在杭大學生網(wǎng)上銀行使用情況的調(diào)查與分析【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　　（ 20_ _屆 ）</p><p>　　在杭大學生網(wǎng)上銀行使用情況的調(diào)查與分析</p><p>　　所在學院 </p><p>　　專業(yè)班級 經(jīng)濟學

2、</p><p>　　學生姓名 學號 </p><p>　　指導教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)日趨成熟，面

3、對金融市場上激烈的競爭，為了提高自身的競爭能力，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是網(wǎng)上銀行，已成為銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)的蔓延，以及網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)目的快速上升，也使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展成為了必然。本文主要通過調(diào)查問卷的方式對杭大學生網(wǎng)上銀行的使用情況進行調(diào)查分析，并在此基礎(chǔ)上對網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出相關(guān)的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：在杭；大學生；網(wǎng)上銀行；調(diào)查</p><p>　

4、　Internet Banking Usage Survey And Analysis of University Students In Hangzhou</p><p>　　Abstract: With the development of economy, commercial bank of traditional business has become increasingly mature afte

5、r many years. In order to improve their own competitiveness and business innovation, Internet banking become more and more important. The rapid development of information network technology, the spread of e-commerce and

6、the increase of Internet users contribute the development of Internet banking. This article mainly analyse the Internet Bank usage through the way of questionnai</p><p>　　Key words: In hangzhou; University

7、students; Internet banking; Survey</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、引言………………………………………………………………………………………1</p><p>　?。ㄒ唬┚W(wǎng)上銀行概述……………………………………………………………………1</p><p&g

8、t;　?。ǘ┪覈W(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀………………………………………………………2</p><p>　?。ㄈ┪覈W(wǎng)上銀行發(fā)展過程中的問題分析…………………………………………2</p><p>　?。ㄋ模┚W(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略……………………………………………………………3</p><p>　　二、相關(guān)文獻回顧……………………………………………………………………………4&

9、lt;/p><p>　　三、問卷調(diào)查的分析及得出的結(jié)論……………………………………………………5</p><p>　?。ㄒ唬W(wǎng)上銀行認知度分析…………………………………………………………5</p><p>　?。ǘW(wǎng)上銀行使用情況分析………………………………………………………6</p><p>　　（三）對網(wǎng)上銀行選擇情況的分析……………

10、………………………………………8</p><p>　　對網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些建議……………………………………………………………9</p><p>　　研究不足………………………………………………………………………………10</p><p>　　注釋…………………………………………………………………………………………11</p><p>　　參考

11、文獻……………………………………………………………………………………11</p><p>　　致謝…………………………………………………………………………………………12</p><p>　　附錄…………………………………………………………………………………………13</p><p><b>　　引言</b></p><p&

12、gt;　　近年來隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也得到蓬勃的發(fā)展，中國網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)目的快速上升，同時也使得電子商務(wù)迅速發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)購物觀念的普及，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)漸漸成網(wǎng)民消費生活的習慣。據(jù)CNNIC 監(jiān)測①，2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到2500億，較2008 年翻番增長。2009年，網(wǎng)絡(luò)支付的使用率達到24.5%，用戶規(guī)模9406萬，年增幅高達80.9%，是用戶增長最快的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，越來越多的網(wǎng)民開始使用網(wǎng)上支付。與此同時商業(yè)銀行的傳

13、統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)日趨成熟，面對金融市場上激烈的競爭，為了提高自身的競爭能力，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為商業(yè)銀行進一步發(fā)展的必然趨勢。</p><p>　　(一)網(wǎng)上銀行的概述</p><p>　　網(wǎng)上銀行是以信息網(wǎng)絡(luò)為載體，通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融業(yè)務(wù)交易的虛擬銀行柜臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)飛速發(fā)展，改變著人們的思維、生活和

14、行為方式，同時也對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠的影響，網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生。</p><p>　　隨著1995年10月全球第一家網(wǎng)上銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，在全球掀起了一股發(fā)展網(wǎng)上銀行的熱潮，同時也揭開了世界銀行發(fā)展史的新篇章。在它的帶動下，全球越來越多的大銀行紛紛開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行也不例外。2009年受到金融危機的沖擊，但我國網(wǎng)上銀行總體形勢保持向上的發(fā)展態(tài)勢。目前隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上

