他們對(duì)金融市場(chǎng)充滿信心，才能使金融業(yè)健康有序的發(fā)展。現(xiàn)在，世界許多國家和地區(qū)都在重新思考金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，能否在保障金融消費(fèi)者的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也獲得雙贏。目前，我國對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)研究還未成熟，學(xué)術(shù)上的討論還不夠深入。
　　 本文從金融消費(fèi)者的概念界定出發(fā)，著眼于我國金融消費(fèi)者的保護(hù)現(xiàn)狀，并結(jié)合國外的立法以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，探討如何對(duì)