15、銀行用戶迅速增加，網(wǎng)上銀行活躍度也不斷提升。網(wǎng)銀正一步步滲透到人們的日常生活工作中，并起著越來越重要的作用。</p><p><b>　　網(wǎng)上銀行的特點：</b></p><p>　　1. 便利性。網(wǎng)上銀行可以突破時間、空間的界限，進行24小時的金融服務(wù)。這種便利性加強了網(wǎng)上銀行的推廣和普及。隨著服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，客戶就不需要非要到銀行柜臺才能辦理各種業(yè)務(wù)， 而是可以通

16、過家里、公司、酒店的電腦享受查詢、支付、轉(zhuǎn)賬、股票交易等等銀行的金融服務(wù)，還可以通過電話、手機等方式享受這些金融服務(wù)，大大提高了銀行服務(wù)的效率。</p><p>　　2. 成本降低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的銷售完全依賴于銀行的營業(yè)網(wǎng)點，而網(wǎng)上銀行的銷售渠道主要是計算機網(wǎng)絡(luò)。這種網(wǎng)絡(luò)營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有本質(zhì)的區(qū)別。現(xiàn)代的計算機網(wǎng)絡(luò)終端取代了傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)，可以節(jié)省巨額的營業(yè)網(wǎng)點租金、裝修及水電費用，并且網(wǎng)上銀行減少了

17、工作人員，只需雇用少量專業(yè)人員，運營成本自然就降低很多。</p><p>　　3. 服務(wù)多樣化。目前各商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點、ATM自助銀行還有電話銀行， 都不能像網(wǎng)上銀行一樣提供多元化的服務(wù)。而網(wǎng)上銀行是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)上建立，便于與一些非金融機構(gòu)合作， 客戶可以享受到更多的金融服務(wù)，從而拓展了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的范圍。</p><p>　　4. 服務(wù)個性化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于自身的局限難以對客

18、戶進行一對一的服務(wù)，只能細分到某一類價值大的客戶進行專門的理財服務(wù)。而網(wǎng)上銀行可以突破時間、地域的限制，對客戶提供個性化的金融產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)上銀行通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立和完善客戶個人網(wǎng)上銀行理財系統(tǒng)，客戶可以隨時隨地處理網(wǎng)上個人理財計劃。這樣商業(yè)銀行能把為客戶服務(wù)的理念融入整個銀行經(jīng)營過程，在低成本下實現(xiàn)高質(zhì)量的個性化理財服務(wù)，同時也能更加吸引高質(zhì)量客戶。</p><p>　　5. 貨幣電子化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行出現(xiàn)貨幣形式

19、以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)更加加速了電子貨幣的流通。電子貨幣的流通不僅能節(jié)約商業(yè)銀行的運營成本，而且加快了銀行資金的流動速度，減少了銀行資金的沉淀，提高了銀行資本運營的效益。</p><p>　?。ǘ┪覈W(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　目前，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速的地方主要集中在沿海和長江沿岸的發(fā)達地區(qū)，比如上海、北京、杭州、寧波、武漢、南京、廣州等城市，金融服務(wù)種類迅速增

20、加，其方式也由原先的簡單化、單一化到如今的復雜化、多元化。經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國的網(wǎng)上銀行得到快速成長，網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量和活躍度保持快速增長。據(jù)《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》的數(shù)據(jù)顯示②：2009年，全國城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)上銀行用戶的比例為20.9%，比2008年增長了2%。其中活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%，未來一年潛在用戶比例為13.9%；企業(yè)網(wǎng)銀方面，全國企業(yè)網(wǎng)上銀行用戶比例為40.5%，受金融危機影響比2008年略有

21、下降，但是企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為70.3%，比2008年上升了5.9%。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)銀用戶量在快速增長的情況下，網(wǎng)上銀行的活躍度也在迅速提升：2009年活動個人用戶平均每月使用網(wǎng)銀5.6次，2008年為5次；交易用戶平均每月使用5.9次，也高于2008年5.5次。企業(yè)網(wǎng)銀方面：2009年平均每家活動用戶使用網(wǎng)銀次數(shù)從10.3次增加到11.3次，企業(yè)網(wǎng)銀對于銀行柜臺業(yè)務(wù)的替代比例達到了50.7%。網(wǎng)上銀行的快速增長不僅</p>

22、;<p>　　目前，我國網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)出以下的特點: </p><p>　　1.我國網(wǎng)上銀行都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的延伸，沒有純網(wǎng)上銀行，其業(yè)務(wù)基本依賴于傳統(tǒng)商業(yè)銀行母體。</p><p>　　2.許多商業(yè)銀行還處在發(fā)展網(wǎng)上銀行的初期，其網(wǎng)上銀行的平臺建設(shè)、管理模式和銷售渠道還很不完善，加上網(wǎng)絡(luò)的不安全性讓很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。</p><p>

23、　　3. 網(wǎng)銀發(fā)展初期，網(wǎng)上服務(wù)單一，主要作為銀行的宣傳窗口，發(fā)布一些信息。但目前，網(wǎng)上銀行的服務(wù)日趨多元化，包括帳戶查詢，轉(zhuǎn)賬，匯款，網(wǎng)上支付，投資理財?shù)确?wù)。</p><p>　　4.外資銀行進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，競爭日趨激烈。目前匯豐銀行，渣打銀行，花旗銀行，恒生銀行等外資銀行都已獲準在中國內(nèi)地開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。</p><p>　?。ㄈ┪覈W(wǎng)上銀行發(fā)展過程中的問題分析</p&g

24、t;<p>　　1. 相關(guān)法律法規(guī)的滯后</p><p>　　目前，網(wǎng)上銀行在中國還處于發(fā)展初期，相關(guān)法律法規(guī)出臺滯后，對交易規(guī)則、交易合同有效性、交易雙方當事的權(quán)利與義務(wù)等方面都沒有明確規(guī)定，消費者權(quán)益沒有得到有效保護，使得消費者還不能放心使用網(wǎng)上銀行, 從而制約了網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。</p><p><b>　　2.安全性問題突出</b></

25、p><p>　　安全性是客戶選擇網(wǎng)上銀行最看重的一個因素。網(wǎng)上銀行的運行是通過開放的計算機網(wǎng)絡(luò)，這就成為了眾多網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊和截取的目標。雖然網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站大都建立了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但是還是防不勝防。網(wǎng)上銀行面臨著技術(shù)風險、操作風險，使很多客戶對網(wǎng)上銀行的安全性持懷疑態(tài)度，這就制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。</p><p>　　3. 網(wǎng)上服務(wù)種類匱乏</p><p>

26、;　　目前，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延伸， 大多只滿足查詢， 轉(zhuǎn)賬，代理繳費等業(yè)務(wù)，缺乏必要的金融創(chuàng)新，不能進一步吸引客戶。同時隨著經(jīng)濟的發(fā)展，客戶對于網(wǎng)上銀行產(chǎn)品有更大的需求，而大多數(shù)網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展還比較滯后，遠不能滿足客戶的需求。</p><p>　　4.專業(yè)人才缺乏 </p><p>　　網(wǎng)上銀行是信息時代的產(chǎn)物，管理網(wǎng)上銀行需要既

27、懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)的人才，但是目前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)中缺乏這種同時掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和銀行金融業(yè)務(wù)的復合型人才。專業(yè)人才的缺乏，勢必會造成銀行資源的浪費，還會產(chǎn)生不要的管理風險。同時網(wǎng)上銀行會遭到黑客的攻擊，需要專業(yè)的計算機技術(shù)人才對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行維護。</p><p>　　（四）網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略</p><p>　　面對網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中各種問題，應(yīng)該以審慎的態(tài)度對待，采取相

28、對應(yīng)的策略，促進網(wǎng)上銀行的健康、快速的發(fā)展。</p><p>　　1.完善相關(guān)法律法規(guī)</p><p>　　加強網(wǎng)上銀行的法律風險管理，針對目前網(wǎng)上銀行金融活動中出現(xiàn)的問題，借鑒國外先進國家的經(jīng)驗，完善相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)上銀行經(jīng)營者與客戶的行為。同時要建立確保這些法律法規(guī)得以執(zhí)行和可以信賴的執(zhí)法系統(tǒng)。</p><p>　　2.建立網(wǎng)上安全體系以及加密技術(shù)<

29、/p><p>　　加強日常安全管理，通過各種安全技術(shù)來防范各種安全隱患，主要是防護網(wǎng)上銀行的脆弱性。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)對需要通過公共網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)闹匾畔⑦M行加密，如密碼訪問，可以有效的防止網(wǎng)絡(luò)黑客犯罪，保障網(wǎng)上銀行與客戶之間信息交流的安全性。</p><p>　　加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新</p><p>　　加快對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的電子化改造和網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品的開

30、發(fā)，與科技技術(shù)公司合作，設(shè)計出適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。加快對客戶的細分，實現(xiàn)為客戶提供一對一的個性化服務(wù)，同時注重客戶信息的反饋，做好客戶的維護。</p><p>　　4.加強專業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融人才的培養(yǎng)</p><p>　　通過有計劃的培訓相關(guān)專業(yè)人才，培養(yǎng)熟悉銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復合型人才?？梢耘c高校加強合作，設(shè)立相關(guān)專業(yè)，實現(xiàn)定向培養(yǎng)。同時吸收一些精通計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才，負責對網(wǎng)上銀行的

31、日常管理和維護。</p><p><b>　　二、相關(guān)文獻的回顧</b></p><p>　　目前經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行也得到迅速發(fā)展，網(wǎng)銀在生活中日益重要，對網(wǎng)上銀行研究的人也越來越多，大家從很多方面對網(wǎng)上銀行進行了深入的研究，主要集中在網(wǎng)上銀行的安全、網(wǎng)上銀行的優(yōu)劣勢、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管等方面。一、網(wǎng)上銀行的安全方面。吳宏偉，陳娜（2010）[1]認為，由于目前中國

32、網(wǎng)銀發(fā)展中遇到安全問題，成為制約中國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過分析得出網(wǎng)絡(luò)銀行存在信息安全性問題、CA 認證問題、法律問題，還有信用機制不健全，市場環(huán)境不完善。他們認為應(yīng)該建立網(wǎng)絡(luò)銀行安全制度保障體系和安全技術(shù)保障體系，加快相關(guān)的法律規(guī)章制度的建設(shè)，提高社會整體信用水平，科學合理的發(fā)展我國的網(wǎng)絡(luò)銀行。而楊海英（2010）[2]認為，網(wǎng)絡(luò)銀行自身安全措施不利，互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患，設(shè)置木馬竊密問題和黑客侵入等，還有客戶自己缺乏安全意識造成的安全

33、隱患都影響了網(wǎng)銀的健康發(fā)展。他建議采取數(shù)據(jù)加密技術(shù)、使用身份驗證技術(shù)、加強客戶的安全意識來解決網(wǎng)絡(luò)安全的問題。張忠向，張小方（2010）[3]在吳宏偉，陳娜（2010）的基礎(chǔ)上，指出要加強網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控機制和培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行復合人才來提高網(wǎng)銀的安全性，促進網(wǎng)上銀行的發(fā)展。劉偉（2010）[</p><p>　　目前對網(wǎng)上銀行的研究主要集中在網(wǎng)上銀行的安全、網(wǎng)上銀行的優(yōu)劣勢、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管等方面，但是很少人對個人網(wǎng)上銀行

34、的使用情況進行調(diào)查分析。雖然這幾年隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行也快速發(fā)展，但是真正在生活中使用網(wǎng)上銀行的還是少部分，還沒有得到廣大銀行客戶的接受。杭州作為浙江的省會，經(jīng)濟發(fā)達，電子商務(wù)發(fā)展的也比較好，有很多高校學生，知識水平較高，接受新事物的能力強，他們是網(wǎng)上銀行使用比較早的，也是網(wǎng)上銀行比較有潛力的目標客戶群。如果能在高校學生中開發(fā)出更多忠實用戶，那就能夠進一步推動網(wǎng)上銀行的發(fā)展。所以我本次選題在杭高校學生為研究對象進行關(guān)于網(wǎng)上銀行的

35、調(diào)查研究，這是很有現(xiàn)實意義的。</p><p>　　問卷調(diào)查的分析及得出的結(jié)論</p><p>　　為了能夠真實地了解大學生網(wǎng)上銀行的使用情況，通過選取杭州這一經(jīng)濟較發(fā)達城市的多所高校就讀的大學生進行一次問卷調(diào)查。其中包括浙江工業(yè)大學、杭州師范大學、浙江財經(jīng)學院、浙江工商大學、浙江理工大學、杭州電子科技大學、中國計量學院、浙江樹人大學、浙江金融職業(yè)學院、浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學院等高校。通過實地

36、發(fā)放問卷和網(wǎng)上訪問相結(jié)合的方式，本次共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷184份，問卷有效率達92%，并且借助EXCEL軟件，對調(diào)查的結(jié)果進行匯總分析，最后從大學生的角度出發(fā)提出相關(guān)的建議。</p><p>　　（一）對網(wǎng)上銀行認知度分析</p><p>　　表3-1 您是否聽說過網(wǎng)上銀行</p><p>　　表3-2 您是否了解網(wǎng)上銀行</p><

37、p>　　表3-1和表3-2顯示，有183人聽說過網(wǎng)上銀行，占總?cè)藬?shù)的99.46%。但是其中有11.47%的人不了解網(wǎng)上銀行，對于網(wǎng)上銀行具體能做什么不是很清楚。網(wǎng)絡(luò)在杭大學生中的普及率相當高，隨之網(wǎng)上銀行的知曉度也非常的高，幾乎所有使用網(wǎng)絡(luò)的大學生都知道有網(wǎng)上銀行的存在，其中但是還是有部分人不了解網(wǎng)上銀行。在經(jīng)濟比較發(fā)達的杭州，大學生應(yīng)該是現(xiàn)代社會的先鋒群體，還有這么一部分人不了解網(wǎng)上銀行的，甚至根本沒有認識到網(wǎng)上銀行的重要性。這

38、不符合目前高速的信息時代，也與推行金融電子化的目標有很大的差距。</p><p>　　圖3-1了解網(wǎng)絡(luò)銀行的途徑</p><p>　　圖3-1所示，通過網(wǎng)絡(luò)來了解網(wǎng)上銀行占57%，親戚朋友介紹占25%，銀行宣傳占13%，其他都是通報紙雜志以及其他等方式。說明在網(wǎng)絡(luò)普及率相當高的杭州大學生中，網(wǎng)絡(luò)是他們接觸新事物的重要途徑。</p><p>　?。ǘW(wǎng)上銀行使用情

39、況分析</p><p>　　表3-3 您是否使用過網(wǎng)上銀行</p><p>　　表3-3顯示，有125人使用過網(wǎng)上銀行，占總?cè)藬?shù)的67.93%。在網(wǎng)絡(luò)普及率很高的杭州，大學生沒有使用過網(wǎng)上銀行差不多占了三分之一，說明還有一定潛力，網(wǎng)上銀行需要進一步做好推廣工作，推動網(wǎng)上銀行的發(fā)展。</p><p>　　圖3-2 常用的網(wǎng)上銀行功能</p><p&

40、gt;　　圖3-3 網(wǎng)上銀行一般單筆交易額</p><p>　　問卷反映，使用網(wǎng)上銀行的人的主要原因是為了網(wǎng)上支付，包括購物，考證之類的。如3-2圖所示，在網(wǎng)上銀行的服務(wù)中，大學生使用網(wǎng)上銀行最多的功能也是網(wǎng)上支付，高達90.4%。其次是轉(zhuǎn)賬匯款和賬戶查詢。同時大學生網(wǎng)上銀行的交易額一般都在500元以下，這個比例占了81.6%。這說明目前大學生資金來源基本上都靠父母，可支配金額很有限，沒有多余的資金用于投資，因此

41、很少使用網(wǎng)上銀行的其他功能，比如投資理財方面。</p><p>　　圖3-4 未使用網(wǎng)上銀行的原因</p><p>　　通過圖3-4可以知道，至今未使用網(wǎng)上銀行的人主要是兩個原因：對網(wǎng)上銀行不了解和擔心網(wǎng)上銀行的安全，分別占了35.85%和50.85%。說明網(wǎng)上銀行安全性是客戶相當關(guān)注的問題，同時需要加強網(wǎng)上銀行的推廣工作。</p><p>　　對網(wǎng)上銀行選擇情況的

42、分析</p><p>　　據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，大多數(shù)大學生使用選擇的是國有商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)。如下圖3-5顯示，選擇農(nóng)行網(wǎng)上銀行的有28.80%，工行的有21.60%，建行的有14.40%，交行的有9.60%，中行的有7.20%。還有其他銀行，如招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等非國有商業(yè)銀行，有18.40%的使用者。</p><p>　　圖3-5 選擇網(wǎng)上銀行的品牌</p>&

43、lt;p>　　圖3-6 選擇某網(wǎng)上銀行的原因</p><p>　　圖3-7 目前使用網(wǎng)上銀行最大的顧慮</p><p>　　如圖3-6所示，有部分學生選擇某銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)是基于學校統(tǒng)一為學生辦了銀行卡，這對大學生選擇使用哪家網(wǎng)上銀行產(chǎn)生了很大的影響。學校與某銀行合作，辦理統(tǒng)一的銀行卡，在一定的程度上代替了學生選擇了網(wǎng)上銀行。圖3-6和3-7反映了安全問題不僅是大學生選擇網(wǎng)上銀行的

44、重要因素，也是使用時最大的顧慮。</p><p>　　四、對網(wǎng)上銀行發(fā)展的一些建議</p><p>　　基于對在杭大學生網(wǎng)上銀行使用情況的調(diào)查，網(wǎng)上銀行對于最有發(fā)展?jié)摿Φ拇髮W生來說，使用率并不是很高，還有很大的發(fā)展空間。因此，從一個大學生的角度出發(fā)，對網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出以下幾點建議：</p><p>　　1.網(wǎng)上銀行的安全性是大學生選擇使用網(wǎng)上銀行最重要的原因，也是

45、大學生使用網(wǎng)上銀行過程中最大的顧慮。目前各大銀行使用的U盾、K寶和動態(tài)口令等方式登入網(wǎng)上銀行。這些措施雖然在一定的程度上提高了網(wǎng)上銀行的安全性，但是不排除有部分被盜的情況。同時客戶使用網(wǎng)上銀行時的信息通過公共網(wǎng)絡(luò)傳遞，容易遭到黑客的攻擊和截獲，會給用戶和網(wǎng)上銀行自身造成巨大的損失，這就阻礙了網(wǎng)上銀行進一步發(fā)展。所以應(yīng)該首先重視網(wǎng)上銀行的安全性，加大投入保障網(wǎng)上銀行的安全運行。各大銀行可以對網(wǎng)上銀行進行多重的平臺防護，建立多重防火墻，保障

46、網(wǎng)上銀行自身的安全，同時可以對客戶信息傳遞采用指紋的方式，提高安全性。這樣網(wǎng)上銀行可以建立良好的品牌，同時也提高了大學生對網(wǎng)上銀行的忠誠度。</p><p>　　2.部分大學生不了解網(wǎng)上銀行，可以借助大學生日常使用的網(wǎng)站進行宣傳，比如騰訊、人人網(wǎng)論壇以及博客等擴大宣傳，盡快提高大學生對網(wǎng)上銀行的認識。商業(yè)銀行可以走進學校進行宣傳，或者與高校合作進行相關(guān)的人才培養(yǎng)，進行網(wǎng)上銀行的實踐操作。這樣不僅提高了大學生對網(wǎng)上

47、銀行的認識，同時也為網(wǎng)上銀行自身的發(fā)展儲備了高素質(zhì)人才，提高競爭力，為網(wǎng)上銀行的未來的發(fā)展做好良好的人才準備。</p><p>　　3.要重視大學生客戶資源。大學生作為現(xiàn)代社會的先鋒群體，接受新事物能力強。雖然在校大學生進行大多是小額交易，但是不能忽視了這一重要的客戶資源，因為大學生是未來銀行業(yè)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶群，未來大學生走進社會將有寬裕的資金進行網(wǎng)絡(luò)交易。網(wǎng)上銀行經(jīng)營者應(yīng)該針對大學生進行專門的營銷策略，吸引大學

48、生使用網(wǎng)上銀行。在此基礎(chǔ)上推廣銀行的其他業(yè)務(wù)，比如理財?shù)绕渌鼧I(yè)務(wù)，在大學生中建立網(wǎng)上銀行的忠誠度。</p><p>　　4.各大銀行適當?shù)牟扇∨c周圍學校合作的方式，為大學生辦理統(tǒng)一的銀行卡，針對大學生的自身特點，目前可以采取一定的優(yōu)惠方式，比如減少銀行卡年費，或者積分換禮品的方式等，爭取更多的大學生使用上絡(luò)銀行，提高大學生網(wǎng)上銀行的使用率。</p><p>　　5.網(wǎng)上銀行要提高自身的服務(wù)

49、水平，加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，特別可以針對大學生客戶進行功能的開發(fā)，推廣適合大學生的各種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，擴大大學生使用網(wǎng)上銀行的市場份額，進一步推動網(wǎng)上銀行的推廣和普及。</p><p><b>　　研究不足</b></p><p>　　網(wǎng)上銀行在我國仍然是較新的研究領(lǐng)域，而有關(guān)對大學生網(wǎng)上銀行使用情況分析研究更加稀少。本文在閱讀相關(guān)文獻以及通過對在杭大學生網(wǎng)上銀行問卷

50、調(diào)查的結(jié)果進行分析的基礎(chǔ)上，對網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出幾點建議，這僅僅是從一個大學生的角度對網(wǎng)上銀行使用情況進行研究。由于各種條件的限制，本文的樣本只選取了杭州這一比較發(fā)達的城市，選取的樣本有限，也并不是隨機取樣，未能涉及更廣的范圍。杭州并不能代替全國整體大學生網(wǎng)上銀行的使用情況。今后的研究中可以在樣本的選取上更加科學，樣本可以涉及全國，能研究的結(jié)果更加真實準確。隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，物質(zhì)文化的逐步演變，大學生網(wǎng)上銀行使用情況分析這一課題值得

51、進一步的深入研究和探討。</p><p><b>　　注釋：</b></p><p>　　①數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》</p><p>　?、跀?shù)據(jù)來源：中國金融認證中心（CFCA）《2009中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》</p><p><b>　　參考文獻：&

52、lt;/b></p><p>　　[1]吳宏偉,陳娜.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在問題與對策研究[J].河北企業(yè)，2010,(03) </p><p>　　[2]楊海英.我國網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展策略[J].黑龍江科技信息,2010,(05) </p><p>　　[3]張忠向，張小方.淺析我國商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].商業(yè)文化(學術(shù)版), 2010,(03) </p

53、><p>　　[4]劉偉.網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及安全性分析[J].科技信息,2010,(05)</p><p>　　[5]薛江.網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的安全問題及其防范措施[J].北方經(jīng)濟，2010,(10)</p><p>　　[6]張煒.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的SWOT分析[J].金卡工程(經(jīng)濟與法),2010,(04) </p><p>　　[7]劉振華.我

54、國網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的問題及對策[J].中國商界(上半月),2010,(01) </p><p>　　[8]李愛平.我國網(wǎng)上銀行存在的問題及建議[J].合作經(jīng)濟與科技,2010,(09) </p><p>　　[9]吳喜雁.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展分析[J].改革與戰(zhàn)略,2010,(02)</p><p>　　[10]谷少永.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管分析[J].中國商界,2010

55、,(10)</p><p>　　[11]魏婷婷. 淺析網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式及監(jiān)管缺位[J]. 法制與社會,2010,(16) </p><p>　　[12]田玉偉.淺議網(wǎng)上銀行風險防范與研究[J].財經(jīng)界(學術(shù)版),2010,(05) </p><p>　　[13]王薇,宋威.淺議我國網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管[J].甘肅科技縱橫,2009,(01) </p>

56、<p>　　[14] Reeti Agarwal.Sanjay Rastogi.Ankit Mehrotra.Customers’perspectives regarding e-banking in an emerging economy. Journal of Retailing and Consumer Services,2009,(16)</p><p>　　[15] Fethi Calisir

57、.Cigdem Altin Gumussoy.Internet banking versus other banking channels: Young consumers’ view.International Journal of Information Management,2008,(28)</p><p><b>　　附錄</b></p><p>　　關(guān)于在

58、杭大學生網(wǎng)上銀行的調(diào)查問卷</p><p>　　您好！我是經(jīng)濟學07級的學生，在此為完成畢業(yè)論文需要進行問卷調(diào)查。我目前的研究方向是關(guān)于在杭大學生網(wǎng)上銀行的使用情況調(diào)查，希望您能夠認真回答，您的回答將僅用于本次關(guān)于網(wǎng)上銀行的研究，不做其他用途，懇請得到您的支持與合作。謝謝！</p><p><b>　　基本信息：</b></p><p>　　1

59、.性別： A.男　　 B.女</p><p>　　2.您是大學幾年級的學生：</p><p>　　A.大一 B.大二　　　　C.大三　　　 D.大四</p><p><b>　　3.您的月消費：</b></p><p>　　A.0—500 B.500－800 C.800－1000

60、 D.1000—1200</p><p>　　E.1200—1500 F.1500—1800 G.1800-2000 H.2000以上</p><p>　　二、對網(wǎng)上銀行的認知度：</p><p>　　1.您是否聽說過網(wǎng)上銀行：</p><p>　　A.聽說過 B.沒聽說過</p><p

61、>　　2.您如果聽說過網(wǎng)上銀行，那是否了解網(wǎng)上銀行：</p><p>　　A.了解 B.不了解</p><p>　　3.您通過何種途徑了解網(wǎng)上銀行：</p><p>　　A.銀行的宣傳 B.網(wǎng)絡(luò) C.親戚朋友 D.報紙或者雜志 </p><p>　　E.其他______________

62、_____________</p><p>　　4.您是否使用過網(wǎng)上銀行：</p><p>　　A.使用過 B.沒使用過</p><p>　　您若使用過網(wǎng)上銀行請回答：</p><p>　　1.您使用網(wǎng)上銀行主要原因：</p><p>　　A.使用方便，節(jié)省時間 B.網(wǎng)上購

63、物便捷 </p><p>　　C.網(wǎng)上支付，例如考證 D.全天候服務(wù)，不受時間和空間的限制 </p><p>　　F.其他_______________________________</p><p>　　2.您使用過網(wǎng)上銀行的哪些功能:</p><p>　　A.賬戶查詢 B.網(wǎng)上支付

64、 C.轉(zhuǎn)帳匯款 D.網(wǎng)上繳費 F.投資理財</p><p>　　3.您使用網(wǎng)上銀行一般單筆交易額在：</p><p>　　A.100元以下 B.100—500元 C.500—1000元 D.1000-1500元</p><p>　　E.1500-2000元 F.2000元以上</p><p>　　

65、4.您使用的是哪家網(wǎng)上銀行：</p><p>　　A.工商銀行　　 B.農(nóng)業(yè)銀行　　C.建設(shè)銀行　　D.中國銀行　 E.交通銀行</p><p>　　F.其他_____________________________</p><p>　　5.您使用這家網(wǎng)上銀行是什么原因：</p><p>　　A.學校統(tǒng)一辦卡 B.銀行品牌 C

66、.辦理方便 D.安全性 E.收費低</p><p>　　6.您目前使用網(wǎng)上銀行的最大顧慮是：</p><p>　　A.安全問題 B.費用高 C.操作不方便 D.網(wǎng)銀系統(tǒng)穩(wěn)定性不好 </p><p>　　E.其他___________________________</p><p>　　四、您若未使

67、用過網(wǎng)上銀行請回答：</p><p>　　1.您至今未使用網(wǎng)上銀行的原因是：</p><p>　　A.上網(wǎng)不便 B.不了解 C.擔心網(wǎng)上銀行的安全 D.操作不方便 </p><p>　　E.傳統(tǒng)銀行已滿足需求</p><p>　　2.您未來會不會使用網(wǎng)上銀行：</p><p>　　A.會